5. Kết cấu của luận văn
2.2.4.2 Những nhân tố về phía ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng
Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng luôn là hoạt động chiếm tỉ trọng cao nhất trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng đồng thời cũng là hoạt động phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm của Ngân hàng, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi. Chính sách này bao gồm hạn mức cho vay, lãi suất, kì hạn, các khoản vay, hình thức cho vay…Có thể nói chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng, ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng của NH. Ngân hàng có chính sách cho vay hợp lí, đúng đắn, chặt chẽ, đồng bộ với mức lãi suất hợp lí ... sẽ tạo điều kiện cán bộ tín dụng có phương hướng triển khai hoạt động cho vay một cách thuận lợi, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian ,chi phí,góp phần hạn chế rủi ro,nâng cao hiệu quả tín dụng.
Công tác thẩm định hoạt động cho vay
Thẩm định cho vay là việc xét một cách toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của dự án hay phương án vay vốn để ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư. Mục đích của việc thẩm định là nhằm giúp ngân hàng rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và rủi ro có thể xảy ra của dự án hay phương án sản xuất kinh doanh để ra quyết định cho vay hay từ chối. Từ việc thẩm định, ngân
hàng cũng có thể tham gia góp ý cho chủ đầu tư xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất vay và mức thu nợ phù hợp với năng lực của doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả đảm bảo trả đủ nợ cho ngân hàng.
Với những mục đích quan trọng như vậy nên thẩm định là khâu phức tạp và hay mắc sai sót nhất. Như vậy, nếu công tác thẩm định tốt thì ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro xảy ra sau khi quyết định cho vay, hiệu quả cho vay cũng được tăng lên.
Công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay
Đây là biện pháp giúp ban lãnh đạo NH có được thông tin về tình hình kinh doanh của của NH cũng như của KH. Nếu ngân hàng thực hiện nghiêm ngặt công tác kiểm tra sau cho vay sẽ nhanh chóng phát hiện sai sót, yếu kém để sủa chữa kịp thời, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho vay đối với DA TDH.
Chất lượng cán bộ
Nhân tố con người là nhân tố trọng tâm trong mọi hoạt động. Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng (CBTD) là cầu nối giữa ngân hàng và Bên vay, là người trực tiếp tiến hành công tác khai thác khách hàng, hướng dẫn khách hàng; thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn; giải ngân; theo dõi kiểm soát sau khi cho vay và thu nợ. Nếu CBTD không đủ năng lực, phẩm chất thì sẽ không đánh giá chính xác hoặc cố tình cho vay những khách hàng yếu kém dẫn đến nợ xấu, thậm chí mất nợ. Từ đó làm cho hiệu quả cho vay đối với DA TDH giảm sút. Ngược lại, người CBTD có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thoả mãn nhu cầu khách hàng, kể cả việc tư vấn; đồng thời sẽ đánh giá đúng lựa chọn được khách hàng, công trình vay vốn, dự án đầu tư tốt để cho vay, bảo lãnh. Từ đó góp phần mở rộng đi đôi với nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở Ngân hàng (Hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các TCTD, phân tích của các CBTD…), từ khách hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước (Trung tâm thông tin CIC,…), từ các nguồn thông tin khác (báo, đài, toà án)…
Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng… để đưa ra những quyết định cho vay hoặc xử lý nợ vay phù hợp. Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng cao.
Công nghệ ngân hàng
Công nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một yếu tố tác động tới hiệu quả cho vay ngân hàng. Một ngân hàng với các phương tiện kỹ thuật hiện đại sẽ tạo điều kiện trong việc đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giúp cán bộ thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh nhất và chính xác nhất, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng. Đây là một yếu tố rất thuận lợi để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
Kiểm soát nội bộ
Đây là một khâu, một chức năng quan trọng của ngân hàng, là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng có được các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định. Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm
tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh.