(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dƣ nợ 390,29 438,0 537,14
Tổng nguồn vốn huy động 528,18 605,27 665,61
Hiệu suất sử dụng vốn (%) 73,89 72,36 80,7
(Nguồn: Co-opBank – CN Ninh Bình)
Trong 3 năm từ 2015- 2017, Ngân hàng đang làm khá tốt trong hoạt động huy động vốn, tuy nhiên hoạt động cho vay lại không tăng trƣởng kịp với tốc độ trên điều này dẫn đến hiệu suất có xu hƣớng giảm trong 3 năm đầu. Năm 2015 là 73,89 % và giảm nhẹ xuống còn 72,36% vào năm 2016. Nhƣng nhờ sự can thiệp kịp thời của NHNN bằng việc điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, đồng thời Ngân hàng Co-opBank thực hiện thêm các chính sách khuyến khích trong hoạt động cho vay, nên đến năm 2017 hiệu suất sử dụng vốn đã tăng lên 80,7%. Dù còn chƣa cao nhƣng đó là sự nỗ lực của tồn hệ thống ngân hàng Co-opBank nói chung và của chi nhánh nói riêng.
2.2.2. Tình hình ho động cho vay t i Ngân hàng Co-opBank Ninh Bình
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại thì 2 khâu quan trọng nhất là huy động vốn và cho vay. Mức độ sinh lời và chất lƣợng ở khâu cho vay sẽ quyết định đến việc tăng trƣởng nguồn vốn huy động và mức độ huy động và cơ cấu nguồn vốn sẽ quyết định đến danh mục tín dụng của một ngân hàng thƣơng mại. 2.2.2.1. Phân tích doanh số cho vay
a) Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Hiện nay, thời hạn cho vay của Co-opbank Ninh Bình chủ yếu là ngắn hạn (chiếm trên 75%) tổng doanh số cho vay của ngân hàng.
Bảng 2.7: Doanh số cho vay xét theo thời hạn cho vay tại Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2015-2017
Đơn vị tỷ đồng
Năm
Phân loại
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền +/- % Số tiền +/- % Số
tiền
+/- %
Tổng DS cho vay 773,64 - 100 732,54 -41,1 100 805,6 +73,06 100
Cho vay ngắn hạn 537 - 69,41 548 +11 74,81 612 +64 75,97
Cho vay trung hạn 23,64 - 44,07 184,54 -52,1 33,68 193,6 +9,06 31,63
Cho vay dài hạn 0 - 0 0 0 0 0 0 0
(Nguồn Báo áo ết quả oạt động Co-opb n Nin Bìn á năm 2015-2017)
Bảng số liệu cho thấy:
- Doanh số cho vay trong ngắn hạn tăng dần hàng năm, cụ thể năm 2015 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 537 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 612 tỷ đồng. Tỷ lệ tăng doanh số cho vay ngắn hạn tăng của năm sau so với năm trƣớc trong giai đoạn 2015-2017 ở mức trung bình là xấp xỉ 43%.
- Doanh số cho vay trung hạn tăng giảm theo từng năm, cụ thể năm 2016, doanh số cho vay trung hạn thực hiện là 184,54 tỷ đồng giảm 10% so với năm 2015. Đến năm 2017, doanh số cho vay trung hạn có chiều hƣớng tăng với biểu hiện tích cực hơn với doanh số cho vay trung hạn đạt 193,6 tỷ đồng năm 2016.
- Co-opBank Ninh Bình khơng có khoản vay dài hạn nào trong giai đoạn 2015-2017, đây là do chính sách cho vay của Co-opbank Việt Nam.
Nguyên nhân của của biến động nêu trên là do yếu tố môi trƣờng kinh tế vĩ mô ảnh hƣởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng khiến cho khả năng trả nợ vốn vay của họ bị ảnh hƣởng, bao gồm: biến động tỷ giá hối đoái thay đổi theo hƣớng bất lợi; sự bất ổn của giá dầu trên thế giới làm cho nền kinh tế trong nƣớc ảnh hƣởng; tỷ lệ lạm phát trong nƣớc cịn cao; lãi suất cho vay khơng ổn định. Hiện nay, nền kinh tế nƣớc ta có nhiều biến động và bất ổn, nhiều chính sách, cơ chế quản l của Chính phủ cịn đang dần tiếp tục hồn thiện. Bên cạnh đó, diễn biến phức tạp của thị trƣờng vốn, tác động mạnh của cuộc khủng hoảng kinh tế, suy thối tồn cầu và sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM ảnh hƣởng đến hoạt động của cả ngân hàng cũng nhƣ hoạt động sản xuất kinh doanh trong đó có khách hàng.
Bên cạnh đó, Co-opbank Ninh Bình chủ yếu cho vay các QTDND thành viên, cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn là những chủ thể kinh tế thƣờng không xây dựng các phƣơng án kinh doanh hợp l cho các khoản vay trung và dài hạn, do đó ngân hàng cũng hạn chế phần nào hoạt động cho vay trung và dài hạn và thay vào đó là tập trung vào những khoản vay tốt hơn trong ngắn hạn.
b) Doanh số cho vay theo mục đích cho vay
Triển khai Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 15/01/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả...Trong giai đoạn 2015-2017, Co-opbank Ninh Bình ln chú trọng và hƣớng tới các khách hàng ở khu vực nông nghiệp, nông thôn nhằm phát triển kinh tế ở khu vực này theo các chính sách của Đảng, Nhà nƣớc tại Nghị quyết Trung ƣơng 7 Khóa X; phù hợp với cơ chế tín dụng theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ và Thơng tƣ số 14/2010/ TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nƣớc. Cụ thể, tăng cƣờng tiếp cận các mơ hình sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn có hiệu quả để cho vay nhƣ cho vay phát triển các làng nghề, cho vay chăn ni, chăm sóc cây trồng... Bên cạnh đó, đẩy mạnh việc cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình khơng có bảo đảm bằng tài sản, với lãi suất ƣu đãi đối với các đối tƣợng là cán bộ, công nhân viên, giáo viên thuộc khu vực nông thôn.
Bảng 2.8: Doanh số cho vay xét theo mục đích vay tại Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2015-2017
Đơn vị tỷ đồng
Năm Phân loại
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền +/- % Số tiền +/- % Số
tiền +/- %
Tổng DS cho vay 773,64 - 100 732,54 -41,1 100 805,6 73,06 100
Cho vay nông
nghiệp, nông thôn 341 - 44,1 345 4 47,1 386 41 47,9 Cho vay công
nghiệp, xây dựng 255 - 33,0 213 -42 29,1 218 5 27,1 Cho vay thƣơng
mại, dịch vụ 101 - 13,1 117 16 16,0 135 18 16,8 Cho vay khác 76,64 - 9,9 57,54 -19,1 7,9 66,6 9,06 8,3
Bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay nông nghiệp, nông thôn tăng dần qua từng năm, cụ thể cho vay trồng trọt năm 2015 là 341 tỷ đồng; năm 2016 là 345 tỷ đồng tăng tƣơng đƣơng 47,1% so với năm 2015; Năm 2017 con số này tăng lên 386 tỷ đồng, tăng 47,9% so với năm 2016. Doanh số cho vay các mảng cịn lại cũng có sự tăng trƣởng theo sự tăng trƣởng quy mơ tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017.
Hình 2.3: Doanh số cho vay xét theo mục đích vay tại Co-opbank Ninh Bình giai đoạn 2015-2017
(Nguồn Báo áo ết quả oạt động ủ Co-opb n Nin Bìn á năm 2015-2017)
Qua biểu đồ cho thấy, mức cho vay nông nghiệp, nông thôn dù tăng đều qua 3 năm nhƣng chƣa tăng khơng đáng kể. Lí giải cho điều đó là vì hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng dành cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng tuy đã cải thiện nhƣng vẫn còn chƣa thực sự khoa học, đồng bộ và phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh của cơ chế thị trƣờng. Thủ tục và điều kiện cho vay nhiều khi còn rƣờm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay. Cơ chế chính sách thay đổi thƣờng xuyên trong thời gian qua nên ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng nhƣ hoạt động tín dụng của ngân hàng (thay đổi chính sách quản l , tổ chức lại ngành nghề,...).
341 345 386 255 213 218 101 117 135 76.64 57.54 66.6 0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Cho vay nông nghiệp, nông thôn Cho vay công nghiệp, xây dựng Cho vay thương mại, dịch vụ Cho vay khác
Ngoài ra những yếu tố tự nhiên nhƣ thiên tai bão lụt, hạn hán, hoả hoạn, dịch bệnh,... làm cho khách hàng vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả thua lỗ, nên nhiều trƣờng hợp không thực hiện đƣợc nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng. Nhiều khách hàng không đủ tài sản thế chấp hợp pháp, dẫn đến khả năng tiếp cận các nguồn vốn của ngân hàng là rất khó khăn. Một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng nỗ lực sử dụng vốn vay có hiệu quả; khách hàng thiếu thiện chí cung cấp thơng tin định kỳ cần thiết theo yêu cầu, cố hạch toán, báo cáo sai sự thật, giấu tình hình thua lỗ, lừa dối ngân hàng, thiếu thiện chí trong việc trả nợ gốc và lãi khi đến hạn.
Vì vậy, khơng chỉ riêng Co-opBank Ninh Bình mà trên tồn hệ thống Ngân hàng Co-opBank cần áp dụng nhiều chính sách lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro của khách hàng; củng cố quan hệ khách hàng. Bên cạnh đó, tăng trƣởng tín dụng cũng thƣờng xuyên đƣợc kiểm soát, đảm bảo cân đối giữa cho vay với khả năng nguồn vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản, tối đa hóa lợi nhuận.
) Xét t eo do n số t u nợ
Co-opbank Ninh Bình đã đạt đƣợc kết quả khá tốt về doanh số thu nợ của mình, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, góp phần mở rộng phát triển hơn nữa hoạt động cho vay của ngân hàng.