(Nguồn: Agribank Bù Đăng, giai đoạn 2013-2018)
Nhận xét:
Theo Bảng 2.6 và Hình 2.5 cho thấy, doanh số thu nợ giai đoạn 2013-2017 của Agribank Bù Đăng có xu hƣớng tăng. Điều này thể hiện đƣợc khả năng trả nợ của khách hàng cao hơn năm trƣớc. Năm 2013 doanh số thu nợ đạt 705.848 triệu đồng; năm 2014 đạt 751.215 triệu đồng, tăng 45.337 triệu đồng, tỷ lệ tăng 6,42% so
với năm 2013; cuối năm 2015 doanh số thu nợ đạt 942.887 triệu đồng, tăng 191.672 triệu đồng, tỷ lệ tăng 25,51% so với năm 2014; đến cuối năm 2016 doanh số thu nợ đạt 1.084.110 triệu đồng, tăng 141.223 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,98% so với năm 2015; đến cuối năm 2017 doanh số thu nợ đạt 1.451.120 triệu đồng, tỷ lệ tăng 33,83% so với năm 2016.
Rõ ràng hệ số thu nợ của Agribank Bù Đăng giao động từ 82,93% năm 2013, lên 84,17% năm 2014, và giảm còn78,81% năm 2015; lại biến động tăng lên 82,22% năm 2016 và tăng lên đến 84,80% năm 2017. Điều đó đánh giá đƣợc cơng tác thu nợ của Agribank Bù Đăng tƣơng đối ổn định, hệ số thu nợ của Agribank Bù Đăng có biến động tăng giảm nhƣng giá trị biến động không quá lớn và nằm ở mức cao .
Số liệu trên cũng phản ánh đúng môi trƣờng kinh doanh thực tại tại địa phƣơng. Khách hàng của Agribank Bù Đăng trong giai đoạn 2013-2017 có nhu cầu về vốn ngày càng tăng nhằm đáp ứng các nhu cầu mua sắm vật tƣ, máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất. Nắm bắt đƣợc điều này, Agribank Bù Đăng đã có những chƣơng trình, kế hoạch mở rộng kênh huy động vốn đáp ứng các nhu cầu vốn của khách hàng.
2.2.5. Chất lượng tín dụng thơng qua nợ có đảm bảo
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ có đảm bảo của Agribank Bù Đăng giai đoạn 2013-2017
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Nợ khơng có đảm bảo 35.186 78.413 92.704 105.744 115.793 Nợ có đảm bảo 743.775 755.087 870.429 1.106.980 1.544.873 Tổng dƣ nợ 778.961 833.500 963.133 1.212.724 1.660.666 Tỷ lệ nợ có đảm bảo = Nợ có đảm bảo/ Tổng dƣ nợ 0,9548 0,9059 0,9037 0,9128 0,9303
Hình 2.6: Tỷ lệ nợ có đảm bảo của Agribank Bù Đăng giai đoạn 2013-2017
(Nguồn: Agribank Bù Đăng, 2018)
Nhận xét:
Theo Bảng 2.7 và Hình 2.6 nhận thấy: cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản của Agribank Bù Đăng chiếm tỷ lệ rất nhỏ, chủ yếu đƣợc thực hiện thông qua Nghị quyết liên tịch số 2308/NQLT-1999 về việc tổ chức thực hiện chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn do Trung ƣơng Hội nông dân Việt Nam ký với NH No&PTNT Việt Nam; và quyết định số 67/1999/QĐ-TG ngày 30/3/1999 của Chính phủ, và ngày 12/4/2013, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 41/2013/NĐ-CP về chính sách triệu đồng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Nghị định số 41/2013/NĐ-CP có hiệu lực thi hành từ ngày 01/6/2013, Nghị định số 41/2013/NĐ-CP đã kế thừa, phát huy kết quả, hiệu quả của Quyết định 67/1999/QĐ- CP, và hiện nay chi nhánh hiện đang áp dụng theo nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 về quy chế cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển Nơng nghiệp Nơng thôn để đáp ứng yêu cầu thực tế về nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần vào sự phát triển của khu vực nông nghiệp, nơng thơn và nơng dân, xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và sự phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc.
Dƣ nợ cho vay hình thức này năm 2013 đạt 35.186 triệu đồng, chiếm 4,52% tổng dƣ nợ, năm 2014 đạt 78.413 triệu đồng, chiếm 9,41% tổng dƣ nợ, cuối năm 2015 và 2016 lần lƣợt đạt 92.704 triệu đồng và 105.744 triệu đồng, tƣơng ứng
chiếm tỷ trọng 9,63% và 8,72% tổng dƣ nợ, đến cuối năm 2017 đạt 115.793 triệu đồng, chiếm 6,97% tổng dƣ nợ.
Đối với cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản quá trình cho vay của ngân hàng đối với lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn và các chƣơng trình cho vay ƣu đãi, từng bƣớc xã hội hóa cơng tác cho vay, tạo điều kiện cho hộ nông dân tiếp cận với nguồn vốn NH, khơi thông nguồn vốn NH trong nơng nghiệp, nơng thơn góp phần xóa đói giảm nghèo, giảm bớt khó khăn cho đồng bào dân tộc vùng sâu, vùng xa, từng bƣớc thực hiện cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn trên địa bàn.
2.2.6. Chất lượng tín dụng thơng qua nợ quá hạn và nợ xấu
2.2.6.1. Nợ xấu theo nhóm khách hàng
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, môi trƣờng cạnh tranh ngày càng quyết liệt và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Những năm gần đây họat động tín dụng của Agribank Bù Đăng đƣợc cơ cấu lại theo nguyên tắc thị trƣờng và điều chỉnh cơ cấu hợp lý, đặc biệt mở rộng cho vay các DNTN và hộ kinh doanh cá thể kinh doanh thu mua chế biến hàng nông sản nhƣ hạt điều, cao su, cà phê,... Giai đoạn 2013- 2017, tốc độ tăng trƣởng tín dụng tăng liên tục.Chất lƣợng và hiệu quả đầu tƣ tín dụng đánh giá chất lƣợng quản lý của Agribank Bù Đăng. Tình hình đƣợc thể hiện thơng qua tỷ lệ nợ xấu tính trên tổng dƣ nợ cho vay.
Cơng tác đánh giá phân loại nợ của Agribank Bù Đăng đƣợc căn cứ theo chuẩn mực quy định của cơ chế phân loại nợ bằng quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam và Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự p ng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Đây là một bƣớc tiến mới với cách phân nhóm nợ tiến gần với chuẩn mực quốc tế.
Mặt khác, tuy đây là giai đoạn hậu khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhƣng những ảnh hƣởng của nó vẫn tác động đến nền kinh tế thế giới.Việt Nam cũng là nƣớc chịu ảnh hƣởng khơng nhỏ đến sự suy thối kinh tế, vì vậy mà kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn. Trong những năm qua giá cả một số mặt hàng chủ yếu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp khác đều tăng cao. Nhƣng ngƣợc lại giá cả các mặt hàng
nông sản chủ lực trên địa bàn nhƣ hạt điều, cao su, hồ tiêu, cà phê, ... giảm thấp. Chi phí đầu tƣ cho nơng nghiệp tăng trong khi giá bán lại thấp, cộng thêm yếu tố thời tiết thất thƣờng nên đời sống của nhân dân địa phƣơng gặp khơng ít khó khăn, nguồn trả nợ bị giảm nên ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng, đặc biệt là NH No&PTNT Việt Nam, trong đó có Agribank Bù Đăng.
Bên cạnh đó một số doanh nghiệp tại huyện Bù Đăng, tỉnh Bình Phƣớc gặp nhiều khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm vì phụ thuộc thị trƣờng thế giới. Thị trƣờng biến động khó lƣờng, hàng hóa bị ách tắc nhiều ở cung đoạn đầu ra, làm ảnh hƣởng đến vịng quay vốn tín dụng.
Bảng 2.8: Tổng hợp nợ xấu của Agribank Bù Đăng giai đoạn 2013-2017
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng dƣ nợ 778.961 833.500 963.133 1.212.724 1.660.666 Nợ xấu Trong đó: + Nhóm 3 + Nhóm 4 + Nhóm 5 8.791 3.265 4.761 765 9.024 4.534 3.420 1.070 17.504 9.887 6.512 1.105 7.928 5.235 2.047 646 10.245 6.012 3.716 517 Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/Tổng dƣ nợ 1,13% 1,08% 1,82% 0,65% 0,62%
(Nguồn: Agribank Bù Đăng, 2018)