Bảng 2.27 : Kết quả hồi quy NIM với GDP, CPI
3.2 Giải pháp hạn chế sự ảnh hƣởng của các nhân tố tiêu cực nhằm nâng cao
3.2.1.3 Quản lý chi phí
Quản lý chi phí là một phần của các chiến lược tăng trưởng kinh doanh nhằm không những cắt giảm chi phí mà cịn tạo ra các ưu thế cạnh tranh rõ rệt trên thị trường. Quả ý chi phí nhằm tiến hành phân tích và đưa ra một cơ cấu chi phí và nguồn vốn huy động tối ưu cho ngân hàng trong từng thời kỳ. Qua đó, thiết lập một chính sách phân chia chi phí cùng các mức lợi nhuận một cách hợp lý đối với ngân hàng, vừa bảo vệ được quyền lợi của chủ công ty và các cổ đông, vừa đảm bảo được lợi ích hợp pháp, hợp lý cho người lao động, xác định phần lợi nhuận còn lại từ sự phân phối này tạo điều kiện cho ngân hàng có mức độ tăng trưởng cao và bền vững. Vì vậy, các NHTMCP NY cần xác định quản lý là mục tiêu quan trong trong việc gia tăng lợi nhuận.
- Trước hết, các NHTMCP NY phải lập định mức chi phí, cụ thể là định mức cho các khoản chi phí theo những tiêu chuẩn gắn với từng trường hợp cụ thể trên cơ sở phân tích hoạt động của ngân hàng. Bước kế tiếp là thu thập thơng tin về chi phí thực tế để phân bổ cho từng hoạt động cụ thể. Ngoài ra, ngân hàng phải phân tích biến động giá cả trên thị trường theo định kỳ, dựa trên những thơng tin chi phí thực tế và so sánh với định mức đã thiết lập để dễ dàng xác định sự khác biệt giữa chi phí
thực tế với định mức, đồng thời khoanh vùng những nơi phát sinh chi phí biến động. Sau khi điều tra và biết được nguyên nhân biến động chi phí, ngân hàng sẽ xác định các chi phí và kiểm sốt chi phí được của từng bộ phận, từng mảng hoạt động.
- Các NHTMCP NY phải thường xuyên đánh giá, phân tích các báo cáo chi phí cũng như có cách ứng xử thích hợp với nhân viên trong việc kiểm sốt chi phí, đưa ra các chế độ thưởng phạt hợp lý trong từng bộ phận.
- Xây dựng ý thức tiết kiệm chi phí trong đội ngũ nhân viên về ý thức tiết kiệm chi phí, cách thức như khuyến khích nhân viên tham gia quản lý chi phí hay tham gia và trao đổi với nhân viên nhằm nâng cao ý thức của nhân viên về tầm quan trọng của chi phí và kiểm sốt chi phí tại ngân hàng.
Trong bất cứ trường hợp nào, các chương trình cắt giảm chi phí cũng là một phương pháp ngắn hạn và đơn giản để tạo ra các lợi thế cạnh tranh, nhưng không phải là phương pháp đem lại lợi nhuận hiệu quả trong tương lai.
3.2.1.4Tăng cƣờng khả năng thanh khoản
Như phân tích ở chương 2, khả năng thanh khoản có ảnh hưởng đến lợi nhuận của các NHTMCP NY. Vì vậy, nhiệm vụ quan trọng mà các NHTMCP NY cần thực hiện là đảm bảo khả năng thanh khoản hợp lý. Ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt, hay nói cách khác là ngân hàng không gặp rủi ro thanh khoản khi ln có được nguồn vốn khả dụng với chi phí hợp lý vào đúng thời điểm mà ngân hàng cẩn. Điều này có nghĩa nếu ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn cần thiết để đáp ứng mọi nhu cầu của thị trường sẽ có thể mất khả năng thanh tốn, mất uy tín và dẫn đến sự đổ vỡ của tồn hệ thống.
- Thực hiện việc cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản có cho phù hợp. Đây là cơng việc hết sức quan trọng để nâng cao tính thanh khoản của các NHTMCP NY. Các ngân hàng cần xem lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn.
- Các NHTMCP NY nên đều phải duy trì một tỷ lệ dự trữ nhất định bao gồm tiền mặt trong ngân hàng, tiền gửi tại NHNN và các tài sản có tính lỏng cao khác, làm như vậy để đảm bảo duy trì dự trữ bắt buộc của NHNN và chủ động đối phó
với các trường hợp xấu nhất có thể xảy ra trước khi kêu gọi từ sự hỗ trợ bên ngoài. Việc kết hợp giữa dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp sẽ giúp ngân hàng chủ động vừa đối phó với rủi ro thanh khoản vừa có thu nhập hợp lý.
- NHTMCP NY chuẩn bị vốn tự có điều tiết giá cổ phiếu ngân hàng khi cần thiết. Trong trường hợp xấu, giá cổ phiếu giảm mạnh, ngân hàng có thể chủ động vốn tự có để mua lại cổ phiếu của chính mình, nhằm hạn chế ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng. Cổ phiếu được ngân hàng mua lại chính là cổ phiếu quỹ và ngân hàng có thể đưa chúng trở lại thị trường vào thời điểm thích hợp, tăng nguồn vốn huy động.
- NHTM cần hiểu rõ tầm quan trọng của quản lý rủi ro thanh khoản, chủ động xây dựng chính sách khung về quản lý rủi ro thanh khoản, thiết lập các quy trình cụ thể nhằm xác định, đo lường, kiểm soát các rủi ro về thanh khoản có thể xảy ra. Các ngân hàng cần có được khả năng dự báo với độ chính xác cao các luồng tiền vào, luồng tiền ra, để chủ động đưa ra kế hoạch hoạt động trong các tình huống bất ngờ. Qua đó, hạn chế ảnh hưởng thấp nhất thấp nhất cho hoạt động.
3.2.2 giải pháp gia tăng khả năng sinh lời thơng qua tỷ số ROE
Phân tích lợi nhuận thơng qua tỷ số ROA, ROE ở chương 2 cho thấy chi phí hoạt động đều có ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Do đó, việc quản lý chặt chẽ chi phí buộc các ngân hàng phải quan tâm, kiểm soát, và tăng cường thực hiện chính sách tiết kiệm nhằm thúc đẩy gia tăng lợi nhuận. Ngoài ra, ngân hàng còn phải thực hiện:
3.2.2.1Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính của các NHTMCP NY còn nhiều hạn chế so với ngân hàng của các nước trong khu vực. Trong bài nghiên cứu, tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản và tổng tài sản ảnh hưởng dương đến lợi nhuận ngân hàng, vì vậy, cần phải năng cao năng lực tài chính bằng nhiều biện pháp:
- Dựa vào lợi thế niêm yết trên TTCK, các NHTMCP có thể phát hành thêm cổ phiếu rộng rãi ra công chúng. Trong điều kiện hiện nay, phát hành thêm cổ phiếu quả là một bài tốn rất khó cho các NHTMCP NY, trước mắt chỉ nên phát hành cổ phiếu để huy động từ cổ đông hiện hữu. Các NHTMCP NY nên xây dựng và đề xuất với NHNN một tỷ lệ sở hữu cổ phiếu hợp lý của cổ đông chiến lược và cổ đơng nước ngồi. Với tỷ lệ 30% cho cổ đơng nước ngồi như hiện nay vẫn còn là
một tỷ lệ khiêm tốn. Tỷ lệ này có thể cao hơn nhưng vẫn kiểm sốt được sự chi phối của cổ đơng nước ngồi. Nếu tỷ lệ này được tăng lên sẽ giúp cho NHTMCP NY thủ được một nguồn lực rất lớn cho việc gia tăng quy mơ vốn của mình trong điều kiện cần thiết hiện nay.
- Nếu tăng vốn chủ sở hữu thông qua phát hành cổ phiếu hàng năm và trích dự trữ bổ sung vốn điều lệ 5% từ nguồn lợi nhuận để lại, quy mô tăng vốn chủ sở hữu rất chậm. Tăng vốn theo hình thức này sẽ có giới hạn nhất định bởi lợi nhuận khơng thể tăng trưởng vô hạn. Giải pháp để tăng trưởng nhanh hơn là lựa chọn hình thức mua, bán, sáp nhập với các TCTD khác. Các NHTMCP NY có chất lượng tài sản Có khơng cao, tiềm ẩn rủi ro lớn thì có thể lựa chọn sáp nhập với các ngân hàng nhằm nâng cao năng lực tài chính nhằm củng cố lại tính thanh khoản, lành mạnh tài chính cải thiện tình trạng nợ xấu, tái cơ cấu hoạt động. Việc sáp nhập hình thành nên một tập đồn tài chính đa năng cũng là một giải pháp rất hiệu quả cho các NHTMCP NY hiện nay.
- Việc minh bạch, công khai thông tin trên TTCK dễ dàng cho các định chế tài chính nước ngồi quan tâm. Vì vậy, các NHTMCP NY có thể bán cổ phần cho ngân hàng nước ngồi theo quy định nhằm nâng cao năng lực tài chính và học hỏi kinh nghiệm của nước ngồi từ việc chuyển giao cơng nghệ ngân hàng, chuyển giao năng lực để tăng cường khả năng hoạt động và kinh doanh của NHTMCP NY và hợp tác tìm kiếm những cơ hội kinh doanh trong tương lai.
Tăng vốn đồng nghĩa với việc các ngân hàng phải chịu áp lực tăng trưởng về lợi nhuận. Mà lợi nhuận các ngân hàng đang sụt giảm khá mạnh, trong khi tín dụng - nguồn thu chủ yếu của ngân hàng cũng khơng tăng được nhiều. Thay vào đó ngân hàng nên tập trung giải quyết nợ xấu, tăng chất cho các sản phẩm dịch vụ bù đắp doanh thu tín dụng vẫn chưa được cải thiện nhiều. Trong thời gian tới, xác định việc xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng khơng kém việc tập trung mở rộng tín dụng vì q trình xử lý nợ xấu sẽ ảnh hưởng tới lợi nhuận để lại của ngân hàng, ảnh hưởng đến nguồn vốn chủ sở hữu.
3.2.2.2 Xây dựng thƣơng hiệu
Thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu. Các NHTMCP NY cần đặc biệt quan tâm đến thương hiệu bởi vì tạo được ấn tượng tốt trong mỗi cổ đông, khách hàng và đối tác chiến
lược. Mọi thơng tin khơng tốt đều ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng và qua đó ảnh hưởng đến lợi nhuận.
- Xây dựng chiến lược quan hệ công chúng gắn liền với mục tiêu, chiến lược kinh doanh hàng năm thông qua các chương trình cụ thể, mỗi mục tiêu cần xác định đối tượng khách hàng rõ ràng, và tiến hành đánh giá hiệu quả bằng nhận thức của đối tượng công chúng về thương hiệu ngân hàng.
- Đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng giúp quảng bá thương hiệu đến mọi khách hàng, qua đó cũng cố niềm tin của cổ đông về hoạt động hiện tại của ngân hàng. Ngồi ra, có thể mời các cơng ty tư vấn hàng đầu về thương hiệu tư vấn và thực hiện chiến lược truyền thơng cho ngân hàng.
3.2.3 Nhóm giải pháp gia tăng khả năng sinh lời lợi nhuận thông qua tỷ số NIM
Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam tăng đều qua các năm cho thấy nền kinh tế cần một lượng vốn nhất định để phát triển, yêu cầu các ngân hàng nói chung và các NHTMCP NY nói riêng phải cung ứng nguồn vốn cho vay. Theo phân tích chương 2, tốc độ GDP tăng nhưng lợi nhuận của các NHTMCP NY giảm vì chất lượng tín dụng khơng tốt, nợ xấu tăng, địi hỏi các ngân hàng phải kiểm sốt tăng trưởng tín dụng.
3.2.3.1Kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng
- Mỗi NHTMCP NY tự điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo hướng giảm dư nợ và tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn để phù hợp với quy mô và thời hạn huy động vốn. Tăng vịng quay vốn tín dụng, sẽ giảm bớt khó khăn do thiếu vốn, nên tập trung cho vay các dự án hiệu quả, có khả năng thu hồi vốn nhanh để nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hệ thống.
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề ra và khả năng kiểm sốt chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh tốn, an tồn hoạt động kinh doanh.
- Tiến hành rà soát, bổ sung và chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro; trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng chính sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định về đánh
giá, xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
- Tăng cường công tác thẩm định, giám sát vốn vay để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng; kiểm tra, kiểm tốn nội bộ về chất lượng tín dụng, kịp thời phát hiện khách hàng có biểu hiện khó khăn trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp, khơng để gia tăng nợ xấu.
3.2.3.2 Đẩy mạnh nghiên cứu và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
Để tồn tại, phát triển và tạo vị thế trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, địi hỏi các NHTMCP NY thường xuyên cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng. Mặt khác, nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu khác nhau về dịch vụ ngân hàng, điều đó địi hỏi sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hố loại hình dịch vụ, chỉ khi thực hiện đa dạng hoá ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế.
- Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ NHTMCP NY trong tương lai, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm, nhất là sản phẩm mới thông qua sự đa dạng về sản phẩm và kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ, và lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển. Qua đó, gia tăng thu phí dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng lợi nhuận.
- Khi NHTMCP NY kinh doanh đa dạng các hoạt động phân tán rủi ro, nâng cao được lợi nhuận. Bởi vì, nếu NHTMCP NY tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng, nhưng hoạt động này lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc khi cấp tín dụng cho khách hàng. Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều hoạt động sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro, do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Khi thực hiện đa dạng hố loại hình dịch vụ NHTMCP NY sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng, do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
3.2.4 giải pháp khác
3.2.4.1 thiện mơ hình tổ chức quản lý
- Mở cửa thị trường tài chính đồng nghĩa với các NHTMCP NY sẽ tiếp cận nhiều hơn với thị trường quốc tế, nhưng cũng sẽ chịu nhiều ảnh hưởng từ các biến động của ngành tài chính ngân hàng tồn cầu. Việc tổ chức bộ máy quản cồng ghềnh sẽ gây tốn kém chi phí quản lý, khơng phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, đơn vị trước kết quả hoạt động của ngân hàng. Vì vậy địi hỏi mơ hình tổ chức quản lý phải tinh gọn, chun mơn hóa, có khả năng ứng biến được sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và xu hướng phát triển của thế giới.
- Phải xác định lợi nhuận là chỉ tiêu trung tâm trong điều hành và đánh giá kết quả thực hiện kết quả kinh doanh với hoạt động ngân hàng, phân giao kế hoạch cho từng bộ phận gắn liền kết quả của người đứng đầu. Các NHTMCP NY cần tách bạch bộ phận kinh doanh và bộ phận hỗ trợ, hoàn thiện cách thức đo lường, đánh giá hiệu quả, trách nhiệm của từng bộ phận trong kết quả lợi nhuận của ngân hàng.