Bảng 2.27 : Kết quả hồi quy NIM với GDP, CPI
3.2 Giải pháp hạn chế sự ảnh hƣởng của các nhân tố tiêu cực nhằm nâng cao
3.2.4.4 Chú trọng xây dựng chính sách khách hàng
Các NHTMCP niêm yết cần xác định khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động, để từ đó xây dựng chính sách khách hàng hợp lý nhằm gia tăng lợi nhuận cho mọi hoạt động.
- Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, ngân hàng và khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả
khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lược ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hiệu quả hoạt động của khách hàng.
- Cần hiểu rõ đặc điểm, tâm lý, tài chính của từng khách hàng, từ đó phân đoạn khách hàng hợp lý, cung cấp, phân phối sản phẩm dịch vụ phù hợp, hoạch định chính sách chăm sóc trong từng giai đoạn, nhằm giữ vững nền khách hàng thân thiết, phát triển khách hàng mới phù hợp với đặc điểm từng vùng, miền trên khắp cả nước. Đánh giá, sàng lọc khách hàng, qua đó đưa ra các chính sách phù hợp để giữ chân các khách hàng.
- Xây dựng chính sách khách hàng đối với từng nhóm khách hàng, trong đó áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay, về thu phí đối với khách hàng quan trọng, khách hàng có quan hệ tồn diện, khách hàng chiến lược và khách hàng truyền thống, vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Từng bước tính tốn hiệu quả của sản phẩm theo nguyên tắc trọn gói, gắn kết các sản phẩm dịch vụ với nhau để có chính sách khách hàng linh động từng mặt nghiệp vụ. Chính sách nhận diện khách hàng, làm cơ sở để phát triển gói sản phẩm và định vị phù hợp cho các phân khúc khách hàng mục tiêu.
- Tiếp tục đẩy mạnh khách hàng cá nhân, tăng trưởng hợp lý tổ chức kinh tế, định chế tài chính. Ngồi ra, các ngân hàng cần thường xun cung cấp thơng tin về tình hình tài chính, năng lực và kết quả kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể về ngân hàng và tăng lòng tin vào ngân hàng.
3.2.4.5 Đầu tƣ phát triển công nghệ
Hiện nay, các NHTMCP NY rất quan tâm đến việc đầu tư đổi mới công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, nhưng vẫn còn nhiều bất cập như quy mơ vốn của NHTMCP NY nhỏ, chi phí đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ cao, khả năng ứng dụng công nghệ tiên tiến của nhân viên ngân hàng còn hạn chế nên dẫn đến lãng phí, khai thác khơng hết tính năng của cơng nghệ mới. Vì vậy, NHTMCP NY phải tích cực hơn nữa trong việc đầu tư đổi mới cơng nghệ phù hợp chiến lược hiện đại hóa đối với ngành ngân hàng trong thời gian tới.
Việc đổi mới công nghệ giúp hệ thống NHTMCP NY tiếp cận với các cơng nghệ hiện đại của thế giới, giảm thiểu sai sót trong thao tác các giao dịch thủ công
cho khách, phục vụ khách hàng nhanh chóng, phục vụ cho cơng tác điều hành quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế trong các hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra, việc đổi đầu tư đổi mới cơng nghệ ngân hàng nhằm đảm bảo tính hiện đại, an tồn, nhanh chóng, tiện lợi nhất trong giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
3.2.4.6Tăng cƣờng năng lực quản lý rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Quản lý rủi ro tác nghiệp là một phần không tách rời trong mọi mặt hoạt động của các NHTMCP NY. Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp phải thường xuyên được nghiên cứu, cải tiến, sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với quy mô, phạm vi hoạt động và sự phát triển của ngân hàng, phù hợp với quy định của các văn bản quy phạm pháp luật. Tăng cường quản lý rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế rủi to ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Hạn chế rủi ro tác nghiệp, tăng cường kiểm tra, thanh tra cần phải thực hiện
- Đánh giá, hồn thiện hệ thống ngân hàng, trên cơ sở đó, xây dựng chức năng nhiệm vụ của các bộ phận kinh doanh và xây dựng bản mô tả công việc phải đầy đủ, rõ ràng, xác định rõ quyền và trách nhiệm của các bộ phận, đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh và chức năng quản lý rủi ro tại các ngân hàng nhằm chuyên mơn hố cơng tác quản lý rủi ro, giảm thiểu rủi ro, cần phải xác định rõ trách nhiệm của cá nhân trong các bộ phận và quy trình nghiệp vụ của các sản phẩm, dịch vụ nhằm bảo đảm an tồn trong q trình hoạt động, đồng thời hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng…
- Hệ thống văn bản chế độ, hướng dẫn nghiệp vụ phải được ban hành đầy đủ, kịp thời, đồng bộ, đồng thời phải được cải tiến, bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với tính chất, u cầu, điều kiện hoạt động nhằm phịng ngừa, giảm thiểu tác động của rủi ro tác nghiệp đối với tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng hoàn chỉnh và hệ thống thông tin khách hàng chung cho tồn hệ thống để thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, quyết định cấp hạn mức tín dụng hoặc hạn mức các khoản vay độc lập cho từng khách hàng.
- Tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cho các cán bộ trong toàn hệ thống về quy trình, quy định của nhà nước, của ngân hàng đối với tất cả các sản phảm ngân hàng đang triển khai phục vụ khách hàng, đảm bảo toàn bộ cán bộ được
đào tạo, hiểu rõ các quy trình nghiệp vụ để thực hiện nghiêm túc các công việc được làm và phải làm.
- Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ và thực hiện nghiêm túc quy trình, quy định của các cán bộ, phòng nghiệp vụ. Tăng cường công tác kiểm tra chéo giữa các phòng nghiệp vụ và kiểm tra chéo giữa các cán bộ đặc biệt là cán bộ làm cơng tác tín dụng và cán bộ giao dịch.
- Bố trí cán bộ tại các bộ phận nghiệp vụ đảm bảo chất lượng, có đủ năng lực chun mơn cần thiết để đáp ứng yêu cầu công việc; đầy đủ về số lượng, tránh việc cán bộ làm việc quá tải, thường xuyên phải làm việc ngoài giờ quá thời gian quy định, khơng đảm bảo tính cẩn trọng hợp lý trong q trình xử lý nghiệp vụ.
- Thực hiện đào tạo, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ. Nâng cao nhận thức trách nhiệm cá nhân trong thực hiện công việc.
- Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, kiểm toán, tăng cường vai trị kiểm sốt nhằm phát hiện kịp thời các sai sót tác nghiệp của cán bộ.
- Cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin phải được trang bị đầy đủ, phù hợp. Các NHTMCP NY phải có kế hoạch kinh doanh liên tục và kế hoạch phục hồi sau thảm họa để hạn chế tổn thất trong trường hợp các hoạt động kinh doanh bị gián đoạn vì lý do bất khả kháng hoặc xảy ra sự cố bất lợi ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, bảo đảm tính thường xuyên liên tục của hoạt động kinh doanh.
- Phải nhận diện các rủi ro tác nghiệp có liên quan khi phát triển các sản phẩm mới hoặc ký kết các hợp đồng thuê ngoài, đánh giá mức độ rủi ro trước khi quyết định triển khai chính thức.
3.3 Giải pháp hỗ trợ
3.3.1Đối với Chính Phủ
- Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo sự bình đẳng an tồn cho mọi NHTMCP nói chung và NHTMCP NY nói riêng theo hướng đảm bảo sự cơng bằng, tính minh bạch giữa các TCTD trong nước và nước ngồi để khuyến khích lành mạnh giữa các ngân hàng, bảo đảm sự an toàn và hiệu quả của hệ thống ngân hàng. Đồng thời qua đó đưa luật trở thành cơng cụ để Chính Phủ kiểm sốt cạnh tranh.
- Chính Phủ cần xây dựng hồn chỉnh chính sách, cơ chế rõ ràng về việc mua bán nợ xấu của các NHTM, thúc đẩy công ty mua bán nợ cần nhanh chóng thực hiện mua bán các khoản nợ xấu của ngân hàng, giúp giảm áp lực trả nợ, hỗ trợ doanh nghiệp xử lý khó khăn tài chính tạm thời... vì khi doanh nghiệp bán nợ cho công ty mua bán nợ sẽ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giảm hoặc miễn toàn bộ số lãi đã quá hạn thanh tốn, đầu tư, cung cấp tài chính... lúc này, doanh nghiệp có thể cải thiện khả năng tài chính, tiếp tục hoạt động, đẩy nhanh q trình xử lý nợ xấu của các ngân hàng.
- Chính Phủ tiếp tục kiên định, khơng được chủ quan, mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời phải duy trì được tăng trưởng ở mức hợp lý nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển. Qua đó, giúp các ngân hàng có thể ổn định hoạt động, kiểm sốt chặt chẽ chi phí nhằm gia tăng lợi nhuận.
3.3.2Đối với NHNN
- Theo quy định hiện hành của Bộ Tài chính, các NHTMCP NY phải cơng bố thơng tin tài chính định kỳ hàng quý, bán niên và hằng năm. Thơng tin tài chính được thể hiện trong báo cáo tài chính phải được kiểm tốn bởi cơng ty kiểm tốn độc lập. Báo cáo công bố thông tin định kỳ nêu trên phải được công bố trên website của từng ngân hàng. Do đó, NHNN cần phải xây dựng và ban hành văn bản quy phạm pháp luật quy định về việc cơng bố thơng tin, tính minh bạch, và có thể áp dụng các chế tài thích hợp nếu các NHTMCP khơng tn thủ, từ đó giúp cho các nhà đầu tư, khách hàng có cái nhìn tổng qt về kết quả hoạt động của từng ngân hàng đồng thời tạo áp lực để các nhà quản trị không ngừng nâng cao năng lực quản trị điều hành nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng cũng như tối đa hóa giá trị cho cổ đơng.
- NHNN cần ổn định chính sách lãi suất, tỷ giá, thường xuyên thanh tra, kiểm tra, xử phạt các ngân hàng vượt trần lãi suất huy động, tạo điều kiện canh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng.
- Cơ chế chính sách của các cơ quan quản lý Nhà nước phải được ban hành kịp thời, phù hợp với với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng nhằm giúp các NHTMCP NY có khả năng quản lý, điều hành tốt hơn.
- Hiện nay, các số liệu công bố về tỷ lệ nợ xấu thường thấp hơn nhiều so với thực tế và không phản ánh đúng chất lượng các khoản tín dụng. Vì vậy cần phải có
những thơng tin cụ thể, chính xác thì mới có thể đánh giá được thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục và hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. Điều này đòi hỏi NHNN thường xuyên kiểm tra, thanh tra hoạt động tín dụng của các NHTMCP chưa niêm yết do việc công bố thông tin khơng địi hỏi minh bạch cơng khai so với các NHTMCP NY, yêu cầu các NHTMCP NY phân loại nợ chính xác, phản đúng bản chất các khoản vay, trích lập trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ nhằm phản ánh đúng lợi nhuận thực tế của ngân hàng. Qua đó, NHNN có thể kiểm tra được tính thanh khoản, tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Kết luận chƣơng 3
Trong chương 3, đề ra định hướng gia tăng lợi nhuận nhờ vào ưu thế thương hiệu, năng lực tài chính khi được NHNN chấp thuận cho niêm yết trên TTCK, các NHTMCP NY cần phát huy để gia tăng lợi nhuận một cách tốt nhất. Bên cạnh đó, các giải pháp đưa ra nhằm hạn chế ảnh hưởng của nhân tố tiêu cực đến lợi nhuận tại các NHTMCP NY dựa trên kết quả nghiên cứu của chương 2 và một số giải pháp từ phía Chính Phủ, NHNN, NHTMCP NY nhằm gia tăng lợi nhuận bền vững trong tương lai cho mọi hoạt động của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Lợi nhuận luôn là mục tiêu được các NHTMCP NY hướng đến, nó quyết định sự sống cịn. Vì vậy, các ngân hàng cần xây dựng chính sách phát triển hợp lý trong từng giai đoạn để đạt được lợi nhuận mong đợi. Hiện tại, tỷ lệ nợ xấu cao đang là bài toán nan giải cho lợi nhuận của NHTMCP NY, do đó, cần tìm mọi biện pháp để thanh lý, phát mại tài sản bảo đảm cho các khoản nợ xấu để thu hồi nợ, chủ động phối hợp khách hàng thực hiện cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ đối với những khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời nhưng có triển vọng kinh doanh khi giải quyết được nợ xấu, tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực hiện các khoản cho vay mới, giúp doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, bán được hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng. Ngồi ra, đẩy mạnh bán nợ qua công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của các NHTMCP NY, công ty mua bán nợ. Mặt khác, các NHTMCP NY cần coi trọng đúng mức đến việc hạn chế nợ xấu mới nảy sinh bằng cách rà sốt lại phân loại nợ, phân loại chính xác các khoản nợ, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay làm giảm đến lợi nhuận của ngân hàng. Bên cạnh đó, cần phải đa dạng hóa các hoạt động đầu tư nhằm phân tán rủi ro trong kinh doanh.Trong xu hướng phát triển của thế giới, hoạt động dịch vụ sẽ tạo ra được lợi nhuận bền vững nhất. Vì vậy, các NHTMCP NY trên TTCK cần dựa vào lợi thế về hệ thống mạng lưới của mình, lợi thế về dân số Việt Nam, uy tín, thương hiệu để phát triển dịch vụ bán lẻ so với các các ngân hàng nước ngoài và cần kiểm sốt chặt chẽ chi phí để có thể tối đa hóa được lợi nhuận.
Do tính chất phong phú của lĩnh v ực nghiên cứu nên chắc chắn nội dung luận văn sẽ còn nhiều khiếm khuyết và hạn chế cần được bổ sung. Rất mong nhận được sự đóng góp, chỉnh sửa của quý Thầy, Cơ để luận văn được hồn chỉnh hơn.
PHỤ LỤC 1: GIỚI THIỆU CÁC NHTMCP NIÊM YẾT
1.1 Giới thiệu các NHTMCP NY tại Sở giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh
Theo nghị định 58/2012/NĐ-CP, điều kiện niêm yết các chứng khoán của các ngân hàng trên Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh như sau: có vốn điều lệ tại thời điểm đăng ký niêm yết không thấp hơn mức vốn pháp định theo quy định hiện hành; có ít nhất 02 năm hoạt động tính đến thời điểm đăng ký niêm yết; tỷ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu năm gần nhất tối thiểu là 5% và hoạt động kinh doanh của hai năm liền trước năm đăng ký niêm yết phải có lãi; khơng có lỗ lũy kế tính đến năm đăng ký niêm yết; tỷ lệ nợ xấu dưới 3% so với tổng dư nợ tại thời điểm cuối quý trong thời gian 02 quý liền kề trước quý đề nghị; tuân thủ các quy định của pháp luật về kế toán báo cáo tài chính; phải cơng khai mọi khoản nợ đối với cơng ty của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc, Kế tốn trưởng, cổ đơng lớn và những người có liên quan; cổ đông là cá nhân, tổ chức có đại diện sở hữu là thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc và Kế tốn trưởng của cơng ty; cổ đơng lớn phải cam kết nắm giữ 100% số cổ phiếu do mình sở hữu trong thời gian 06 tháng kể từ ngày niêm yết và 50% số cổ phiếu này trong thời gian 06 tháng tiếp theo,có hồ sơ đăng ký niêm yết cổ phiếu hợp lệ theo quy định và phải được NHNN chấp thuận cho niêm yết. Hiện tại, trên Sở giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh có 5 NHTMCP được niêm yết.