3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠ
3.2.3. Tăng cƣờng công tác quản lý & xử lý nợ quá hạn
Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa rất quan trọng đối với chất lƣợng khoản tín dụng, nó phản ánh hiệu quả của việc quản lý món vay tốt hay xấu. Do vậy, khi cấp tín dụng các Ngân hàng đều mong muốn khách hàng hoàn trả nợ vay đúng hạn đã ghi trên hợp đồng tín dụng. Nhƣng trên thực tế có nhiều ngun nhân khách quan và chủ quan đã làm phát sinh khoản nợ có vấn đề. Do vậy trong công tác thu hồi nợ cần chú ý tới những dấu hiệu về món vay có vấn đề và có giải pháp ngăn chặn kịp thời. Món vay có vấn đề ở đây đƣợc hiểu là những món vay đến hạn nhƣng khách hàng chƣa có khả năng hồn trả nợ vay,hoặc những món vay chƣa đến hạn nhƣng chủ thể vay có nguy cơ không trả đƣợc nợ vay Ngân hàng do gặp rủi ro trong quá trình SXKD,… xử lý các món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ.
Cán bộ tín dụng cần nắm bắt xác định đƣợc những dấu hiệu ban đầu chỉ ra sự khó khăn về mặt tài chính của khách hàng. Những dấu hiệu này là cơ sở để Ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh và ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến khoản nợ quá hạn có thể gây rủi ro cho nhà Ngân hàng:
- Các doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân có những biểu hiện trốn tránh hoặc thối thác khi Ngân hàng tới kiểm tra.
- Số dƣ tiền gửi bị giảm sút, xuất hiện việc rút quá số dƣ hoặc séc thanh toán bị trả lại.
- Có sự gia tăng các khoản nợ phải trả chƣa thanh tốn.
- Hồn trả nợ vay Ngân hàng chậm hoặc quá kỳ hạn chƣa thanh toán hoặc thanh tốn khơng đầy đủ nhƣ cam kết.
- Có sự thay đổi về Ban lãnh đạo của doanh nghiệp nhƣ từ chức, bỏ trốn, các khó khăn về tổ chức lao động nhƣ đình cơng, bãi cơng...
- Các thảm hoạ xảy ra nhƣ bão lũ, hoả hoạn, tham ô...
Khi phát hiện ra các khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ khơng đƣợc hồn trả, đối với Ngân hàng cách tốt nhất là tìm biện pháp điều chỉnh kịp thời để bảo vệ lợi ích của Ngân hàng. Ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp sau đây:
- Ngân hàng có thể “kêu gọi” có nghĩa là chấp nhận cho ngƣời bảo lãnh cho khách hàng nhƣ ngƣời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm hoặc một vài ngƣời cho vay dài hạn.
- Các cán bộ Ngân hàng có thể tƣ vấn cho khách hàng trong việc tìm ra chiến lƣợc kinh doanh mới. Việc làm này không chỉ giúp cho khách hàng có thể thốt ra khỏi cuộc khủng hoảng mà còn thắt chặt sự thân thiết trong quan hệ Ngân hàng - khách hàng. Đây là một nguyên tắc quan trọng trong hệ thống nguyên tắc quản lý tiền vay.
- Gia hạn các khoản cho vay đối với các khách hàng có phƣơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao. Giải pháp này thực sự có hiệu quả khi mà cả Ngân hàng và khách hàng cùng nỗ lực vực các món nợ đang trở nên mất khả năng thanh tốn từ đó diảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Trong thực tế thời gian qua, những biện pháp trên đây đã và đang đƣợc Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội áp dụng một cách có hiệu quả. Những biện pháp này có thể gây thêm chi phí cho Ngân hàng nhƣng thiết nghĩ nếu so chi phí này với các khoản tín dụng khơng có khả năng thanh tốn thì nó cũng chỉ là “muối bỏ bể” mà thôi.
Cán bộ tín dụng cần đốc thúc các chủ thể vay vốn khi khoản nợ gần đến hạn, sử dụng các biện pháp nghiệp vụ để thu hồi cả vốn gốc và lãi vay:
- Ngân hàng giúp khách hàng thu hồi các khoản công nợ từ các khách hàng khác có quan hệ với Ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng.
- Ngân hàng hƣớng dẫn ngƣời vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo và thu đƣợc nhiều lợi nhuận, Ngân hàng có thể gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt, có thể tìm ra giải pháp cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh về tài chính của khách hàng, khơi phục lại sản xuất kinh doanh. - Ngân hàng đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có
giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho, thanh lý bớt tài sản không sử dụng ...
- Nếu do thiên tai, tai nạn, trộm cắp... ngƣời vay không thể trả đƣợc nợ cũng nhƣ trả đƣợc một phần cho Ngân hàng thì Ngân hàng có thể xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tƣơng ứng với các kỳ hạn có thể thu đƣợc lợi nhuận của khách hàng...
Đối với những khách hàng khơng có khả năng trả nợ khi đến hạn thi có biện pháp sử lý ngay: nếu thấy phƣơng án có hiệu quả thì có thể gia hạn nợ, nếu thấy khả năng trả nợ trong tƣơng lai cũng khơng khả thi thì chuyển NQH và sau khi chuyển NQH mà khách hàng vẫn khơng hồn trả nợ vay, Ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để sử lý tài sản đảm bảo hoặc nguồn thu thứ hai là từ ngƣời bảo lãnh
- Nếu là các khoản cho vay có thế chấp hoặc đảm bảo, Ngân hàng cùng chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên thanh lý thực hiện bán đấu giá các tài sản đó theo pháp luật hiện hành.
- Nếu là các khoản cho vay khơng có thế chấp, bảo đảm thì Ngân hàng phải chờ sự phán quyết của Toà án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán tài sản của ngƣời vay. Nếu ngƣời vay khơng có tài sản thì kết quả địi nợ vơ hiệu hố và ngƣời vay phải thụ án dân sự.