3.2. Những giải pháp hoàn thiện chấtlƣợng tíndụng tại Ngânhàng
3.2.2. Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm địnhcủa nhân viên tíndụng
3.2.2.1. Căn cứ đề ra giải pháp
Một trong những nguyên nhân CLTD không đảm bảo là chất lƣợng nhân sự chƣa cao, kinh nghiệm còn hạn chế. Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, cùng với q trình hiện đại hóa, chun mơn hóa và khơng ngừng phát triển các sản phẩm TD của NH nhằm phục vụ KH tốt hơn với mục tiêu phát triển an tồn, bền vững, hiệu quả. Tiến trình đổi mới địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa năng với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhậy cảm với những biến động về kinh tế, chính trị. Cơng tác đào tạo bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao các kỹ năng đối với nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ hiện tại vừa đảm bảo nhân lực phát triển trong tƣơng lai.
Nhân viên TD là cái cần nối liền giữa NH và KH theoquy trình nghiệp vụ cho vay. Nhân viênTD là ngƣời trực tiếp tiếp xúc với KH đến vay (tiếp nhận hồ sơ, hƣớng dẫn tƣ vấn cho KH làm thủ tục vay vốn, nắm bắt thông tin thẩm định vốn vay, hồn thiện bộ hồ sơ, trình hồ sơ cho cấp trên phê duyệt. Khi đƣợc cấp trên phê duyệt quyết định cho vay nhân viên TD làm thủ tục phát tiền vay(giải ngân). Các
bƣớc về sau là công tác giám sát khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và cơng tác quản lý dƣ nợ(đơn đốc trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã đƣợc thỏa thuận trong hợp đồng TD)... Do đó nhân viên TD đóng một vai trị quan trọng trong khi cho vay và ảnh hƣởng trực tiếp đến CLTD nên đòi hỏi nhân viên TD phải có đạo đức nghề nghiệp, có năng lực trong chun mơn, nâng cao công tác thẩm định, tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, trong và sau khicho vay quản lý dƣ nợ và xử lý thu hồi nợ tốt... 3.2.2.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Để xây dựng nguồn nhân lực giỏi sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu củacông việc, Agribank Bù Đăng cần quan tâm từ khâu tuyển chọn đầu tiên đến đào tạo,luân chuyển, đánh giá và chi lƣơng thƣởng hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ,cụ thể:
+ Tuyển chọn: Agribank Bù Đăng thành lập Hội đồng tuyển chọn nhân lực. DoAgribank quy định tuyển chọn nhân lực theo hình thức tập trung nên Agribank Bù Đăng chỉ cần thực hiện ở khâu tiếp nhận hồ sơ, đánh giá hồ sơ và ứng cử viên tại thời điểm nhận hồsơ. Do đó, Agribank Bù Đăng cần thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ tuân thủ theo các tiêu chuẩn của NHNo&PTNT, bên cạnh đó phải phân tích, đánh giábƣớc đầu về các tố chất quan trọng khác nhƣ: sự nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả năng nắm bắt tâm lý tốt, khả năng phân tích của các ứng cử viên.
+ Đào tạo và tự đào tạo: Agribank Bù Đăng cần thƣờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo ngắn hạn và cả trung dài hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ cho nhân viên TD nhƣ: phân tích tài chính, thẩm định dự án, phân tích thơng tin...Việc đào tạo có thể đƣợc thực hiện dƣới sự giúp đỡ của các chuyên gia.Cuối mỗi khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết quả đƣợc để rút ra kinh nghiệm cho những lần tổ chức sau đạt kết quả tốt hơn.
Ngoài các lớp đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, nhân viên TD cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên các chủ trƣơng, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc, các chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc, địa phƣơng, chiến lƣợc phát triển của ngành qua hệ thống văn bản, cơng văn của Chính phủ, của NHNN, các quy định của Nhà nƣớc về quản lý đầu tƣ và xây dựng cũng nhƣ những kiến thức pháp luật trong các lĩnh vực liên quan qua hệ thống luật Việt Nam.
Agribank Bù Đăng và mỗi nhân viên TD không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức mỗi cán bộ TD. HĐTD là hoạt động nhạy cảm nhất trong KD tiền tệ của NH, rủi ro TD khi xảy ra sẻ ảnh hƣởng lớn đến NH, đặc biệt nếu có sự thơng đồng giữa nhân viên TD và KH. Do đó, phẩm chất đạo đức có ảnh hƣởng lớn đến CLTD. Công tác đào tạo và nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp là việc làm khó khăn nhất, địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức và vật chất.
+ Đánh giá, luân chuyển và chi lƣơng, thƣởng cho nhân viên:Công tác đánh giá, nhận xét nhân viên đƣợc thực hiện hàng quý, ngoài ra Agribank Bù Đăng cần tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên TD một cách thƣờng xuyên qua các cuộc thi, kiểm tra định kỳ để có đánh giá chính xác, khách quan về từng nhân viên TD, từ đó có kế hoạch điều chuyển, ln chuyển vị trí cơng tác phù hợp.
+ Chi phí, nguồn lực để thực hiện giải pháp:
Các chi phí đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, chi phí khen thƣởng.
Nguồn lực: Giao cho Phịng Hành chính – Nhân sự làm tham mƣu cho Ban lãnh đạo để thực hiện công tác đánh giá, luân chuyển cán bộ hợp lý (căn cứ vào yêu cầu công việc của từng bộ phận, từng nghiệp vụ cũng nhƣ trình độ hiện tại của cán bộ TD từ đó chun viên phịng Hành chính – Nhân sự sẽ phối hợp với các trƣởng, phó phịng xác định nhu cầu nhân sự cho từng phịng để có kế hoạch sắp xếp, thực hiện luân chuyển cán bộ một cách hợp lý với khả năng và sở trƣờng của từng cán bộ TD).
+ Đánh giá kết quả đạt đƣợc:
Mỗi nhân viên TD cần đạt đƣợc những tiêu chuẩn nhất định về trình độ chun mơn, kinh nghiệm, năng lực làm việc và phẩm chất đạo đức, cụ thể: các nhân viên thẩm định phải có trình độ đại học trở lên, có kiến thức cơ bản về kinh tế thị trƣờng, HĐNH, kiến thức về lĩnh vực tài chính, có kinh nghiệm thực tiễn trong HĐTD (khả năng thẩm định dự án, phân tích thơng tin…), đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao.
Với nhu cầu phát triển của NHNo&PTNT, nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của NHNo&PTNT thì giải
pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định của nhân viên nói chung và nhân viên TD nói riêng là thực sự cần thiết. NHNo&PTNT hiện đang có trƣờng đào tạo cán bộ đang hoạt động tích cực đào tạo liên tục, mang tính sát thực cho HĐTD ngân hàng.
3.2.3. Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay
3.2.3.1. Căn cứ đề ra giải pháp
Bảo đảm tiền vay đƣợc coi là nguồn trả nợ thứ hai của KH,vì vậy để nâng cao CLTD, Agribank Bù Đăng cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩavụ trả nợ của KH đi vay. Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa trong hạn chế rủi ro, nhƣng tại Agribank Bù Đăng một số cán bộ TD đặt vai trị của bảo đảm khơng đúng chỗ, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định để cho vay, còn các yếu tố khác không đƣợc chú trọng đúng mức, đâychính là nguyên nhân làm giảm CLTD bởi bảo đảm TD chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong việc thực hiện hợp đồng TD chứ không phải là cơ sở duy nhất để quyết định cho vay.
3.2.3.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng ý nghĩa, vai trị thì Agribank Bù Đăng cần phải:
+ Thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm: Với tốc độ phát triển khoa học nhƣ hiện nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng. Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm tại Agribank Bù Đăng là các máy móc thiết bị xâydựng thƣờng xun ở ngồi trời, cƣờng độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mịn rất nhanh.
Đối với tài sản đảm bảo là máy móc tiết bị, nhà xƣởng, cán bộ TD phải thƣờng xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trƣờng để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh nhƣ: mất mát, hƣ hỏng, giảm giá trị,có sự chuyển nhƣợng ngƣời sở hữu,những biến động về giá trị thị trƣờng của tài sản. Do đó việc đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trƣờng nhƣ: giá cả, xu hƣớng phát triển, các mặt hàng thay thế, đặc biệt các tài sản bảo đảm là chứng khốn, giấy tờ có giá trên thị trƣờng có sự biến động lớn cần đƣợc tiên hành thƣờng xuyên để có biện pháp thực hạn chế rủi ro.
+ Yêu cầu KH mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm: Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, Agribank Bù Đăng nên yêu cầu KH phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lạicàng phải đƣợc thực hiện chặt chẽ, kỹ lƣỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để KH phải mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu cũngkhó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra nhƣ lũ lụt, lốc, bão và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó cơng ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm.Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho NH để đảm bảo thu nợ thì khi mua bảo hiểm chi nhánh cần thỏa thuận với KH vay, bên đƣợc nhận bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là Agribank Bù Đăng.
+ Tổ chức bộ phân chuyên trách định giá tài sản bảo đảm: Agribank Bù Đăng cần thành lập bộ phận chuyên trách thực hiện nhiệm vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Cán bộ thẩm định giá phải đƣợc đào tạo chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó muốn có đƣợc sự chun nghiệp, chính xác trong quá trình định giá NH có thể ký hợp đồng với các DN thực hiện thẩm định giá thay cho NH và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.
+ Phối hợp với các ngành trong việc giải quyết tài sản bảo đảm: Khi phải dùng đến biện pháp phát mại tài sản đảm bảo tức là KH đã không trả đƣợc nợ. Trong trƣờng hợp này nếu chỉ có một mình Agribank Bù Đăng thì sẽ khơng thể hồn thành đƣợc bởi cơng việc này rất phức tạp mà nó cần phải có sự hỗ trợ của các ngành liên quan nhƣ công ty thẩm định giá tài sản, hệ thống pháp luật khi phát sinh chanh chấp...
3.2.4. Tăng cường các hoạt động Marketing ngân hàng
3.2.4.1. Căn cứ để thực hiện giải pháp
Hoạt động marketing có vai trị vơ cùng quan trọng đối với HĐKD của NH nói chung và với HĐTD nói riêng. Để tăng quy mơ, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút đƣợc nhiều KH thì Agribank Bù Đăng cần tạo đƣợc sự khác biệt so với những NH khác. Càng nhiều KH đến với NH thì NH càng có nhiều cơ hội để lựa chọn
những khách hàng tốt; hoạt động đầu tƣ, cho vay của NH ngày càng đƣợc mở rộng và phát triển; CLTD của NH sẽ ngày đƣợc cải thiện. Trong nền kinh tế thị trƣờng cạnh tranh là quy luật tất yếu, nên để tồn tại NH cần phải đƣa ra chiến lƣợc Marketing phù hợp.
Thực tế trong giai đoạn 2013-2017, Bộ phận marketing của Phòng Kế hoạch -Kinh doanh đã đƣợc thành lập nhƣng hoạt động marketing này chƣa mang đúng nghĩa của nó mà mới chỉ dừng lại ở việc thực hiện một số chƣơng trình nhƣ: quảng cáo, khuyến mại hay tiết kiệm dự thƣởng. Còn bản chất của Marketing là đi sâu nghiên cứu nhu cầu của KH, phân đoạn thị trƣờng KH, xác định thị trƣờng mục tiêu thì hầu nhƣ là khơng có vậy đây là mặt hạn chế của Agribank Bù Đăng.
3.2.4.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Trong bối cảnh thị trƣờng nhƣ hiện nay, khi Việt Nam đã hội nhập, môi trƣờng hoạt động của NH ngay càng cạnh tranh gay gắt và khốc liệt. Do vậy trong thời gian tới để nâng cao CLTD, Agribank Bù Đăng cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động marketing, cụ thể:
+ Chủ động tăng cƣờng tìm kiếm KH, Agribank Bù Đăng cần tăng cƣờng tìm
hiểu nhu cầu của KH, tiến hành phân loại KH, lựa chọn những KH mục tiêu. Từ đó sẽ có cơ sở để đƣa ra những sản phẩm đáp ứng nhu cầu của KH về thời gian, lãi suất... tạo đƣợc sự khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trƣờng.Điều này thực sự cần thiết đối với Agribank Bù Đăng trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay.
+ Tăng cƣờng công tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín của NH, giới
thiệu các sản phẩm mà NH cung cấp đến KH tạo điều kiện để KH tiếp cận dễ dàng các sản phẩm của NH.
+ Thực hiện chính sách giá cả hợp lý: Agribank Bù Đăng nên thực hiện việc
phân loại KH, để từ đó có chính sách hợp lý với từng đối tƣợng. Đối với những KH truyền thống, uy tín nên có chính sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp hơn các nhóm hàng khác.
khác biệt trong sản phẩm theo hƣớng thoả mãn tối đa nhu cầu lợi ích của KH. Điểm hình nhƣ: tƣ vấn, giúp đỡ KH thực hiện các phƣơng án kinh doanh, miễn phí các dịch vụ kèm theo...
+ Phân tích đánh giá các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn: Agribank Bù Đăng
cần phải nghiên cứu kỹ lƣỡng các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để hiểu rõ đối thủ. Từ đó, xây dựng chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu quả. Có nhƣ vậy Agribank Bù Đăng sẽ có những giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu của KH và kịp thời loại bỏ những món vay khơng hợp lý, những lĩnh vực đầu tƣ nhiều rủi ro từ đó đƣa ra các sản phẩm có chất lƣợng cao, những khoản TD lành mạnh.
3.2.5. Ứng dụng công nghệ mới vào quản lý ngân hàng
3.2.5.1. Căn cứ đề ra giải pháp
Cải tiến cơng nghệ khơng nằm ngồi hai mục tiêu quan trọng là phục vụ KH một cách tốt nhất, nhanh nhất và giảm thiểu thời gian, công sức cho cán bộ NH trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ TD: giảm thiểu các công việc thủ cơng nhƣ phân tích tình hình tài chính khách hàng, đánh giá tài sản thế chấp, theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn, lập các báo cáo thống kê…, hỗ trợ tối đa cho cán bộ TD trong việc tìm kiếm, khai thác thơng tin TD từ đó giúp đƣa ra các quyết định cấp TD chính xác.
Giải pháp hồn thiện cơng nghệ ngân hàng phải thực hiện đƣợc hai nhiệm vụ: (1) Hoàn thiện hệ thống mạng internet tại Agribank Bù Đăng; (2) Bổ sung, nâng cấp các phần mềm, chƣơng trình ứng dụng CNTT.
3.2.5.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Đối với hệ thống mạng internet: Phịng Hành chính – Nhân sự của Agribank Bù Đăng thực hiệncài đặt mạng internet cho bộ phận TD cùng các chƣơng trình chống virus,hacker,firewall chống xâm nhập các trang web có nội dung khơng lành mạnh.
Đối với việc cải tiến, nâng cấp và bổ sungcác phần mềm, chƣơng trình ứng dụng CNTT: Agribank Bù Đăng có thể tiến hànhtheo cách th/mua ngồi. Đối việc tự thuê/mua ngồi: cán bộ Phịng Hành chính – Nhân sự phối hợp với cán bộ bộ phận TD nhằm cùng lựa chọn các chƣơng trình, phần mềm phù hợp nhằm hỗ trợ cho việc lọc, thống kê và quản lý dữ liệu; tự động đƣa ra các thông báo, cảnh báo nợ
đến hạn, quá hạn từng ngày…
Chi phí, nguồn lực thực hiện giải pháp:
+ Chi phí: gồm chi phí cho việc xây dựng và sử dụng hệ thống mạng internet và chi phí cho việc cải tiến, bổ sung các phần mềm, chƣơng trình ứng dụng nhƣ:Chi phí cho hệ thống mạng internet; Chi phí cho việc nâng cấp, cải tiến và bổ sung các phần mềm,chƣơng trình ứng dụng.
+ Nguồn lực: gồm nguồn nhân lực và tài lực. Đánh giá kết quả đạt đƣợc:
+ Đối với hệ thống mạng internet: đảm bảo bộ phận TD đều đƣợc nối mạng internet đến từng cán bộ giúp cán bộTD dễ dàng tìm kiếm và khai thác thông tin phục vụ cho HĐTD, đồng thời Agribank Bù Đăng vẫn quản lý đƣợc mức độ sử dụng cũng nhƣ đảm bảo an tồn cho hệ thống thơng tin, cơ sở dữ liệu NH.
+ Đối với việc cải tiến, nâng cấp và bổ sung các phần mềm, chƣơng trình ứng dụng CNTT nhằm hỗ trợ cho q trình tác nghiệp và xử lý thơng tin, Agribank Bù Đăng thuê/mua ngoài với kết quả phải đạt đƣợc là xây dựng đƣợc các phần mềm, chƣơng trình hữu ích giúp giảm tải thời gian và công sức cho các công tác hiện vẫn phải thực hiện thủ công nhƣ: lập các báo cáo thống kê; theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn và lập thơng báo cho KH; các chƣơng trình hỗtrợ việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính, đánh giá tài sản đảm bảo…nhằm giúp cán bộ TD đánh giá chính