Định hƣớng nâng cao CLTD tại Agribank Bù Đăng là kim chỉ nam cấp thiết cho mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cụ thê:
- Thứ nhất, tận dụng tối đa cơ hội, lơi thế và uy tín của Agribank Việt Nam để tiếp tục phát triển về mọi mặt trong hoạt động kinh doanh.
- Thứ hai, củng cố và nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ hiện có, phát triển những sản phẩm dịch vụ mới.
- Thứ ba, xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, đảm nhận đƣợc các công việc phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh, hội nhập.
- Thứ tƣ, thực hiện cải cách thủ tục hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, nâng tầm thƣơng hiệu Agribank.
- Thứ năm, xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, vững mạnh củng cố và đẩy mạnh quan hệ với các khách hàng truyền thống, mở rộng mạng lƣới KH thông qua các tổ chức chính trị xã hội và thơng qua các TCTD khác. Cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH; phát triển các điểm chấp nhận thẻ.
- Thứ sau, chuyển hƣớng đầu tƣ, ƣu tiên vốn cho các dự án có hiệu quả của hộ sản xuất, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tiếp tục lấy địa bàn nông nghiệp nông thôn và kinh tế hộ là địa bàn chính làm nền tảng để phát triển kinh doanh. Xác định CLTD là biểu hiện năng lực điều hành của ngƣời đứng đầu đơn vị, coi CLTD là khâu then chốt của tồn Agribank Bù Đăng trong q trình phát triển bền vững.
- Thứ bảy, quản lý tốt nhất chất lƣợng tín dụng theo yêu cầu:
+ Thực hiện đầy đủ, đúng đắn cơ chế tín dụng, quy trình cho vay, nâng cao chất lƣợng kiểm tra, thẩm định trƣớc khi cho vay.
+ Kiểm sốt đƣợc tín dụng, tăng dƣ nợ khi có tăng nguồn vốn tƣơng ứng hoặc sau khi đƣợc trụ sở chính cân đối, bổ sung vốn.
+ Xác định thị trƣờng mục tiêu, khách hàng mục tiêu cần tập trung, lấy hiệu quả của phƣơng án, dự án làm căn cứ chính để thẩm định đầu tƣ tín dụng.
+ Khai thác có hiệu quả hoạt động thơng tin tín dụng: nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và góp phần làm tăng trƣởng tín dụng bền vững.
- Thứ tám, thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo QĐ 450/2014/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà Nƣớc và QĐ 066/QĐ-HĐQT của NHNo&PTNT Việt Nam.
Mục tiêu cụ thể:Theo “Đề án Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng năm 2015 và đến năm 2020” của Agribank Bình Phƣớc, Agribank Bù Đăng thực hiện các mục tiêu cụ thể sau.
- Nguồn vốn tăng bình quân 18-20%/năm; - Dƣ nợ tín dụng bình qn tăng 14-18%/năm;
- Dƣ nợ trung dài dạn chiếm tỷ trọng tối đa 30%/tổng dƣ nợ;
- Dƣ nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng khoảng 80%/tổngdƣ nợ; - Nợ xấu dƣới 3%/tổng dƣ nợ;
- Tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản ≥ 80%
3.2. Những giải pháp hồn thiện chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Bù Đăng
3.2.1. Nâng cao hiệu quả cơng tác thẩm định tín dụng
3.2.1.1. Căn cứ đề ra giải pháp
Ngày nay, các NHTM ngày càng chú trọng đến công tác thẩm định hiệu quảcủa việc sử dụng vốn và phƣơng án trả nợ. Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầmcố) mà NH yêu cầu KH thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thuhồi vốn trong trƣờng hợp xấu nhất.
Một khoản tín dụng có chất lƣợng cao địi hỏi phải đƣợc hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từviệc sử dụng hiệu quả tài sản đó chứ khơng phải là việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những KH thực sự
đáng tin cậy, những phƣơng án, dự án thực sự khả thi và có hiệu quả, địi hỏi hiệu quả cơng tác thẩm định dự án, thẩm định KH ngày phải đƣợc nâng cao hơn. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định này nhằm các mục tiêu chủ yếu:
- Để lựa chọn dự án đầu tƣ có hiệu quả, chủ đầu tƣ có năng lực tài chính, khảnăng quản lý vận hành dự án, phịng ngừa rủi ro.
- Chun mơn hóa trong việc cho vay đầu tƣ, tăng cƣờng công tác đôn đốc thu hồi nợ vay, giám sát chủ đầu tƣ sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần hạn chế rủi ro do các khoản vay không hợp lý.
Trƣớc tiên để nâng cao cơng tác thẩm định thì mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định. Cùng với sự đa dạng hóa của nền kinh tế, xã hội, các khoản vay tín dụng cũng vơ cùng đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực chuyên ngành khác nhau, có nhiều những ngành nghề mới, địi hỏi công nghệ và kỹ thuật cao. Bên cạnh đó, thị trƣờng ln biến động; các yếu tố đầu vào, đầu ra phụ thuộc nhiều yếu tố trong và ngồi nƣớc; Năng lực tài chính và kinh nghiệm của các chủ đầu tƣ khác nhau.
3.2.1.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Do vậy, để nâng cao chất lƣợng thẩm định hiệu quả đầu tƣ dự án, Agribank Bù Đăngcần triển khai thực hiện các biện pháp sau:
+ Đối với các khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề mới công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp cần có cơ chế thuê chuyên gia tƣ vấn để hỗ trợ công tác thẩm định,qua đó cán bộ thẩm định học hỏi kinh nghiệm.
+ Tăng cƣờng năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tƣ cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án đƣợc thẩm định với các dự án có liên quan đang triển khai đầu tƣ, so sánh sản phẩm của dự án với các sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trƣờng.
+ Cơng tác thẩm định cần đƣợc tiến hành phân tích đánh giá theo đúng cácbƣớc: trƣớc, trong và sau quá trình cho vay, đặc biệt coi trọng cơng tác đánh giá sau đầu tƣ để rút ra những bài học kinh nghiệm.
+ Thƣờng xuyên cập nhật phân tích đánh giá về rủi ro tín dụng. Hoạt động NH là hoạt động gắn liền với rủi ro, rủi ro tín dụng ln tiềm ẩn trong mỗi khoản vay của NH, điều này không chỉ xảy ra đối với các NH trong nƣớc mà còn xảy ra cả đối với các NH lớn, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng trên thế giới. Do đặc thù kinh doanh của NH nên có rất nhiều loại rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng… Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro trong HĐTD làloại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm. Rủi ro tíndụng bao gồm những rủi ro xuất hiện từ bên trong ngân hàng và rủi ro từ bên ngồi ngân hàng, các rủi ro tín dụng gây nên những thiệt hại lớn đối với nền kinh tế và đối với bản thân mỗi ngân hàng, làm mất cân đối thu chi của ngân hàng do vậy biện pháp quản trị rủi ro đóng vai trị rất quản trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của các Ngân hàng nói chung và của Agribank Bù Đăng nói riêng.
Agribank Bù Đăng cần nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với quy định và đặc điểm của doanh nghiệp trên địa bàn theo mơ hình chất lƣợng dựa trên các nguyên tắc cơ bản sau:
+ Đánh giá tƣ cách KH: Cán bộ quan hệ KH phải làm rõ mục đích xin vay của KH, mục đích vay của KH có phù hợp với CSTD hiện hành của NH hay không, đồng thời xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với KH; đối với KH mới thì cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ Trung tâm thơng tin tín dụng…
+ Năng lực của ngƣời vay: phải căn cứ vào giấy phép kinh doanh, quyết định thành lập, quyết định bổ nhiệm ngƣời điều hành.
+ Thu nhập của doanh nghiệp: Trƣớc hết phải xác định đƣợc nguồn trả nợ của doanh nghiệp nhƣ luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản, hoặc tiền từ phát hành chứng khốn… Sau đó cần phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn thơng qua các tỷ số tài chính.
+ Biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây là điều kiện để NH cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho NH.
thời kỳ nhằm thực thi chính sách của Agribank quy định theo từng thời kỳ.
+ Kiểm soát: Tập trung vào những vấn đề nhƣ các thay đổi trong pháp luật và quy chế có ảnh hƣởng xấu đến khách hàng vay vốn. Yêu cầu tín dụng của ngƣời vay có đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn quy định của Agribank.
Ngoài ra cũng cần nghiên cứu triển khai xây dựng các tiêu chí xếp loại KH theo những tiêu chuẩn mà thế giới đang áp dụng để phù hợp với quốc tế, cụthể là: Mơ hình xếp hạng của Moody’s và Standard & Poor’s và mơ hình điểm số, trong đó ƣu tiên nghiên cứu để áp dụng đối với mơ hình điểm số vì thuận tiện hơn đối với các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là đối với các cổ ty cổ phần.
* Mơ hình điểm số Z :Đây là mơ hình do E.I.Altman dùng để cho điểm tín dụng đối với các DN vay vốn. Đại lƣợng Z dùng làm thƣớc đo tổng hợp để phân loại rủi ro tín dụng đối với ngƣời vay và phụ thuộc vào: (1) trị số của các chỉ số tài chính của KH vay vốn, (2) tầm quan trọng của các chỉ số này trong việc xác định xác suất vỡ nợ của ngƣời vay trong q khứ. Altman đã xâydựng mơ hình điểm nhƣ sau:
Trong đó:
X1 = Hệ số vốn lƣu động / tổng tài sản X2 = Hệ số lãi chƣa phân phối / tổng tài sản
X3 = Hệ số lợi nhuận trƣớc thuế và lãi / tổng tài sản
X4 = Hệ số giá trị thị trƣờng của tổng vốn sở hữu/giá trị hạch toán của tổng nợ X5 = Hệ số doanh thu / tổng tài sản
Trị số Z càng cao, thì khách hàng vay vốn có xác suất vỡ nợ càng thấp. Khi trị số Z thấp hoặc là một số âm sẽ là căn cứ xếp khách hàng vào nhóm có nguy cơ vỡ nợ cao. Theo mơ hình cho điểm Z của Altman, bất cứ cơng ty nào có điểm số thấp hơn1,81 phải đƣợc xếp vào nhóm có nguy cơ rủi ro tín dụng cao.
Mơ hình điểm số Z khắc phục đƣợc một số hạn chế trong việc phân tích năng lực tài chính đang áp dụng, theo quy định hiện nay thì hệ thống Agribank sẽ phân tích đánh giá trên 19 chỉ tiêu tài chính phân theo 4 nhóm (1) Khả năng thanh tốn, (2)Tính ổn định
và khả năng tự tài trợ (3) Hiệu quả sử dụng vốn và khả năng sinh lời(4) Sức tăng trƣởng. Tuy nhiên chƣa có một tiêu chí chung để tổng hợp đánh giá. Nhiều doanh nghiệp đảm bảo đƣợc tiêu chí này nhƣng khơng đảm bảo đƣợc các tiêu chí khác. Nếu áp dụng theo mơ hình điểm số Z thì có thể hạn chế đƣợc nhƣợc điểm này.
- Nâng cao chất lƣợng thẩm định và quyết định cho vay của NH, bao gồm thẩm định dự án đầu tƣ và thẩm định năng lực tài chính của chủ đầu tƣ, qua đó lựa chọn đƣợc những dự án đầu tƣ có hiệu quả, chủ đầu tƣ có kinh nghiệm và năng lực tài chính để hạn chế rủi ro đối với NH.
- Cải thiện và nâng cao chất lƣợng công tác quản lý cho vay đầu tƣ trong quátrình giải ngân vốn vay cũng nhƣ trong quá trình thu hồi nợ vay, hạn chế tình trạng nợ xấu cũng nhƣ nâng cao khả năng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm của các khách hàng vay vốn.
3.2.2. Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định của nhân viên tín dụng
3.2.2.1. Căn cứ đề ra giải pháp
Một trong những nguyên nhân CLTD không đảm bảo là chất lƣợng nhân sự chƣa cao, kinh nghiệm còn hạn chế. Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, cùng với q trình hiện đại hóa, chun mơn hóa và khơng ngừng phát triển các sản phẩm TD của NH nhằm phục vụ KH tốt hơn với mục tiêu phát triển an toàn, bền vững, hiệu quả. Tiến trình đổi mới địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa năng với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhậy cảm với những biến động về kinh tế, chính trị. Cơng tác đào tạo bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao các kỹ năng đối với nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ hiện tại vừa đảm bảo nhân lực phát triển trong tƣơng lai.
Nhân viên TD là cái cần nối liền giữa NH và KH theoquy trình nghiệp vụ cho vay. Nhân viênTD là ngƣời trực tiếp tiếp xúc với KH đến vay (tiếp nhận hồ sơ, hƣớng dẫn tƣ vấn cho KH làm thủ tục vay vốn, nắm bắt thông tin thẩm định vốn vay, hồn thiện bộ hồ sơ, trình hồ sơ cho cấp trên phê duyệt. Khi đƣợc cấp trên phê duyệt quyết định cho vay nhân viên TD làm thủ tục phát tiền vay(giải ngân). Các
bƣớc về sau là công tác giám sát khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và cơng tác quản lý dƣ nợ(đôn đốc trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã đƣợc thỏa thuận trong hợp đồng TD)... Do đó nhân viên TD đóng một vai trị quan trọng trong khi cho vay và ảnh hƣởng trực tiếp đến CLTD nên đòi hỏi nhân viên TD phải có đạo đức nghề nghiệp, có năng lực trong chun mơn, nâng cao công tác thẩm định, tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, trong và sau khicho vay quản lý dƣ nợ và xử lý thu hồi nợ tốt... 3.2.2.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Để xây dựng nguồn nhân lực giỏi sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu củacông việc, Agribank Bù Đăng cần quan tâm từ khâu tuyển chọn đầu tiên đến đào tạo,luân chuyển, đánh giá và chi lƣơng thƣởng hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ,cụ thể:
+ Tuyển chọn: Agribank Bù Đăng thành lập Hội đồng tuyển chọn nhân lực. DoAgribank quy định tuyển chọn nhân lực theo hình thức tập trung nên Agribank Bù Đăng chỉ cần thực hiện ở khâu tiếp nhận hồ sơ, đánh giá hồ sơ và ứng cử viên tại thời điểm nhận hồsơ. Do đó, Agribank Bù Đăng cần thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ tuân thủ theo các tiêu chuẩn của NHNo&PTNT, bên cạnh đó phải phân tích, đánh giábƣớc đầu về các tố chất quan trọng khác nhƣ: sự nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả năng nắm bắt tâm lý tốt, khả năng phân tích của các ứng cử viên.
+ Đào tạo và tự đào tạo: Agribank Bù Đăng cần thƣờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo ngắn hạn và cả trung dài hạn nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho nhân viên TD nhƣ: phân tích tài chính, thẩm định dự án, phân tích thơng tin...Việc đào tạo có thể đƣợc thực hiện dƣới sự giúp đỡ của các chuyên gia.Cuối mỗi khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết quả đƣợc để rút ra kinh nghiệm cho những lần tổ chức sau đạt kết quả tốt hơn.
Ngoài các lớp đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, nhân viên TD cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên các chủ trƣơng, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc, các chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc, địa phƣơng, chiến lƣợc phát triển của ngành qua hệ thống văn bản, cơng văn của Chính phủ, của NHNN, các quy định của Nhà nƣớc về quản lý đầu tƣ và xây dựng cũng nhƣ những kiến thức pháp luật trong các lĩnh vực liên quan qua hệ thống luật Việt Nam.
Agribank Bù Đăng và mỗi nhân viên TD không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức mỗi cán bộ TD. HĐTD là hoạt động nhạy cảm nhất trong KD tiền tệ của NH, rủi ro TD khi xảy ra sẻ ảnh hƣởng lớn đến NH, đặc biệt nếu có sự thơng đồng giữa nhân viên TD và KH. Do đó, phẩm chất đạo đức có ảnh hƣởng lớn đến CLTD. Cơng tác đào tạo và nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp là việc làm khó khăn nhất, địi hỏi nhiều thời gian, công sức và vật chất.
+ Đánh giá, luân chuyển và chi lƣơng, thƣởng cho nhân viên:Công tác đánh giá, nhận xét nhân viên đƣợc thực hiện hàng quý, ngoài ra Agribank Bù Đăng cần tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên TD một cách thƣờng xuyên qua các cuộc thi, kiểm tra định kỳ để có đánh giá chính xác, khách quan về từng nhân viên TD, từ đó có kế hoạch điều chuyển, ln chuyển vị trí cơng tác phù hợp.
+ Chi phí, nguồn lực để thực hiện giải pháp:
Các chi phí đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, chi phí khen thƣởng.
Nguồn lực: Giao cho Phịng Hành chính – Nhân sự làm tham mƣu cho Ban lãnh