III. Các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn và các rủ
2. Các giải pháp về phía các doanh nghiệp bảo hiểm
2.7. Về hệ thống thông tin
Có thể khẳng định rẳng hệ thống thơng tin ở nước ta vẫn còn nhiều bất
cập, chưa đủ đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Giải pháp khắc phục cho những bất cập đó là nghiên cứu một
cách nghiêm túc và đầu tư toàn diện về việc tổ chức hệ thống thông tin thống kê: tiến hành các bước khảo sát kỹ lưỡng về nội dung, tính chất, mục đích sử dụng của cơ sở dữ liệu đầu vào, đầu tư phương tiện phục vụ thu thập thông tin cũng như xây dựng phần mềm tin học hỗ trợ thống kê, đào tạo nâng cao kiến thức về thu thập và phân tích các thơng tin phục vụ quản lý, nghiên cứu việc tổ chức các kênh thơng tin hợp lý và hiệu quả. Từ đó mới có thể tạo ra một hệ
thống thơng tin đồng bộ và thông suốt, cung cấp thơng tin nhanh chóng và chính xác phục vụ kịp thời cho việc ra quyết định của ban lãnh đạo các doanh
nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. 2.8. Đào tạo cán bộ bảo hiểm
Có thể nói chất lượng cán bộ bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm Việt Nam
đã được chú trọng nâng cao trong những năm gần đây. Tuy nhiên, do nghiệp vụ
bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ tương đối mới mẻ và phức tạp nên đòi hỏi các cán bộ làm nghiệp vụ này phải có kiến thức chun mơn vững vàng và toàn diện. Ngoài ra do nghiệp vụ này cũng là một nghiệp vụ có nhiều mối quan hệ giao dịch với khách hàng nước ngoài nên các cán bộ bảo hiểm cịn phải có thêm những kiến thức về tin học, ngoại ngữ cũng như khả năng nắm bắt thông tin thị trường một cách nhạy bén để xử lý các tình huống phát sinh một cách chính xác. Việc đào tạo cán bộ bảo hiểm cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, vì thế, phải là việc làm thường xuyên và liên tục đối với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm.
Một trong những việc mà các công ty bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt cần làm là chú ý phát hiện và nhìn nhận đúng năng lực và trình độ của từng cán bộ mà có chính sách đãi ngộ, có sự ưu tiên đích đáng. Như thế mới giữ được cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, vì nếu khơng thì sẽ có những doanh
nghiệp bảo hiểm khác sẵn sàng đưa ra những chính sách đãi ngộ ưu ái hơn để thu hút họ.
Còn đối với những cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu của thời đại mới thì các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nên tổ chức các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ qua việc đào tạo và đào tạo lại tại các trường đại học
trong nước và lựa chọn một số cán bộ có năng lực để đi đào tạo thêm ở nước ngồi. Thêm vào đó, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cũng cần tạo điều
kiện cho đội ngũ cán bộ của mình tham gia vào các hội thảo, các khố học ở
nước ngồi về chun ngành này. Tuy nhiên, do chi phí đào tạo và đào tạo lại là rất tốn kém nên để tối thiểu hố khoản chi phí này, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nên lựa chọn tuyển dụng những sinh viên mới tốt nghiệp từ các trường đại học trong nước bởi vì những sinh viên này là những người được đào tạo kỹ lưỡng tại các trường đại học, đồng thời họ cũng có đủ sức khoẻ, sự năng nổ, nhiệt tình, khả năng nắm bắt những kiến thức mới một cách nhanh chóng cũng như khả năng phản ứng linh hoạt trước mọi tình huống.
Ngồi việc đào tạo về kiến thức chuyên môn, các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt còn phải tăng cường đào tạo cho cán bộ của
mình về phong cách phục vụ cũng như nâng cao đạo đức nghề nghiệp nhằm
xố bỏ hồn tồn các hiện tượng tiêu cực như: ăn chặn tiền bảo hiểm của khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, vì lợi ích của bản thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng…, từng bước tiêu chuẩn hố đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện tồn bộ máy tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp để có thể cung cấp cho thị trường dịch vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt với chất lượng tốt nhất, đồng thời nâng cao uy tín của ngành trong cơng chúng.
3. CÁC GIẢI PHÁP KHÁC
3.1. Giải pháp về phía khách hàng
- Thứ nhất, khách hàng cần phải tìm hiểu để tự nâng cao nhận thức của mình về tác dụng và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đối với bản thân.
Trên thực tế, ở Việt Nam, nhận thức của người dân về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là chưa cao. ở một số nơi, người dân thậm chí cịn có những nhận thức lệch lạc về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Ví dụ, một số ngư dân Việt Nam cịn cho rằng người bán bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt mang đến cho họ những điềm xấu, như là "trù ẻo" người được
bảo hiểm, nhất là sau đó, họ khơng may gặp phải rủi ro tai nạn tổn thất. Còn nếu những ngư dân đã mua bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt cho thuyền của họ mà thoát được khi tai nạn xảy ra thì lại coi giấy chứng nhận bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một lá bùa đem lại cho họ nhiều may mắn chứ không phải là một hợp đồng để được tài trợ sau sự cố rủi ro tổn thất.
Những nhận thức sai lệch về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt như vậy
đã gây rất nhiều khó khăn cho cán bộ bảo hiểm khi đi làm cơng tác. Do đó,
nâng cao nhận thức của người dân về tác dụng và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một việc làm không thể thiếu đối với cả các doanh nghiệp bảo hiểm cũng như bản thân mỗi người dân Việt Nam.
- Mỗi khách hàng cần tích cực phối hợp với các cơng ty bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản của mình cũng như hạn chế tổn thất khi có sự cố rủi ro xảy ra chứ không được trút hết trách nhiệm của mình lên người bảo hiểm.
- Ln ln trau dồi đạo đức và tư cách của bản thân trong khi thực hiện hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, tránh việc tự coi mình là
"thượng đế" và gây khó dễ cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoặc lợi dụng các doanh nghiệp bảo hiểm này để trục lợi cho bản thân.
Ở Việt Nam, tình trạng này xảy ra cịn chưa nhiều, nhưng khơng phải là
khơng có, và thường là xảy ra đối với một số khách hàng, đặc biệt là các khách hàng là các doanh nghiệp Nhật Bản, những người vốn quen được "nuông chiều" quá đáng bởi các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Nhật Bản. Sau đây là một ví dụ:
Khi mua bảo hiểm, có một số khách hàng Nhật khơng muốn khai báo và nộp cho công ty bảo hiểm danh sách các hạng mục tài sản bảo hiểm một cách cụ thể, rõ ràng và dứt khoát. Làm như thế có 2 cái lợi cho họ:
Một là họ tự ý định đoạt tài sản nào với giá trị bao nhiêu để tham gia bảo
hiểm với mức phí bảo hiểm phải nộp tối thiểu nếu có thể.
Hai là khi sự cố bảo hiểm xảy ra, họ có thể dễ dàng đưa vào danh sách
các tài sản bị tổn thất mà không khai báo trước đây, đồng thời nâng giá
các tài sản bị thiệt hại trong danh sách đã kê khai thấp, nhằm khiếu nại bồi thường bảo hiểm với số tiền cao hơn.
Còn nếu phải quy đổi từ một loại tiền này sang một loại tiền khác khi thanh tốn bảo hiểm thì họ lại áp dụng những cách như:
Xin nộp phí bảo hiểm theo một tỷ giá thấp cố định do họ đưa ra.
Khi xảy ra sự cố bảo hiểm, họ khiếu nại đòi bồi thường theo tỷ giá bán ra hiện hành của một ngân hàng nào đó, nhưng công ty bảo hiểm vẫn phải khấu trừ bồi thường theo đúng tỷ giá thấp cố định do họ đưa ra lúc nộp phí bảo hiểm.
Đồng thời, có một số khách hàng Nhật khi đã nhận xong tiền bồi thường đầy đủ giá trị cho các tài sản bị thiệt hại, họ khơng muốn hồn trả cho cơng ty
bảo hiểm các tài sản đó ( mặc dù cơng ty bảo hiểm có yêu cầu theo đúng quy
định và tập quán quốc tế). Công ty bảo hiểm đề nghị lập hội đồng giám sát
chung để huỷ các tài sản đó thì họ cũng khơng đồng ý và nói rằng nếu khơng
tin họ tự huỷ các tài sản đó thì họ sẽ mua bảo hiểm ở một công ty bảo hiểm
Kinh doanh bảo hiểm với những khách hàng như vậy quả là rất khó khăn với các công ty bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Việt Nam vốn còn rất non trẻ và chưa đủ kinh nghiệm như hiện nay.
3.2. Giải pháp về phía các nhà mơi giới và các văn phịng đại diện nước ngồi Hiện nay trên thị trường Việt Nam đang ngày càng xuất hiện cũng như nhiều Hiện nay trên thị trường Việt Nam đang ngày càng xuất hiện cũng như nhiều nhà môi giới và các văn phịng đại diện nước ngồi tham gia cung ứng dịch bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Vì vậy, yếu tố cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt là điều không thể tránh khỏi. Tuy nhiên, muốn hoạt động được lâu dài và có hiệu quả trên thị trường bảo hiểm Việt Nam thì các nhà mơi giới và văn phịng
đại diện của nước ngoài này phải thực hiện được những việc như sau:
- Thứ nhất, các nhà môi giới và văn phịng đại diện nước ngồi có khai
thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt phải đảm bảo
tuân thủ nghiêm ngặt quy định của Chính phủ Việt Nam trong lĩnh vực này.
Thực tế trong những năm qua đã xảy ra hiện tượng có một số cơng ty mơi giới và văn phịng đại diện nước ngồi đã cố tình vi phạm pháp luật Việt Nam
để giành được những lợi thế trong cạnh tranh đối với các công ty bảo hiểm Việt
Nam trong việc thu hút khách hàng. Tuy nhiên, về lâu dài thì những cơng ty ấy sẽ không thể tồn tại và phát triển được. Những công ty thực sự muốn làm ăn lâu dài ở Việt Nam thì phải hiểu rằng quy định pháp luật luôn là một bộ phận cơ
bản của ngành dịch vụ tài chính này và rằng nếu tuân thủ theo đúng pháp luật nơi đây thì sẽ tạo được lịng tin nơi khách hàng cũng như các nhà đầu tư khác. Và nếu muốn có được lợi thế so với các cơng ty khác thì họ khơng những phải tn thủ pháp luật Việt Nam mà còn phải biết tiến tới hoà nhập các luật lệ, quy
định vào văn hố của cơng ty.
- Thứ hai, các nhà mơi giới và các văn phịng đại diện của nước ngoài cũng
cần phải phối hợp chặt chẽ, tạo mối quan hệ thân thiết với các công ty bảo hiểm Việt Nam để trở thành những đối tác tin cậy của nhau, cùng hợp tác
để thu hút được khách hàng tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc
biệt.
Thị trường bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đang ngày càng mang tính cạnh tranh gay gắt hơn. Điều đó đã khiến cho hoạt động của các công ty
môi giới bảo hiểm và văn phịng đại diện nước ngồi ngày càng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là khi các cơng ty này phải đối đầu với các doanh nghiệp bảo
hiểm vốn đã có mặt lâu đời tại Việt Nam và có nhiều ưu thế hơn do đã hiểu rõ
được đặc điểm của khách hàng bảo hiểm tại Việt Nam cũng như nhu cầu của
họ. Chính vì thế, hợp tác là biện pháp hiệu quả nhất để các cơng ty mơi giới và các văn phịng đại diện nước ngồi có thể áp dụng để tránh những đụng độ
khơng có lợi cho các bên, đồng thời thơng qua hợp tác, các bên đều có thể sử dụng tốt nhất những lợi thế của mình để hoạt động có hiệu quả hơn.
Tuy vậy, sự hợp tác ở đây khơng có nghĩa là liên minh để bảo vệ sự thống trị trên thị trường của các công ty, mà là hợp tác trên tinh thần cạnh tranh một cách cơng bằng, bình đẳng và minh bạch.
3.3. Giải pháp về phía các ngân hàng thương mại
Như đã phân tích ở phần II của chương này, hoạt động ngân hàng tại các
nước phát triển luôn song hành cùng hoạt động bảo hiểm. Giữa hai loại hình này có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, vừa hợp tác, vừa cạnh tranh. Hoạt động ngân hàng và bảo hiểm càng phát triển thì cạnh tranh càng gay gắt và hợp tác càng chặt chẽ.
Để thúc đẩy và phát triển mối quan hệ hợp tác và khai thác mặt tích cực
của cạnh tranh giữa các cơng ty bảo hiểm nói chung, cơng ty bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng và các ngân hàng thương mại thì các ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau:
- Các ngân hàng thương mại cần tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm thâm nhập sâu hơn vào hoạt động của mình và ngược lại, bản thân các ngân hàng cũng cần thâm nhập sâu hơn vào hoạt động của các cơng ty bảo hiểm, ví dụ
như: để cho các công ty bảo hiểm mua cổ phần tại các ngân hàng thương
mại, mua trái phiếu ngân hàng… Đồng thời, giữa cơng ty bảo hiểm và ngân hàng có thể thành lập các liên doanh về bảo hiểm.
- Mở rộng việc các ngân hàng thương mại làm đại lý cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Đổi lại các công ty bảo hiểm hoả
hoạn và các rủi ro đặc biệt sẽ mở tài khoản và gửi tiền tại các ngân hàng thương mại đó. Đặc biệt là khi các ngân hàng môi giới cho các công ty bảo hiểm những hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đối với các dự án đầu tư có giá trị lớn.
- Đưa nghiệp vụ bảo hiểm thành một môn học trong chuyên ngành đào tạo về
ngân hàng. Các ngân hàng thương mại nên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ bảo hiểm nói chung cũng như nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro
đặc biệt nói riêng cho đội ngũ cán bộ có liên quan của mình, tạo cơ hội đa
KẾT LUẬN
Có thể nói rằng từ khi được triển khai cho đến nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đã là một công cụ hữu hiệu đảm bảo an toàn vốn sản xuất kinh doanh, một tấm lá chắn về tài chính đối với mọi doanh nghiệp. Tuy nhiên, do đây là một nghiệp vụ khá mới mẻ ở Việt Nam và do vẫn cịn tồn tại những khó khăn khi Việt Nam mới chuyển đổi cơ chế quản lý kinh tế từ cơ chế quan liêu bao cấp sang cơ chế tự chủ trong kinh doanh nên nhiều đơn vị
còn chưa thích ứng kịp. Thêm vào đó, tư tưởng trơng chờ ỷ lại vào Nhà nước
vẫn cịn sót lại từ thời bao cấp nên việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt vẫn còn chưa thành tập quán, nhiều cơ sở sản xuất quản lý một số lượng tài sản lớn, dễ xảy ra cháy nổ nhưng vẫn khơng tính đến việc tham gia bảo hiểm này cho tài sản của mình.
Tiềm năng đối với nghiệp vụ bảo hiểm này ở Việt Nam vẫn cịn rất lớn. Để khai thác được tiềm năng đó, đặc biệt là khi thị trường bảo hiểm đang có sự
cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì các cơng ty bảo hiểm Việt Nam cần phải