3.2. Những giải pháp hoàn thiện chấtlƣợng tíndụng tại Ngânhàng
3.2.5. Ứng dụng công nghệ mới vào quản lý ngân hàng
3.2.5.1. Căn cứ đề ra giải pháp
Cải tiến cơng nghệ khơng nằm ngồi hai mục tiêu quan trọng là phục vụ KH một cách tốt nhất, nhanh nhất và giảm thiểu thời gian, công sức cho cán bộ NH trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ TD: giảm thiểu các công việc thủ cơng nhƣ phân tích tình hình tài chính khách hàng, đánh giá tài sản thế chấp, theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn, lập các báo cáo thống kê…, hỗ trợ tối đa cho cán bộ TD trong việc tìm kiếm, khai thác thơng tin TD từ đó giúp đƣa ra các quyết định cấp TD chính xác.
Giải pháp hồn thiện cơng nghệ ngân hàng phải thực hiện đƣợc hai nhiệm vụ: (1) Hoàn thiện hệ thống mạng internet tại Agribank Bù Đăng; (2) Bổ sung, nâng cấp các phần mềm, chƣơng trình ứng dụng CNTT.
3.2.5.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Đối với hệ thống mạng internet: Phịng Hành chính – Nhân sự của Agribank Bù Đăng thực hiệncài đặt mạng internet cho bộ phận TD cùng các chƣơng trình chống virus,hacker,firewall chống xâm nhập các trang web có nội dung khơng lành mạnh.
Đối với việc cải tiến, nâng cấp và bổ sungcác phần mềm, chƣơng trình ứng dụng CNTT: Agribank Bù Đăng có thể tiến hànhtheo cách th/mua ngồi. Đối việc tự thuê/mua ngồi: cán bộ Phịng Hành chính – Nhân sự phối hợp với cán bộ bộ phận TD nhằm cùng lựa chọn các chƣơng trình, phần mềm phù hợp nhằm hỗ trợ cho việc lọc, thống kê và quản lý dữ liệu; tự động đƣa ra các thông báo, cảnh báo nợ
đến hạn, quá hạn từng ngày…
Chi phí, nguồn lực thực hiện giải pháp:
+ Chi phí: gồm chi phí cho việc xây dựng và sử dụng hệ thống mạng internet và chi phí cho việc cải tiến, bổ sung các phần mềm, chƣơng trình ứng dụng nhƣ:Chi phí cho hệ thống mạng internet; Chi phí cho việc nâng cấp, cải tiến và bổ sung các phần mềm,chƣơng trình ứng dụng.
+ Nguồn lực: gồm nguồn nhân lực và tài lực. Đánh giá kết quả đạt đƣợc:
+ Đối với hệ thống mạng internet: đảm bảo bộ phận TD đều đƣợc nối mạng internet đến từng cán bộ giúp cán bộTD dễ dàng tìm kiếm và khai thác thông tin phục vụ cho HĐTD, đồng thời Agribank Bù Đăng vẫn quản lý đƣợc mức độ sử dụng cũng nhƣ đảm bảo an tồn cho hệ thống thơng tin, cơ sở dữ liệu NH.
+ Đối với việc cải tiến, nâng cấp và bổ sung các phần mềm, chƣơng trình ứng dụng CNTT nhằm hỗ trợ cho q trình tác nghiệp và xử lý thơng tin, Agribank Bù Đăng thuê/mua ngoài với kết quả phải đạt đƣợc là xây dựng đƣợc các phần mềm, chƣơng trình hữu ích giúp giảm tải thời gian và công sức cho các công tác hiện vẫn phải thực hiện thủ công nhƣ: lập các báo cáo thống kê; theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn và lập thơng báo cho KH; các chƣơng trình hỗtrợ việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính, đánh giá tài sản đảm bảo…nhằm giúp cán bộ TD đánh giá chính xác và nhanh nhất từ đó phục vụ KH ngày một tốt hơn nữa, tăng khả năng cạnh tranh của NH.
3.2.6. Tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý sau cho vay
3.2.6.1. Căn cứ để thực hiện giải pháp
Đối với TDNH, việc cho vay ra mới chỉ đạt 50% cơng việc,phần cịn lại là giám sát món vay đồng thời thu hồi tồn bộ gốc, lãi. Một quy trình cho vay chỉ hồn chỉnh khi NH trả nợ và NH tất toán hồ sơ. Để nâng cao hơn nữa CLTD, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề thì việc tăng cƣờng giám sát, quản lý sau cho vay cần phải đƣợc quan tâm hơn nữa.
3.2.6.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Sau khi giải ngân cho NH,cán bộ TD phải thƣờng xuyên theo dõi HĐSXKD của DN nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phƣơng án vay vốn. Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: phỏng vấn khi KH đến NH, có thể thu thập thơng tin từ các nguồn thông tin khác; đến trực tiếp cơ sở kinh doanh của KH. Trong đó việc đến trực tiếp nơi SXKD sau khi KH vay vốn là rất quan trọng nó giúp cho cán bộ TD biết đƣợc:
+ Tinh thần trách nhiệm của KH đối với nợ vay thơng qua thái độ đón tiếp và tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán bộ TD những vấn đề có liên quan đến món vay, kế hoạch trả nợ.
+ So sánh mức độ khác biệt giữa phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh của hàng hóa nhƣ thế nào? giá bán sản phẩm hiện tại?
+ Đánh giá khả năng thanh toán của KH nhƣ: Khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho HĐSXKD và trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn của cácmón nợ phải thu? Xem xét hiệu quả sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh?
+ Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thỏa thuận với KH giảm mức dƣ nợ xuống đúng quy định cho phép.
+ Đặc biệt đối với DN vừa và nhỏ, chủ doanh nghiệp không tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình. Do đó cán bộ TD phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành SXKD và quản lý chi tiêu hợp lý?
Các thông tin trên đây phải đƣợc cán bộ TD thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ cho vay. Nắm tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khóa tốt nhất giúp cán bộ TD quản lý chặt chẽ món vay cũng nhƣ phát hiện kịp thời và xử ký những món vay có
vấn đề. Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía KH vay vốn góp phần nâng cao CLTD của Agribank Bù Đăng.
Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đây đƣợ chiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chƣa đến hạn nhƣng KH có nguy cơ không trả đƣợc nợ do mất khả năng thanh tốn, do thu lỗ hoặc do DN có biểu hiẹn vi phạm pháp luật... Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Việc xử lý này dựa trên nguyên tắc cơ bản là tận thu hết lƣợng tiền mặt hiện có của KH, buộc KH bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giá hợp lý để thu nợ; cần tận dụng hết các nguồn lực tài chính hiện có của KH, tìm cách chuyển hóa nhanh tất cả các loại tài sản đó để thu nợ. Xem xét các yếu tố liên quan để đƣa ra hƣớng xử lý phù hợp.
+ Nếu KH vẫn duy trì hoạt động và có triển vọng phục hồi thì trong thời gian ngắn yêu cầu KH trả nợ theo lích trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tạm thời chƣa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho KH và đỡ mất nhiều thời gian, tốn kém cho việc thanh lý tài sản.
+ Trong trƣờng hợp KH bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục duy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì Agribank Bù Đăng có thể cho phép KH sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đƣợc. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho DN dophải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp do bị ép giá.
Các biện pháp mang tính thƣơng lƣợng trên đây chỉ áp dụng đối với những KH thực sự có khả năng nhƣng thiếu biện pháp trả nợ. Ngƣợc lại với bất kỳ lý do khơng chính đáng nào cho thấy KH không thực hiện đúng cam kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì Agribank Bù Đăng cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể cả đƣa hồ sơ ra cơ quan có thẩm quyền xử lý.
3.2.7. Mở rộng quy mơ tín dụng hộ nơng dân
3.2.7.1. Căn cứ đề ra giải pháp
Hiện nay trên địa bàn DN vừa và nhỏ, hộ sản xuất KD đƣợc thành lập khá nhiều nhƣng vẫn cịn tình trạng KD chƣa hiệu quả, dẫn đến thua lỗ khá nhiều, do
vậy đối tƣợng cho vay hiện nay cần mở rộng của Agribank Bù Đăng là hộ nông dân, hộ sản xuất. Với nhu cầu phục vụ sản xuất nông nghiệp, nông thôn nhiều hộ nông dân cũng đang cần vốn để gia tăng sản xuất, trồng thêm cây ăn quả, chăn nuôi…, do vậy cần mở rộng quy mô TD trên những KH này.
Thƣờng những đối tƣợng KH này có vốn vay nhỏ, nhƣng số lƣợng KH lại khá đơng, khó khăn hơn trong việc cho vay do món vay nhỏ lẻ nhƣng độ phân tán rủi ro lại cao, do vậy CLTD sẽ đƣợc cải thiện hơn. Nên Agribank Bù Đăng cần tiếp cận cho vay những đối tƣợng này, nâng cao chất lƣợng phục vụ nhằm thu hút và lôi cuốn họ đến với Agribank Bù Đăng trong thực trạng khó khăn cạnh tranh về lãi suất với các NHTM khác trên địa bàn cũng nhƣ các vùng phụ cận nhƣ thị xã Phƣớc Long. Riêng với kinh tế hộ cần tạo điều kiện đáp ứng về vốn cho các hộ có đủ điều kiện vay vốn và làm ăn có hiệu quả khơng chú ý đến việc tăng trƣởng bình quân hộ. 3.2.7.2. Nội dung thực hiện giải pháp
Mở rộng mạng lƣới TD đến tất cả các khu dân cƣ kể cả vùng sâu, vùng xa, các khu cơng nghiệp… Ngồi ra cần nghiên cứu để đa dạng hố các hình thức huy động phù hợp với hộ nông dân, hộ sản xuất nông, lâm nghiệp, các công nhân ở các cơ sở công nghiệp trên địa bàn tạo nguồn vốn để mở rộng TD với nhiều hình thức để phục vụ SXKD, nông lâm nghiệp kể cả cho vay tiêu dùng, TD học tập, xuất khẩu lao động…
Nâng cao chất lƣợng hoạt động vốn để tăng cƣờng nguồn vốn huy động tại địa phƣơng đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cƣ, tiền gửi ngoại tệ, đa dạng hố các hình thức huy động, có thể có các chƣơng trình khuyến mãi, dự thƣởng phù hợp với nhu cầu KH tại địa phƣơng. Tiếp tục tăng trƣởng dƣ nợ đối với các KH truyền thống vay vốn là hộ nông dân, hộ sản xuất để đáp ứng nhu cầu vay vốn của họ, tạo tiền để để phát triển kinh tế xã hội của địa bàn.
Điều hành tập trung, áp dụng các biện pháp cần thiết để đảm bảo đủ vốn thanh tốn và thanh khoản cho Agribank Bù Đăng, khơng để xảy ra tình trạng thiếu vốn dẫn đến việc NH No&PTNT Việt Nam chặn nguồn cho vay, không cấp thêm hạn mức cho vay. Agribank Bù Đăng cố gắng quản lý đƣợc luồng tiền vào ra, các
khoản chi lớn để chủ động đáp ứng thanh khoản ở mọi thời điểm nhất định trong năm. Riêng đối với huyện Bù Đăng, kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, đối tƣợng thanh thiếu niên hiện nay đang có xu hƣớng đi xuất khẩu lao động nên nhu cầu vay xuất khẩu lao động tƣơng đối nhiều. Agribank Bù Đăng cần tiếp cận đối với những đối tƣợng này, liên kết với các công ty hỗ trợ xuất khẩu lao động hoặc các công ty hợp tác từ đó tạo điều kiện vay vốn cho các đối tƣợng vay xuất khẩu lao động.
Ngoài ra trên địa bàn hiện nay số lao động nhàn rỗi ngoài mùa vụ cũng khá nhiều, đa số họ đều khơng có việc làm thêm, hoặc họ chƣa chủ động tiếp cận với những ngành nghề mới để cải thiện thêm đời sống, do vậy Agribank Bù Đăng cần mở rộng tiếp cận thêm những đối tƣợng này, hƣớng cho họ vào những ngành nghề đơn giản hoặc tham gia vào hợp tác kinh doanh nhỏ lẻ với một số hộ kinh doanh cá thể trong vùng, tạo điều kiện cho họ vay vốn khi họ có nhu cầu để phát triển hoặc mở rộng HĐKD, tránh việc lãng phí nguồn nhân lực lại đem lại hiệu quả cao cho đời sống kinh tế cho nhân dân, mở rộng HĐTD của Agribank Bù Đăng.
Muốn giải pháp này có hiệu quả và mở rộng đƣợc đối tƣợng KH là ngƣời nơng dân thì trƣớc hết Agribank Bù Đăng cần có phƣơng thức đi điều tra nhu cầu vay vốn đến từng thơn, xóm, xã trên địa bàn. Agribank Bù Đăng gửi phiếu điều tra vốn tới các xóm, ấp, xã rồi nhờ xóm trƣởng, bí thƣ các khu vực tìm hiểu nhu cầu vay vốn của họ, kết hợp với truyền thông xã, đài phát thanh của xóm, xã để kêu gọi những khách hàng có nhu cầu vay vốn. Sau đó Agribank Bù Đăng cắt cử cán bộ đến từng ấp, xóm để tìm hiểu thêm nhu cầu vay vốn của ngƣời dân, thống kê, lên danh sách, từ đó sẽ điều tra khả năng tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng, có đủ nhu cầu vay vốn để tiến hành thủ tục vay vốn cho họ.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ
Quốc hội cần ban hành mới và chỉnh sửa các luật kinh tế theo thơng lệ quốc tế,có tầm bao qt rộng hơn để có thể đƣợc áp dụng lâu dài. Cụ thể là: chỉnh sửa luật các TCTD cho phù hợp với sự phát triển của NH trong thời đại mới. Đồng thời sửa đổi các luật liên quan đến nhƣ Luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật phá sản...
tạo hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động NH đƣợc an toàn phù hợp với xu thế hội nhập của nền kinh tế.
Chính phủ cần chỉ đạo kiên quyết xử lý nợ xấu của doanh nghiệp. Đồng thời cần đẩy nhanh tiến trình đẩy mạnh cơ cấu lại nơng nghiệp theo hƣớng xây dựng nền nơng nghiệp hàng hóa lớn, tăng cƣờng ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ, nâng cao chất lƣợng, hiệu quả và sức cạnh tranh; bảo đảm an ninh lƣơng thực và phát triển bền vững đáp ứng nền kinh tế hội nhập nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp nói chung, hoạt động của NH nói riêng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần ban hành chặt chẽ các quy định về chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp NH có cơ sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động của doanh nghiệp để thu hồi nợ. Tăng cƣờng công tác thanh tra HĐTD của NHTM, thƣờng xuyên bám sát hoạt động của các TCTD để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm từ đó xử lý nghiêm các trƣờng hợp vi phạm.
Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại và tăng cƣờng đội ngũ thanh tra một cách sâu sắc và tồn diện hơn nữa. Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cƣờng tính cơng khai minh bạch trong hoạt động NH để củng cố lòng tin của nhân dân vào hệ thống NH Việt Nam.
Tập trung chỉ đạo các NH Chi nhánh phấn đấu đến cuối các năm hoàn thành cơ bản các mục tiêu nêu tại Đề án cơ cấu lại hệ thống TCTDgiai đoạn 2015-2020, Đề án xử lý nợ xấu, đƣa tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới 3%; Đẩy mạnhcải cách thủ tục hành chính nhằm tạo thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân trong giao dịch hành chính với NHNN, đơn giản hóa các quy trình cung cấp dịchvụ, tạo thuận lợi cho ngƣời dân tiếp cận và sử dụng dịch vụ NH nhƣ xây dựng cổng thông tin kết nối với KH. Tập trung chỉ đạo sát sao các NH Chi nhánh thực hiện nghiêm túc Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn.
3.3.3. Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cƣờng vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội bộ với từng Chi nhánh trực thuộc.Đồng thời phải hoàn thiện, đổi mới bộ máy kiểm tra, kiểm toán thành một hệ thống từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở.
Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xun tồn diện và chính xác để kịpthời phát hiện và xử lý những rủi ro một cách kịp thời trƣớc trong và sau khi cho vay. Bên cạnh đó cần có những chỉ đạo, hƣớng dẫn các chi nhánh thực hiện các văn bản chỉ đạo, hƣớng dẫn của NHNN một cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hƣởng đến xu thế phát triển chung của cả hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Bám sát định hƣớng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc để từ đó có kế hoạch, định hƣớng phát triển cho riêng mình.NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ kiến thức về quản trị, về nghiệp vụ NH hiện đại ở cả trong và ngồi nƣớc cho cán bộ cơng nhân viên trong ngành nhằm bắt kịp sự phát triển nhƣ vũ bão của ngành NH trong nền