C. Kỹ thuật thẩmđịnh giá
3.2.2Thẩmđịnh hồsơ để xét cho vay :
3. QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT
3.2.2Thẩmđịnh hồsơ để xét cho vay :
3.2 Quy trình cho vay :
3.2.2Thẩmđịnh hồsơ để xét cho vay :
Trên cơ sở hồ sơ xin vay cán bộ tín dụng cần nghiên cứu tính hợp pháp , hợp lệ, tính chính xác, sự hồn chỉnh đầy đủ các giấy tờ cần thiết cho việc thẩm định , ngồi ra việc trao đổi với khách hàng là yếu tố quan trọng trong thẩm định và quyết định cho vay. Trong quá trình trao đổi với khách hàng cần lưu ý những điểm mà khách hàng chưa giải thích đầy đủ. Đánh giá các điều kiện cần và đủ để tạo ra nguồn thu nhập từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh bằng vốn vay của ngân hàng. Nhận định những rủi ro cĩ thể xảy ra trong quá trình sử dụng vốn và biện pháp khắc phục rủi ro của khách hàng , ghi nhận uy tín , năng lực của người vay . Tư vấn cho khách hàng về cách thức tổ chức quản lý và sử dụng vốn cĩ hiệu quả .
Thu thập thơng tin CIC , những thơng tin từ các ngân hàng cĩ quan hệ thanh tốn tiền gửi , tín dụng với khách hàng . Thơng tin CIC là một điều kiện bắt buộc phải ghi trong tờ trình thẩm định với tất cả khách hàng vay , là một trong những yếu tố quan trọng khi quyết định cho vay . CBTD thẩm (lịnh hồ sơ liên hệ với CIC để lấy thơng tin liên quan đến khách hàng .
CBTD phải tổng hợp đầy đủ nội dung các thơng tin quan trọng như : tình hình sản xuất kinh doanh , tình hình tài chính , vốn tự cĩ thực tế , chất lượng tài sản nợ , tài sản cĩ , khả năng thanh tốn chung , khả năng trả nợ vay , tài sản thế chấp cầm cố ..., các thơng tin thu thập ít nhất là hai năm liền trước thời điểm yêu cầu vay để kết luận được chính xác hơn .
Thu nhập thơng tin từ các nguồn khác : Từ các cấp chính quyền địa phương , cơ quan chủ quản , nhà đất địa chính , thuế vụ ...các thơng tin từ giá cả thị trường , các đối tác kinh doanh , các đối thủ cạnh tranh . Các thơng tin từ báo chí , cơ quan truyền thơng .Liên quan đến ngành nghề kinh doanh .
Xem xét tình hình thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khâu thẩm định cho vay do cán bộ tín dụng thẩm định , khâu định giá tài sản đảm bảo tiền vay do cán bộ tín dụng quản lý thực hiện . Trường hợp vượt mức phán quyết thì trưởng đơn vị cho vay cĩ trách nhiệm trình ý kiến thẩm định của mình lên cấp trên .Những người thẩm định phải đảm bảo tính độc lập , khách quan , khơng chịu sự can thiệp đối với quá trình thẩm định, chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định và ý kiến đề xuất của mình .