CHƢƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.6. Thảo luận về kết quả nghiên cứu
Qua quá trình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Định, tác giả rút ra một số kết luận như sau:
Qua khảo sát thực tế, từ mơ hình nghiên cứu sơ bộ gồm 6 nhân tố và 25 biến quan sát mơ hình cịn lại 6 nhân tố với 22 biến quan sát mơ hình nghiên cứu cụ thể:
(1) Chính sách tín dụng gồm 4 biến quan sát
(2) Quy trình cấp tín dụng gồm 3 biến quan sát, loại 1 biến quan sát (3) Thơng tin tín dụng gồm 4 biến quan sát, loại 1 biến quan sát (4) Cán bộ tín dụng gồm 5 biến quan sát
(5) Nhân tố về khách hàng gồm 3 biến quan sát, loại 1 biến quan sát (6) Nhân tố khách quan gồm 3 biến quan sát
Sau khi phân tích hồi quy bội với 6 nhân tố trên, kết quả thống kê cho thấy cả 6 nhân tố đều có hệ số Beta khác khơng và hệ số Sig < 0.05 đạt ý nghĩa về mặt thống kê. Vì vậy điều này có thể dẫn đến kết luận cả 6 nhân tố này đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh
Bình Định.
Hầu hết các nhân tố đều có tầm quan trọng và mức độ ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Bình Định. Trong đó yếu tố Cán bộ tín dụng có mức ảnh hưởng lớn nhất.
Phương trình hồi quy tuyến tính (chuẩn hóa) được thể hiện như sau:
Chất lượng tín dụng = 0.270 + 0.278*Cán bộ tín dụng + 0.190*Chính sách tín dụng + 0.178*Thơng tin và xếp hạng tín dụng + 0.169*Quy trình tín dụng + 0.109*
Nhân tố khách hàng + 0.152*Nhân tố khách quan
Bảng 4.19. Thứ tự ảnh hƣởng của các nhân tố đến quản trị rủi ro tín dụng
Biến Hệ số hồi quy Trọng số ảnh hưởng Thứ tự ảnh hưởng CBTD 0.278 26% 1 CSTD 0.190 18% 2 TTTD 0.178 17% 3 QTTD 0.169 16% 4 NTKH 0.109 10% 6 NTKQ 0.152 13% 5 Tổng 1.076
Qua kết quả nghiên cứu như trên ta hoàn toàn thấy được yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất đó chính là yếu tố cán bộ tín dụng khác so với nghiên cứu trước đó tháng 7 năm 2021 Trần Hữu Ái, Bùi Thanh Vinh đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Tây Tiền Giang đã chỉ ra các yếu tố như sau: Chính sách tín dụng là ảnh hưởng mạnh nhất, tuy nhiên nó cùng quan điểm với Hồ Thị Thu Hương (2020) là yếu tố con người ảnh hưởng nhiều nhất đến chất lượng tín dụng.
Qua đây cho thấy yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Bình Định khác so với Ngân hàng Vietcombank – CN Tân Bình nghiên cứu của Đỗ Thị Hiếu Hải (2017) thì lại đưa ra 4 yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng đó là Chiến lược kinh doanh (tác động mạnh nhất), Quy trình tín dụng, Chất lượng nhân sự thẩm định, công
nghệ thông tin của Ngân hàng.
Theo Đỗ Viết Thuận (2017) Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Vũng Tàu thì tác giả cũng chỉ ra 6 yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng tuy nhiên yếu tố tác động mạnh nhất là thơng tin tín dụng sau đó là chính sách tín dụng, nhân tố khách hàng và cuối cùng là nhân tố khách quan trong khi đó đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Bình Định thì ngồi yếu tố Cán bộ tín dụng ảnh hưởng mạnh nhất thì tiếp đến là chính sách tín dụng, thơng tin và xếp hạng tín dụng, quy trình tín dụng và cuối cùng là 2 yếu tố khách hàng và khách quan.
Điểm mới của nghiên cứu này là tìm ra được yếu tố tác động mạnh nhất đối với chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Bình Định là cán bộ tín dụng. Cho thấy yếu tố con người là yếu tố hàng đầu trong mọi hoạt động, là yếu tố then chốt để tạo nên thành công của Ngân hàng.
Nhân tố con người là nhân tố trung tâm trong mọi hoạt động. Thực tế cho thấy, một trong những vấn đề có tính quyết định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp là phụ thuộc khá nhiều từ việc hoạch định các chủ trương, chính sách tới việc thẩm định các dự án, xét duyệt hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ… của Ngân hàng và trong đó con người là nhân tố khơng thể thiếu.
Một Ngân hàng có đội ngũ CBCNV được đào tạo với chất lượng tốt, có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao thì việc quản lý, thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng sẽ trở nên có hệ thống và đạt được kết quả cao. Hơn nữa, nó cịn giúp cho Ngân hàng tránh được những rủi ro có thể xảy ra do trình độ của cán bộ, nhờ đó mà chất lượng tín dụng ln được đảm bảo.