vực TP.HCM
2.5.1.Kết quả đạt được
Qua số liệu phân tích trên, ta thấy hoạt động tín dụng đối với DNNVV của MHB khu vực TPHCM đã đạt được những thành tựu nhất định:
- Để có đủ nguồn vốn đầu tư cho c ác DN thời gian qua, MHB khu vực TP.HCM đã không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, nâng cao chất lượng dịch vụ, phong cách chăm sóc khách hàng để thu hút
nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và cộng đồng d ân cư. Khi nguồn vốn huy động tăng lên thì đáp ứng được nhu cầu vốn của DNNVV để qua đó phát triển mảng dịch vụ, cũng như thu hút được nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, nhằm cải thiện dần giá thành vốn và tăng thêm thu nhập. Ngoài ra, MHB còn nhận vốn từ các tổ chức tín dụng quốc tế với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư trung dài hạn cho các DNNVV hội đủ điều kiện (Dự án SMEFP do Chính phủ Nhật Bản tài trợ thông qua NH Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JBIC) đã triển khai từ năm 2003). Cụ thể chỉ tiêu về t ỷ lệ giữa dư nợ tín dụng so với tổng vốn huy động vẫn được đảm bảo: năm 2011 là 86,28%, năm 2012 là 79,54 %.
- Hoạt động cho vay đối với DNNVV đã mang lại hiệu quả cho NH mặc dù chưa cao thể hiện ở chỉ tiêu thu nhập và mức sinh lời vốn tín dụng đạt tỷ lệ ổn định qua các năm: năm 2011 thu nhập đạt 322.742 triệu đồng, chiếm 25 % tổng thu nhập khu vực TP.HCM, MSLVTD là 28,68%, năm 2012 thu nhập đạt 293.090 chiếm 23%, MSLVTD tương ứng là 26,37%.
- Cùng với việc tăng trưởng tín dụng, an tồn tín dụng khơng ngừng được nâng cao thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu nằm trong phạm vi cho phép . Cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5%, tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. Đó là do NH ln tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng; trau dồi các kỹ năng về thẩm định phương án, dự án, tài sản đảm bảo; thu thập và phân tích tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Đưa ra các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV trên tất cả các phương diện: cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay các khoản phải thu,… Điều này cho thấy MHB – khu vực TPHCM đã có sự đầu tư tín dụng hợp lý đối với các DNNVV, thể hiện ở số lượng DNNVV và dư nợ có tăng cụ thể trong năm 2011 số lượng DNNVV tăng thêm 34 so với năm 2010, chiếm tỷ lệ 35 % so với tổng dư nợ TP.HCM.
- Bên cạnh những lợi ích trực tiếp đối với bản thân Ngân hàng MHB thì việc cấp tín dụng cho các DNNVV cũng mang lại những hiệu quả kinh tế - xã hội to lớn đối với TP.HCM. Bởi TP.HCM là một trung tâm kinh tế, tài chính lớn nhất cả nư ớc, hàng năm có hàng ngàn doanh nghiệp đăng ký thành lập mới, trong đó chủ yếu là các DNNVV (tính đến hết năm 2012, TP.HCM có khoảng 100.000 DNNVV chiếm 96% số doanh nghiệp của thành phố) góp phần làm cho nền kinh tế năng động đạt hiệu quả cao, đóng góp khơng nhỏ vào Ngân sách Nhà nước, tạo được mối liên kết với các tổng công ty, các tập đồn xun quốc gia, … ; thêm vào đó người dân ở các địa phương khác chuyển đến tìm việc làm, sinh viên các trường trung cấp, cao đẳng, đại học ra trường đa số ở lại TP.HCM để tìm việc làm . Vì thế, các DNNVV hoạt động ổn định, kinh doanh thuận lợi đã tạo không nhỏ số việc làm cho người lao động, phần nào giải quyết được bài toán thất nghiệp trong xã hội – vấn đề mà Đảng và Nhà nước đang rất quan tâm (Theo số liệu của Tổng cục Thống kê thì năm 2011, cả nước có khoảng 11.268.151 lao động trong các doanh nghiệp, trong đó có 1.936.987 lao động làm việc trong các DNNVV trên địa bàn TP.HCM).
2.5.2.Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đạt được như trên, hoạt động tín dụng đối với các DNNVV của MHB khu vực TPHCM cũng còn tồn tại nhiều khó khăn, vướng mắc khơng chỉ phát sinh từ bản thân phía các NH mà cịn có các trở ngại từ phía DN và nền kinh tế.
- Thứ nhất, từ thực trạng và theo kết quả khảo sát của tác giả thì số lượng DNNVV và dư nợ tín dụng có tăng nhưng khơng đồng đều qua các năm. Cụ thể theo đánh giá của các đối tượng khảo sát thì có 43,8% ý kiến “trung hịa”, 41,4% là “đồng ý”, tính trung bình cho tất cả các phương án là 3,44 (xem Phụ lục 10). Nguyên nhân của thực trạng này là do:
+ NH chưa có quy trình cho vay riêng đối với KH là DNNVV nên việc xử lý hồ sơ còn mất nhiều thời gian, chưa phù hợp với đặc trưng của các DN. Đây là một trong
những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng MHB trong thời gian qua. Theo kết quả khảo sát thì các đối tượng phần lớn đồng ý với ý kiến này. Thật vậy, các doanh nghiệp lớn thường có hoạt động kinh doanh đa dạng, tình hình tài chính cũng phức tạp hơn nên cần phân tích sâu đi vào từng chi tiết trong khi các DNNVV thì quy mơ đơn giản nên có thể giảm lược một số bước trong quy trình. Chính việc thủ tục quy trình chưa cụ thề, rõ ràng làm cho số lượng khách hàng cũng như dư nợ tín dụng đối với DNNVV cịn thấp, chưa tương xứng với quy mơ.
+ Bản thân MHB phải cạnh tranh với các nguồn tài chính kh ác trong việc cung cấp vốn cho các DNNVV, chẳng hạn như các quỹ đầu tư cá nhân, cá nhân cho vay, nguồn tài chính từ các thành viên gia đình, bạn bè của chủ doanh nghiệp và các nguồn tài chính khơng chính thức khác. Điểm yếu của nguồn tài chính khơng chính thức này là quy mơ nguồn vốn nhỏ, chi phí vay thường cao hơn lãi suất NH, còn điểm mạnh của chúng là thủ tục nhanh chóng, chủ yếu dựa vào quan hệ quen biết cá nhân, và hình thức giải ngân đa dạng, đáp ứng yêu cầu kịp thời về tiền mặt của các doanh nghiêp.
+ Sản phẩm trọn gói cho DNNVV cịn đơn điệu, hạn chế trong một số sản phẩm cho vay, dịch vụ truyền thống; chưa phát huy tiểm năng của các sản phẩm phù hợp với DNNVV như: cho vay tín chấp (do các DNNVV thường hạn chế TSĐB), sản phẩm bao thanh toán, thấu chi tài khoản tiền gửi thanh tốn…
+ Tính khả thi và khả năng sinh lời của các dự án, các phương án kinh doanh được coi là một yếu tố then chốt trong việc ra các quyết định liên quan đến hồ sơ xin vay của các DN. Tuy nhiên, do các DNNVV thường yếu về kỹ năng q uản lý và tài chính nên việc xây dựng các phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Theo khảo sát thì việc lập phương án vay vốn khả thi, phản ánh đúng thực trạng kinh doanh của các DNNVV có ảnh hưởng tích cực đến việc tiếp cận các khoản vay vốn từ NH.
+ Việc thiếu một hệ thống thơng tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả đồng bộ trong các DNNVV làm cho các nhà đầu tư và cho vay, chẳng hạn như NH khó đánh giá được thực trạng tình hình tài chính, khả năng
sinh lời và thanh tốn các khoản nợ vay của DN, do đó cản trở việc ra quyết định cho vay. NH thường thiếu các thơng tin tài chính đáng tin cậy từ phía doanh nghiệp để làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. Điều này làm tăng tính rủi ro của các khoản vay, do đó NH có xu hướng dựa vào điều kiện về tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro hoặc phải dựa trên sự tin cậy và các mối quan hệ cá nhân với chủ DN để đánh giá mức độ rủi ro hợp lý.
- Thứ hai, mức độ an tồn tín dụng chưa cao, nợ quá hạn, nợ xấu mặc dù nằm trong phạm vi cho phép (theo kết quả khảo sát thì có 42,9 % đồng ý rằng “chất lượng các khoản tín dụng ln được bảo đảm” – xem Phụ lục 10) song có sự gia tăng trong những năm trở lại đây đã ảnh hưởng đến nguồn vốn để mở rộng tín dụng của NH. Sở dĩ có những tồn tại như vậy là do:
+ Công tác thu thập và phân tích thơng tin tín dụng DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho việc đá nh giá tín dụng cịn nhiều hạn chế. Theo kết quả khảo sát thì việc NH có thơng tin đầy đủ về doanh nghiệp hay khơng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng (tỷ lệ “đồng ý” chiếm 62,1%) vì nó mang hiệu ứng dây chuyền tức là nếu NH thu thập khơng đầy đủ hoặc thiếu chính xác dẫn đến việc phân tích, đánh giá của NH không phản ánh đúng thực trạng kinh doanh của KH dễ đưa ra quyết định sai lầm; khi đó có thể phát sinh nợ xấu làm gia tăng chi phí dẫn đến hiệu quả tín dụng bị giảm sút.
+ Cán bộ tín dụng hầu hết đều có kinh nghiệm nghiệp vụ nhưng năng lực hiểu biết về kinh tế thị trường, kỹ thuật máy móc cịn hạn chế đặc biệt khi cơng nghệ hiện đại, tiên tiến đang ngày càng phổ biến nên nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng khơng có đủ trình độ chun mơn để đánh giá, xác định hiệu quả kinh tế, dẫn đến quan hệ tín dụng có thể khơng thực hiện được hoặc việc đánh giá sai kéo theo việc cấp tín dụng có thể gặp rủi ro. Ngồi ra, việc chấp hành quy trình tín dụng của NH chưa được cán bộ NH coi trọng, nhiều khi chỉ là hình thức đối với cả NH và doanh nghiệp nên nhiều món vay NH không dựa vào hiệu qu ả kinh doanh của
doanh nghiệp mà lại quan tâm đến sự thân quen. Quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cịn mang tính thủ tục, chưa thực sự đi sâu, đi sát vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro nhưng khơng phát hiện kịp thời để xử lý.
+ DN sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng NH mặc dù trước khi cho vay doanh nghiệp đều có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi song vẫn có những trường hợp DN cố tình lừa đảo dẫn đến rủi ro cho NH, tăng chi phí trích lập dự phòng, xử lý nợ làm giảm lợi nhuận NH.
- Thứ ba, thu nhập từ cho vay DNNVV, mức sinh lời vốn tín dụng chưa cao mặc dù có đem lại nguồn thu nhập cho NH. Nguyên nhân của thực trạng này là do hiệu ứng dây chuyền từ việc tăng trưởng tín dụng thấp và chất lượng khoản vay chưa cao. Thật vậy, việc NH khơng tiếp cận được nhiều DNNVV đến quan hệ tín dụng dẫn đến nguồn thu nhập từ cho vay thấp, hơn nữa phí dịch vụ tín dụng khơng tăng như phí trả nợ trước hạn, phí thẩm định tài sản, phí tư v ấn tài chính,….Bên cạnh đó, việc đảm bảo an tồn vốn khơng được chú trọng dẫn đến khoản vay khơng có chất lượng làm tăng chi phí trích lập dự phịng, chi phí đơn đốc thu hồi nợ… (nợ q hạn tăng cao trong năm 2012: 4% gấp 4 lần so với năm 2011), làm giảm lợi nhuận từ hoạt động tín dụng thể hiện ở chỉ tiêu mức sinh lời vốn tín dụng năm 2012 giảm cịn 26,37% trong khi tỷ lệ này năm 2011 là 28,68%.
Ngoài những nguyên nhân từ phía bản thân NH, DNNVV thì thực trạng hiệu quả tín dụng đối với MHB khu vực TP.HCM cũng chịu ảnh hưởng từ nền kinh tế. Cụ thể như sau:
- Nền kinh tế trong thời gian qua còn nhiều bất ổn, thị trường đầu ra hạn chế nên DNNVV gặp nhiều khó khăn khi hàng tồn kho tăng cao làm chi phí vượt mức doanh thu dẫn đến mất khả năng trả nợ NH; hơn nữa tình hình nợ xấu ở các NH tăng cao buộc các NH phải tập trung trong việc xử lý nợ theo chủ trương của NHNN nên hạn chế tín dụng hoặc chỉ cho vay đối với DN nào thực sự hiệu quả. Chính vì thế, khơng có điểm
chung về nhu cầu giữa doanh nghiệp và NH dẫn đến doanh nghiệp không dám vay vốn, NH thì đưa ra những điều kiện khắt khe làm giảm dư nợ tín dụng.
- Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV TP.HCM hoạt động chưa hiệu quả: + Quỹ vẫn cịn thụ động, chưa tích cực tìm đến doanh nghiệp mặc dù trong thời gian qua quỹ đã có nhiều nỗ lực để thơng tin trên các phương tiện đại chúng song cơng tác này vẫn mang tính phong trào, chưa thực hiện thường xuyên.
+ Hoạt động phối hợp giữa quỹ với các NHTM chưa đồng bộ, đa dạng. Bản thân NH chưa mạnh dạn tham gia vào sự phối hợp thẩm địn h hồ sơ vay vốn của DNNVV nên DNNVV vẫn phải mất thời gian để NH thẩm định lại hồ sơ, từ đó làm cho DNNVV cảm thấy thủ tục hành chính rườm rà, khó tiếp cận với nguồn vốn NH.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của Luận văn, tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề sau:
Thứ nhất, nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội TP.HCM, tình hình NH, tình hình hoạt động của các DNNVV trên địa bàn TP.HCM.
Thứ hai, nêu được thực trạng về hiệu quả hoạt động tín dụng như: Hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay của NH MHB khu vực TP.HCM đối với DNNVV. Luận văn cũng đã đánh giá được hiệu quả tín dụng.
Thứ tư, chạy mơ hình hồi quy xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của NH MHB khu vực TP.HCM đối với DNNVV.
Thứ năm, nêu lên được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của nó trong quan hệ tín dụng của MHB khu vực TP.HCM đối với DNNVV.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN
NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) KHU VỰC TPHCM 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của MHB:
3.1.1.Định hướng chung
Bước vào thời kỳ hội nhập, MHB đang hoạch định những chính sách kinh tế để phù hợp với giai đoạn mới
- Phát triển và tăng tỷ trọng dịch vụ. Đa dạng hóa hoạt động của NH để phát triển thành một NH hiện đại, thu hút được khách hàng là DN vì phụ c vụ trọn gói cho khách hàng khi bán chéo được nhiều sản phẩm. Mặt khác khi phát triển hoạt động dịch vụ thu hút được nguồn tiền gửi không kỳ hạn, giảm chi phí đầu vào; từ đó có chính sách l ãi suất cho vay phù hợp mang tính cạnh tranh mà vẫn đảm bảo được hiệu quả.
- Tiếp tục tiến hành chương trình tái cơ cấu lại hoạt động MHB cho phù hợp với mơ hình NH TMCP và thơng lệ quản trị quốc tế.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động đi đôi với nâng c ao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn cán bộ kế cận, cán bộ trẻ. Hồn thiện văn hóa MHB trên cở sở nền tảng ý thức trách nhiệm, đồn kết, kỷ luật vì sự phát triển của MHB và từng thành viên.
3.1.2.Định hướng về hiệu quả tín dụng đối với các DNNVV
Để đạt được mục tiêu chung của tồn hệ thống MHB thì sự đóng góp của hoạt động tín dụng là rất quan trọng. Do đó, MHB cũng đã đề ra định hướng cho hoạt động tín dụng như sau: hoạt động kinh doanh hướng đến việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng, tập trung chủ yếu cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt là cho vay lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn, kinh doanh xuất nhập khẩu (lương thực, chế biến thủy hải sản, phân bón, cao su, . . .) và lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng vùng nông thôn, trọng