- CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP
1 Các giải pháp liên quan đến sản phẩm bảo hiểm
Dựa vào kết quả phân tích, sản phẩm bảo hiểm là yếu tố quan trọng tạo nên sự hài lòng của các khách hàng. Nếu sản phẩm bảo hiểm tốt thì khách hàng có xu hướng hài lịng hơn đối với dịch vụ mà cơng ty bảo hiểm cung cấp. Trong sản phẩm bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển, 2 yếu tố quan trọng có thể cải thiện đó là việc cung cấp các điều kiện bảo hiểm thêm một cách đa dạng và phí bảo hiểm.
Đối với việc cung cấp các điều kiện bảo hiểm thêm hay đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, một số giải pháp đề xuất bao gồm:
- Đối với một số khách hàng lớn theo hợp đồng bảo hiểm bao hoặc theo hợp đồng bảo hiểm toàn cầu: bên cạnh việc cung cấp các điều kiện bảo hiểm theo thông lệ quốc tế, các công ty bảo hiểm nên xem xét về việc cung cấp các điều kiện bảo hiểm thêm để gia tăng sức hấp dẫn của sản phẩm mà mình cung cấp. Hiện nay, một số công ty bảo hiểm tại Việt Nam cũng đã chịu bảo hiểm cho một số rủi ro không nằm trong phạm vi bảo hiểm của các điều khoản A, B, C (ICC - 1982) nhằm phục vụ các khách hàng lớn chẳng hạn như bảo hiểm cho những rủi ro do việc gửi nhầm hàng…(những rủi ro này có thể nằm trong hoặc không nằm trong các điều khoản loại trừ của ICC). Tất nhiên, việc cung cấp các điều kiện bảo hiểm như vậy phải phù hợp với các điều khoản loại trừ của nhà tái bảo hiểm nước ngồi, vì như đã trình bày, đối với các hợp đồng bảo hiểm hàng hóa giá trị lớn, các cơng ty bảo hiểm tại Việt Nam có xu hướng tái ra nước ngồi.
- Như đã trình bày trong chương 2, thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển tại Việt Nam chịu ảnh hưởng rất lớn từ phía các
nhà tái bảo hiểm nước ngồi. Thơng thường, các công ty bảo hiểm Việt Nam tái ra nước ngoài theo 2 cách: (1) Tái theo hợp đồng tái bảo hiểm bao (treaty); (2) Tái tự do (facultative). Nếu tái theo hợp đồng tái bảo hiểm bao thì các cơng ty bảo hiểm phải cân nhắc rất kỹ việc chào các điều kiện bảo hiểm với nhiều rủi ro cho các khách hàng. Bởi vì hàng năm, các nhà tái đều tiến hành xem xét lại hợp đồng này. Nếu tỷ lệ đền bù quá lớn thì nhà tái có thể xiết chặt các điều kiện bảo hiểm cũng như giá trị bảo hiểm tối đa. Trường hợp còn lại, nếu như cung cấp cho các khách hàng các điều kiện bảo hiểm hàng hóa quá rủi ro mà không tái được thông qua hợp đồng tái bảo hiểm bao; thì các cơng ty bảo hiểm buộc phải chào những hợp đồng này trên thị trường tái bảo hiểm, và khả năng các công ty tái bảo hiểm khác không nhận là rất cao. Do đó, vấn đề đưa ra các điều kiện bảo hiểm thêm cho các khách hàng cần phải được công ty bảo hiểm cân nhắc kỹ.
- Ngồi ra, việc thực hiện tốt cơng tác đánh giá rủi ro cũng là cách mà các công ty bảo hiểm nên áp dụng để có thể cung cấp các điều kiện bảo hiểm thêm cũng như đa dạng hóa các khách hàng. Hiện nay, tình trạng thiếu thơng tin để có thể đánh giá rủi ro cũng thường xảy ra ở các công ty bảo hiểm dẫn đến việc đánh giá rủi ro khơng chính xác, làm cho các cơng ty bảo hiểm đôi khi không thể nhận các hợp đồng giá trị lớn. Do đó, cần tập trung tốt cơng tác này. Một số biện pháp bao gồm: xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro và quản trị rủi ro với nhiều nguồn thông tin và dữ liệu được cung cấp bởi các cơ quan hữu quan; thường xuyên cập nhật tin tức từ Hiệp hội cũng như các cơ quan hữu quan về thông tin của những ngành hàng mà công ty thường hay bảo hiểm.
Đối với việc cải thiện phí bảo hiểm để nâng cao sự hài lòng cho các khách hàng, từ đó có thể giữ chân các khách hàng tiềm năng. Một số giải pháp có thể thực hiện được:
- Phí bảo hiểm nên duy trì ở mức hợp lý và có sự điều chỉnh linh hoạt dựa vào rủi ro được bảo hiểm cũng như độ thân quen của khách hàng. Phí bảo hiểm khơng nên quá cao để duy trì lượng khách hàng và cũng khơng q thấp để có thể đền bù được rủi ro. Ngồi ra, nếu phí bảo hiểm q thấp thì việc tái bảo hiểm ra
nước ngồi cũng khó thực hiện. Hơn nữa, việc duy trì phí bảo hiểm quá thấp dẫn đến sự đánh giá không tốt của khách hàng đối với công ty bảo hiểm. Các cơng ty bảo hiểm có thể tham khảo mức phí trên thị trường của các cơng ty bảo hiểm khác để có thể cạnh tranh phí lành mạnh.
- Đối với các khách hàng lớn, các hợp đồng bảo hiểm bao, nên duy trì một mức phí thấp hơn mức phí thơng thường để giữ chân các khách hàng này vì doanh thu phí bảo hiểm gốc từ đối tượng khách hàng này là tương đối lớn.