PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG ĐỒNG THÁP
4.4. Phân tích nợ quá hạn và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng vậy mục tiêu cuối cùng của các nhà đầu tƣ là đạt đƣợc lợi nhuận càng nhiều càng tốt nhƣng giữa lợi nhuận và rủi ro ln có sự song hành lẫn nhau. Lợi nhuận càng nhiều thì kéo theo đó rủi ro cũng càng cao đó là một điều tất yếu khơng thể tránh đƣợc. Do đó chi phí cơ hội của việc tạo ra lợi nhuận và rủi ro phải gánh chịu luôn đƣợc các nhà lãnh đạo quan tâm trong mọi chiến lƣợc kinh doanh. Riêng đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thì rủi ro tín dụng là rủi ro thƣờng xuyên phát sinh và làm ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động hàng đầu quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Do đó nhiệm vụ bảo tồn của vốn cho vay cả gốc và lãi là một vấn đề cần đƣợc các Ngân hàng quan tâm xem xét.
Một trong những dấu hiệu cơ bản để nhận dạng rủi ro tín dụng đó là nợ q hạn. Nợ quá hạn càng lớn thì Ngân hàng càng gặp nhiều nguy cơ trong hoạt động tín dụng. Vì vậy chỉ tiêu nợ quá hạn và rủi ro tín dụng có liên quan mật thiết với nhau.
40
Qua số liệu (bảng 4) ta thấy nợ quá hạn của Ngân hàng có sự biến động qua các năm.Tuy là nợ quá hạn của Ngân hàng có nhiều biến động qua các năm nhƣng nhìn chung thì nó vấn chiếm một tỷ lệ thấp là đạt đƣợc mục tiêu đề ra.
Năm 2005 nợ quá hạn tăng 1.134 triệu đồng (18,95%) trong đó nợ ngắn hạn tăng 2.922 triệu đồng , nợ trung và dài hạn giảm 1.788 triệu đồng.
Năm 2005 tổng dƣ nợ của Ngân hàng tăng lên đáng kể, quy mô hoạt động của Ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng. Do địa bàn hoạt động tín dụng khá rộng lớn bên cạnh đó lực lƣợng cán bộ tín dụng cịn thiếu, mỗi cán bộ tín dụng phải phụ trách nhiều xã phƣờng khác nhau. Thêm vào đó do giao thơng ở nơng thơn cịn có nhiều khó khăn cho việc đi lại đặc biệt là vào mùa lũ, giá nông sản bấp bênh không ổn định nhất là vào vụ thu hoạch chính giá thƣờng rớt xuống thấp làm ảnh hƣởng đến tiến độ trả nợ của nông dân cũng nhƣ quá trình thu nợ của Ngân hàng. Đây là những nguyên nhân chính làm cho nợ quá hạn tăng lên trong năm 2005.
Đến năm 2006 nợ quá hạn tăng lên 172 triệu đồng tức là vào khoảng 2,42%. Trong khi doanh số cho vay tăng lên 1.469.149 triệu đồng (34,34%) ta nhận thấy tốc độ tăng của nợ quá hạn tƣơng đối nhỏ so với tốc độ tăng của doanh số cho vay nên có thể nói sự biến động của nợ quá hạn trong năm là không đáng kể. Do trong năm 2006 một số món nợ tồn đọng quá hạn đƣợc xử lý nhƣ nợ của công ty Thƣơng Mại Xuất Nhập Khẩu, cơng ty Vàng Bạc Đá Q…ngồi ra cơng tác thẩm định theo dõi nguồn vốn vay ngày càng đƣợc cán bộ nhân viên Ngân hàng thực hiện một cách chặt chẽ. Đội ngũ cán bộ tín dụng tích cực trong việc đơn đốc khách hàng trả nợ, thoả thuận giao tài sản tiến hàng khỏi kiện những con nợ chay lì khơng có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng .
Có thể nói năm 2006 là năm có những bƣớc phát triển đáng mừng trong công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn, đạt đƣợc những thành tựu trên là nhờ sự phấn đấu khơng ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng, sự nhiệt tình khéo léo tích cực trong cơng việc. Hiệu quả trong việc kinh doanh của khách hàng ngày càng tăng đã thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng giúp cho nợ quá hạn trong năm khơng có những biến động lớn so với năm trƣớc mặc dù doanh số cho vay trong năm tăng lên đáng kể.
41