2.1.1 Sự hình thành và phát triển Vietcombank Nam Sài Gịn
Với mục đích tìm kiếm những giải pháp để phát triển kinh tế vào đầu những năm của thập kỉ 90 ở Việt Nam, Chính phủ đã phê duyệt dự án thành lập Khu chế xuất đầu tiên của Việt Nam vào ngày 25/11/1991, đó chính là Khu chế xuất (KCX) Tân Thuận – Tp.HCM.
Để trong quá trình xây dựng và phát triển KCX được thuận lợi thì cần phải có một ngân hàng đảm nhiệm việc chuyển vốn từ ngoài vào và thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: mở tài khoản tiền gửi, thanh tốn, chuyển tiền, cấp tín dụng, thu đổi ngoại tệ… một cách tốt nhất cho các nhà đầu tư, các cơng ty và xí nghiệp trong Khu chế xuất. Do đó, ngày 25/01/1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra quyết định số 24/NHQĐ giao cho Ngân hàng Ngoại thương (NHNT) Việt Nam mở chi nhánh tại các Khu chế xuất ở Việt Nam. Thực hiện quyết định này, ngày 26/03/1993, Tổng giám đốc NHNT Việt Nam ra quyết định số 70/TCCB về việc thành lập NHNT tại KCX Tân Thuận.
Theo chỉ thị của lãnh đạo, Chi nhánh NHNT KCX Tân Thuận được thành lập ngày 25/09/1993 với tên giao dịch là Vietcombank Tân Thuận EPZ. Là chi nhánh đầu tiên phục vụ cho các nhà đầu tư trong và ngoài khu chế xuất, đây là KCX được coi là thành công nhất khu vực Đông Nam Á trong thập kỷ 90 của thế kỷ trước. Đến ngày 02/06/2008, căn cứ quyết định số 533/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT chi nhánh ngân hàng Ngoại thương KCX Tân Thuận được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn với tên giao dịch là Vietcombank Nam Sài Gịn.
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC P. KINH DOANH DỊCH VỤ
P. KHÁCH HÀNG P. QUẢN LÝ NỢ P. KIỂM TRA NỘI BỘ P. THANH TOÁN QUỐC
TẾP P. NGÂN QUỸ P. HÀNH CHÍNH NHÂNSỰ P. KẾ TỐN P. VI TÍNH
P. TỔNG HỢP
08 PHỊNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC
qua khơng ít khó khăn do hệ thống những quy định về hoạt động của Ngân hàng tại Khu chế xuất hầu như khơng có. Tuy nhiên, qua hơn 15 năm vừa kinh doanh vừa mở rộng cho đến nay có thể nói Vietcombank Nam Sài Gịn là một trong những chi nhánh lớn trong hệ thống Vietcombank với 234 cán bộ cơng nhân viên. Chi nhánh chính đặt tại Tịa nhà Sunrise City đường Nguyễn Hữu Thọ, quận 7, Tp.HCM và 8 phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Tân Thuận, Phòng giao dịch Phú Mỹ Hưng, Phịng giao dịch Mỹ Tồn, Phòng giao dịch Tân Mỹ, Phòng giao dịch Trung Sơn, Phòng giao dịch Nhà Rồng, phòng giao dịch An Phú và phịng giao dịch Bình Minh rải rác ở quận 7, quận 4 và quận 2.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 01 Giám đốc, 04 Phó giám đốc, 01 phịng hành chính
nhân sự, 01 phịng kiểm tra nội bộ, 01 phòng kế tốn, 01 phịng thanh tốn quốc tế, 01 phòng kinh doanh dịch vụ, 01 phòng tổng hợp, 01 phòng khách hàng, 01 phòng quản lý nợ, 01 phòng ngân quỹ, 01 phịng vi tính, 08 phịng giao dịch
Vietcombank ban đầu thành lập là một ngân hàng bán buôn, tập trung vào các khách hàng là doanh nghiệp, tuy nhiên trong những năm gần đây thị trường bán lẻ ngày càng phát triển và là một thị trường hấp dẫn, có tiềm năng rất lớn; vì vậy VCB đang phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng bán lẻ. Mặc dù là khá muộn so với các ngân hàng thương mại khác, nhưng Vietcombank đã đạt được những thành tựu đáng kể và ngày càng phát triển hơn.
Hiện nay tại Vietcombank Nam Sài Gịn có các hoạt động kinh doanh chủ yếu sau đây:
- Huy động vốn: Trong hoạt động Ngân hàng thì hoạt động tạo nguồn vốn là yếu
tố đầu vào quan trọng. Đầu vào có thuận lợi, cấu trúc hợp lý, chi phí thấp thì mới góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Việc huy động vốn Ngân hàng phải kết hợp hài hòa những yếu tố sau: Thực hiện đúng chỉ thị của ngân hàng nhà nước.
Lợi nhuận của khách hàng. Lợi nhuận của ngân hàng.
Với những điều kiện đó thì tạo nguồn vốn chính là tiền đề để mở rộng thị trường tín dụng, là điều kiện sống cịn để kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
Huy động cá nhân và tổ chức theo loại tiền:
Bảng 2. 1 : Huy động vốn theo loại tiền năm 2010-2012
ĐVT: tỷ VNĐ, triệu USD
Năm Chỉ tiêu
VND Ngoại tệ
quy USD Quy VND
2010 HĐV từ KH cá nhân 1.783,04 54,24 2.809,91
HĐV từ KH TCKT 2.412,41 40,41 3.177,47
Tổng cộng 4.195,45 94,65 5.987,39
2011 HĐV từ KH cá nhân 2.625,47 53,26 3.734,87
Tổng cộng 5.389,86 98,36 7.438,51
2012 HĐV từ KH cá nhân 3.939,23 41.68 4,807.34
HĐV từ KH TCKT 3,293.09 43.52 4,199.42
Tổng cộng 7,232.32 85.20 9,006.76
(Trích Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank Nam Sài Gòn năm 2010-2012)
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn:
Bảng 2. 2 : Huy động vốn theo kỳ hạn năm 2010-2012
ĐVT: tỷ VNĐ, triệu USD
HĐV theo kỳ
hạn
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Ngoại tệ quy USD VND VNDQuy Ngoại tệ quy USD VND VNDQuy Ngoại tệ quy USD VND VNDQuy - Không kỳ hạn 26,22 1.543,00 2.039,47 29,22 1.242,13 1.850,68 33,60 1.426,92 2.126,80 - < 12 tháng 30,44 2.202,41 2.778,78 52,41 3.564,70 4.656,36 46,53 4.381,62 5.350,66 - ≥ 12 tháng 37,98 450,05 1.169,10 16,74 582,92 931,54 5,07 1.423,78 1.529,30 Tổng HĐV 94,65 4.195,46 5.987,35 98,37 5.389,75 7.438,58 85,20 7.232,32 9.006,76
(Trích Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank Nam Sài Gòn năm 2010-2012)
Nguồn vốn huy động tại địa bàn tương đối ổn định, nguồn vốn vay từ hội sở chính tăng/giảm trong thời gian qua phù hợp với tình hình cho vay tại chi nhánh. Đồng thời thị phần huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn TP.HCM có xu hướng tăng lên, song song đó là cơ cấu huy động vốn từ khu vực dân cư tăng lên, giảm tỷ lệ huy động từ tổ chức giảm – nguồn vốn với ưu thế là chi phí thấp, tuy nhiên nó cũng tồn tại vấn đề đó là thường xuyên biến động lớn do phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất của các doanh nghiệp. Tỷ lệ huy động bằng VND và USD trong thời gian qua tăng trưởng phù hợp với tình hình cho vay theo loại tiền tại chi nhánh. Nhìn chung cơ cấu huy động vốn của chi nhánh tương đối ổn định, tuy nhiên vẫn cịn tồn tại những điểm chưa hợp lý đó là chưa thể tự cân đối được vốn, tỷ lệ vốn huy động với thời hạn trên 12 tháng thấp chỉ giao động từ 12-19% tổng nguồn vốn huy động.
- Cho vay: Việc kinh doanh của Ngân hàng phải đảm bảo sư tôn trọng luật pháp,
lợi nhuận hợp lý và đặc biệt là phải đảm bảo an toàn về vốn. Tinh thần đó là tư tưởng chỉ đạo xuyên suốt trong mọi lĩnh vực cơng tác tiền tệ, tín dụng, thanh tốn. Ngân hàng đã thực hiện các giải pháp phát triển tín dụng đúng hướng với các thành phần kinh tế gắn liền với hiệu quả và an tồn vốn. Vì vậy vốn tín dụng mà Ngân hàng đầu tư cho các doanh nghiệp đã thực sư tạo môi trường giúp các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh và nâng cao được chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
- Bảo lãnh: So với hoạt động cho vay thì bảo lãnh chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ nhưng
cũng đã chứng kiến sư tăng trưởng mạnh về số dư bảo lãnh
- Thanh toán quốc tế : Khi nói đến Vietcombank là người ta vẫn nhắc đến một ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế. Tại chi nhánh Nam Sài Gòn, hầu hết các khách hàng đều đánh giá cao chất lượng thanh toán xuất nhập khẩu và chưa phát sinh rủi ro trong thanh toán quốc tế.
- Phát hành và thanh toán thẻ: Về phát hành thẻ, chi nhánh đã thực hiện phát hành cả thẻ ATM và thẻ quốc tế, trong đó thẻ quốc tế bao gồm Visacard, Mastercard, Amex, Bông sen vàng. Địa bàn hoạt động và phát triển mạnh của thẻ ATM của chi nhánh là các công ty trong khu chế xuất, khu công nghiệp như khu chế xuất Tân Thuận. Bảng 2. 3 : Doanh số phát hành thẻ năm 2012 Năm Chỉ tiêu Lũy kế năm 2012 KH HSC giao % hồn thành KH
Doanh số thanh tốn thẻ quốc tế (nghìn USD) 20.428 16.000 127,68%
Doanh số thanh toán thẻ nội địa (triệu VND) 27.720 45.000 61,60%
Phát hành thẻ
- Ghi nợ nội địa 38.369 25.000 153,48%
- Ghi nợ quốc tế 2.370 2.000 118,50%
Doanh số SD thẻ VCB PH (triệu VND)
- Tín dụng 120.998 110.606 109,40%
- Ghi nợ quốc tế 310.092 210.000 147,66%
Mạng luới ĐVCNT 121 70 172,86%
(Trích Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank Nam Sài Gịn năm 2012)
- Kinh doanh ngoại tệ: có ưu thế nằm trong khu chế xuất - hầu hết là các cơng ty
nước ngồi – nên hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh cũng rất phát triển.
Bảng 2. 4 : Doanh số kinh doanh ngoại tệ 2009-2012
ĐVT: tỷ đồng NĂM CHỈ TIÊU 2009 2010 2011 2012 Doanh số mua từ khách hàng 175,16 239,31 312,42 409,05 Doanh số bán cho khách hàng 254,65 275,38 276,74 300,47 DS mua, bán với khách hàng 429,81 514,69 589,16 709,52 Doanh số mua từ VCBTW+HCM 45,30 39,49 12,35 41,45 Doanh số bán cho VCBTW+HCM 3,02 18,02 48,02 150,03 DS mua, bán với VCBTW+HCM 48,32 57,51 60,37 191,48
Doanh số mua của NHNN 37,21 14,59 0,00 0,00
Tổng doanh số mua, bán 515,34 586,79 649,53 901,00
Lãi KDNT 3,99 7,53 10,01 13,81
(Trích Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank Nam Sài Gòn năm 2009-2012)
- Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ: thực hiện chủ trương mở rộng khách hàng mục tiêu, tích cực tăng nguồn vốn huy động, Chi nhánh tích cực đẩy mạnh mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong những năm gần đây, đặc biệt là mảng ngân hàng điện tử
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 2008-2012:
TÊN CHỈ TIÊU Năm 2008 NĂM 2009 NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012
I. Thu từ lãi: 461.839,81 408.998,37 669.274,68 1.002.388,24 1.069.433,63
1. Thu từ lãi cho vay 378.967,38 348.383,05 532.714,68 746.080,79 694.083,15 2. Thu từ lãi tiền gửi 82.872,43 60.615,32 136.560,00 256.307,46 375.350,48
II. Chi trả lãi 312.110,19 265.868,77 429.769,17 628.818,31 719.175,69
1. Chi trả lãi tiền gửi và phát hành GTCG 204.573,66 211.537,60 321.219,75 480.954,18 550.597,79 2. Chi trả lãi tiền đi vay 107.536,53 54.331,16 108.549,42 147.864,13 168.577,90
III. Thu nhập từ lãi (I-II) 149.729,62 143.129,60 239.505,50 373.569,94 350.257,94 IV. Thu nhập từ hoạt động khác -31.505,00 80.871,48 20.522,33 (47.543,18) 33.205,82
1. Thu nhập ròng về dịch vụ 19.570,23 27.627,87 27.488,13 23.612,56 27.115,99 2. Thu nhập ròng về KDNT 12.461,47 3.988,06 7.529,92 10.013,48 13.808,42
3. Thu nhập ròng về KDCK 0,00 0,00 0,00 - -
4. Các khoản TN bất thường (thu nợ đã xử lý) 0,00 25.425,36 1.600,00 1,63 14.690,47 5. Thu nhập ròng từ các hoạt động khác -63.536,70 23.830,19 -16.095,72 (81.170,85) (22.409,06)
V. Tổng thu nhập từ HĐKD(III+IV) 118.224,62 224.001,08 260.027,83 326.026,75 383.463,76 VI. Chi hoạt động quản lý: 37.780,48 31.351,94 53.802,66 50.318,72 59.998,22
1. Chi khấu hao cơ bản TSCĐ 6.746,00 7.252,00 5.069,82 6.969,50 9.773,77 2. Chi phí cho nhân viên 15.303,12 19.226,17 40.692,84 32.463,93 38.796,21
Trong đó: +Chi lương cho nhân viên 13.070,15 16.742,71 36.437,92 26.002,32 30.819,91
3. Chi khác 15.731,36 4.873,76 8.040,00 10.885,29 11.428,24
VII. Thu nhập trước DP(V-VI) 80.444,14 192.649,15 206.225,16 275.708,03 323.465,54 VIII. Chi dự phòng 0,00 10.739,00 28.472,00 60.441,00 IX. Thu nhập trước thuế 80.444,14 192.649,15 195.486,16 247.236,03 263.024,54
(Trích nguồn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VCB NSG 2008-2012)
Như vậy, có thể thấy Chi nhánh hoạt động rất ổn định và đạt hiệu quả cao., riêng có năm 2009 và năm 2011 lợi nhuận của Chi nhánh tăng đột biến. Năm 2011 do tình hình kinh tế Việt Nam vẫn cịn rất khó khăn, lãi suất liên tục tăng nên nguồn thu từ lãi của Chi nhánh cũng tăng theo tương ứng.
Vị thế của Vietcombank Nam Sài Gịn trong tồn hệ thống trong năm 2012: hiện
nay tồn hệ thống Vietcombank có trên 13.560 cán bộ nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngồi nước, gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 1 Trung tâm Đào tạo, 78 chi nhánh và hơn 300 phòng giao dịch trên tồn quốc, 3 cơng ty con tại Việt Nam, 2 cơng ty con tại nước ngồi, 1 văn phịng đại diện tại Singapore, 5 cơng ty liên doanh, liên kết. Đồng hành sự phát triển của tồn hệ thống, Vietcombank Nam Sài Gịn đã khẳng định chỗ đứng của mình trong tồn hệ thống:
- Tổng tài sản: chi nhánh đứng thứ 3 trong toàn hệ thống (sau Sở Giao dịch và chi
- Huy động vốn: đứng thứ 4 (đạt 9.009 tỷ đồng), sau Sở Giao dịch (45.169 tỷ đồng), Chi nhánh Hà Nộ (12.514 tỷ đồng), Chi nhánh Hồ Chí Minh (47.804 tỷ đồng)
- Dư nợ tín dụng: đứng thứ 8 trong tồn hệ thống (đạt 5.247 tỷ đồng), sau Sở giao
dịch (11.263 tỷ đồng), Chi nhánh Hồ Chí Minh (37.991 tỷ đồng), Chi nhánh Đồng Nai (7.770 tỷ đồng), Chi nhánh Quảng Ninh (6.161 tỷ đồng), Chi nhánh Quảng Ngãi (7.283 tỷ đồng), Chi nhánh Bình Dương (5.654 tỷ đồng) và Chi nhánh Gia Lai (5.254 tỷ đồng)
- Lợi nhuận trược thuế: đứng thứ 5 toàn hệ thống
Hàng năm, Vietcombank đánh giá, chấm điểm để xếp hạng các chi nhánh trên toàn hệ thống dựa vào các chỉ tiêu: vốn huy động, dư nợ cho vay khách hàng, doanh thu và thu nhập khác, số lao động, lợi nhuận thực hiện, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận bình quân/người/năm, doanh số thanh tốn quốc tế… Với kết quả đạt được thì trong những năm gần đây Chi nhánh ln được xếp vào top 10 của hệ thống, cụ thể năm 2011 đứng thứ 7, năm 2012 đứng thứ 6 trong toàn hệ thống.
So sánh một số chỉ tiêu của Vietcombank Nam Sài Gòn với một số ngân hàng TMCP khác:
Bảng 2.6 : So sánh quy mô hoạt động Vietcombank Nam Sài Gòn với một số ngân hàng TMCP khác năm 2012
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu
Ngân hàng
Tổng TS Huy động vốn Cho vay KH
VCB Nam Sài Gòn 9.430.976 8.308.533 5.246.990
Nam á Bank 16.008.223 8.727.086 6.848.139
Đại á Bank 17.910.205 8.551.253 8.928.133
Kien Long Bank 18.580.999 10.641.182 9.683.477
( Trích nguồn Báo cáo thường niên năm 2012 của VCB Nam Sài Gòn, DaiABank, NamABank, KienlongBank)
DƯ NỢ PHÂN THEO KỲ HẠN DƯ NỢ ( TỶ ĐỒNG) 6,000 5,000 4,000 b. Trung, dài hạn 3,000 a. Ngắn hạn 2,000 1,000 NĂM - 2008 2009 2010 2011 2012
qt thì quy mơ của Chi nhánh có thể sánh ngang với một số ngân hàng TMCP khác. 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay và tình hình nợ xấu tại Vietcombank Nam Sài Gịn
2.2.1 Tình hình cho vay theo kỳ hạn:
Bảng 2.7 : Tình hình cho vay theo kỳ hạn năm 2008-2012
ĐVT: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 I. Tổng dư nợ 2.969,37 3.558,42 4.389,05 4.714,76 5.246,99 a. Ngắn hạn 1.126,59 1.189,32 1.446,21 1.746,24 2.380,84 b. Trung, dài hạn 1.842,78 2.369,10 2.942,84 2.968,52 2.866,15
II. Dư nợ xấu 105,90 27,83 99,85 46,84 61,60
a. Ngắn hạn 75,71 2,75 20,23 8,00 29,75 b. Trung, dài hạn 30,20 25,08 79,62 38,84 31,85
III. Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (%) 3,57 0,78 2,28 0,99 1,17
(Trích nguồn Báo cáo Dự phịng rủi ro năm 2008-
2012) Biểu đồ 2.1 : Dư nợ phân theo kỳ hạn năm 2008-2012
Bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, việc kinh doanh của các doanh nghiệp trở nên khó khăn hơn bao giờ hết, tình hình lãi suất vay trong nước thì liên tục tăng
(thời điểm cao nhất lên đến 22%/năm) khiến cho người dân khơng cịn muốn đi vay nữa, trong khi đó lãi suất tiền gửi cũng tăng theo nên việc tăng trưởng tín dụng mà đảm bảo nợ xấu không vượt qua tỷ lệ cho phép trở nên vơ cùng khó khăn. Tuy vậy, nhìn vào số liệu từ năm 2008-2012, có thể thấy Chi nhánh khơng bị tác động nhiều bởi cuộc khủng hoảng này. Cụ thể: năm 2009 tăng 19,84% so với năm 2008, năm 2010 tăng 23,34% so với năm 2009, năm 2011 tăng 7,42% so với năm 2010 và năm 2012 tăng 11,29% so với năm 2011. Có được kết quả này là nhờ vào lãi suất của Chi nhánh vào thời điểm đó mang tính cạnh tranh rất cao với các ngân hàng khác trong địa bàn ( thường chênh lệch 2%-3%/năm so với các ngân hàng TMCP khác như SCB, ACB, Exim…) và tinh thần hỗ trợ hết sức mình của Chi nhánh đối với các doanh nghiệp để cùng vượt qua giai đoạn khó khăn này đã giúp cho các doanh nghiệp đang có quan hệ với Chi nhánh củng cố được mối quan hệ cũng như có thể duy trì được cơng việc kinh