3.3 .KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.3.3. Xây dựng chính sách tài sản đảm bảo khoản vay
BIDV cần phải xây dựng và khơng ngừng hồn thiện chính sách cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản một phần hoặc tồn bộ hoặc khơng có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng.
a. Trường hợp cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản:
Khách hàng được BIDV xem xét cấp tín dụng khi đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm trên số tiền vay, bảo lãnh tại Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng cấp bảo lãnh (gọi tắt là Tỷ lệ tài sản bảo đảm) với một tỷ lệ nhất định tuỳ theo mức xếp hạng của khách hàng:
Tỷ lệ TSBĐ =
Giá trị TSBĐ
Số tiền vay, bảo lãnh tại Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo lãnh
Trường hợp khách hàng chưa đủ tài sản bảo đảm theo quy định, khách hàng phải cam kết lộ trình bổ sung tài sản bảo đảm và được cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng phê duyệt. Trong thời gian bổ sung tài sản, khách hàng phải đảm bảo duy trì tỷ lệ
giá trị tài sản bảo đảm trên dư nợ, số dư bảo lãnh đã được quy đổi tối thiểu bằng tỷ lệ tài sản bảo đảm theo quy định.
Xây dựng quy định xác định giá trị tài sản bảo đảm:
Giá trị tài sản bảo đảm để tính Tỷ lệ tài sản bảo đảm của khách hàng được xác định bằng giá trị định giá của tài sản nhân (x) Hệ số giá trị tài sản bảo đảm.
Đối với tài sản hình thành từ vốn vay đã bảo đảm cho khoản vay, bảo lãnh khác của khách hàng, khi xác định giá trị tài sản bảo đảm để bảo đảm cho khoản vay, bảo lãnh mới chỉ chấp nhận các tài sản hình thành từ vốn vay đã hồn thành và phải trừ (-) phần dư nợ vay còn lại của khoản vay, bảo lãnh đã được bảo đảm bằng tài sản đó.
Quy định về chuyển đổi số dư bảo lãnh để thực hiện chính sách về tài sản bảo đảm đối với nghĩa vụ bảo lãnh:
Các loại bảo lãnh, cam kết được nhân với hệ số quy đổi là 100% để thực hiện quy định về tài sản bảo đảm gồm: (i) Bảo lãnh vay vốn; (ii) Bảo lãnh thanh toán; (iii) Các khoản xác nhận thư tín dụng, thư tín dụng dự phịng bảo lãnh tài chính cho các khoản cho vay, bảo lãnh phát hành chứng khoán, các khoản chấp nhận thanh toán.
Các loại bảo lãnh, cam kết được nhân với hệ số quy đổi là 30% để thực hiện quy định về tài sản bảo đảm gồm: (i) Thư tín dụng dự phịng ngồi loại thư tín dụng quy định phải tính 100% nêu trên; (ii) Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; (iii) Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước; (iv) Các loại bảo lãnh khác không thuộc các trường hợp quy định khác tại Điểm này.
Các loại bảo lãnh, cam kết được nhân với hệ số quy đổi 20% là: Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm.
Các loại bảo lãnh, cam kết không bắt buộc thực hiện quy định về tài sản bảo đảm gồm: (i) Bảo lãnh dự thầu; (ii) Thư tín dụng có thể hủy ngang; (iii) Các cam kết có thể hủy ngang vơ điều kiện khác.
Trường hợp khách hàng có Hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu >5 phải đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100%.
BIDV nên xem xét cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm đối với khách hàng đáp ứng các tiêu chí sau:
Khách hàng có mức xếp hạng từ AA trở lên.
Hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu ≤ 2,5.
Khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, khơng có nợ gốc vay tại BIDV bị chuyển quá hạn trong thời gian 01 năm gần nhất.
Khách hàng chỉ quan hệ tín dụng duy nhất với BIDV và sử dụng hầu hết các sản phẩm dịch vụ của BIDV như thanh toán quốc tế, thanh toán lương, thực hiện các loại bảo lãnh, gửi tiền tiết kiệm, thanh toán tiền điện...
c. Trường hợp cấp tín dụng đối với doanh nghiệp mới thành tập.
BIDV nên xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp mới thành lập khi khách hàng có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư và đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100%.
Bảng 3.1: Tổng hợp chính sách khách hàng cụ thể theo nhóm
Xếp hạng AAA AA A BBB BB Mới thành lập
VSCH tham gia
vào DAĐT 15% 15% 17% 20% 25% 30%
Tỷ lệ TSBĐ trên số tiền vay, bảo lãnh. 10% 15% 30% 40% 50% 70% Điều kiện khác Nếu Tổng nợphải trả /VCSH ≤2,5th ì Tỷlệ TSBĐ giảm xuốn g 0% Nếu Tổng nợphải trả /VCSH ≤2,5th ì Tỷlệ TSBĐ giảm xuốn g 10% - Hạn chế cho vay, bảo lãnh, chiết khấu theo phương thức hạnmức - Khơng cấp tín dung đối với KH chưa quan hệtạiBIDV.
- Thời gian hoạt động >1năm
- Trường hợp khác (VCSH ≥ 25%), và TSBĐ ≥ 50% hoặc có cổ đơng sáng lập chiếm cổ phần chi phối là doanh nghiệp có uy tín, xếp hạng AA và AAA (nếu đang quan hệ tại BIDV), CN trình HSC.