2 .Cơ cấu tổ chức
3. Công tác giám định và chi trả tiền bảo hiểm
3.1. Công tác giám định
Khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro để xét mức độ thiệt hại làm cơ sở bồi thường các công ty bảo hiểm phải tiến hành hoạt động giám đinh tổn thất. Làm tốt công tác giám định sẽ bảo đảm cho việc bồi thường được tiến hành nhanh chóng,
chính xác và hợp lý. Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định. Tuỳ theo từng nước, từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm và tuỳ từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau mà quy chế về chuyên viên giám định bảo hiểm cũng khác nhau. Ở nước ta trong nghiệp vụ bảo hiểm học sinh các chuyên viên giám định thường là cán bộ của công ty phụ trách khai thác về nghiệp vụ bảo hiểm này đảm nhiệm. Các chuyên viên giám định phải thông minh, cẩn thận và hiểu biết một cách thấu đáo về nghiệp vụ mà mình phụ trách.
Công tác giám định phải đảm bảo các yêu cầu sau:
Việc ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo tính chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực bao gồm: ghi lại thực trạng và xác định lại mức độ trầm trọng và nguyên nhân xảy ra thiệt hại. Công việc giám định chỉ được thực hiện khi bên tham gia bảo hiểm hay công ty bảo hiểm yêu cầu.
Phải biết đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, khi tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định phải có nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu mức độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại.
Thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm là những chi tiết về sự kiện xảy ra và các vấn đề liên quan như: thực trạng hiện trường nơi xảy ra tổn thất, các quyết định của cơng an và chính quyền địa phương… những thơng tin này sẽ khơng có giá trị nếu được cung cấp q muộn bởi nó sẽ khơng được đưa ra thảo luận và làm bằng chứng khi lập biên bản giám định.
Hiểu được vai trị và tầm quan trọng của cơng tác giám định, nên trong thời gian qua công ty đã không ngừng nâng cao chất lượng của khâu giám định.
Bảng 10: Tình hình giám định của Bảo Minh (2000-2006)
Chỉ tiêu Đơn vị 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
1.Tổng số vụ tai nạn Vụ 3.767 4.351 4.774 5.535 6.244 7.093 8.014
2.Số vụ sai phạm phát
hiện Vụ 35 43 52 61 72 69 63
Nguồn: Phòng khai thác 25-Bảo Minh Thăng Long
Qua bảng số liệu ta thấy: Chi phí dành cho cơng tác giám định trong thời gian qua còn thấp chỉ chiếm khoảng 1% đến 2% trong tổng chi. Mặc dù vậy, thời gian qua công ty đã phát hiện ra các vụ vi phạm tránh được sự trục lợi bảo hiểm từ phía người tham gia góp phần làm giảm chi phí bồi thường, đồng thời cịn làm tăng uy tín của cơng ty với các bậc phụ huynh.
Qua số liệu về cơng tác giám định của cơng ty ta thấy ssó vụ được tiến hành giám định tăng qua các năm, nhưng số vụ phát hiện sai phạm lại giảm xuống trong hai năm gần đây ( 2005, 2006). Đây là dấu hiệu đáng mừng cho cơng ty vì việc cố tình vi phạm của một số cá nhân đã giảm đi, nghĩa là tính cơng bằng hiệu quả khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện đối với học sinh được tăng cao, kết quả đó chứng minh ý thức của người dân ngày càng cao hơn đồng thời thể hiện hiệu quả làm việc của công ty.
Nhận xét:
Hiểu được tầm quan trọng của công tác giám định, nên trong thời gian qua công ty đã không ngừng nâng cao chất lượng của khâu giám định. Chi phí cho giám định tổn thất ngày càng tăng lên, chất lượng giám định được thực hiện tốt hơn so với năm trước.
Các cán bộ giám định của công ty thường là đội ngũ đại lý chuyên nghiệp hoặc là cán bộ khai thác. Khi có rủi ro phát sinh địi hỏi phải được giám định, cơng ty sẽ cử cán bộ giám định xuống xác minh rõ về nguyên nhân, mức độ thiệt hại, rủi ro xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm không đồng thời cán bộ khảo sát cũng kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp của tổn thất từ đó đề xuất các phương án giải quyết bồi thường cho phù hợp. Quá trình giám định được thực hiện nghiêm túc. Bên cạnh đó cơng ty cũng đã phân cơng các cán bộ thường xuyên xuống trường mình phụ trách để nắm bắt tình hình. Nếu có sự cố bảo hiểm xảy ra sẽ lập tức hướng dẫn người tham gia bảo hiểm lập hồ sơ tai nạn, giúp thủ tục nhận tiền được thực hiện nhanh chóng hơn.
Cán bộ giám định của cơng ty đã tạo được mối quan hệ chặt chẽ với cảnh sát giao thông và các cơ sở y tế. Trong trường hợp có rủi ro cần thiết phải tiến hành giám định, cán bộ giám định sẽ phối hợp làm việc với các bên liên quan như cảnh sát giao thông hoặc cơ sở y tế. Một số trường hợp khi người tham gia bảo hiểm khai báo có rủi ro xảy ra và khi đưa ra các chứng từ chứng minh, các cán bộ giám định sẽ kiểm tra tính hợp pháp của chứng từ này xem có gì sai phạm khơng. Nhìn chung cơng tác giám định được tiến hành một cách chính xác chống được nhiều hiện tượng tiêu cực, trục lợi bảo hiểm như lập hồ sơ giả, khai man chi phí, khai báo sai sự thật.
Tuy nhiên cũng cần phải thừa nhận rằng bên cạnh những mặt tích cực đã đạt được, cơng tác giám định tổn thất của cơng ty vẫn cịn một số vấn đề như sau:
Do bảo hiểm toàn diện đối với học sinh có địa bàn hoạt động rộng, số lượng học sinh tham gia bảo hiểm đông, do không thể tiến hành hết các vụ rủi ro xảy ra, công ty chỉ giám định một số trường hợp có dấu hiệu nghi ngờ hoặc những vụ tổn thất lớn. Mặt khác, các rủi ro xảy ra lại rất đa dạng và phức tạp nên khơng thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định, chính vì vậy hiện tượng trục lợi đâu đó vẫn cịn xảy ra.
Một số cán bộ giám định do sự hiểu biết còn hạn chế nên việc xem xét kiểm tra chứng từ, giám định nguyên nhân xảy ra tai nạn cịn gặp nhiều khó khăn gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến tiến độ và chất lượng của công tac bồi thường, chưa đáp ứng được yêu cầu của người tham gia bảo hiểm.
Sự hiểu biết của người tham gia bảo hiểm cịn hạn chế, vì vậy có những trường hợp cán bộ giám định đã xác định nguyên nhân xảy ra tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm. Mặc dù đã cố gắng giải thích cho khách hàng hiểu nhưng vẫn xảy ra hiểu lầm giữa khách hàng và công ty, họ cho rằng bảo hiểm là lừa đảo, khơng có tác dụng.