cần sử dụng những biện pháp tích cực hơn nữa trong việc thu hồi nợ, để giảm dần tỷ lệ nợ quá hạn, từ đó ngày càng nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế, ta xem xét thêm các chỉ tiêu về tình hình thu hồi nợ của ngân hàng, tình hình về nợ quá hạn của ngân hàng.
2.2.1.1. Tình hình thu hồi nợ của ngân hàng
Nói đến tình hình sử dụng vốn cho vay hộ nghèo của ngân hàng ngoài việc xem xét tình hình dư nợ hộ nghèo thì cũng cần phải xem xét tình hình thu hồi nợ của Ngân hàng CSXH. Nếu việc cho vay nhiều mà thu nợ chậm, nhất là nợ quá hạn thì cũng ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng trong các năm tiếp theo, việc không thu hồi được nợ còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động xoá đói giảm nghèo, và khi không thu hồi được nợ người chịu ảnh hưởng cuối cùng ở đây người dân vì nguồn vốn cho vay lấy trực tiếp từ ngân sách Nhà nước. Vì vậy việc thu hồi nợ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Tình hình cho vay và thu nợ hộ nghèo của NHCSXH huyện Thọ Xuân trong những năm vừa qua được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.8: Tình hình cho vay và thu nợ hộ nghèo của NHCSXHhuyện Thọ Xuân. huyện Thọ Xuân.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Doanh số cho vay 2. Doanh số thu nợ 3. Dư nợ
Trong đó: - Nợ quá hạn
- Nợ quá hạn/dư nợ (%) 4. Doanh số thu nợ/Cho vay (%). 5. Dư nợ/ doanh số cho vay (%).
32947 5002 34424 103 0,3 15,18 104,48 37014 31448 39990 158 0,39 84,96 108,04 41012 36295 44707 180 0,4 88,5 109
(Nguồn NHCSXH huyện Thọ Xuân).
Nhìn vào bảng 2.7 ta thấy doanh số thu nợ qua các năm đều tăng lên đáng kể, năm 2011 thu nợ đã đạt 36.295 triệu đồng, trong khi năm 2009 chỉ ở mức thấp là
5.002 triệu đồng và đã tăng trong năm 2010 đạt 31.448 triệu đồng. Doanh số thu nợ tăng qua các năm đó là do Ngân hàng ngày càng mở rộng việc cho vay, doanh số cho vay tăng lên nhiều, đồng thời cho thấy sự tích cực của ngân hàng trong công tác thu hồi nợ.
Dư nợ hàng năm của ngân hàng tăng nhưng là do doanh số cho vay hàng năm tăng nên mặc dù doanh số thu nợ tăng nhưng mức nợ vẫn tăng.
Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay cũng đều tăng lên qua các năm từ 15,18% năm 2009, tăng lên 84,96% năm 2010, đến năm 2011 là 88,5%. điều này đã cho thấy ngân hàng đã tích cực áp dụng các biện pháp có hiệu quả đẩy mạnh việc thu hồi vốn cho vay.
Mặc dù doanh số thu nợ có tăng nhưng là do doanh số cho vay nên mức dư nợ cũng tăng, trong dư nợ còn bao gồm cả nợ quá hạn, vì vậy thu nợ có tăng nhưng nợ quá hạn lại không giảm, thậm chí còn tăng. Điều này tương ứng với sự tăng lên của doanh số cho vay. Năm 2009 nợ quá hạn là 103 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ là 0,36%, năm 2010 nợ quá hạn là 158 triệu đồng, với tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ là 0,39%, đến năm 2011 thì nợ quá hạn là 180 triệu đồng, với tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ là 0,4%. Tuy nhiên nợ quá hạn cũng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ, chủ yếu là do nguyên nhân từ phía khách hàng, điều này cho thấy ngân hàng cũng đã tích cực sử dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, luôn đảm bảo nợ quá hạn chỉ chiếm một tỷ lệ thấp.
Như vậy bên cạnh các biện pháp mở rộng việc cho vay đối với hộ nghèo, nâng cao doanh số cho vay, ngân hàng cũng cần phải tìm và áp dụng tích cực các biện pháp thu hồi nợ có hiệu quả, để giảm dần nợ quá hạn. Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo.
Doanh số cho vay hàng năm đều tăng đó là do xã hội ngày càng phát triển, quy định ngưỡng giàu nghèo thay đổi thường xuyên, tình trạng nghèo khó có thể xoá được, nó chỉ có thể giảm, nhưng giảm được số hộ nghèo trong giai đoạn này thì đến giai đoạn sau khi chuẩn nghèo mới được ban hành thì số hộ nghèo lại tăng lên, do vậy nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo là luôn thường trực. Cùng với sự phát triển của xã hội, nhu cầu vay vốn của hộ nghèo ngày càng tăng, đó là tăng về số
tiền được vay. Đồng thời Ngân hàng ngày càng tích cực nâng cao nguồn vốn để có thể mở rộng hoạt động cho vay hộ nghèo.
Các hộ nghèo là những hộ có hoàn cảnh đặc biệt, họ thường thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, chính vì vậy việc cho vay hộ nghèo có độ rủi ro thường cao. NHCSXH huyện Thọ Xuân cần phải quan tâm thường xuyên tới quá trình sử dụng vốn của người dân để tránh việc vốn vay bị sử dụng sai mục đích, đồng thời ngân hàng cần có cán bộ hướng dẫn hoặc phối hợp với các cơ quan chuyên môn hướng dẫn về kỹ thuật sản xuất kinh doanh cho các hộ để tranh gặp rủi ro, thất thoát vốn, khiến nợ quá hạn tăng, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
2.2.1.2. Tình hình nợ quá hạn và nguyên nhân
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy khi phân tích hiệu quả hoạt động của ngân hàng không thể bỏ qua chỉ tiêu nợ quá hạn. Nợ quá hạn ít, chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu quả, còn nợ quá hạn nhiều, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ lại phản ảnh hoạt động của ngân hàng là kém hiệu quả. Tình hình nợ quá hạn và nguyên nhân của nó tại NHCSXH Huyện Thọ Xuân trong chương trình cho vay hộ nghèo được phản ánh qua bảng sau: