1.1. Tổng quan về dịch vụ Ngân hàng số
1.1.3 Các sản phẩm của dịch vụ ngân hàng số
Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số của ngân hàng mình các ngân hàng thương mại ln tích cực đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; triển khai và cung cấp thêm nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng số phục vụ và đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Một ngân hàng khi cung cấp dịch vụ ngân hàng số với các loại hình dịch vụ đa dạng phù hợp với từng đối tượng khách hàng sẽ có ưu thế so với các ngân hàng khác trong việc tìm kiếm khách hàng. Nó cũng chứng tỏ dịch vụ ngân hàng số của ngân hàng đó đã có những bước phát triển nhất định bởi khi có một nền tảng, cơ sở vững chắc thì họ mới dám tiếp tục đầu tư và triển khai những dịch vụ mới.
Hệ thống kênh phân phối điện tử hay các loại hình dịch vụ ngân hàng số ra đời trên cơ sở tiến bộ khoa học kỹ thuật, đặc biệt là các ứng dụng các thành tựu của công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng. Hệ thống kênh phân phối điện tử bao gồm:
1.1.3.1. Ngân hàng qua mạng Internet (Internet Banking)
Đây là loại hình dịch vụ cung cấp tự động các thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thông qua đường truyền Internet. Dịch vụ này cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch của họ với ngân hàng thông qua Website của ngân hàng. Nó cung cấp nhiều tính năng cho khách hàng như kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản khác, tóm tắt các giao dịch qua tài khoản, cung cấp các thơng tin tài chính, mở, sửa đổi L/C, bảo lãnh, chuyển tiền quốc tế… Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng truy cập vào Website của ngân hàng để được cung cấp đầy đủ thông tin, hướng dẫn đăng ký mã truy cập và mật khẩu và bắt đầu sử dụng dịch vụ sau khi được ngân hàng xác nhận.
Internet Banking hiện đang phát triển nhanh chóng và được ưa chuộng trên thế giới bởi nó là một kênh phân phối rất hiệu quả với các ưu điểm như:
tiết kiệm chi phí, cung cấp các sản phẩm dịch vụ đi kèm, độ chính xác cao và nhanh, chất lượng sản phẩm dịch vụ đồng đều, phục vụ 24/7, dễ dàng truy cập từ mọi nơi. Có thể nói, đây là một dịch vụ rất thuận tiện, nhanh chóng mà hiệu quả nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro như vấn đề về đường truyền, an ninh mạng… Do đó các ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó rủi ro trên phạm vi tồn cầu. Đây là một trở ngại lớn đối với các ngân hàng tại Việt Nam vì đầu tư vào hệ thống bảo mật rất tốn kém.
1.1.3.2. Ngân hàng qua mạng di động (Mobile Banking)
Đây là loại hình ra đời nhằm giải quyết nhu cầu thanh tốn giao dịch có giá trị nhỏ hay những dịch vụ tự động khơng có người phục vụ. Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ này thì phải đăng ký bằng cách cung cấp các thông tin như số điện thoại di động, số tài khoản cá nhân trong thanh toán. Sau khi được xác nhận thông tin, khách hàng sẽ được cung cấp mã số để phục vụ cho việc thanh tốn đơn giản, nhanh chóng và chính xác hơn so với các thiết bị truy nhập đầu cuối khác. Bên cạnh đó khách hàng cũng sẽ được cung cấp một mã PIN để khách hàng xác nhận có thực hiện giao dịch hay khơng khi ngân hàng yêu cầu. Dịch vụ này thực sự thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng nên được triển khai rộng rãi và sử dụng phổ biến trong xã hội. Một số ngân hàng còn đầu tư đáng kể trong các hệ thống di động để cung cấp nhiều hơn các dịch vụ, tăng hiệu quả và giảm chi phí, cải thiện hiệu quả hoạt động và dịch vụ khách hàng để tạo ra lợi thế cạnh tranh.
Xu hướng phát triển nhanh chóng của điện thoại di động cùng với tính an tồn và tiện lợi của dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây đã mở ra triển vọng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ ngân hàng số mới mẻ này.
1.1.3.4. Call Center
Ngân hàng quản lý dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống ngân hàng đó đều có thể gọi về một số điện
thoại cố định của trung tâm này để được cung cấp các thông tin chung và cá nhân. Dịch vụ này linh hoạt hơn dịch vụ Phone Banking (chỉ cung cấp các thơng tin được lập trình săn) bởi ngồi việc cung cấp thơng tin cịn có thể giải đáp thắc mắc của khách hàng. Vì thế mà dịch vụ này yêu cầu là phải có người trực 24/24.
1.1.3.5. Máy rút tiền tự động (ATM)
Đây là một thiết bị của ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng. Đúng như tên gọi, các máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng tự mình rút tiền mà khơng cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng. Thiết bị này khơng chỉ cung cấp tiền mặt mà cịn thông báo số dư, chuyển khoản trong cùng hệ thống ngân hàng, thực hiện yêu cầu kiểm tra các giao dịch phát sinh. Ưu điểm của máy rút tiền tự động là góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong thanh tốn và khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày. Hiện nay, mật độ máy rút tiền tự động không ngừng gia tăng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó các ngân hàng cũng phải tăng cường đổi mới công nghệ, cải thiện chức năng của máy rút tiền, tăng cường hệ thống bảo vệ nhằm tránh hiện tượng trộm tiền hay thường xuyên thông báo lỗi tại các máy rút tiền tự động.
1.1.3.6. Máy thanh toán tại điểm bán hàng (EFTPOS - Electronic Fund Transfer POS)
Song song với việc phát triển hệ thống ATM, mở rộng mạng lưới máy cà thẻ (còn gọi là máy POS) để thanh toán tiền đang là hướng đi chiến lược của nhiều ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng. Hệ thống này được đặt tại tại các điểm bán lẻ, người mua chỉ việc đưa thẻ vào máy kiểm tra, khi đó số tiền phải trả cho hàng hố sẽ được chuyển bằng cơng nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng của người mua săn sàng ngân hàng của người bán. Mặc dù đầu tư vào hệ thống ATM nhưng các ngân hàng
khơng khuyến khích chủ thẻ rút tiền mặt để mua hàng hóa dịch vụ mà mong muốn của họ là triển khai mạng lưới chấp nhận thẻ thông qua máy POS ở các cửa hàng, siêu thị, khách sạn để khách hàng thanh tốn tiền mua hàng hóa dịch vụ bằng thẻ thay cho tiền mặt. Ngồi những ưu điểm là chi phí đầu tư cho một máy POS thấp, dễ dàng lắp đặt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng, thì máy POS cịn có nhiều chức năng khơng thua kém gì so với máy rút tiền tự động như: thanh tốn hàng hóa tại các điểm bán hàng, thanh tốn các khoản phí dịch vụ, thực hiện kiểm tra số dư, rút tiền,… Tuy nhiên ở Việt Nam hiện nay, máy POS chưa phổ biến rộng, mới chỉ xuất hiện tại các siêu thị, trung tâm thương mại, khách sạn lớn do thu nhập trung bình của dân cư chưa cao, thói quen mua sắm, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.