trong thời gian tới
Để giảm thiểu nợ xấu trong tình hình hiện nay, việc quan trọng cần làm là đảm bảo tăng trưởng tín dụng một cách hợp lý. Trong q trình cấp tín dụng phải thẩm định khả năng thu hồi vốn, tránh cho vay tràn lan chạy theo thành tích, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng các khoản vay.
Vì tăng trưởng kinh tế đi ngược chiều với nợ xấu, khi tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định thì tỷ lệ nợ xấu giảm xuống vì các doanh nghiệp có mơi trường hoạt động hiệu quả, làm ăn có lời nên các khoản nợ ngân hàng được hồn trả đúng cam kết. Vì vậy, tác động đến tăng trưởng kinh tế cũng có thể giải quyết phần nào tình hình nợ xấu hiện nay. Để đạt được kết quả tích cực địi hỏi Chính phủ cần phối hợp các chính sách vĩ mơ tác động thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng theo hướng bền vững, khơng q nóng.
Lãi suất là một nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến nợ xấu. Lãi suất cao ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng làm gia tăng nợ xấu. Một phần nữa là lãi suất cao sẽ dẫn đến các khách hàng tốt từ chối vay nợ chỉ cịn lại những khách hàng có nguy cơ tiềm ẩn và không thể vay ở nhũng nơi có chi phí thấp chấp nhận vay. Những khách hàng này sẵn sàng chấp nhận các dự án đầu tư rủi ro cao vì vậy mà ngân hàng không thể tránh khỏi nguy cơ mất vốn. Chi nhánh muốn giảm nợ xấu thì nên xem xét mức lãi suất cho vay một cách hợp lý, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận
Cụ thể các phương án được tiến hành như sau:
- Tiến hành thống kê, phân loại nợ xấu một cách chi tiết (thời gian, nguyên nhân
phát sinh, tỷ lệ nợ xấu theo từng đối tượng, loại hình doanh nghiệp...) để từng bước phân tích, đánh giá và phịng ngừa rủi ro.
- Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động để giảm
thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng được hồn thiện và nâng cao chất lượng, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống
vận hành có hiệu quả. Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch kết quả xếp hạng, dẫn đến các quyết định cho vay không chuẩn.
- Thường xuyên thực hiện việc kiểm tra giám sát việc thực hiện quy trình thủ tục
cho vay để kịp thời phát hiện những tồn tại sai phạm, nhằm đề ra giải pháp chấn chỉnh phù hợp.
- Tăng cường trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định
của pháp luật
- Ưu tiên thu nợ gốc trước, thu nợ lãi sau đối với các khoản nợ đến hạn mà khách
hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ vốn vay;
- Trường hợp khách hàng có khó khăn tạm thời, Chi nhánh xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khoản vay nhằm đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng khơng nhằm mục đích che giấu nợ xấu, che giấu thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính khơng lành mạnh của khách hàng
- Đề xuất Hội sở chính xem xét việc nhận tài sản bảo đảm để thay thế nghĩa vụ trả
nợ đối với một số tài sản đảm bảo có thể sử dụng làm trụ sở làm việc của Chi nhánh, phòng giao dịch
- Tập trung thời gian và tìm kiếm các biện pháp giảm nợ xấu hiệu quả; tăng cường chất lượng thẩm định, đánh giá rủi ro của khoản vay; nghiêm túc thực hiện việc thẩm định và cấp tín dụng theo đúng quy định của hội sở chính. Đặc biệt các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh cần chú trọng thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh và nguồn trả nợ của khách hàng.
- Nghiêm cấm việc cấp tín dụng cho nhóm khách hàng liên quan đến nhau nhằm
hợp với nhu cầu của khách hàng để các khách hàng trong nhóm liên quan đó điều chuyển vốn lịng vịng.
- Chủ động, tích cực phối hợp với khách hàng xử lý, phát mại tài sản theo hợp
đồng bảo đảm, miễn giảm lãi đối với khách hàng thiện chí, hợp tác nhưng khơng có nguồn trả nợ khả thi. Thực hiện mua bán nợ nếu hiệu quả hơn việc phát mại tài sản đảm bảo, miễn giảm lãi.
- Kiên quyết sử dụng biện pháp khởi kiện để xử lý các trường hợp khách hàng
thiếu thiện chí, hợp tác trả nợ cho Ngân hàng. Khi khởi kiện gia tăng áp lực đòi nợ khách hàng, chi nhánh tiếp tục áp dụng linh hoạt các biện pháp khác để xử lý, thu hồi nợ đạt kết quả, kể cả biện pháp thuê dịch vụ thu hồi nợ của các tổ chức có chức năng kinh doanh trong lĩnh vực này theo quy định của VCB. Đồng thời chi nhánh cần tích cực phối hợp với các cơ quan hữu quan để đẩy nhanh quá trình khởi kiện và thi hành án.
- Trong trường hợp đã áp dụng các biện pháp nêu trên nhưng vẫn khơng thu hồi
được nợ, chi nhánh có thể chủ động đề xuất nhận tài sản bảo đảm để cấn trừ nợ theo đúng chủ trương của hội sở chính.
- Có cơ chế khuyến khích, khen thưởng kịp thời (có thể là khen thưởng nóng, khen thường đột xuất chứ không nhất thiết đợi đến kỳ hạn mới khen thưởng) đối với cán bộ có thành tích xuất sắc hồn thành tốt kế hoạch thu nợ có vấn đề đạt kế hoạch sớm hoặc vượt kế hoạch được giao.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Đối với Vietcombank-Hội sở chính
- Đề nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nghiên cứu cho lập quỹ để hỗ trợ công tác xử lý thi hành án (chi phí trong q trình khởi kiện, Thi hành án, các cơ quan ban ngành khác,…).
- Thực tế có một số Ngân hàng tại TP.HCM thuê cán bộ Tòa án hoặc Luật sự làm việc bán thời gian để rà sốt tồn bộ hồ sơ vay, riêng đối với các trường hợp xử lý nợ
hoặc khởi kiện thì những cán bộ này sẽ làm việc trực tiếp với các cơ quan thi hành pháp luật thì sẽ thuận lợi và hiệu quả hơn so với việc chi nhánh tự xử lý vì họ có sự hiểu biết về pháp luật, có quan hệ tốt,…
- Đề nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam xem xét, chấp thuận ủy quyền (đối với trường hợp ủy quyền đương nhiên) cho Chi nhánh được phép đại diện Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ký đơn khởi kiện, tham gia tố tụng tại Tòa, ký đơn yêu cầu thi hành án và tham gia quá trình thi hành án đối với các khách hàng có dư nợ từ 10 tỷ đồng trở xuống thay vì 3 tỷ đồng như hiện nay. Nếu được Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chấp thuận thì Chi nhánh sẽ rất chủ động trong công việc khởi kiện, xử lý thu hồi nợ.
- Đề nghị HSC nghiên cứu sửa đổi nâng hạn mức miễn giảm lãi của chi nhánh tăng thêm hợp lý để chi nhánh có thể chủ động khi đàm phán với khách nợ về phương án trả nợ.
- Chú ý mua một số tài sản là bất động sản có tiềm năng ở các đơ thị vì hiện tại giá rất hợp lý.
- Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Nâng cao hiệu quả công tác điều hành kinh tế vĩ mô: Một mặt NHNN sẽ đóng vai
trị là người cho vay cuối cùng để đảm bảo tính bền vững của tồn hệ thống ngân hàng nhưng mặt khác cần phải có một sự phân tích những diễn biến thị trường một cách nhạy bén căn cứ vào các số liệu kinh tế vĩ mơ để đưa ra được một chính sách tiền tệ linh hoạt, mềm dẻo, có tính dự báo cao những rủi ro tiềm tàng trong nền kinh tế, góp phần phịng tránh rủi ro về mơi trường kinh tế vĩ mô cho NHTM, tránh dùng những phương pháp mang tính mệnh lệnh hành chính.
Xây dựng và hồn thiện các cơng cụ bảo hiểm tín dụng: Hiện nay trên thị trường liên NH ở nước ta vẫn chưa thể áp dụng được những cơng cụ bảo hiểm tín dụng như quyền chọn TD, và một số công cụ phái sinh khác. Do đó, NHNN nên tích cực nghiên
cứu đề xuất phương án áp dụng các cơng cụ bảo hiểm tín dụng nói trên. Giải pháp này cũng là một bước tiếp cận tới thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong hoạt động phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tốn trong ngân hàng để bảo đảm tính khách quan, an tồn trong hoạt động từng nghiệp vụ. Cần phải có quy định đối với các DN có khoản vay lớn phải kiểm toán tất cả các BC tài chính. Việc làm này sẽ khắc phục được nhược điểm trước mắt của hoạt động kiểm tốn cịn chưa phát triển mạnh ở Việt Nam, pháp lệnh kiểm tốn chưa có hiệu lực buộc tất cả các doanh nghiệp phải kiểm toán hằng năm
Mặt khác, cũng cần có các biện pháp thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển, khuyến khích việc phát hành, mua bán trái phiếu DN và mua bán nợ.
Thực hiện tái cơ cấu lại hệ thống NH thơng qua đề án được Chính phủ phê duyệt, phù hợp với các cam kết của các tổ chức tài chính quốc tế nhằm tạo ra các NH có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu quả và đủ sức cạnh tranh.
Chỉ đạo NH thực hiện đúng các quy định của pháp luật về hoạt động cho vay, tỷ lệ an tồn vốn và giới hạn cấp tín dụng, khơng cho vay mới để trả nợ cũ với mục đích che giấu nợ cũ. Chủ động phối hợp với khách hàng vay để thực hiện việc đánh giá chất lượng và khả năng thu hồi các khoản nợ để có biện pháp xử lý phù hợp, như: Cơ cấu lại nợ một cách cách hợp lý để giảm khó khăn tài chính tạm thời cho DN, tr ích lập dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật, thực hiện tốt việc mua bán nợ theo quy định của pháp luật.
Chỉ đạo NH tiết giảm chi phí, chia sẻ khó khăn cho DN thơng qua giảm lãi suất tiền vay đối với cả lĩnh vực ưu tiên và các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác.
Rà sốt, hồn thiện các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro phù hợp hơn với thơng lệ quốc tế và điều kiện thực tiễn của Việt Nam, đồng thời nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung các quy định về cấp tín dụng và an tồn hoạt động NH
nhằm tăng cường khả năng phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH.
Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác thanh tra, giám sát NH để bảo đảm NH tuân thủ đúng các quy định về hoạt động NH, đặc biệt là quy định về tăng trưởng tín dụng, cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và các quy định về an tồn hoạt động tín dụng.
Thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thơng qua ban hành và triển khai có hiệu quả các quy định, chính sách về mua bán nợ.
NHNN cần xem xét, bổ sung vốn cho Công quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (AMC) để nâng cao năng lực tài chính, tạo điều kiện cho AMC mua nhiều khoản nợ xấu hơn.
Ngoài ra, NHNN cũng chủ động phối hợp với các Bộ, ngành liên quan để triển khai một số giải pháp hỗ trợ khác, bao gồm:
- Tích cực phối hợp với các Bộ, ngành phân tích, đánh giá hoạt động của các ngành, lĩnh vực để xây dựng, triển khai các chương trình tín dụng phù hợp, đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh để làm cơ sở cho NH giảm nợ xấu.
- Phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Công an đẩy nhanh tiến độ xây dựng văn bản hướng dẫn các quy định về xử lý tài sản bảo đảm, chỉ đạo xử lý dứt điểm các vụ việc, vụ án có liên quan đến hoạt động NH để tạo điều kiện cho NH xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ, giảm nợ xấu và có cơ sở để mở rộng tín dụng cho nền kinh tế.
- Phối hợp với các địa phương hỗ trợ thị trường bất động sản phục hồi nhanh, quản lý chặt chẽ và bảo đảm thị trường này phát triển lành mạnh.
3.3.3 Với các cơ quan có liên quan khác
Đặc trưng của hoạt động ngân hàng là cơng việc có sự liên quan đến nhiều cơ quan chức năng khác. Do đó cần phải có sư phối hợp giữa Ngân hàng và chính quyền các ngành, các cấp địa phương. Đây chính là một biện pháp giúp Ngân hàng hoàn tất các
thủ tục cho khách hàng nhanh hơn cũng như tìm hiểu, khai thác thông tin về khách hàng chính xác hơn.
Ngồi ra, để tránh gây thêm thiệt hại cho Ngân hàng cũng như khách hàng, cần phải có sư phối hợp của các cơ quan pháp luật như: cơng an, tịa án, viện kiểm sốt… để giải quyết một cách hiệu quả trong việc ngân hàng xử lý phát mại tài sản thế chấp, đây cũng là một vấn đề mà Ngân hàng đang gặp rất nhiều khó khăn. khi đưa ra tịa án chỉ một vụ việc bình thường khơng có gì phức tạp, mâu thuẫn, nhưng thủ tục, quy trình xử lý rất phức tạp, rườm rà. Điều này sẽ làm cho nợ xấu ngày càng trầm trọng. Đáng lẽ với những khoản vay có giấy tờ đầy đủ rồi sẽ phải xử lý nhanh trong vòng vài tháng nhưng chúng ta phải luôn mất vài năm mới xong. Bởi vậy, để đẩy nhanh được, ngoài việc NH chủ động xử lý, các cơ quan pháp luật từ tịa án, Cơng an, cơ quan đăng ký nhà đất, cơ quan công chứng… cũng phải có sự hỗ trợ tối đa.
Miễn các loại thuế (thuế GTGT, thuế Thu nhập doanh nghiệp…) cho các hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đẩy sự hình thành và phát triển của thị trường mua bán nợ. Việc miễn các loại thuế về hoạt động mua bán nợ sẽ làm giảm tổn thất về nợ xấu, thúc đẩy các nhà đầu tư tư nhân tham gia vào thị trường mua bán nợ. Đồng thời, thực hiện giải pháp này sẽ không làm tốn kém ngân sách nhà nước.
Nhà nước cần miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho nghiệp vụ phát hành trái phiếu doanh nghiệp. Hiệp hội các Nhà đầu tư tài chính cho rằng, điều này giúp giảm lãi suất huy động, và giúp hệ thống ngân hàng thương mại có điều kiện huy động vốn dài hạn, thay vì ngắn hạn, đồng thời thúc đẩy tiến trình chứng khốn hóa các khoản nợ.
Nhà nước nên cơ cấu lại phân bổ ngân sách cho năm 2013 theo hướng tăng chi ngân sách cho lĩnh vực phát triển cơ sở hạ tầng. Không nên đặt mục tiêu tăng thâm hụt ngân sách mà phải là tăng chi ngân sách cho lĩnh vực phát triển cơ sở hạ tầng trên cơ sở giảm chi ở các ngành lĩnh vực chưa cấp thiết.
Tổng nợ xấu được đảm bảo bằng bất động sản khá cao cộng với bối cảnh thị trường bất động sản đóng băng kéo dài, giá bất động sản giảm mạnh gây khó khăn cho NH
trong việc xử lý tài sản bảo đảm và thu nợ. Vì vậy chính phủ cần có giải pháp "phá băng" thị trường bất động sản, giảm bớt áp lực cho cả cho DN và NH.
Bên cạnh thị trường bất động sản đóng băng thì thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm gặp rất nhiều khó khăn, vướng mắc, nên công tác thu hồi nợ của các ngân hàng từ việc xử