5. Kết cấu khóa luận
2.3. Phân tích dữ liệu sơ cấp về quản lý nợ xấu tại Sở giao dịch Ngân hàng
Ngoại thương Việt Nam
Kết quả tổng hợp điều tra trắc nghiệm đánh giá của các chuyên gia về công tác quản lý nợ xấu tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Kết quả điều tra: số phiếu phát ra là 20 phiếu, thu về được 20 phiếu, số phiếu hợp lệ là 20 Kết quả thu thập của bảng câu hỏi điều tra trắc nghiệm và bảng các câu hỏi phỏng vấn các chuyên gia ở Sở giao dịch Vietcombank được tổng hợp ở bảng sau:
Tổng hợp và phân tích kết quả phiếu điều tra trắc nghiệm
Bảng 2.3: Kết quả phiếu điều tra trắc nghiệm
STT Nội dung câu hỏi điều tra Số
phiếu
Tỷ lệ (%)
Câu 1 Công tác quản lý nợ xấu của SGD Vietcombank những năm gần đây có đạt mục tiêu đề ra khơng?
A - Đạt mục tiêu 17 85
B - Không đạt mục tiêu 3 15
C - Vượt mục tiêu 0 0
Câu 2 Dư nợ cho vay của SGD VCB những năm gần đây ở mức độ nào?
A - Cao 4 20
B - Bình thường 14 70
C - Thấp 2 10
Câu 3 Tỷ lệ nợ xấu của SGD Vietcombank những năm gần đây ở mức độ nào?
A - Cao 2 10
B - Bình thường 10 50
C - Thấp 8 40
Câu 4 Nguyên nhân chính dẫn tới xuất hiện những khoản nợ xấu tại SGD?
A - Quy trình nghiệp vụ và năng lực của các cán bộ ngân hàng còn
hạn chế 5 25
B - Khâu quản lý, thanh tra giám sát còn chưa tốt 5 25
C - Do năng lực kinh doanh của các chủ thể vay vốn yếu kém 10 50
Câu 5 Những khoản nợ xấu tập trung chủ yếu ở nhóm Khách hàng nào?
A - Doanh nghiệp lớn 2 10
B - Doanh nghiệp vừa và nhỏ 8 40
C - Khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh 10 50
Câu 6
Khi các khoản vay của khách hàng đang có nguy cơ lên nhóm, cán bộ Ngân hàng có thường xuyên nhắc nhở, theo dõi, kiểm tra giám sát khoản vay này hay khơng?
A - Thường xun 14 70
B - Bình thường 4 20
C - Không thường xuyên 2 10
Câu 7 Cơng tác thẩm định tín dụng của Ngân hàng đối với các khoản vay là tốt hay chưa?
A - Tốt 12 60
B - Bình thường 5 25
C - Chưa tốt 3 15
Câu 8 Quy trình tín dụng tại Sở giao dịch đã hợp lý hay chưa?
A - Hợp lý 8 40
B - Chưa hợp lý 12 60
Câu 9 Có nên thành lập riêng một bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo độc lập tại SGD hay khơng?
A - Có 14 70
B - Không 6 30
Câu 10 Biện pháp nào để giải quyết và phòng ngừa các khoản nợ xấu phát sinh tại SGD?
A - Xây dựng và hồn thiện chính sách, quy trình nghiệp vụ tín dụng 2 10 B – Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát các khoản nợ sắp lên nhóm
đồng thời sớm thu hồi và xử lý các khoản nợ xấu đã phát sinh. 3 15
C - Cả A & B 15 75
Thông qua việc tổng hợp các kết quả từ phiếu điều tra trắc nghiệm cho thấy:
- Công tác quản lý nợ xấu của Sở giao dịch Vietcombank những năm gần đây đã được chú trọng và mang lại nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên vẫn cịn một vài ý kiến cho rằng việc quản lý nợ xấu tại SGD vẫn còn những tồn tại cần sớm được giải quyết.
- Dư nợ cho vay của SGD còn chưa cao chủ yếu là tập trung vào đối tượng KH doanh nghiệp. Qua đó thấy được là cịn một lượng vốn lớn của SGD đang nhàn rỗi chưa được sử dụng.
- Tỷ lệ nợ xấu của Sở giao dịch những năm gần đây đã giảm nhiều và đang giữ ở mức bình thường. Ngun nhân chính gây ra những khoản nợ xấu này được đánh giá chủ yếu là do năng lực yếu kém của Khách hàng tuy nhiên thì cũng khơng thể phủ nhận là do quy trình nghiệp vụ và năng lực của các cán bộ Ngân hàng vẫn cịn nhiều hạn chế, thiếu sót đã phần nào gây phát sinh những khoản nợ xấu. Và những khoản nợ xấu này lại tập trung chủ yếu ở đối tượng khách hàng là doanh nghiệp.
- Để hạn chế những khoản nợ xấu phát sinh mới và xử lý những khoản nợ xấu đã phát sinh thì trước tiên Sở giao dịch nên hồn thiện cơng tác quản lý nợ xấu của mình như: Thiết lập và hồn thiện các quy trình nghiệp vụ tín dụng, thường xun kiểm tra giám sát theo dõi, xử lý quyết liệt các khoản vay của khách hàng mà đặc biệt là những khoản vay đang có nguy cơ lên nhóm và khoản vay đã hình thành nợ xấu. Xây dựng bộ phận thẩm định tài sản đảm báo độc lập tại SGD, đồng thời cũng tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao năng lực và đạo
đức của các nhân viên bên bộ phận tín dụng nói riêng và tồn bộ nhân viên tại SGD nói chung.
Tổng hợp ý kiến phỏng vấn chuyên gia
Qua hệ thống câu hỏi phỏng vấn dành cho các chuyên gia là: Bà Lê Thị Lan Dung - Trưởng phịng khách hàng thể nhân, Ơng Đậu Nam Long - Trưởng phịng khách hàng, Ơng Nguyễn Quang Huy - Trưởng phòng quản lý nợ, kết quả thu được như sau:
Thứ nhất, Bà Lê Thị Lan Dung đánh giá về công tác quản lý nợ của Sở giao dịch
Vietcombank, bà cho rằng Sở giao dịch Vietcombank đã đạt được những kết quả nhất định như: Tỷ lệ nợ xấu nợ quá hạn của SGD đã giảm, doanh số thu nợ hàng năm tăng…
Nhưng bên cạnh đó thì SGD vẫn phải chú ý nhiều hơn đến việc xử lý các khoản nợ xấu đã phát sinh, cơng tác phịng ngừa và dự phòng rủi ro cần được chú trọng hơn nữa.
Thứ hai, cả bà Lê Thị Lan Dung và ơng Nguyễn Quang Huy đều có chung quan điểm
về việc quản lý, kiểm tra giám sát tín dụng tại SGD. Cả hai chuyên gia đều cho rằng:
- Chính sách quản lý rủi ro tín dụng hiện nay đang được áp dụng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cịn có nhiều bất cập. Tại các Chi nhánh khơng có bộ phận quản lý rủi ro tín dụng nên dẫn đến việc cơng tác thẩm định rủi ro có nhiều hạn chế. SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên có ý kiến với Hội sở chính để hồn thiện hơn chính sách quản lý rủi ro tín dụng áp dụng trong tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
- Chính sách phân loại nợ đang được SGD áp dụng có nhiều điểm chưa phù hợp. Việc phân loại nợ được dựa hồn tồn vào xếp hạng tín dụng, khơng căn cứ vào thời gian của khoản nợ để lấy cơ sở trích lập dự phịng rủi ro tín dụng là chưa hợp lý để đánh giá khoản nợ. Với quy định như hiện nay sẽ xảy ra trường hợp, khoản nợ của khách hàng có thể quá hạn đến hơn 10 ngày, đáng ra sẽ bị phân loại vào nhóm 2 để trích lập dự phịng rủi ro tín dụng. Nhưng với quy định hiện nay thì trong thời gian cịn lại trong q mà khoản nợ bị phát sinh quá hạn (chưa đến kỳ chấm điểm, xếp hạng Quý tiếp theo) thì khoản nợ quá hạn về thời gian đó vẫn được phân loại vào nhóm 1, chỉ đến kỳ chấm điểm, xếp hạng của quý tiếp theo thì việc nợ quá hạn trên mới được đánh giá vào lịch sử trả nợ trong phần đánh giá phi tài chính. Vấn đề này thực sự chưa phù hợp với tình hình thực tế.
- Hiện tại Sở giao dịch khơng có bộ phận thẩm định tài sản độc lập, mọi công việc về định giá tài sản do cán bộ tín dụng tiến hành. Việc này dẫn đến bất cập là nhiều cán bộ tín dụng khơng đủ chuyên môn chuyên sâu về công tác thẩm định tài sản nên chất lượng thẩm định tài sản không cao. Mặt khác, theo quy định của Vietcombank, giá trị thẩm định tài sản có tính chất quyết định đến số tiền cấp tín dụng. Vì vậy, việc cán bộ tín dụng tự thẩm định tài sản khiến cho công tác thẩm định tài sản thiếu tính khách quan. Vì vậy một trong những giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra là cần phải thành lập bộ phận thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay độc lập tại SGD.
chuẩn thống nhất đồng thời thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao năng lực hoạt động của các cán bộ tín dụng và các cán bộ trong hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
Thứ ba, về một số thành công và hạn chế mà Sở giao dịch Vietcombank đã đạt được trong
công tác quản lý nợ xấu mà ông Đậu Nam Long đánh giá trong thời gian làm việc của mình tại SGD. Ơng cho rằng cơng tác quản lý nợ xấu của Sở giao dịch đã có những chuyển biến rất tích cực trong những năm gần đây, Số dư nợ của SGD ngày càng tăng nhưng số dư nợ xấu thì ngày càng giảm. Tuy nhiên thì vẫn cịn khá nhiều hạn chế trong khâu kiểm tra giám sát, theo dõi các khoản vay.