Bảng 2.27 : Kết quả hồi quy NIM với GDP, CPI
3.2 Giải pháp hạn chế sự ảnh hƣởng của các nhân tố tiêu cực nhằm nâng cao
3.2.3.2 Đẩy mạnh nghiên cứu và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
Để tồn tại, phát triển và tạo vị thế trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, địi hỏi các NHTMCP NY thường xuyên cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng. Mặt khác, nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu khác nhau về dịch vụ ngân hàng, điều đó địi hỏi sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hố loại hình dịch vụ, chỉ khi thực hiện đa dạng hoá ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế.
- Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ NHTMCP NY trong tương lai, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm, nhất là sản phẩm mới thông qua sự đa dạng về sản phẩm và kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ, và lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển. Qua đó, gia tăng thu phí dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng lợi nhuận.
- Khi NHTMCP NY kinh doanh đa dạng các hoạt động phân tán rủi ro, nâng cao được lợi nhuận. Bởi vì, nếu NHTMCP NY tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng, nhưng hoạt động này lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc khi cấp tín dụng cho khách hàng. Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều hoạt động sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro, do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Khi thực hiện đa dạng hố loại hình dịch vụ NHTMCP NY sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng, do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
3.2.4 giải pháp khác
3.2.4.1 thiện mơ hình tổ chức quản lý
- Mở cửa thị trường tài chính đồng nghĩa với các NHTMCP NY sẽ tiếp cận nhiều hơn với thị trường quốc tế, nhưng cũng sẽ chịu nhiều ảnh hưởng từ các biến động của ngành tài chính ngân hàng tồn cầu. Việc tổ chức bộ máy quản cồng ghềnh sẽ gây tốn kém chi phí quản lý, khơng phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, đơn vị trước kết quả hoạt động của ngân hàng. Vì vậy địi hỏi mơ hình tổ chức quản lý phải tinh gọn, chun mơn hóa, có khả năng ứng biến được sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và xu hướng phát triển của thế giới.
- Phải xác định lợi nhuận là chỉ tiêu trung tâm trong điều hành và đánh giá kết quả thực hiện kết quả kinh doanh với hoạt động ngân hàng, phân giao kế hoạch cho từng bộ phận gắn liền kết quả của người đứng đầu. Các NHTMCP NY cần tách bạch bộ phận kinh doanh và bộ phận hỗ trợ, hoàn thiện cách thức đo lường, đánh giá hiệu quả, trách nhiệm của từng bộ phận trong kết quả lợi nhuận của ngân hàng.
- Các NHTMCP NY cần phải chuẩn hóa mơ hình tổ chức theo mơ hình thơng lệ quốc tế, mơ hình tổ chức tập trung hướng tới khách hàng, theo đó xây dựng mơ hình quản lý tập trung, hội sở chính tập trung quản lý và xử lý tác nghiệp kinh doanh của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, rủi ro tác nghiệp, các bộ phận, đơn vị còn lại thực hiện kế hoạch lợi nhuận, tập trung vào việc bán các sản phẩm cho khách hàng và thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng theo mục tiêu đề ra trong từng giai đoạn.
- Việt Nam với dân số hơn 8.8 triệu dân và NHTMCP NY cần dựa vào lợi thế mạng lưới rộng, uy tín thương hiệu khi được niêm yết trên TTCK để xây dựng mơ hình, tổ chức các bộ phận bán lẻ một cách hợp lý nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng. Đây là xu hướng phát triển chung của các NHTM.
3.2.4.2 Tăng cƣờng năng lực quản trị điều hành
Trong một NHTMCP NY khả năng lãnh đạo của người đứng đầu quyết định mọi kết quả kinh doanh, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới, gắn với kết quả của người đứng đầu, của tập thể một đơn vị.
- Đổi mới cơ cấu quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, nhất quán hệ thống chính sách, tập trung quản trị rủi ro, phân chia trách nhiệm cụ thể và thù lao tương xứng.
Các NHTMCP NY cần tăng cường luân chuyển luân chuyển người đứng đầu nhằm phát huy tài lãnh đạo của họ trong từng môi trường kinh doanh khác nhau, kiên quyết cách chức nhà lãnh đạo yếu kém, không hiệu quả. Qua đó có thể vực dậy, nâng cao kết quả lợi nhuận của các đơn vị kinh doanh yếu kém, phát huy thế mạnh của các đơn vị kinh doanh hiệu quả, từ đó thúc đẩy gia tăng lợi nhuận của ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức, đề cử các cán bộ đi đào tạo, học tập kinh nghiệm quản lý tiến bộ ở nước ngoài.
- Tiếp thu, cải tiến cách quản trị điều hành tiến bộ của bộ phận, đơn vị xuất sắc trong hoạt động kinh doanh để áp dụng cho hệ thống. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hố tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của NHTMCP NY, thực hiện cải cách hành chính, mạnh dạn giao quyền phán quyết cho các đơn vị trong chính sách chăm sóc khách hàng trong từng thời kỳ nhất định. 3.2.4.3Xây dựng, phát triển và tối đa hoá giá trị nguồn nhân lực
Con người ln đóng vai trị trung tâm cho mọi hoạt động, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, yếu tố con người ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh. Đó là lý do tại sao cần đặc biệt quan tâm và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, không ngừng đào tạo cán bộ giỏi nghệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp.
Trong thời gian qua có những thời điểm nhu cầu nguồn nhân lực ngân hàng gia tăng đột biến, hình thành sự chuyển dịch lao động bất hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng được đào tạo ở bậc thạc sĩ và tiến sĩ còn ít, chủ yếu là trình độ đại học, kỹ năng nghề nghiệp vẫn còn hạn chế, khả năng tiếp cận và xử lý cơng việc theo nhóm cịn gặp nhiều khó khăn. Chính sách đãi ngộ và thu hút nguồn nhân lực cũng chưa được các ngân hàng quan tâm đúng mức, phát sinh tình trạng chảy máu chất xám trong lĩnh vực ngân hàng. Do đó, địi hỏi NHTMCP NY phải có chiến lược đúng đắn cho nguồn nhân lực trong tương lai bằng cách
Chính sách tuyển dụng
- Cần lựa chọn nguồn nhân sự đầu vào có đạo đức, có trình độ, được đào tạo bài bản từ các trường đại học trong nước và nước ngoài. Đặc biệt với cán bộ kinh doanh cần chọn lọc kỹ lưỡng, có đạo đức tốt, có khả năng chịu áp lực cơng việc, có kiến thức xã hội tốt.
- Tuyển dụng các chuyên gia giàu kinh nghiệm vào các vị trí then chốt, lực lượng nồng cốt trong hoạt động ngân hàng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, năng động và nhiệt tình với cơng việc, có khả năng điều hành, lãnh đạo, nắm bắt, dự đoán được xu thuế phát triển kinh tế trong tương lai.
Chính sách đào tạo
- Bồi dưỡng nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin của nhân viên, để nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ hiện đại, thường xuyên cử cán bộ đi đào tạo tại nước ngồi về các cơng nghệ mới cũng như các phương thức, luật lệ trong giao dịch quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu hội nhập.
- Tổ chức đào tạo các lớp kỹ năng mềm, các lớp nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức sát hạch định kỳ nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trong giao dịch hằng ngày với khách hàng và có phần thưởng xứng đáng đối với cán bộ có thành tích cao trong các cuộc thi kiểm tra nhằm động viên tinh thần. Qua đó, tạo mối gắn bó lâu dài, trung thành của cán bộ đối với ngân hàng.
- Trong kinh doanh ngân hàng, hiểu rõ tầm quan trọng của rủi ro cũng như văn hóa rủi ro là điều rất quan trọng. Vì vậy phải thường xuyên cập nhật kiến thức về rủi ro cán bộ và nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao nhận thức và hiểu được văn hóa rủi ro, hạn chế rủi ro gây tổn thất tài sản cho ngân hàng cũng như khách hàng.
Chính sách lương, thưởng, cơ hội thăng tiến
- Phải có chế độ đãi ngộ hợp lý đối với người lao động, tạo môi trường thuận lợi để người lao động phát huy hết năng lực của mình, phải biết tơn trọng tài năng của người lao động, chính sách thu nhập nên phân phối linh động theo năng suất và hiệu quả của từng cán bộ.
- Bình đẳng, minh bạch trong việc thăng tiến cơ hội nghề nghiệp cho các cán bộ ngân hàng, phải thực sự dựa trên năng lực, kỹ năng làm việc, phẩm chất đạo đức và khả năng đáp ứng công việc và phát triển trong tương lai.
3.2.4.4Chú trọng xây dựng chính sách khách hàng
Các NHTMCP niêm yết cần xác định khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động, để từ đó xây dựng chính sách khách hàng hợp lý nhằm gia tăng lợi nhuận cho mọi hoạt động.
- Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, ngân hàng và khách hàng luôn gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả
khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lược ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hiệu quả hoạt động của khách hàng.
- Cần hiểu rõ đặc điểm, tâm lý, tài chính của từng khách hàng, từ đó phân đoạn khách hàng hợp lý, cung cấp, phân phối sản phẩm dịch vụ phù hợp, hoạch định chính sách chăm sóc trong từng giai đoạn, nhằm giữ vững nền khách hàng thân thiết, phát triển khách hàng mới phù hợp với đặc điểm từng vùng, miền trên khắp cả nước. Đánh giá, sàng lọc khách hàng, qua đó đưa ra các chính sách phù hợp để giữ chân các khách hàng.
- Xây dựng chính sách khách hàng đối với từng nhóm khách hàng, trong đó áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay, về thu phí đối với khách hàng quan trọng, khách hàng có quan hệ tồn diện, khách hàng chiến lược và khách hàng truyền thống, vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Từng bước tính tốn hiệu quả của sản phẩm theo nguyên tắc trọn gói, gắn kết các sản phẩm dịch vụ với nhau để có chính sách khách hàng linh động từng mặt nghiệp vụ. Chính sách nhận diện khách hàng, làm cơ sở để phát triển gói sản phẩm và định vị phù hợp cho các phân khúc khách hàng mục tiêu.
- Tiếp tục đẩy mạnh khách hàng cá nhân, tăng trưởng hợp lý tổ chức kinh tế, định chế tài chính. Ngồi ra, các ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thông tin về tình hình tài chính, năng lực và kết quả kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể về ngân hàng và tăng lòng tin vào ngân hàng.
3.2.4.5 Đầu tƣ phát triển công nghệ
Hiện nay, các NHTMCP NY rất quan tâm đến việc đầu tư đổi mới công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, nhưng vẫn còn nhiều bất cập như quy mơ vốn của NHTMCP NY nhỏ, chi phí đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ cao, khả năng ứng dụng cơng nghệ tiên tiến của nhân viên ngân hàng còn hạn chế nên dẫn đến lãng phí, khai thác khơng hết tính năng của cơng nghệ mới. Vì vậy, NHTMCP NY phải tích cực hơn nữa trong việc đầu tư đổi mới cơng nghệ phù hợp chiến lược hiện đại hóa đối với ngành ngân hàng trong thời gian tới.
Việc đổi mới công nghệ giúp hệ thống NHTMCP NY tiếp cận với các công nghệ hiện đại của thế giới, giảm thiểu sai sót trong thao tác các giao dịch thủ cơng
cho khách, phục vụ khách hàng nhanh chóng, phục vụ cho cơng tác điều hành quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế trong các hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra, việc đổi đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng nhằm đảm bảo tính hiện đại, an tồn, nhanh chóng, tiện lợi nhất trong giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
3.2.4.6Tăng cƣờng năng lực quản lý rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Quản lý rủi ro tác nghiệp là một phần không tách rời trong mọi mặt hoạt động của các NHTMCP NY. Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp phải thường xuyên được nghiên cứu, cải tiến, sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với quy mô, phạm vi hoạt động và sự phát triển của ngân hàng, phù hợp với quy định của các văn bản quy phạm pháp luật. Tăng cường quản lý rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế rủi to ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Hạn chế rủi ro tác nghiệp, tăng cường kiểm tra, thanh tra cần phải thực hiện
- Đánh giá, hồn thiện hệ thống ngân hàng, trên cơ sở đó, xây dựng chức năng nhiệm vụ của các bộ phận kinh doanh và xây dựng bản mô tả công việc phải đầy đủ, rõ ràng, xác định rõ quyền và trách nhiệm của các bộ phận, đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh và chức năng quản lý rủi ro tại các ngân hàng nhằm chuyên mơn hố cơng tác quản lý rủi ro, giảm thiểu rủi ro, cần phải xác định rõ trách nhiệm của cá nhân trong các bộ phận và quy trình nghiệp vụ của các sản phẩm, dịch vụ nhằm bảo đảm an tồn trong q trình hoạt động, đồng thời hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng…
- Hệ thống văn bản chế độ, hướng dẫn nghiệp vụ phải được ban hành đầy đủ, kịp thời, đồng bộ, đồng thời phải được cải tiến, bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với tính chất, yêu cầu, điều kiện hoạt động nhằm phòng ngừa, giảm thiểu tác động của rủi ro tác nghiệp đối với tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng hồn chỉnh và hệ thống thơng tin khách hàng chung cho tồn hệ thống để thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, quyết định cấp hạn mức tín dụng hoặc hạn mức các khoản vay độc lập cho từng khách hàng.
- Tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cho các cán bộ trong tồn hệ thống về quy trình, quy định của nhà nước, của ngân hàng đối với tất cả các sản phảm ngân hàng đang triển khai phục vụ khách hàng, đảm bảo toàn bộ cán bộ được
đào tạo, hiểu rõ các quy trình nghiệp vụ để thực hiện nghiêm túc các công việc được làm và phải làm.
- Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ và thực hiện nghiêm túc quy trình, quy định của các cán bộ, phòng nghiệp vụ. Tăng cường công tác kiểm tra chéo giữa các phòng nghiệp vụ và kiểm tra chéo giữa các cán bộ đặc biệt là cán bộ làm cơng tác tín dụng và cán bộ giao dịch.
- Bố trí cán bộ tại các bộ phận nghiệp vụ đảm bảo chất lượng, có đủ năng lực chuyên môn cần thiết để đáp ứng yêu cầu công việc; đầy đủ về số lượng, tránh việc cán bộ làm việc quá tải, thường xuyên phải làm việc ngoài giờ quá thời gian quy