mại trong nƣớc và trên địa bàn Ninh Bình
1.2.1. Bài học kinh nghiệm của chi nhánh n ân àn ơn m ron n ớc
1.2.1.1. Ngân hàng VietcomBank – chi nhánh Ninh Bình
Vietcombank là ngân hàng tiên phong, hƣởng ứng và thực hiện quyết liệt các chủ trƣơng, chính sách trong việc đẩy mạnh tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp phát
triển. Với thế mạnh về mạng lƣới, quan hệ đối tác với các tổ chức tín dụng, tài chính trên thế giới, Vietcombank ln đi đầu trong việc tài trợ tín dụng và cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp FDI, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu. Các chƣơng trình nổi bật trong thời qua đó là:
- Chƣơng trình tín dụng đồng hành cùng doanh nghiệp FDI với các chính sách hỗ tợ về vốn, về lãi suất, bán chéo dịch vụ thanh toán quốc tế với ƣu thế vƣợt trội với các Tổ chức tín dụng khác.
- Chƣơng trình tín dụng đồng hành cùng các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Chƣơng trình tín dụng song hành cùng doanh nghiệp với ƣu đãi về lãi suất khi khách hàng doanh nghiệp thỏa mãn điều kiện có số dƣ huy động vốn tƣơng ứng. [11] 1.2.1.2. Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam (VietinBank)- chi nhánh Ninh Bình
Trƣớc xu thế phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế của đất nƣớc, thể chế tín dụng đã có những thay đổi quan trọng, đó là: chuyển từ lãi suất cố định, sang lãi suất khung và đến nay là lãi suất thoả thuận; tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thƣơng mại; bổ sung các nghiệp vụ tín dụng mới; mở rộng đối tƣợng tiếp cận tín dụng; trao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm cho các NHTM….
VietinBank đã chuyển đổi mơ hình tổ chức bộ máy tín dụng trong tồn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cƣờng khả năng giám sát giữa các chức năng, theo đó chức năng nghiên cứu tham mƣu ban hành chính sách tín dụng đƣợc tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng (Phịng khách hàng); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng (phịng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phịng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm sốt nội bộ). Nhờ đó, q trình đổi mới chính đã mang lại những kết quả quan trọng.
Bên cạnh đó, Vietinbank cịn thực hiện chính sách tăng trƣởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trƣởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với các đối tƣợng cấp tín dụng cụ thể,
tuân thủ danh mục tín dụng đã đƣợc thiết lập, có ƣu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phƣơng án, dự án kinh doanh, tăng cƣờng biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Nhờ đó, quy mơ tín dụng của VietinBank tăng bình quân hàng năm 31% đến nay tăng gần 170 lần so với lúc mới thành lập), đáp ứng đƣợc các nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào cơng cuộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nƣớc. Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tƣợng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay…. đƣợc điều chỉnh theo hƣớng tích cực. Chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao và trở thành một trong những Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất.
Vietinbank chú trọng quản l điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Hoạt động tín dụng đƣợc diễn ra thống nhất trong tồn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thơng qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng nhƣ các biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo rằng dù khách hàng quan hệ tín dụng ở bất cứ chi nhánh nào, cũng đƣợc hƣởng lợi các sản phẩm tín dụng nhƣ nhau. Đồng thời, các cá nhân, đơn vị đƣợc quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp, uỷ quyền của Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc và các cấp có thẩm quyền trên cơ sở phù hợp với môi trƣờng, chất lƣợng hoạt động, xếp hạng tín dụng của từng đơn vị và năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của ngƣời đƣợc uỷ quyền. [12]
1.2.1.3. Ngân hàng TMCP HDBank- chi nhánh Ninh Bình
HDBank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã công bố thực hiện thành cơng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 đối tƣợng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân. Việc ứng dụng hệ thống này sẽ giúp HDBank đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng, phân nhóm khách hàng cũng nhƣ lƣợng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, quản trị chất lƣợng tín dụng hiệu quả và tồn diện. Tính đến nay, tỷ lệ nợ xấu của HDBank đã đƣợc kiểm soát ở mức trên 1%/năm.
Đồng thời, HDBank đã xây dựng đƣợc khối quản trị rủi ro và kiểm soát tuân thủ theo theo tiêu chuẩn quốc tế gồm các phòng ban (Quản lý rủi ro, Thẩm định giá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm sốt nội bộ, Xử lý nợ,..). Các phịng ban này liên kết chặt chẽ với nhau tạo thành quy trình thẩm định khép kín thực hiện các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng và rủi ro phi tín dụng nhƣ: rủi ro thanh khoản, rủi ro tỷ giá, pháp lý, rủi ro nhân lực và các hoạt động khác. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã hồn thành chuẩn hóa nhiều văn bản nội bộ, quy trình xét duyệt thẩm định, đẩy mạnh công tác giám sát từ xa, xây dựng bộ tiêu chuẩn quản trị rủi ro, đơn giản thủ tục vay, thời gian giải ngân nhanh chóng (chỉ trong ba ngày với những hồ sơ hợp lệ) góp phần đem lại sự tín nhiệm và hài lịng cho khách hàng). [12]
1.2.2. Kinh nghiệm rút ra cho Co-opBank từ các n ân àn ơn m i trên
Ngày nay, hệ thống các NHTM đang không ngừng phát triển lớn mạnh về quy mô, chất lƣợng, hiệu quả hoạt động cũng nhƣ tăng cƣờng các mạng lƣới chi nhánh rải khắp trên nhiều khu vực. Đối tƣợng khách hàng của các NHTM không những bao gồm doanh nghiệp, cơng ty mà cịn có các hộ sản xuất kinh doanh và cá thể trên địa bàn. Hoạt động ngân hàng trong những năm qua đã góp phần tích cực cho dịch vụ huy động vốn, tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, thu hút vốn đầu tƣ của nƣớc ngoài…
Ở thời điểm hiện tại, theo Thông tƣ 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, trong đó quy định hệ số vốn an toàn (CAR) tối thiểu là 8% dẫn đến tình trạng thiếu hụt tiền, làm cho nhiều ngân hàng lớn hạn chế cho vay, đồng thời tăng lãi suất huy động, vì thế mà nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp trở nên khó khăn. Trong khi, hoạt động tín dụng lại là một trong những hoạt động chủ yếu, nếu hạn chế cho vay sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng bị tổn thất và trì trệ. Nhận thức đƣợc điều đó, các NHTM lớn tích cực thay đổi phƣơng hƣớng kinh doanh, từng bƣớc chuyên nghiệp hóa các hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Những kinh nghiệm về việc tăng cƣờng hoạt động kinh doanh có hiệu quả tại NHTM trên mà Ngân hàng Co-opBank có thể học tập nhƣ sau:
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ của chi nhánh, mở rộng mạng lƣới nhằm tiếp cận thị trƣờng, chiếm lĩnh thị phần
- Ứng dụng cơng nghệ ngân hàng một cách có hiệu quả trong hoạt động tín dụng và hoàn thiện cơ sở dữ liệu phục vụ phân tích, thẩm định, phịng ngừa rủi ro tín dụng. Chú trọng và tăng cƣờng công tác thông tin, sàng lọc thông tin và tập hợp những thông tin tin cậy giúp cho ngân hàng có những quyết định cho vay đúng đắn, tránh xảy ra rủi ro. Tăng cƣờng chất lƣợng khâu thẩm định ban đầu, cũng nhƣ giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay để giảm tối đa các khoản nợ bị mất mát.
- Ban hành chính sách, quy trình cho vay một cách rõ ràng và đề cao tính tuân thủ của bộ phận tín dụng. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định cho vay theo hƣớng chun mơn hóa theo loại hình khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân để hạn chế rủi ro tác nghiệp.
- Thực hiện các biện pháp kiểm tra, giám sát chặt chẽ đề phòng rủi ro và đƣa ra các giải pháp xử lý phù hợp.
- Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và mức độ rủi ro của khách hàng. Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay và trách nhiệm của các khoản vay.