Tổ chức bộ máy nhân sự của BIDV HCM hiện nay gồm cĩ Ban Giám đốc,
dưới Ban Giám đốc là bộ máy tham mưu, giúp việc gồm 5 khối, cụ thể theo phụ lục 1
2.2. Các loại hình dịch vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh Việt Nam –Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh
2.2.1.1. Cho vay ngắn hạn
Sản phẩm tín dụng này thích hợp với những khách hàng cần bổ sung vốn lưu động cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụ của mình bao gồm:
Thanh tốn trong nước tiền nguyên nhiên liệu, tiền lương, cơng cụ sản xuất,
mua hàng hĩa kinh doanh, chi phí thuê thiết bị, chi phí thanh tốn cho nhà thầu, tiền thuế xuất nhập khẩu…
Thanh tốn nước ngồi tiền nhập khẩu nguyên nhiên vật liệu (thanh tốn theo
phương thức L/C, TT, D/A, D/P…)
Tài trợ xuất khẩu (thu mua hàng xuất khẩu…)
2.2.1.2. Cho vay dài hạn
BIDV đã cĩ kinh nghiệm trên 45 năm trong lĩnh vực tín dụng đầu tư phát
triển. Với uy tín của mình, BIDV đã rất thành cơng trong vai trị ngân hàng đầu mối
dàn xếp các khoản cho vay hợp vốn tài trợ các dự án đầu tư cĩ quy mơ lớn. Các hình thức tín dụng trung dài hạn BIDV cung cấp cho khách hàng bao gồm: Cho vay đầu tư xây dựng mới; Cho vay đầu tư mở rộng, đầu tư thiết bị bổ sung; Cho vay trả nợ nước ngồi; Cho vay các phương án kinh doanh cĩ thời hạn trên một năm (thi cơng trả chậm, bán hàng trả chậm…)
2.2.1.3. Bảo lãnh
Khách hàng chuẩn bị tham gia đấu thầu, ký kết một hợp đồng kinh tế cần
một ngân hàng uy tín để đảm bảo nghĩa vụ với bên mời thầu, đảm bảo việc thực hiện
đúng các thỏa thuận về chất lượng của sản phẩm do mình sản xuất như đã cam kết
với đối tác hay đảm bảo việc hồn trả tiền ứng trước theo hợp đồng đã ký kết. BIDV
sẽ cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh trong nước như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…
Khách hàng là các tổ chức chuyên cung cấp hàng hĩa và dịch vụ cho đối tác nước ngồi, đang cần một ngân hàng để cam kết với đối tác của mình về việc sẽ thanh
phẩm bảo lãnh ngồi nước giúp họ cĩ được phương án bảo lãnh ngồi nước hợp lý
nhất. Ngồi ra, ngân hàng cịn giúp họ lựa chọn các dịch vụ khác kèm theo như là một dịch vụ trọn gĩi để họ triển khai giao dịch của mình một cách thuận lợi nhất.
2.2.1.4. Thư tín dụng
Thư tín dụng nhập khẩu: Khách hàng nhập khẩu hàng hĩa và phía đối tác muốn
chọn một phương thức thanh tốn đảm bảo, BIDV sẽ phát hành L/C cho khách hàng và thực hiện thanh tốn cho nước ngồi khi nhận bộ chứng từ giao hàng hợp lệ. BIDV cĩ thể chuyển L/C đến đối tác của khách hàng với thời gian nhanh nhất và chi phí tiết kiệm nhất.
Thư tín dụng xuất khẩu: Khách hàng cần xuất khẩu hàng hĩa và muốn được đảm bảo thanh tốn, đối tác phát hành L/C và chọn BIDV làm ngân hàng thơng báo và
ngân hàng xác nhận. BIDV sẽ xác nhận (nếu cĩ yêu cầu) và thơng báo L/C đến khách hàng trong thời gian nhanh nhất và với chi phí tiết kiệm nhất. Sau khi khách hàng xuất khẩu hàng hĩa, bộ chứng từ sẽ được BIDV hỗ trợ kiểm tra, hướng dẫn sửa chữa cho hợp lệ, chiết khấu (nếu cĩ nhu cầu) và gửi đi nước ngồi yêu cầu thanh tốn
2.2.2. Sản phẩm phi tín dụng 2.2.2.1. Tiền gởi
Nhận tiền gởi khơng vỳ hạn và cĩ kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư. Ngịai các sản phẩm thơng thường như tiền gởi thanh tĩan thơng thường dùng để giao dịch thanh tĩan qua ngân hàng, tiền gởi kỳ hạn thơng thường, BIDV HCM cịn cung cấp nhiều sản phẩm tiền gởi mang lại lợi ích gia tăng cho khách hàng như:
Đầu tư tiền gửi tự động: Là việc khách hàng ủy quyền cho BIDV tự động
chuyển phần số dư vượt số dư trần trên tài khoản tiền gửi thanh tốn của
khách hàng sang tài khoản đầu tư tự động. Đồng thời, BIDV cấp cho tài
khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng một hạn mức thanh tốn bằng đúng số dư khả dụng của tài khoản đầu tư tự động. Trong ngày giao dịch, khách
hàng sử dụng hạn mức thanh tốn do BIDV cấp để thực hiện các giao dịch thanh tốn của mình. Cuối ngày BIDV sẽ tự động chuyển số dư từ tài khoản
đầu tư tự động về để bù đắp phần hạn mức thanh tốn mà khách hàng đã sử
dụng trong ngày.
Tiền gửi kết hợp: Khi cĩ nhu cầu thanh tốn đột xuất thay vì khách hàng phải
rút trước hạn các khoản tiền gửi cĩ kỳ hạn, BIDV sẽ thực hiện cấp cho khách
hàng một HMTT trên cơ sở số dư tiền gửi cĩ kỳ hạn của khách hàng tại BIDV Bên cạnh đĩ cịn cĩ các sản phẩm tiền gởi khác như: tiền gởi ký quỹ, tiền gởi vốn chuyên dùng, giấy tờ cĩ giá ngắn hạn, giấy tờ cĩ giá dài hạn...
2.2.2.2. Chuyển tiền
BIDV cĩ khả năng đáp ứng nhu cầu thanh tốn đa dạng (chuyển khoản thanh
tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ, tiền lương, chi phí điện, nước, điện thoại, phí bảo
hiểm…) của khách hàng vì BIDV là thành viên của hệ thống thanh tốn bù trừ, hệ thống thanh tốn điện tử liên ngân hàng, thanh tốn song phương với hệ thống ngân
hàng Cơng thương, ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn, hệ thống thanh tốn tồn cầu Swift nên kênh thanh tốn đa dạng. Mạng lưới chi nhánh của của hệ
thống BIDV đã trải dài tại tất cả các tỉnh thành trong cả nước.
2.2.2.3. Quản lý dịng tiền
Là một dịch vụ cung cấp qua Internet để hỗ trợ khách hàng là các tập đồn, tổng cơng ty hoặc các doanh nghiệp hoạt động theo mơ hình Cơng ty mẹ - cơng ty con, liên doanh nắm bắt kịp thời tình hình tài chính của mình và các Đơn vị thành
viên..
Khách hàng cĩ thể vấn tin các tài khoản tiền gửi thanh tốn, tài khoản tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn, và tài khoản tiền vay của khách hàng và các đơn vị thành viên.
Chương trình cũng cung cấp các cơng cụ hỗ trợ quản lý tài chính tập trung, tăng hiệu
quả sử dụng vốn và theo dõi các hoạt động thanh tốn qua ngân hàng
Ngân hàng sẽ đến trụ sở hoặc địa điểm do khách hàng yêu cầu để thu, chi hộ
tiền mặt. Dịch vụ này giúp khách hàng giảm thiểu chi phí và rủi ro nếu phải vận chuyển tiền mặt đến nộp tại ngân hàng
2.2.2.5. Thanh tĩan lương tự động
Dịch vụ chi hộ lương kết hợp với dịch vụ rút tiền tự động (ATM) cung cấp cho khách hàng giải pháp thanh tốn lương hồn hảo. Lợi ích khi sử dụng thẻ là khách hàng vừa khỏi bảo quản, cất giữ tiền mặt vừa tiết kiệm được tiền lương. Bên cạnh đĩ, họ cịn được cấp hạn mức thấu chi qua thẻ.
2.2.3. Sản phẩm kinh doanh ngoại tệ 2.2.3.1. Giao ngay 2.2.3.1. Giao ngay
Dịch vụ này giúp khách hàng cĩ ngay nguồn ngoại tệ để thanh tốn nước
ngồi, trả nợ vay hay thanh tốn những L/C đến hạn
2.2.3.2. Kỳ hạn
Với dịch vụ này, khách hàng sẽ mua, bán với nhau với số lượng ngoại tệ theo một mức tỷ giá xác định ở thời điểm hiện tại và việc thanh tốn sẽ được thực hiện vào một thời điểm xác định trong tương lai (sau từ 03 ngày đến 365 ngày).
2.2.3.3. Quyền chọn
Ngân hàng sẽ bán cho khách hàng quyền được mua (hoặc quyền được bán)
một loại tiền này để thanh tốn bằng một loại tiền khác với số tiền giao dịch và tỷ giá xác định ngay tại thời điểm ký hợp đồng trong một khoảng thời gian hoặc vào một
ngày ấn định trong tương lai.
2.2.3.4. Hĩan đổi
Khi sử dụng giao dịch này, khách hàng được mua giao ngay ngoại tệ này đồng thời bán kỳ hạn ngoại tệ này cho ngân hàng vào ngày hiệu lực thanh tốn kỳ hạn và
ngược lại. Dịch vụ này cũng giúp khách hàng bảo hiểm rủi ro biến độn g tỷ giá và
2.2.4. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Là dịch vụ ngân hàng theo đĩ khách hàng khơng cần phải tới các quầy giao
dịch mà vẫn cĩ thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng thơng qua các phương tiện
điện tử như: máy tính cĩ kết nối internet, điện thoại di dộng
2.2.4.1. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet banking)
Khách hàng cĩ thể truy cập vào trang web của BIDV bằng tên đăng nhập và mật khẩu và thực hiện các giao dịch ngân hàng đã đăng ký với BIDV. Giúp cho khách hàng cĩ thể ngồi tại cơng ty hoặc bất cứ nơi nào vẫn cĩ thể thực hiện được giao dịch mà mình mong muốn, đảm bảo hiệu quả cơng việc mà khơng tốn thời gian đến ngân hàng, tiết kiệm chi phí.
2.2.4.2. Dịch vụ BSMS
Là dịch vụ theo đĩ khách hàng nhận được tin nhắn với nội dung đầy đủ khi tài khỏan của khách hàng nhận được tiền chuyển vào hoặc trích tiền từ tài khỏan đi thanh
tĩan. Đây là dịch vụ giúp khách hàng cĩ thể kiểm sĩat được tài khỏan của mình, hạn
chế được những rủi ro trong quá trình giao dịch.
2.3. Thực trạng kinh doanh tại BIDV HCM 2.3.1. Những kết quả đạt được 2.3.1. Những kết quả đạt được
2.3.1.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kinh tế xã hội năm 2011 diễn ra trong bối cảnh phải đương đầu với nhiều khĩ
khăn, thách thức do hậu quả của khủng hoảng kinh tế thế giới, tình hình thị trường tài
chính tiền tệ diễn biến khá phức tạp. Tuy nhiên với định hướng phát triển, khả năng quản trị điều hành linh hoạt của Ban giám đốc và nỗ lực của tồn thể cán bộ cơng
nhân viên, kết quả kinh doanh đạt được là rất khả quan.
Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM trong 3 năm gần đây đạt mức tăng trưởng cao, luơn hồn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh mà BIDV giao, đạt
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh
Đơn vị tính: tỷ đồng
A Chỉ tiêu 2009 2010 2011
1 Tổng tài sản 11,664 12,651 13,367
2 Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ 9,451 10,657 12,606
3 Lợi nhuận trước thuế 197 290 396
4 Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người 0.57 0.84 1.21
5 Huy động vốn cuối kỳ 9,451 10,657 12,260 6 Huy động vốn bình quân 8,387 8,823 10,198 7 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 6,864 7,428 8,457 8 Dư nợ tín dụng bình qn 6,293 7,130 8,054 9 Tỷ lệ nợ xấu 1.67% 1.33 0.05% 10 Thu dịch vụ rịng 66 99 128
11 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm 8 9 13
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của chi nhánh qua các năm)
Tổng tài sản và nguồn vốn tăng liên tục qua các năm đáp ứng năng lực kinh doanh của chi nhánh. Lợi nhuận trước thuế đạt mức tăng trưởng cao qua các năm cho thấy hiệu quả kinh doanh của chi nhánh: năm 2011 là 396 tỷ đồng, tăng 106 tỷ đồng tương đương 37% so với năm 2010.
Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh
Việc tăng lợi nhuận trước thuế kết hợp với giảm nhân sự (do phịng giao dịch
197 290 396 0 100 200 300 400 500 2009 2010 2011 T ỷ đ ồ n g Năm
Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận trước thuế
Phú Nhuận tách ra và phát triển thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Phú Nhuận) giúp cho năng suất lao động được tăng cao, lợi nhuận
trước thuế bình quân đầu người năm 2011 là 1,21 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người
Các chỉ tiêu về huy động vốn, dư nợ tín dụng đều tăng cho thấy quy mơ của
BIDV-HCM ngày càng phát triển theo hướng tinh giảm bộ máy làm việc để tăng năng suất lao động đạt mức tối ưu, từ đĩ gĩp phần tăng thu nhập cho cán bộ cơng nhân
viên.
2.3.1.2. Hoạt động tín dụng
Đến cuối năm 2011 tổng dư nợ tại BIDV HCM là 7.645 tỷ đồng, tăng 516 tỷ đồng tương đương 7% so với năm 2010. Trong đĩ dư nợ ngắn hạn là 5.282 tỷ đồng
chiếm 69%. Nhìn chung dư nợ tăng qua các năm tương ứng với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn luơn được chi nhánh giữ ổn định theo các chỉ tiêu do BIDV-HO giao kế hoạch, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn luơn năm ở mức dưới 35% tổng dư nợ.
Bảng 2.2 : Số liệu dư nợ qua các năm
Đơn vị tính: tỷ đồng 0.57 0.84 1.21 0.00 0.50 1.00 1.50 2009 2010 2011 T ỷ đồ n g Năm
Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người
Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người
Chỉ tiêu 2009 Tỷ lệ 2010 Tỷ lệ 2011 Tỷ lệ - Tổng dư nợ tín dụng 6,864 100% 7,428 100% 8,457 100% Trong đĩ: I. Theo thành phần kinh tế: + Tổ chức 6,701 98% 7,143 96% 8,064 95% + Cá nhân 163 2% 285 4% 393 5%
II. Theo thời hạn vay:
+ Ngắn hạn: 4,417 64% 5,168 70% 5,842 69%
+ Trung dài hạn: 2,402 35% 2,260 30% 2,613 31%
III. Theo tài sản đảm bảo:
+ Khơng TSĐB 2,402 35% 2,823 38% 3,383 40%
+ Cĩ TSĐB 4,462 65% 4,605 62% 5,074 60%
IV. Tỷ lệ nợ xấu
+Nợ xấu 115 1.67% 99 1.33% 4 0.05%
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của chi nhánh qua các năm)
Về quy mơ:
Dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng trên cơ sở cân đối nguồn vốn huy động một cách hợp lý và tăng qua các năm tương ứng với nguồn vốn huy động tăng,
cụ thể như biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tại BIDV-HCM qua các năm
6,864 7,428 8,457 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 9,000 2009 2010 2011 T ỷ đồ n g Năm - Tổng dư nợ tín dụng -Tổng dư nợ tín dụng
Về cơ cấu:
Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh
(70%), cơ cấu tín dụng trung dài hạn cĩ sự chuyển dịch tích cực, giảm từ 35% năm
2009 chỉ cịn dưới 31% vào cuối năm 2011, đảm bảo hiệu quả việc kiểm sốt chặt chẽ sự tăng trưởng của tín dụng trung dài hạn.
Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu nợ theo thời gian tại BIDV HCM qua các năm
Dư nợ cĩ tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao, luơn đạt mức trên 60% tổng dư
nợ, đảm bảo được khả năng thu hồi nếu cĩ rủi ro xảy ra. Tuy nhiên trên thực tế các
khách hàng đang quan hệ tín dụng tại chi nhánh cĩ thời gian quan hệ rất lâu, cĩ tình hình tài chính tốt và uy tín cao, xếp loại tín dụng nội bộ đa số từ loại A trở lên. Do đĩ rủi ro xảy ra tổn thất khi phát sinh nợ xấu là nhỏ.
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo TSĐB giai đoạn 2009-2011
4,417 5,168 5,842 2,402 2,260 2,613 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 2009 2010 2011 Tỷ đồ n g Năm Dư nợ ngắn hạn
Chất lượng tín dụng
BIDV-HO là một trong những chi nhánh cĩ chất lượng tín dụng tốt nhất trong hệ thống. Tỷ lệ nợ xấu luơn nằm ở mức thấp nhất so với mức bình quân của các chi
nhánh trên địa bàn TP.HCM và tồn hệ thống BIDV. Tỷ lệ nợ xấu được cải thiện và
giảm liên tục qua các năm, đặc biệt trong tình hình nền kinh tế khĩ khăn, tỷ lệ nợ xấu tại các chi nhánh BIDV khác trên địa bàn TP.HCM tăng. Đạt được kết quả này là nhờ quá trình cơ cấu lại nợ, hạch tốn ngoại bảng đối với các khỏan nợ khơng thể thu hồi,
đồng thời phương pháp quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng được nâng cao.
Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,67% năm 2009 xuống cịn 0,05% vào năm 2011, trong khi tổng dư nợ vẫn tăng theo quy mơ. Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh ở mức rất thấp so với