2 .5SựpháttriểncủaDVNHĐTtạicácNgânhàngthương mạiViệtNam
2.6. Đánh giá thực trạng pháttriểndịchvụngânhàng điên tửtại BIDV trongthờ
gian qua
2.6.1. Những thành tựu đạt được
Thứ nhất: Hoạt động DVNHĐT đạt kết quả cao về tốc độ tăng trưởng và doanh thu phí dịch vụ góp phần tăng tổng thu dịch vụ rịng từ đó tăng thu nhập cho ngân hàng.
Hoạt động DVNHĐT của BIDV bước tăng trưởng đáng kể về tỷ trọng trong tổng thu dịch vụ ròng và tốc độ tăng trưởng qua các năm, năm sau luôn cao hơn năm trước.Tốc độ tăng trưởng trung bình giai đoạn 2008 – 2012 đạt 7.75% .
Thứ hai, danh mục các sản phẩm DVNHĐT của BIDV ngày càng hoàn thiện theo hướng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
BIDV đã có một danh mục sản phẩm NHĐT cơ bản trên thị trường, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng, sản phẩm BIDV online và BIDV bussiness online có tiện ích khá cạnh tranh so với thị trường. Các sản phẩm liên tục được nghiên cứu, nâng cấp để tăng tiện ích cho khách hàng.
Thứ ba, hệ thống ATM, POS phục vụ cho các giao dịch điện tử của khách hàng khơng ngừng được mở rộng.
Thứ tư, DVNHĐT đã góp phần củng cố hình ảnh của BIDV tới khách hàng, hình ảnh của ngân hàng hiện đại.
Lịch sử hoạt động của BIDV là một ngân hàng nhà nước với chủ yếu cung cấp các dịch vụ ngân hàng truyền thống, bao gồm tiền gửi và tiết kiệm. Với việc cung ứng ngày càng đa dạng các dịch loại dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả DVNHĐT với hàm lượng công nghệ cao, đảm bảo cạnh tranh với các ngân hàng TMCP về cơng nghệ. Từ đó ghóp phần củng cố hình ảnh của BIDV, là một ngân hàng nằm trong top ngân hàng lớn, tiềm lực tài chính mạnh tại Việt Nam nhưng đồng thời không kém phần năng động, linh hoạt và nhạy bén trong hoạt động.
Thứ 5, Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử đối với một số mặt được khách hàng đánh giá cao
Đó là các yếu tố như năng lực phục vụ, sự đảm bảo trên cơ sở vị thế, uy tín của BIDV.
Thứ 6, Cơng tác quản lý rủi ro trong hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử được đầu tư phát triển.
Xây dựng hệ thống công nghệ bảo mật, hệ thống kiểm tra giám sát đồng bộ nhằm kiểm soát các mặt rủi ro hoạt động, rủi ro pháp luật và rủi ro danh tiếng. Hệ thống các giải pháp này cũng đồng thời kiểm soát các loại rủi ro khác như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá và rủi ro xuyên quốc gia.
2.6.2 Những hạn chế
Xét theo sức mạnh cạnh tranh nói chung, BIDV có thế mạnh vơ cùng to lớn là thương hiệu, mạng lưới và khách hàng (cả lượng và chất) nên hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV được hỗ trợ khá nhiều. Tuy nhiên BIDV chưa phát huy, tận dụng được hết những điều kiện thuận lợi đó. Chính vì vậy, tốc độ tăng trưởng và mức đóng góp của DVNHĐT vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV chưa cao, chưa thực sự thể hiện BIDV là một ngân hàng hiện đại.
Thứ nhất, tỷ trọng doanh thu từ DVNHĐT so với thu dịch vụ ròng chưa tương xứng với tiềm năng.Tỷ trọng đóng góp vào thu dịch vụ rịng cịn nhỏ bé, năm 2012 chỉ đạt 12,78%.
Thứ hai, Số lượng khách hàng sử dụng DVNHĐT còn thấp so với tiềm năng.
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cịn ít. BIDV với thị phần lớn trên trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Theo số liệu đến 3/12/2010 BIDV có trên 79 nghìn tài khoản doanh nghiệp, 2.444 nghìn tài khoản khách hàng cá nhân. Tỷ lệ khách hàng sử dụng DVNHĐT (trừ dịch vụ thẻ ATM) chưa tới 5% nền khách hàng(BIDV, 2011) [11] .Điều đó cho thấy hiệu quả kinh doanh còn thấp so với tiềm năng.
Thứ ba, chất lượng dịch vụ còn hạn chế, tiện ích sản phẩm chưa cao.
Kết quả này cũng được phản ánh qua điều tra và nghiên cứu định lượng chất lượng DVNHĐT của BIDV của tác giả đó là biến tốc độ đường truyền nằm trong nhân tố tin cậy. Nhân tố tác động lớn nhất đến chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Mặt khác cũng được thể hiện tại phụ lục IV so sánh tiện ích và sản phẩm BIDV so với một số ngân hàng khác.
Thứ tư, danh mục các sản phẩm chưa phong phú đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao. Sản phẩm dịch vụ chưa đơn điệu chưa đáp ứng, tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ.
Đối với dịch vụ BIDV online khách hàng có thể tự gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tuy nhiên khơng thể tự tất tốn tài khoản tiền gửi kỳ hạn để chuyển qua tiền gửi thanh toán
mà bắt buộc phải thực hiện giao dịch tại quầy. Tiện ích này đã được ngân hàng ACB tích hợp trong chương trình Internetbanking.
Đối với việc thanh tốn hóa đơn bằng thẻ ATM, tài khoản online, việc thanh tốn vé máy bay của hãng hàng khơng Vietnamairline chưa được thuận tiện, khó khăn trong q trình thanh tốn. Khơng thanh tốn qua dịch vụ BIDV online được mà phải thực hiện thanh toán tại các Board ATM. Hoặc có thể thanh tốn trực tiếp trên Webside của Vietnamairline, tuy nhiên chỉ thanh toán bằng Master/ Visa hoặc thẻ ATM có đăng ký dịch vụ thanh tốn hóa đơn. Theo ý kiến của khách hàng, có thể tích hợp trên tiện ích BIDV online để đơn giản hóa q trình thanh tốn, thuận tiện cho khách hàng đồng thời tiết kiệm thời gian giao dịch với ngân hàng.
Tiện ích BIDV Mobile online khó sử dụng do địi hỏi phải sử dụng 2 điện thoại hoặc sử dụng token hardware (thiết bị lấy số OTP mỗi lần thực hiện giao dịch). Việc sử dụng 2 điện thoại được đánh giá là thiếu thuận tiện mặt khác việc khách hàng sử dụng token hardware chi phí cao cho khách hàng và ngân hàng. Bên cạnh đó, việc cài đặt dịch vụ này trên điện thoại của khách hàng rất khó khăn. Dịch vụ chỉ hỗ trợ theo dịng điện thoại và theo hệ điều hành như iOS, Windows…mà không hỗ trợ trên hệ điều hành Androi – hệ điều hành phổ biến nhất trên dòng sản phẩm điện thoại thông minh hiện nay, được đa số khách hàng sử dụng.
Chất lượng DVNHĐT còn chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng ở cấp độ cao hơn như việc gửi tiền mặt vào tài khoản vẫn chỉ có kênh duy nhất là giao dịch tại quầy. Việc đăng ký sử dụng dịch vụ vẫn phải đến giao dịch tại quầy. Bên cạnh đó tiện ích đăng ký phát hành thẻ, đăng ký vay vốn đã tích hợp trong các DVNHĐT, tuy nhiên khách hàng vẫn phải đến quầy để thực hiên giao dịch.
Thứ năm, DVNHĐT còn đơn điệu và chưa đa dạng
- DVNHĐT của BIDV còn đơn điệu và kém cạnh tranh so với các đối thủ cạnh tranh khác. Đối với dòng sản phẩm thẻ, hiện tại BIDV mới chỉ phát hành 3 loại thẻ đó là the ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế. Trong khi đó, VCB
ngồi các sản phẩm trên cịn phát triển sản phẩm thẻ liên kết (VCB Amex Express, VCB Airline American Express, VCB Techcombank)(Website VCB[46]. Các tiện ích thanh toán của thẻ ghi nợ nội đối với các thanh tốn trực tuyến của BIDV cũng khơng đa dạng và tiện lợi.
- Việc triển khai và phát triển các chương trình hỗ trợ phát triển DVNHĐT đang trong giai đoạn hoàn thiện tuy nhiên tiến độ chậm và tiềm ẩn nhiều rủi ro, thiếu cơ chế quản lý việc cung cấp DVNHĐT.
Thứ sáu, Việc triển khai quảng bá sản phẩm tới khách hàng chưa thực sự hiệu quả. Các hoạt động tiếp thị chưa thực sự gắn liền với quá trình phát triển sản phẩm.
Việc xử lý khiếu nại của khách hàng chưa thực sự chuyên nghiệp, thời gian xử lý khiếu nại đặc biệt là các lỗi phát sinh trong quá trình thanh tốn hóa đơn online thường kéo dài và gây khó khăn cho khách hàng.
Giao dịch NHĐT còn phụ thuộc nhiều vào chứng từ lưu trữ truyền thống, chưa thể điện tử hóa mọi chứng từ giao dịch. Ngoài ra việc sử dụng chữ ký điện tử, chứng từ điện tử chưa được phổ biến rộng rãi và chưa thể hiện được ưu thế so với chữ ký thông thường.
Các DVNHĐT đã được hầu hết các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam cung cấp trước đó, BIDV phát triển sau một bước, tuy nhiên qua q trình triển khai cịn thiếu tính đồng bộ, đột phát.
Trong phụ lục đánh giá chất lượng dịch vụ yếu tố này cũng được khách hàng đánh giá thấp ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV.
Thứ bảy, Chưa phát huy tối đa hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro và vẫn còn một số điểm chưa đáp ứng yêu cầu thực tế.
2.6.3. Nguyên nhân của hạn chế 2.6.3.1. Nguyên nhân khách quan 2.6.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở Việt Nam vẫn còn ở mức thấp. Tỷ trọng sử dụng tiền mặt trong lưu thơng ngồi hệ thống ngân hàng trên tổng phương tiện thanh toán đến tháng 07/2013 hiện đang ở mức 11,4% và có xu hướng giảm dần qua các năm. Tuy nhiên tính theo tiêu chí thanh tốn khơng dùng tiền mặt trên thế giới, tiêu chí thanh tốn khơng dùng tiền mặt trên GDP thì tỷ lệ này ở Việt Nam trong những năm gần đây khoảng 20% tức là cao gấp 2,5 lần Thái Lan, 4 lần Malaysia và cao gấp hơn 5 lần các nước Châu Âu(trích số liệu thống kê của Lê Phan Thị Diệu Thảo và Nguyễn Minh Sáng, 2012)[8] .Chính tâm lý không dung tiền mặt bao gồm cả VND và các loại ngoại tệ và sự hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là DVNHĐT của người dân Việt Nam còn thấp là nguyên nhân để ho việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới, trong đó có DVNHĐT gặp nhiều khó khăn. Ngồi ra trình độ phát triển kinh tế nước ta còn ở mức thấp và môi trường kinh tế vĩ mơ cịn gặp nhiều khó khăn, yếu kém, hạn chế khả năng cung ứng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng, trong đó có DVNHĐT.
Hai là, xuất phát từ mơi trường pháp lý
Khuôn khổ thể chế liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng còn bất cập và chưa hồn chỉnh động bộ. Trong đó hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung cấp sử dụng các dịch vụ ứng dụng internet như E-banking, home banking, mobile banking..còn thiếu, chậm đổi mới và hồn thiện so với u cầu phát triển cơng nghệ hiện đại và triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện đại, chưa tạo cơ sở cho việc xử lý các tranh chấp, tạo ra tâm lý ngại ngần khi sử dụng và cung cấp dịch vụ.
Các cơ quan quản lý nhà nước chưa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêu cầu đối với môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động để khuyến khích và đảm bảo cho sự phát triển an tồn và hiệu quả của hệ thống ngân hàng, do đó chưa có chiến lược và giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng một cách có hệ thống.
Ba là, xuất phát từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Cơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng chưa theo kịp tiến trình hiện đại hóa ngân hàng và chưa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế: NHNN đã từng bước
hình thành mơi trường thơng thống cho hoạt động ngân hàng, những vẫn chưa theo kịp thực tế đặt ra, nhất là về tiếp cận và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả điều kiện, thủ tục cấp phép đối với cung cấp dịch vụ mới và thành lập tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng, NHNN còn hạn chế về khả năng giám sát và cung ứng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chưa có khả năng cảnh báo sớm về những rủi ro trong hoạt động ngân hàng và chưa thiết lập hệ thống giám sát hữu hiệu đặc biệt đối với các DVNHĐT khi mà vấn đề về an toàn bảo mật gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Bốn là, nguyên nhân từ phía khách hàng và đối thủ cạnh tranh
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống nhân dân không ngừng được nâng cao và yêu cầu của họ đối với các dịch vụ ngân hàng ngày càng cao đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và DVNHĐT nói riêng.
Trình độ, tập qn và thói quen của dân cư là yếu tố tác động không nhỏ tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng đặc biệt là các dịch vụ mới đòi hỏi người dân phải đạt đến một trình độ nhất định như các DVNHĐT. Hiện nay, một bộ phận lớn dân cư còn hạn chế về trình độ nên cịn ngại tiếp xúc với ác dịch vụ ngân hàng, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư cũng hạn chế sự phát triển của các sản phẩm ngân hàng. Riêng đối với các DVNHĐT với hàm lượng cơng nghệ cao địi hỏi người dân phải có sự thay đổi lớn trong nhận thức và thói quen tiêu dùng hàng ngày. Việc tiếp chấp nhận và sử dụng các dịch vụ thanh toán qua internet, ATM, POS chưa thành một thói quen của người dân.
Ngồi ra, khó khăn của BIDV chính là áp lực từ môi trường cạnh tranh ngày càng tăng, đối thủ cạnh tranh ngày càng có các chiến lược kinh doanh đa dạng và mạnh để tăng thị phần cũng như các nguồn lực hoạt đơng.
Bên cạnh đó, hiện này các NHTM không ngừng đầu tư cho khoa học công nghệ hiện đại nên chất lượng các DVNHĐT không ngừng được nâng cao. Kinh nghiệm phát
triển các DVNHĐT hơn hẳn BIDV do đó các DVNHĐT của BIDV nhanh chóng trở nên lỗi thời và kém hẳn cạnh tranh.
2.6.2.1. Nguyên nhân chủ quan từ BIDV
Một là, Hạn chế về nguồn vốn tự có
Vốn tự có của BIDV chủ yếu là vốn điều lệ do Nhà nước cấp. Tuy BIDV là một trong những ngân hàng có vốn điều lệ cao nhưng nếu so với các ngân hàng trong khu vực và quốc tế thì quy mơ của BIDV không phải là lớn. Tỷ lệ vốn tự có là nguồn vốn quan trọng đầu tư cho cơ sở vật chất và khoa học công nghệ phục vụ cho việc phát triển các DVNHĐT hiện đại. Do đó sự hạn chế về nguồn vốn tự có sẽ hạn chế nhất định cho q trình hiện đại hóa ngân hàng, cạnh tranh phát triển cơng nghệ và nâng cao chất lượng các DVNHĐT của BIDV.
Hai là, Hệ thống kênh phân phối chưa thực sự hiệu quả
Mạng lưới rộng lớn là một thế mạnh của BIDV, nhưng đây chính là trở ngại cho việc triển khai công nghệ mới, phát triển một cách đồng bộ các DVNHĐT do đó ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng dịch vụ khi cung ứng tới khách hàng.
Ba là, Cơng nghệ thơng tin
Khó khăn trong việc thực hiện các chương trình cơng nghệ thơng tin, sự phối hợp giữa các bộ phận phát triển sản phẩm và các bộ phận cơng nghệ cịn yếu trong việc định hướng các giải pháp công nghệ tiên tiến vào cung ứng sản phẩm, đặc biệt là các giải pháp công nghệ đón đầu.Chưa phát triển kịp hệ thống phần mềm ứng dụng để khai thác thông tin khách hàng phục vụ công tác phát triển sản phẩm. Hệ thống báo cáo còn thiếu và hạn chế chưa hỗ trợ được việc cung cấp số liệu đánh giá tính hiệu quả của từng sản phẩm. Hệ thống core banking chưa đáp ứng tối đa nhu cầu quản lý và phát triển sản phẩm; đồng thời các chương trình quản lý dịch vụ, lập báo cáo thường phải xây dựng ngoài hoặc tính tốn thủ cơng khiến cho việc lập kế hoạch và đánh giá hiệu quả sản phẩm tốn nhiều thời gian và công sức.
Nguồn nhân lực chưa chuyên sâu để phát triển dịch vụ, đa phần chỉ tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống như tiền gửi, tín dụng. Đối với việc phát triển DVNHĐT, thực tế cho thấy đa phần cán bộ BIDV chưa nắm rõ. Cơ chế luân chuyển người lao động định kỳ bên cạnh mặt tích cực như hạn chế rủi ro tiềm ẩn, tạo cơ hội học hỏi tuy nhiên người lao động thiếu tính chuyên sâu về một mảng nghiệp vụ.
Kỹ năng giao tiếp, kỹ năng tư vấn khách hàng, cũng như những hiểu biết kiến thức mới về công nghệ hiện đại của cán bộ còn hạn chế dẫn đến giảm hiệu quả trong việc tiếp cận khách hàng, phát triển sản phẩm và xử lý khiếu nại của khách hàng liên quan đến các giao dịch điện tử.
Trình độ nhân viên cịn nhiều hạn chế so với yêu cầu hội nhập quốc tế. BIDV thiếu các cán bộ quản lý, cán bộ kinh doanh có trình độ về ngoại ngữ và chun mơn, có khả năng hoạch định chiến lược để phát triển sản phẩm.
Bên cạnh đó, tác phong giao tiếp cả nhân viên BIDV còn yếu. Mặc dù trong thời gian qua BIDVđã tập trung công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ từ chuyên viên đến lãnh đạo trong và ngồi nước tuy nhiên vẫn cịn thiếu các chuyên gia giỏi.
Năm là, hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ
Thời gian qua BIDV đã có những quan tâm nhất định đến việc phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, bao gồm cả các sản phẩm thuộc DVNHĐT, tuy nhiên hoạt động này vẫn chưa mang lại kết quả mong muốn. Chất lượng và tiện ích sản phẩm DVNHĐT chưa tạo được dấu ấn riêng, chưa tạo được sự khác biệt so với các dịch vụ NHĐT do các ngân hàng khác cung cấp. Chưa chú trọng đến việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có.
Vấn đề nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới cũng chưa được BIDV đầu tư đúng mức. Công tác điều tra thị trường, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng còn xem nhẹ. Vì vậy, các dịch vụ mới được BIDV đưa ra không tạo được sự khác biệt mới lạ, chủ yếu là những dịch vụ mà các ngân hàng khác đã triển khai thành công.
Hoạt đồng marketting trong dịch vụ ngân hàng nói chung và đối với các DVNHĐT nói riêng cịn mỏng và mang tính đơn điệu thiếu chiều sâu và mang tính giới thiệu là chính, chưa tạo ra ấn tượng mạnh về những tiện ích và tính năng của sản phẩm, chưa chủ động tiếp cận thuyết phục khách hàng và chưa tạo lực hút của khách hàng đến với ngân hàng và sử dụng các sản phẩm dịch vụ. Công tác bán và giới thiệu sản phẩm đã được quan tâm nhưng chưa thực sự được chú trọng. Hoạt động marketing chưa được xem như một công cụ thu hút khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh mà chỉ có vai trị giới thiệu là chính. Cán bộ ngân hàng chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, chưa chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ.
Công tác marketing sản phẩm dịch vụ còn yếu trên cả hai phương diện marketing nội bộ và marketing với khách hàng. BIDV chưa có đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp. Tiến độ triển khai nhiều chương trình marketting cịn chậm, chưa được thực hiện theo kế hoạch.
Công tác quảng bá sản phẩm và chính sách khách hàng chưa thực sự hiệu quả. Tuy BIDV đã thành lập phòng NHĐT tại Hội sở chính để có thể tập trung hỗ trợ và phát triển sản phẩm, tuy nhiên việc triển khai tới chi nhánh cịn thiếu tính đồng bộ. Tại các chi nhánh chưa có đội ngũ chuyên trách điều tra thị trường, tiếp thị, chăm sóc khách hàng. Cơng tác Marketing và công tác phát triển dịch vụ ngân hàng chưa được thực hiện một cách bài bản, chuyên nghiệp do hạn chế nguồn nhân lực, công tác đào tạo đội ngũ marketing chuyên sâu còn chưa được chú trọng.
Bảy là, Quá tập trung vào bán buôn mà không chú trọng phát triển dịch vụ bán lẻ, DVNHĐT.
Đối với công tác quản trị điều hành, một số lãnh đạo chi nhánh chưa thực sự quan tâm phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ mới như DVNHĐT. Điều này cũng dễ hiểu bởi trước đây BIDV được chính phủ cấp vốn để cho vay các cơng trình chủ yếu kiến thiết đất nước. Một thời gian dài, BIDV chỉ quan tâm, chú
trọng vào hoạt đồng tín dụng đặc biệt là thẩm định cho vay dài hạn vào lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản. Sau này khi những tổn thất tín dụng lớn xảy ra đối với nhiều ngân hàng khác, BIDV cũng nhận ra hoạt động tín dụng mang lợi nhuận cao nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro và tổn thất tiềm tàng nhất. Những năm gần đây BIDV cũng bắt đầu hướng hoạt động kinh doanh sang phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên việc chuyển đổi này diễn ra còn rất chậm, thiếu đồng bộ đặc biệt là đối với các dịch vụ ngân hàng hiện đại như DVNHĐT.
BIDV có truyền thống là một ngân hàng bán bn nên từ cơ sở vật chất, thói quen quản lý và nhân viên đều được xây dựng trên nền tảng đó. Việc chuyển đổi để thích ứng với hoạt động bán lẻ trong đó có phát triển các dịch vụ, sản phẩm liên quan NHĐT, cần có nhiều thời gian và tốn kinh phí đầu tư
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tóm lại chương 2 luận văn đã đi phân tích đánh giá thực trạng phát triển DVNHĐT tại BIDV, đánh giá trên các tiêu chí phát triển bao gồm sự đóng góp trong