PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG ĐỒNG THÁP
4.6.3.2. Liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố a) Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
a) Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Cầm cố, thế chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng là vấn đề luôn đƣợc Ngân hàng quan tâm đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Về tài sản cầm cố, thế chấp hiện nay Ngân hàng đang thực hiện theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của chính phủ về tài sản bảo lãnh tiền vay của các tổ chức tín dụng. Trong đó thế chấp cầm cố là một trong những biện pháp để phòng chống
58
rủi ro của Ngân hàng trong cho vay. Ngƣời đi vay bắt buộc phải đem tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo cho số nợ vay và cam kết trong trƣờng hợp không trả đƣợc nợ vay thì Ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản để thu nợ. Mặc dù vậy cho đến nay việc thế chấp vẫn mang lại rủi ro cho Ngân hàng do những nguyên nhân sau:
- Tài sản thế chấp tại Ngân hàng chủ yếu đƣợc đảm bảo bằng bất động sản vì có giá trị lớn và luật đất đai đã đƣợc ban hành, nhƣng việc phát mãi tài sản còn nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rƣờm rà, rắc rối, cịn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan nhƣ: Sở Vật Giá, Sở Tài Chính, Tồ Án,… và vì thế khơng thể xác định chính xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thƣờng kéo dài, tạo cơ hội cho ngƣời vay dây dƣa trong việc hoàn trả nợ vay. - Tài sản thế chấp bị mất giá, do thời gian xử lý các khoản nợ của Trung ƣơng quá lâu, khi tiến hành bán tài sản trên thị trƣờng thì giá bán thực tế thấp hơn so với giá do Ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trƣớc đây.
- Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chƣa đồng bộ, kịp thời trong cơng tác quản lý của chính quyền nên dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
- Khi khách hàng thế chấp tài sản để vay vốn, Ngân hàng chỉ giữ lấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản,… về phía khách hàng vẫn đƣợc phép sử dụng tài sản đó. Do đó, một khi tài sản bị hƣ hỏng hoặc bị giảm giá trị do lạc hậu sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc phát mãi tài sản trong trƣờng hợp khách hàng khơng cịn khả năng thanh toán cho Ngân hàng.
- Có nhiều khách hàng trƣớc khi đem giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đến Ngân hàng xin vay vốn đã cầm cố đất cho ngƣời khác đã đƣợc sự chứng nhận của chính quyền địa phƣơng, vì vậy khi Ngân hàng khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng, thì rất khó khăn cho Ngân hàng trong việc phát mãi tài sản để thu hồi vốn.