STT Điểm số
Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ
Phân loại nhóm nợ
1 95-100 AAA Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn
2 85-95 AA Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn
3 75-85 A Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn 4 70-75 BBB Nhóm 2 - Nợ cần chú ý
5 65-70 BB Nhóm 2 - Nợ cần chú ý
6 60-65 B Nhóm 2 - Nợ cần chú ý
7 55-60 CCC Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn
8 50-55 CC Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn
9 45-50 C Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ
(Nguồn: Quy định về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ tại VietBank) Chi tiết về bộ chỉ tiêu và phương pháp chấm điểm để XHTD NB KHDN được quy định trong sổ tay chấm điểm tín dụng doanh nghiệp của VietBank (tham khảo trong phần phụ lục 3)
2.3.2. Những thành công và hạn chế của xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp của VietBank nghiệp của VietBank
2.3.2.1 Những thành công
Nâng cao khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng
XHTDNB của VietBank phần nào đã thể hiện đầy đủ các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, uy tín trong quan hệ tín dụng từ đó làm cơ sở để nhận định đánh giá về khả năng trả nợ, mức độ tín nhiệm của khách hàng trong tương lai.
Thông qua kết quả xếp hạng khách hàng ngân hàng có thể xác định được mức rủi ro của khách hàng từ đó đưa ra những quyết định phù hợp: cho vay hoặc không cho vay, hạn mức tín dụng.
Hàng quý, hoặc bất cứ lúc nào có sự kiện xảy ra có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, VietBank đều thực hiện xếp hạng lại tín nhiệm khách hàng từđó đưa ra cách ứng xử thích hợp. Đối với những khách hàng xuống hạng cho thấy rủi ro cho vay cho khoản vay đã gia tăng, ngân hàng sẽ đưa ra những hướng xư lý thích hợp như thu hồi nợ trước hạn, giảm dư nợ cho vay, yêu cầu bổ sung thếm tài sản đảm bảo
Hỗ trợ trong việc cấp tín dụng cho khách hàng
Trước đây khi chưa có XHTD thì việc đánh giá khách hàng vay vốn dựa rất nhiều vào ý kiến chủ quan của người thẩm định, chính vì vậy khi muốn cho vay một khách
hàng nào đó, người thẩm định có thể đưa ra ý kiến nhận xét, đánh giá theo hướng có lợi cho khách hàng.
Khi áp dụng XHTD thì kết quả XHTD của khách hàng sẽ là căn cứ để Ngân hàng quyết định việc cấp tín dụng. Giới hạn tín dụng tham khảo cho khách hàng doanh nghiệp được xác định theo công thức:
GHTD = α x Vốn Chủ sở hữu + ∑ ( β x Tài sản đảm bảo)
Trong đó hệ số α sẽ phụ thuộc vào kết quả XHTD của doanh nghiệp. Ngồi ra, các khách hàng có kết quả XHTD từ hạng CCC trở xuống sẽ có GHTD = 0, nếu khách hàng đã có phát sinh quan hệ tín dụng sẽ tiến hành cắt giảm dần dư nợ
Kết quả xếp hạng tín dụng được sử dụng tồn diện
XHTD được sử dụng trong việc ra quyết định cho vay, phân loại nợ để trích lập dự phịng rủi ro, quản lý danh mục tín dụng, ứng dụng báo cáo.
Kết quả xếp hạng khách hàng doanh nghiệp thời điểm 31/12/2012
Hệ thống xếp hạng nội bộ của VietBank được đưa vào áp dụng từ đầu năm 2011, như vậy, tính đến thời điểm 31/12/2012 đã áp dụng được 2 năm.