Bảng 2.27 : Kết quả hồi quy NIM với GDP, CPI
3.2 Giải pháp hạn chế sự ảnh hƣởng của các nhân tố tiêu cực nhằm nâng cao
3.2.2.1 Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính của các NHTMCP NY còn nhiều hạn chế so với ngân hàng của các nước trong khu vực. Trong bài nghiên cứu, tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản và tổng tài sản ảnh hưởng dương đến lợi nhuận ngân hàng, vì vậy, cần phải năng cao năng lực tài chính bằng nhiều biện pháp:
- Dựa vào lợi thế niêm yết trên TTCK, các NHTMCP có thể phát hành thêm cổ phiếu rộng rãi ra công chúng. Trong điều kiện hiện nay, phát hành thêm cổ phiếu quả là một bài tốn rất khó cho các NHTMCP NY, trước mắt chỉ nên phát hành cổ phiếu để huy động từ cổ đông hiện hữu. Các NHTMCP NY nên xây dựng và đề xuất với NHNN một tỷ lệ sở hữu cổ phiếu hợp lý của cổ đông chiến lược và cổ đơng nước ngồi. Với tỷ lệ 30% cho cổ đơng nước ngồi như hiện nay vẫn còn là
một tỷ lệ khiêm tốn. Tỷ lệ này có thể cao hơn nhưng vẫn kiểm sốt được sự chi phối của cổ đơng nước ngồi. Nếu tỷ lệ này được tăng lên sẽ giúp cho NHTMCP NY thủ được một nguồn lực rất lớn cho việc gia tăng quy mơ vốn của mình trong điều kiện cần thiết hiện nay.
- Nếu tăng vốn chủ sở hữu thông qua phát hành cổ phiếu hàng năm và trích dự trữ bổ sung vốn điều lệ 5% từ nguồn lợi nhuận để lại, quy mô tăng vốn chủ sở hữu rất chậm. Tăng vốn theo hình thức này sẽ có giới hạn nhất định bởi lợi nhuận khơng thể tăng trưởng vô hạn. Giải pháp để tăng trưởng nhanh hơn là lựa chọn hình thức mua, bán, sáp nhập với các TCTD khác. Các NHTMCP NY có chất lượng tài sản Có khơng cao, tiềm ẩn rủi ro lớn thì có thể lựa chọn sáp nhập với các ngân hàng nhằm nâng cao năng lực tài chính nhằm củng cố lại tính thanh khoản, lành mạnh tài chính cải thiện tình trạng nợ xấu, tái cơ cấu hoạt động. Việc sáp nhập hình thành nên một tập đồn tài chính đa năng cũng là một giải pháp rất hiệu quả cho các NHTMCP NY hiện nay.
- Việc minh bạch, công khai thông tin trên TTCK dễ dàng cho các định chế tài chính nước ngồi quan tâm. Vì vậy, các NHTMCP NY có thể bán cổ phần cho ngân hàng nước ngồi theo quy định nhằm nâng cao năng lực tài chính và học hỏi kinh nghiệm của nước ngồi từ việc chuyển giao cơng nghệ ngân hàng, chuyển giao năng lực để tăng cường khả năng hoạt động và kinh doanh của NHTMCP NY và hợp tác tìm kiếm những cơ hội kinh doanh trong tương lai.
Tăng vốn đồng nghĩa với việc các ngân hàng phải chịu áp lực tăng trưởng về lợi nhuận. Mà lợi nhuận các ngân hàng đang sụt giảm khá mạnh, trong khi tín dụng - nguồn thu chủ yếu của ngân hàng cũng khơng tăng được nhiều. Thay vào đó ngân hàng nên tập trung giải quyết nợ xấu, tăng chất cho các sản phẩm dịch vụ bù đắp doanh thu tín dụng vẫn chưa được cải thiện nhiều. Trong thời gian tới, xác định việc xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng khơng kém việc tập trung mở rộng tín dụng vì q trình xử lý nợ xấu sẽ ảnh hưởng tới lợi nhuận để lại của ngân hàng, ảnh hưởng đến nguồn vốn chủ sở hữu.
3.2.2.2 Xây dựng thƣơng hiệu
Thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu. Các NHTMCP NY cần đặc biệt quan tâm đến thương hiệu bởi vì tạo được ấn tượng tốt trong mỗi cổ đông, khách hàng và đối tác chiến
lược. Mọi thơng tin khơng tốt đều ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng và qua đó ảnh hưởng đến lợi nhuận.
- Xây dựng chiến lược quan hệ công chúng gắn liền với mục tiêu, chiến lược kinh doanh hàng năm thông qua các chương trình cụ thể, mỗi mục tiêu cần xác định đối tượng khách hàng rõ ràng, và tiến hành đánh giá hiệu quả bằng nhận thức của đối tượng công chúng về thương hiệu ngân hàng.
- Đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng giúp quảng bá thương hiệu đến mọi khách hàng, qua đó cũng cố niềm tin của cổ đông về hoạt động hiện tại của ngân hàng. Ngồi ra, có thể mời các cơng ty tư vấn hàng đầu về thương hiệu tư vấn và thực hiện chiến lược truyền thơng cho ngân hàng.
3.2.3 Nhóm giải pháp gia tăng khả năng sinh lời lợi nhuận thông qua tỷ số NIM
Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam tăng đều qua các năm cho thấy nền kinh tế cần một lượng vốn nhất định để phát triển, yêu cầu các ngân hàng nói chung và các NHTMCP NY nói riêng phải cung ứng nguồn vốn cho vay. Theo phân tích chương 2, tốc độ GDP tăng nhưng lợi nhuận của các NHTMCP NY giảm vì chất lượng tín dụng khơng tốt, nợ xấu tăng, địi hỏi các ngân hàng phải kiểm sốt tăng trưởng tín dụng.
3.2.3.1Kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng
- Mỗi NHTMCP NY tự điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo hướng giảm dư nợ và tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn để phù hợp với quy mô và thời hạn huy động vốn. Tăng vịng quay vốn tín dụng, sẽ giảm bớt khó khăn do thiếu vốn, nên tập trung cho vay các dự án hiệu quả, có khả năng thu hồi vốn nhanh để nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hệ thống.
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề ra và khả năng kiểm sốt chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh tốn, an tồn hoạt động kinh doanh.
- Tiến hành rà soát, bổ sung và chỉnh sửa các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro; trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng chính sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định về đánh
giá, xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
- Tăng cường công tác thẩm định, giám sát vốn vay để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng; kiểm tra, kiểm tốn nội bộ về chất lượng tín dụng, kịp thời phát hiện khách hàng có biểu hiện khó khăn trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp, khơng để gia tăng nợ xấu.
3.2.3.2 Đẩy mạnh nghiên cứu và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
Để tồn tại, phát triển và tạo vị thế trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, địi hỏi các NHTMCP NY thường xuyên cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng. Mặt khác, nền kinh tế thị trường càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu khác nhau về dịch vụ ngân hàng, điều đó địi hỏi sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hố loại hình dịch vụ, chỉ khi thực hiện đa dạng hoá ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế.
- Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ NHTMCP NY trong tương lai, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm, nhất là sản phẩm mới thông qua sự đa dạng về sản phẩm và kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ, và lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển. Qua đó, gia tăng thu phí dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng lợi nhuận.
- Khi NHTMCP NY kinh doanh đa dạng các hoạt động phân tán rủi ro, nâng cao được lợi nhuận. Bởi vì, nếu NHTMCP NY tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng, nhưng hoạt động này lại chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc khi cấp tín dụng cho khách hàng. Vì thế, thực hiện kinh doanh nhiều hoạt động sẽ giúp phân tán bớt rủi ro và giảm rủi ro, do đó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Khi thực hiện đa dạng hố loại hình dịch vụ NHTMCP NY sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng, do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
3.2.4 giải pháp khác
3.2.4.1 thiện mơ hình tổ chức quản lý
- Mở cửa thị trường tài chính đồng nghĩa với các NHTMCP NY sẽ tiếp cận nhiều hơn với thị trường quốc tế, nhưng cũng sẽ chịu nhiều ảnh hưởng từ các biến động của ngành tài chính ngân hàng tồn cầu. Việc tổ chức bộ máy quản cồng ghềnh sẽ gây tốn kém chi phí quản lý, khơng phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận, đơn vị trước kết quả hoạt động của ngân hàng. Vì vậy địi hỏi mơ hình tổ chức quản lý phải tinh gọn, chun mơn hóa, có khả năng ứng biến được sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và xu hướng phát triển của thế giới.
- Phải xác định lợi nhuận là chỉ tiêu trung tâm trong điều hành và đánh giá kết quả thực hiện kết quả kinh doanh với hoạt động ngân hàng, phân giao kế hoạch cho từng bộ phận gắn liền kết quả của người đứng đầu. Các NHTMCP NY cần tách bạch bộ phận kinh doanh và bộ phận hỗ trợ, hoàn thiện cách thức đo lường, đánh giá hiệu quả, trách nhiệm của từng bộ phận trong kết quả lợi nhuận của ngân hàng.
- Các NHTMCP NY cần phải chuẩn hóa mơ hình tổ chức theo mơ hình thơng lệ quốc tế, mơ hình tổ chức tập trung hướng tới khách hàng, theo đó xây dựng mơ hình quản lý tập trung, hội sở chính tập trung quản lý và xử lý tác nghiệp kinh doanh của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, rủi ro tác nghiệp, các bộ phận, đơn vị còn lại thực hiện kế hoạch lợi nhuận, tập trung vào việc bán các sản phẩm cho khách hàng và thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng theo mục tiêu đề ra trong từng giai đoạn.
- Việt Nam với dân số hơn 8.8 triệu dân và NHTMCP NY cần dựa vào lợi thế mạng lưới rộng, uy tín thương hiệu khi được niêm yết trên TTCK để xây dựng mơ hình, tổ chức các bộ phận bán lẻ một cách hợp lý nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng. Đây là xu hướng phát triển chung của các NHTM.
3.2.4.2 Tăng cƣờng năng lực quản trị điều hành
Trong một NHTMCP NY khả năng lãnh đạo của người đứng đầu quyết định mọi kết quả kinh doanh, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới, gắn với kết quả của người đứng đầu, của tập thể một đơn vị.
- Đổi mới cơ cấu quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, nhất quán hệ thống chính sách, tập trung quản trị rủi ro, phân chia trách nhiệm cụ thể và thù lao tương xứng.
Các NHTMCP NY cần tăng cường luân chuyển luân chuyển người đứng đầu nhằm phát huy tài lãnh đạo của họ trong từng môi trường kinh doanh khác nhau, kiên quyết cách chức nhà lãnh đạo yếu kém, không hiệu quả. Qua đó có thể vực dậy, nâng cao kết quả lợi nhuận của các đơn vị kinh doanh yếu kém, phát huy thế mạnh của các đơn vị kinh doanh hiệu quả, từ đó thúc đẩy gia tăng lợi nhuận của ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức, đề cử các cán bộ đi đào tạo, học tập kinh nghiệm quản lý tiến bộ ở nước ngoài.
- Tiếp thu, cải tiến cách quản trị điều hành tiến bộ của bộ phận, đơn vị xuất sắc trong hoạt động kinh doanh để áp dụng cho hệ thống. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hố tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của NHTMCP NY, thực hiện cải cách hành chính, mạnh dạn giao quyền phán quyết cho các đơn vị trong chính sách chăm sóc khách hàng trong từng thời kỳ nhất định. 3.2.4.3Xây dựng, phát triển và tối đa hoá giá trị nguồn nhân lực
Con người ln đóng vai trị trung tâm cho mọi hoạt động, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, yếu tố con người ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh. Đó là lý do tại sao cần đặc biệt quan tâm và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, không ngừng đào tạo cán bộ giỏi nghệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp.
Trong thời gian qua có những thời điểm nhu cầu nguồn nhân lực ngân hàng gia tăng đột biến, hình thành sự chuyển dịch lao động bất hợp lý, ảnh hưởng đến chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng. Đội ngũ nhân viên ngân hàng được đào tạo ở bậc thạc sĩ và tiến sĩ cịn ít, chủ yếu là trình độ đại học, kỹ năng nghề nghiệp vẫn còn hạn chế, khả năng tiếp cận và xử lý cơng việc theo nhóm cịn gặp nhiều khó khăn. Chính sách đãi ngộ và thu hút nguồn nhân lực cũng chưa được các ngân hàng quan tâm đúng mức, phát sinh tình trạng chảy máu chất xám trong lĩnh vực ngân hàng. Do đó, địi hỏi NHTMCP NY phải có chiến lược đúng đắn cho nguồn nhân lực trong tương lai bằng cách
Chính sách tuyển dụng
- Cần lựa chọn nguồn nhân sự đầu vào có đạo đức, có trình độ, được đào tạo bài bản từ các trường đại học trong nước và nước ngoài. Đặc biệt với cán bộ kinh doanh cần chọn lọc kỹ lưỡng, có đạo đức tốt, có khả năng chịu áp lực cơng việc, có kiến thức xã hội tốt.
- Tuyển dụng các chuyên gia giàu kinh nghiệm vào các vị trí then chốt, lực lượng nồng cốt trong hoạt động ngân hàng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, năng động và nhiệt tình với cơng việc, có khả năng điều hành, lãnh đạo, nắm bắt, dự đoán được xu thuế phát triển kinh tế trong tương lai.
Chính sách đào tạo
- Bồi dưỡng nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin của nhân viên, để nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ hiện đại, thường xuyên cử cán bộ đi đào tạo tại nước ngồi về các cơng nghệ mới cũng như các phương thức, luật lệ trong giao dịch quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu hội nhập.
- Tổ chức đào tạo các lớp kỹ năng mềm, các lớp nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức sát hạch định kỳ nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trong giao dịch hằng ngày với khách hàng và có phần thưởng xứng đáng đối với cán bộ có thành tích cao trong các cuộc thi kiểm tra nhằm động viên tinh thần. Qua đó, tạo mối gắn bó lâu dài, trung thành của cán bộ đối với ngân hàng.
- Trong kinh doanh ngân hàng, hiểu rõ tầm quan trọng của rủi ro cũng như văn hóa rủi ro là điều rất quan trọng. Vì vậy phải thường xuyên cập nhật kiến thức về rủi ro cán bộ và nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao nhận thức và hiểu được văn hóa rủi ro, hạn chế rủi ro gây tổn thất tài sản cho ngân hàng cũng như khách hàng.
Chính sách lương, thưởng, cơ hội thăng tiến
- Phải có chế độ đãi ngộ hợp lý đối với người lao động, tạo môi trường thuận lợi để người lao động phát huy hết năng lực của mình, phải biết tơn trọng tài năng của người lao động, chính sách thu nhập nên phân phối linh động theo năng suất và