Đối với thành phần kinh tế quốc doanh, khi cho vay Ngân hàng chủ yếu dựa vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, hợp đồng thi cơng các cơng trình xây dựng cơ bản và bảng tổng kết tài sản của đơn vị vay vốn. Đây là hình thức cho vay tín chấp, việc cho vay nhƣ vậy đã dẫn đến rủi ro không nhỏ cho Ngân hàng.
59
Bên cạnh đó, theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 21/12/2001 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng và Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của chính phủ về tài sản đảm bảo tiền vay, các doanh nghiệp Nhà Nƣớc khi vay vốn Ngân hàng có thể thoả thuận với Ngân hàng về việc phải thế chấp tài sản đảm bảo cho khoản vay hay không và mức độ cho vay tối đa không đƣợc quá mức quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc (tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp, trong một số trƣờng hợp đơn vị có tài sản đảm bảo chắc chắn thì Ngân hàng có thể xét duyệt cho vay tối đa 80% giá trị tài sản thế chấp). Đây là vấn đề nan giải đối với ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Cơng Thƣơng Đồng Tháp nói riêng. Bởi lẽ, nếu thực hiện tốt theo nghị định này thì khả năng rủi ro có thể xảy ra, vì hầu hết các đơn vị xây lắp có giá trị tài sản cố định và nguồn vốn tự có rất thấp so với nhu cầu vốn kinh doanh, nhu cầu bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng thi cơng xây dựng cơ bản. Khi đó nếu số tiền Ngân hàng cho vay vƣợt quá mức quy định thì Ngân hàng phải ngƣng ngay việc cho vay và tiến hành thu nợ để giảm dƣ nợ đến mức cho phép. Điều này sẽ gây khó khăn rất lớn cho các đơn vị xây lắp, do trong tiến trình thi cơng rất cần Ngân hàng cho vay bổ sung nguồn vốn xây dựng cơ bản. Nếu Ngân hàng không tiếp tục phát vay thì các đơn vị này phải ngƣng hoạt động hoặc giải thể, thanh lý tài sản để trả nợ cho Ngân hàng vì khơng đủ khả năng về mặt tài chính để tiếp tục hoạt động (nguồn thu chủ yếu của các đơn vị này là thu tiền thanh tốn khối lƣợng thi cơng).
Nếu Ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay theo tiến độ thi cơng của cơng trình, thì khi các đơn vị này khơng trả đƣợc nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ gánh chịu rủi ro vì cơ quan pháp lý chỉ căn cứ vào quy định của pháp luật khi xử lý. Bên cạnh đó, tài sản thế chấp của doanh nghiệp Nhà nƣớc phần lớn là văn phịng, nhà xƣởng, máy móc thiết bị, đất đai có giá trị lớn nhƣng khó có thể bán đƣợc dễ dàng trên thị trƣờng địa phƣơng.
Mặt khác, các doanh nghiệp quốc doanh thƣờng có tính ỷ lại, dựa dẫm vào Nhà nƣớc vì đã có Nhà nƣớc bảo hộ nguồn trả nợ, khi các đơn vị này làm ăn thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng thì xin Trung ƣơng cho gia hạn nợ, rồi khoanh nợ và có thể đƣợc Trung ƣơng cho xoá nợ. Điều này đã gây thất thốt khơng nhỏ cho Ngân hàng trong thời gian qua.
60
Những khó khăn nêu trên chính là một trong những ngun nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công Thƣơng Đồng Tháp trong thời gian qua. Bên cạnh đó, vẫn cịn rất nhiều nguyên nhân tiềm ẩn khác chƣa phát sinh. Tuy nhiên, dù ở hình thức nào thì rủi ro tín dụng cũng gây ra những thiệt hại nhất định đến quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
4.6.4. Những nguyên nhân liên quan đến yếu tố pháp lý
- Về vấn đề xác định chủ sở hữu tài sản bảo đảm: trong một số trƣờng hợp, việc thẩm định hồ sơ chƣa xác định đƣợc đầy đủ các thành viên đồng chủ sở hữu nhƣ xác định tài sản chung, tài sản riêng của vợ chồng, con cái; tài sản đồng thừa kế, dẫn đến thiếu sót các chữ ký cần thiết trên hợp đồng thế chấp, bảo lãnh và hợp đồng tín dụng. Đây là yếu tố bất lợi khi khởi kiện và thƣờng kéo dài thời gian khởi kiện.
- Đối với hồ sơ vay vốn doanh nghiệp: trong khi thẩm định, đơi lúc cán bộ tín dụng chƣa đọc kỹ điều lệ công ty, hoặc chƣa quan tâm đến ý chí vay vốn của các thành viên trong cơng ty. Do đó việc quyết định cho vay của Ngân hàng đôi lúc chƣa phù hợp với điều lệ hoạt động của công ty hoặc chƣa đồng thuận ý chí vay vốn của các thành viên dẫn đến tranh chấp, hoặc tranh chấp giữa các thành viên trong công ty làm kéo dài thời gian trả nợ, hoặc gây bất lợi cho Ngân hàng khi tranh tụng tại Tịa án.
- Trƣờng hợp khách hàng ly hơn hoặc tạo ra vụ ly hôn giả làm kéo dài thời gian trả nợ. Việc xử lý ly hôn thƣờng kéo dài do liên quan đến nhiều vấn đề nhƣ trách nhiệm tài sản, sự đóng góp tài sản, phân chia tài sản hoặc chối bỏ trách nhiệm các khoản nợ cá nhân..từ đó kéo dài thời gian thu hồi nợ và khó phát mãi tài sản để thu nợ vì cịn đang tranh chấp.
4.6.5. Những ngun nhân khách quan 4.6.5.1. Từ tình hình kinh tế trong nƣớc 4.6.5.1. Từ tình hình kinh tế trong nƣớc
Hoạt động cho vay của Ngân hàng là một hoạt động rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế - xã hội. Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế mở ra nhiều thời cơ cho các doanh nghiệp bên cạnh đó cũng tồn tại những khó khăn do áp lực cạnh tranh dẫn đến nhiều doanh nghiệp thua lỗ và phá sản, từ đó có các khoản tiền vay Ngân hàng khơng trả đƣợc. Điều này làm cho nợ quá hạn trong Ngân hàng tăng lên nhanh chóng.
61
Trong thời gian qua nhìn chung tỷ lệ lạm phát ở nƣớc ta tƣơng đối cao trung bình khoảng 7,6%/năm nên khách hàng gửi tiền có tâm lý lo sợ rằng đồng tiền của mình bị mất giá khi gửi ở Ngân hàng, cho nên họ muốn rút tiền ra khỏi Ngân hàng. Trong khi đó những ngƣời đi vay thì lại muốn tăng nhu cầu vay vốn và muốn kéo dài thời hạn vay. Điều này cũng làm ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nguy cơ này có thể làm cho hoạt động cho vay của Ngân hàng bị phá sản.
4.6.5.2. Từ tình hình thế giới
Trong thời đại tồn cầu hố hoạt động kinh tế các nƣớc đều có tác động ảnh hƣởng lẫn nhau theo xu hƣớng của nền kinh tế thế giới. Chính vì vậy, khi có những biến cố và tình hình kinh tế, chính trị, qn sự xảy ra ở bất kỳ một nƣớc nào thì cũng có thể tác động mạnh đến các nƣớc khác trên toàn thế giới, và sẽ dẫn đến biến động kinh tế trong nƣớc và tác động xấu đến hoạt động của Ngân hàng. Qua các cuộc khủng hoảng kinh tế nhƣ ở Thái Lan (1997), nó ảnh hƣởng mạnh đến cả những nền kinh tế mạnh nhƣ Nhật Bản và Hàn Quốc và làm cho hệ thống tài chính Ngân hàng ở những nƣớc này bị suy yếu hàng loạt.
Có thể nói những nguyên nhân trên là những nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng Cơng Thƣơng Đồng Tháp trong thời gian qua.
62
Chƣơng 5