6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3. NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG
2.3.7.4 Kiểm định sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking
khách hàng tại các ngân hàng thương mại cồ phần trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh
Để kiểm định sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.HCM theo yếu tố nhân khẩu học. Kết quả chi tiết theo Phụ lục 07.
Khơng có sự khác biệt rõ ràng về ý định sử dụng dịch vụ Internetbanking giữa các nhóm nam và nữ khách hàng, Banking giữa các khách hàng có tình trạng hơn nhân khác nhau trong mẫu nghiên cứu.
Chỉ có hai nhóm khách hàng có độ tuổi Dưới 20 tuổi và từ 31 đến 40 tuổi trong mẫu nghiên cứu có sự khác nhau về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking.
Có sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking giữa các nhóm khách hàng có trình độ học vấn khác nhau.
Các nhóm Nhân viên văn phịng và Nhà kinh doanh, cán bộ nhân viên có sự khác nhau về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking.
Chỉ có nhóm khách hàng có thu nhập từ 5 đến 10 triệu và nhóm có thu nhập trên 20 triệu là có sự khác nhau về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking. 2.3.8. Thảo luận kết quả nghiên cứu
Kết quả cho thấy R2 hiệu chỉnh = 0.816 tức là mơ hình tuyến tính đã xây dựng giải thích được 81,6% sự biến thiên của biến phụ thuộc ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking. Như vậy, mức độ phù hợp của mơ hình tương đối cao. Kết quả hồi quy: Y = 0.48HD+0.287SD+0.214QC+0.22KS–0.182CP–0.324RR–0.926
Thảo luận các yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.HCM.
Nhận thức tính hữu dụng: Các khách hàng trước khi quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thường tìm hiểu xem sản phẩm định vụ có mang lại những lợi ích, thuận tiện, tiện lợi gì cho họ.
Nhận thức tính dễ sử dụng: Internet Banking là sản phẩm ngân hàng hiện đại
ứng dụng công nghệ tiên tiến nên các khách hàng thường rất quan tâm đến sự dễ dàng trong việc đăng ký, sử dụng dịch vụ.
Quy chuẩn chủ quan: Quy chuẩn chủ quan có tác động đáng kể đến ý định sử
dụng dịch vụ Internet Banking. Internet Banking hiện đang thu hút nhiều sự quan tâm sử dụng của nhiều người, trên cơ sở những tiện ích và kinh nghiệm có được từ việc sự dụng dịch vụ này, khách hàng thường hay giới thiệu cho cáa bạn bè, người thân và đối tác sử dụng.
Nhận thức kiểm soát hành vi: Nhận thức kiểm sốt hành vi có tác động đáng
kể đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng. Các khách hàng tại Tp.HCM có trình độ cao và có đủ các điều kiện cần thiết để sử dụng tốt dịch vụ Internet Banking và điều này là một trong những nhân tố thuận lợi tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng.
Nhận thức chi phí: Chi phí là một yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch
vụ Internet Banking của khách hàng. Trong thời kỳ kinh tế khó khăn như hiện nay, dịch vụ ngân hàng có thể giúp khách hàng tiết kiệm được chi phí cũng như có nhiều ưu đã sẽ nhận được nhiều sự quan tâm của khách hàng.
Nhận thức rủi ro: Nhận thức rủi ro có tác động đáng kể đến ý định sử dụng dịch vụ internet Banking của khách hàng. Khi sử dụng Internet Banking để giao dịch, khách hàng thường mong đợi các giao dịch không bị mắc lỗi hay bị gián đoạn, hệ thống an tồn, khơng bị xâm nhập bất hợp pháp, quy trình thực hiện an tồn và có biện pháp kiểm sốt đầy đủ đối với các phương tiện thực hiện.
2.3.9. Ý nghĩa của nghiên cứu và hạn chế của mơ hình
2.3.9.1 Ý nghĩa của mơ hình
Mặt khoa học: Khẳng định tính giá trị của mơ hình TAM và bổ sung một nghiên cứu về dịch vụ Internet Banking tại Việt Nam.
Mặt thực tiễn: Kết quả nghiên cứu góp phần cung cấp thông tin và luận cứ khoa học để các nhà quản trị ngân hàng xem xét, đưa ra các biện pháp cụ thể nhằm tác động đến ý định sử dụng dịch vụ của khách hàng.
2.3.9.2 Hạn chế của mơ hình và hướng nghiên cứu tiếp theo
Có nhiều yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ Internet Banking, tuy nhiên, đề tài chỉ tập trung nghiên cứu các nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking nên chưa bao quát được vấn đề nghiên cứu. Các nghiên cứu tiếp theo cần tập trung nhiều hơn vào các nhân tố còn lại nhằm phát triển dịch vụ Internet Banking.
Mẫu đo lường chưa đủ độ lớn và bao quát hết toàn bộ tổng thể nghiên cứu. Nghiên cứu đối với các khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.HCM nên chưa bao quát được thị trường và suy rộng cho cả thị trường Việt Nam. Hướng nghiên cứu tiếp theo nên thực hiện ở nhiều thành phố khác nhau trên cả nước để hiểu rõ hơn tác động của các yếu tố đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng.
Nghiên cứu thực hiện chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện nên tính đại diện chưa cao. Các nghiên cứu tiếp theo nên chọn mẫu theo xác suất để có được tính đại diện cao và đạt hiệu quả thống kê nhiều hơn.
Kết luận chương 2
Thông qua các lý thuyết cơ bản về dịch vụ Internet Banking, chương 2 tiến hành nghiên cứu thực trạng cung ứng và sử dụng dịch vụ Internet Banking của các khách hàng tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.HCM. Qua đó, thấy được sự cần thiết phải có nghiên cứu về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking. Chương này cũng tiến hành thiết kế và kiểm định nghiên cứu về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking của khách hàng làm cơ sở để đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ Internet Banking tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.HCM.
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Các giải pháp được trình bày trong chương này được đề xuất dựa trên kết những kết quả nghiên cứu của chương 2 nhằm tăng cường nhận thức tính hữu ích, tính dễ sử dụng, quy chuẩn chủ quan và nâng cao nhận thức kiểm soát hành vi, đồng thời giảm thiểu chi phí và rủi ro cho khách hàng nhằm thúc thẩy sự phát triển của dịch vụ Internet Banking tại các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Tp.HCM.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING ĐẾN
NĂM 2020
3.1.1. Quan điểm phát triển
Phát triển dịch vụ Internet Banking sẽ góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động thương mại hướng tới mục tiêu thanh tốn khơng dùng tiền mặt ttrong nền kinh tế và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày càng sâu rộng như hiện nay.
Phát triển dịch vụ Internet Banking tạo ra cơ hội mới giúp các doanh nghiệp mở rộng thị trường, giảm chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Trong giai đoạn từ 2010 – 2020, Việt Nam sẽ hội nhập sâu sắc, toàn diện vào nền kinh tế tài chính tồn cầu, các ngân hàng Việt Nam có cơ hội rất lớn để thâm nhập vào thị trường tồn cầu. Do đó, Việc phát triển mạnh mẽ dịch vụ Intetnet Banking nói riêng và dịch vụ ngân hàng điện tử nói chung sẽ giúp các ngân hàng Việt Nam nắm bắt nhiều cơ hội mới để phát triển thị phần.
Tháng 02/2012, NHNN đã phối hợp với Cục Kinh tế Liên bang Thụy Sỹ (SECO) tổ chức Hội thảo tham vấn “Lộ trình Chiến lược Phát triển khu vực Ngân hàng Việt Nam đến năm 2020”. Theo đó, tầm nhìn đến năm 2020 là xây dựng một hệ thống các TCTD vững mạnh, năng động và một cơ sở hạ tầng tài chính hỗ trợ đủ năng lực, hội nhập sâu hơn với khu vực và quốc tế, tiến lên ngang tầm với các quốc gia dẫn đầu nhóm nước có thu nhập trung bình trong khu vực ASEAN. Các chiến lược cốt lõi trong Dự thảo được phân thành 4 nội dung chính:
- Tăng cường cạnh tranh, ổn định, và đa dạng hóa các định chế ngân hàng; - Cải thiện tính hiệu quả hệ thống của khu vực ngân hàng thông qua việc củng cố cơ chế thị trường;
- Xây dựng một cơ chế giám sát thận trọng, hiệu quả, tập trung và kiểm soát rủi ro hệ thống;
- Tăng cường mức độ tiếp cận với những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tới tất cả khách hàng tiềm năng một cách hiệu quả.
Chính Phủ có nhiệm vụ cung cấp các dịch vụ công, cơ sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ cho sự phát triển của dịch vụ Internet Banking nhằm thúc đầy dịch vụ này phát triển một cách mạnh mẽ và toàn diện.
Nhà nước và các ngân hàng thương mại cần chủ động, tích cực hợp tác quốc tế để tạo ra môi trường thuận lợi, thu hút công nghệ tiên tiến cho sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ Internet Banking. Cần đẩy mạnh hợp tác song phương với các nước và khu vực có cơng nghệ tiên tiến và có quan hệ kinh tế thương mại chặt chẽ như: mỹ, EU, Nhật Bản, Hàn Quốc,…
Sự phát triển của thương mại điện tử gắn liền với sự phát triển của cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin. Trong những năm qua, công nghệ thông tin của nước ta phát triển khá nhanh. Chiến lược công nghệ thông tin và truyền thông đặt việc phát triển ngân hàng điện tử (trong đó có Internet Banking) là một trong những mục tiêu quan trọng nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh của hệ thống ngân hàng. Kế hoạch tổng thể phát triển dịch vụ Internet Banking cần phù hợp với chiến lược phát triển cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin và truyền thông trong từng thời kỳ.
3.1.2. Mục tiêu phát triển
Bảo đảm dịch vụ Internet Banking phát triển bền vững theo hướng chất lượng, hiệu quả trên cơ sở tạo lập mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh. Đảm bảo 100% ngân hàng thương mại cổ phần kiển khai cung ứng dịch vụ Internet Banking nhằm thúc đẩy cạnh tranh.
Việc phát triển dịch vụ Internet Banking phải phù hợp với xu hướng chung trên thế giới và phù hợp với điều kiện cụ thể của Việt Nam. Thời điểm triển khai đối với dịch vụ cần phải được xem xét trên cơ sở hiệu quả đầu tư, nhu cầu của thị trường, lợi ích của xã hội và mức độ hồn thiện của cơng nghệ.
Giảm chi phí, hạ giá thành để cung cấp dịch vụ Internet Banking với mức phí hợp lý phù hợp với điều kiện thu nhập của người dân và tình hình kinh tế Việt Nam. Nâng cao chất lượng dịch vụ Internet Banking trên cơ sở xây dựng, bổ sung, sửa đổi, ban hành và áp dụng các tiêu chuẩn, quy chuẩn kỹ thuật, quy định quản lý chất lượng dịch vụ phù hợp với việc phát triển nhanh chóng của các cơng nghệ và dịch vụ.
Tăng cường cơng tác thực thi pháp luật đối với các trường hợp gian lận, lừa đảo thông qua việc tiến hành công bố, hợp chuẩn, hợp quy, kiểm định, giám sát, thanh tra, kiểm tra, xử phạt hành chính một cách nghiêm minh và kịp thời nhằm đảm bảo an toàn hạn mức đến mức thấp nhất các sự cố và rủi ro xảy ra trong các giao dịch Internet Banking và nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
3.1.3. Định hướng hoạt động
Tập trung vốn đầu tư vào cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội nhằm hỗ trợ cho sự phát triển của dịch vụ Internet Banking.
Chú trọng phát triển cơ chế chính sách đối với các dịch vụ, phương tiện thanh toán mới và các hệ thống thanh tốn, củng cố vai trị vận hành hệ thống thanh toán liên ngân hàng.
Tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng và vận hành có hiệu quả hệ thống cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin hiện đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đổi mới và nâng cấp các quy trình cung ứng dịch vụ Internet Banking.
Tăng cường sự hợp tác về lĩnh vực công nghệ với các tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực và thế giới; tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật của các nước và tổ chức quốc tế để từng bước đưa trình độ cơng nghệ và ứng dụng cơng nghệ thơng tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu quả cao. Thúc đẩy nhanh q trình
hội nhập quốc tế về cơng nghệ ngân hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ Internet Banking.
3.2. GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.2.1 Giải pháp về cơ chế chính sách
Chính Phủ cần thực hiện rà soát, bổ sung, sửa đổi và ban hành mới các chính sách, văn bản quy phạm pháp luật để hỗ trợ, tạo điều kiện cho sự phát triển của dịch vụ Internet Banking phù hợp với thơng lệ quốc tế. Chính phủ cần quy định một cách rõ ràng về luật điều chỉnh trong các giao dịch điện tử nói chung và giao dịch qua Internet Banking nói riêng có yếu tố nước ngồi.
Rà sốt và hồn thiện các văn bản quy phạm pháp luật về an tồn thơng tin như: Văn bản quy phạm pháp luật về an tồn thơng tin trong giao dịch Internet Banking, các tiêu chuẩn, quy chuẩn kỹ thuật quốc gia áp dụng đối với các bên tham gia giao dịch phù hợp với quy mô giao dịch và chuẩn mực quốc gia và quốc tế; Văn bản quy phạm pháp luật quy định về bảo vệ thông tin cá nhân phù hợp pháp luật liên quan, đảm bảo thông tin cá nhân trong giao dịch Internet Banking được bảo vệ về mặt luật pháp theo chuẩn mực quốc tế và các cam kết quốc tế; Đặc biệt, cần có một đạo luật cụ thể bảo vệ thông tin cá nhân trước sự xâm nhập trái phép của các tội phạm máy tính.
Cụ thể hóa các văn bản quy phạm pháp luật về giải quyết tranh chấp, vi phạm pháp luật trong giao dịch Internet Banking như: quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm của ngân hàng, khách hàng và bên thứ ba trong giao dịch Internet Banking cũng như quy trình, thủ tục giải quyết tranh chấp phát sinh trong quá trình cung cấp và sử dụng dịch vụ Internet Banking. Chế tài đối với các hành vi vi phạm pháp luật; Thẩm quyền và cơ chế thanh tra, kiểm tra và xử lý vi phạm hành chính của cơ quan quản lý nhà nước về giao dịch Internet Banking;
Chính Phủ cần sớm ban hành các chính sách, biện pháp khuyến khích đầu tư phát triển và chuyển giao công nghệ hỗ trợ cho sự phát triển dịch vụ Internet Banking như: Chính sách và giải pháp khuyến khích người tiêu dùng mua bán trực tuyến; Khuyến khích nghiên cứu, chuyển giao cơng nghệ phục vụ phát triển thanh
toán trực tuyến hướng tới giảm dần các hoạt động thanh tốn dùng tiền mặt; Khuyến khích các doanh nghiệp phát triển các tiện ích thanh tốn qua phương tiện điện tử hỗ trợ người mua hàng.
Để người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ Internet Banking, Chính phủ cần có chính sách ban hành và phổ biến các tiêu chuẩn, quy chuẩn sử dụng dịch vụ Internet Banking đồng nhất. Song song đó, cần triển khai các hoạt động về an tồn thông tin trong giao dịch Internet Banking theo các mục tiêu, giải pháp trong Quy hoạch phát triển an tồn thơng tin quốc gia. Tăng cường hoạt động tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của an tồn thơng tin, quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của các bên tham gia sử dụng dịch vụ Internet Banking.
Mặt khác, việc đầu tư cơ sở hạ tầng để triển khai dịch vụ Internet Banking của các Ngân hàng TMCP là tương đối lớn. Do đó, Chính Phủ cần có những chính thích hợp hỗ trợ và khuyến khích các ngân hàng TMCP tăng cường vốn điều lệ. 3.2.2 Giải pháp về cơ sở hạ tầng và hệ thống thanh tốn
Chính phủ cần có chiến lược phát triển công nghệ thông tin, công nghệ điện tử ở tầm quốc gia để hỗ trợ cho các Ngân hàng TMCP phát triển dịch vụ