5.1. Kết luận
Căn cứ vào tổng quan lý thuyết, mơ hình nghiên cứu đã được phát triển cho nghiên cứu này. Mơ hình này đã được kiểm tra với một mẫu gồm 196 phiếu. Với những kết quả thu được, nghiên cứu này có những đóng góp tích cực trong thực tiễn quản lý, cụ thể như sau:
Về thang đo sử dụng trong nghiên cứu này. Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng toàn bộ thang đo được sử dụng trong nghiên cứu là đáng tin cậy (Cronbach’s Alpha > 0.6) và có thể được sử dụng cho những nghiên cứu khác.
Bằng phương pháp phân tích hồi quy tuyến tính, nghiên cứu đã tiến hành khảo sát với cỡ mẫu 196 các lãnh đạo ngân hàng, cán bộ quản lý và nhân viên tại các chi nhánh, phòng giao dịch thuộc ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Bình. Kết quả nghiên cứu cho thấy, ở thời điểm hiện tại có 6 nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng dựa trên hệ số beta chuẩn hóa theo thứ tự ảnh hưởng là Cán bộ tín dụng với hệ số hồi quy Beta là 0.278; thứ hai là Chính sách tín dụng với hệ số beta là 0.190, thứ ba là Thơng tin tín dụng với hệ số hồi quy beta là 0.178; thứ tư là Quy trình tín dụng với hệ số hồi quy là 0.169, Nhân tố khách quan là 0.152 và cuối cùng là Nhân tố khách hàng với hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.109. Các giả thuyết H1, H2, H3, H4, H5, H6 như trong mơ hình nghiên cứu được chấp nhận.
Mơ hình hồi quy có hệ số R2 = 62.9%, chứng tỏ độ phù hợp của mơ hình với bộ dữ liệu là khá cao, giải thích được 62.9% cho bộ dữ liệu khảo sát.
5.2. Hàm ý cho nhà quản trị
Các kết quả nghiên cứu này đem lại một số hàm ý cho các nhà quản trị trong lĩnh vực ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng.
5.2.1. Đối với nhân viên
Nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng (i) Khơng nên bố trí những cán bộ thuộc diện hợp đồng ngắn hạn làm cơng tác tín dụng; nên bố trí cán bộ tín dụng phụ trách theo từng nhóm khách hàng; ln chuyển nhân viên tín dụng trong q trình cơng tác từ 6 tháng đến 1 năm. Đồng thời, kiểm tra chéo chất lượng nhân viên tín dụng giữa các chi nhánh với nhau nhằm giúp lãnh đạo đánh giá được điểm
mạnh, điểm yếu của nhân viên tín dụng. Cần xây dựng các tiêu chí cụ thể trong việc đánh giá năng lực chun mơn của nhân viên tín dụng như: số lượng khách hàng quản lý, dư nợ, số món vay, thời gian hồn tất một khoản tín dụng. (ii) Thường xuyên tập huấn, triển khai công văn mới kịp thời cho cán bộ ngân hàng, kiểm tra lại kiến thức nghiệp vụ dưới dạng: thi công tác nghiệp vụ, kiểm tra phong cách giao dịch và trình độ của nhân viên xem có chun nghiệp so với các NHTM khác hay khơng, cịn khiếm khuyết chỗ nào. Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra giám sát những khoản vay của nhân viên tín dụng xem nhân viên có thực hiện đúng như quy trình cho vay hay khơng? Kiểm sốt nội bộ thơng qua việc kiểm tra các chi nhánh, phịng giao dịch về tính pháp lý, đồng thời dành nhiều thời gian tái thẩm định các món vay, tiếp xúc với khách hàng để hiểu rõ hơn về tình hình kinh doanh của khách hàng, cũng như hiểu rõ hơn về nhân viên của ngân hàng. Từ đó trình cấp lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro thất thoát vốn vay của ngân hàng, kịp thời xử lý những sai phạm của nhân viên (như cho vay sai mục đích sử dụng vốn, trục lợi từ việc cho vay khách hàng…).
Về trình độ chun mơn: Tất cả nhân viên tín dụng phải có năng lực chuyên
mơn vững vàng, cũng như hiểu biết về tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật. Đồng thời, có khả năng đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo những phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt trong xử lý cơng việc, tình huống phát sinh, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin.
Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc,
phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, bản lĩnh vững vàng và có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức mình vào sự phát triển của cơ quan. Nhân viên tín dụng nếu khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt thì mọi tiêu chuẩn khác sẽ khơng có giá trị vì dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa ra những quyết định sai lệch với sự thật là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh.
Để xây dựng được được đội ngũ nhân viên tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, chi nhánh cần chú ý đến công tác đào tạo và thường xuyên thông qua các chương trình về nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức các buổi hội thảo, có chính sách đãi ngộ về vật chất và tinh thần tốt, thường xuyên rà sốt và đánh giá và bố trí
cán bộ phù hợp với tính chất cơng việc, năng lực và sở trường của mỗi cá nhân.
5.2.2. Chính sách tín dụng
Khi hoạch định chính sách tín dụng phải ln coi trọng việc đảm bảo an toàn vốn như là một mục tiêu mà chính sách đó phải đạt được. Do vậy, ta có thể nói rằng chất lượng tín dụng của Ngân hàng có tốt hay khơng nó cịn phụ thuộc vào việc xây dựng một chính sách tín dụng của Ngân hàng có đúng đắn hay khơng.
Hồn thiện chính sách, quy trình tín dụng Bám sát tồn quy trình tín dụng cho vay đã được đề ra, không được vận dụng hay bỏ sót một quy trình nào. Thường thì một chính sách, quy trình tín dụng phải ln thay đổi, cập nhật thông tin mới, đưa ra chính sách mới theo kịp với xu hướng phát triển kinh tế địa phương, kinh tế đất nước. Lãnh đạo ngân hàng nên quan tâm sâu sát với tình hình thực tế địa bàn mình quản lý để kịp thời đưa ra chính sách, kiến nghị với cấp trên cho phù hợp, giúp cho việc điều hành bộ máy của ngân hàng hoạt động tốt hơn.
5.2.3. Thơng tin tín dụng
Cơng tác thu thập, xử lý thơng tin Ngồi nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định cần phải khai thác thông tin tối đa từ nhiều nguồn khác nhau như thông tin từ bạn hàng, đối tác, trung tâm thơng tin tín dụng để so sánh đối chiếu các nguồn thông tin, số liệu với nhau. Trên cơ sở đó, phát hiện những mâu thuẫn trong số liệu mà khách hàng cung cấp từ đó chỉ ra mức độ tin cậy của nguồn thông tin. Khi thực hiện cho vay bất cứ khách hàng nào yêu cầu bắt buộc đối với cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là phải đến tận nơi ở của khách hàng, đến tận dự án hoặc khu vực sản xuất kinh doanh để thu thập những thơng tin trực tiếp. Trên cơ sở đó có những đánh giá trực quan về giá trị tài sản bảo đảm, mục đích vay vốn, phương án vay vốn…
Nắm bắt kịp thời, chính xác các luồng thơng tin về khách hàng là điều kiện để xem xét, phân tích nhằm tìm ra những cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như để đề phịng những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của mỗi Ngân hàng.
5.2.4. Quy trình tín dụng
Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ sau khi phát tiền vay xong, ngân hàng luôn phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như các khoản đã cho vay đang được sử dụng như thế nào. Điều này
có ý nghĩa quan trọng đến sự an tồn và hiệu quả của các khoản cho vay. Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm theo số tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn, cần nhắc nhở xem liệu khách hàng có thể trả nợ đúng hạn hay khơng. Nếu phát hiện khơng có khả năng trả nợ thì ngân hàng cần điều tra ngay và đưa ra các biện pháp kịp thời. Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, cần phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót là chủ yếu. Thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ... để chắc chắn rằng hoạt động tín dụng đã được bảo đảm về mặt nội bộ.
5.3. Hạn chế và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Một là, mẫu nghiên cứu được chọn bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện kết hợp định mức cho đối tượng là lãnh đạo, nhân viên tại bộ phận thẩm định, kinh doanh tín dụng và nhân viên kiểm tra kiểm sốt nội bộ. Vì thế, tính đại diện của mẫu nghiên cứu cho tổng thể nghiên cứu chưa cao và ý nghĩa thực tiễn của kết quả nghiên cứu ít có tính phổ qt.
Hai là, nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích hồi quy để kiểm định mơ hình lý thuyết và các giả thuyết nghiên cứu. Vì thế, chưa kiểm định quan hệ tương tác giữa các yếu tố ảnh hưởng, trong khi một số nghiên cứu đã chứng minh có mối quan hệ giữa các yếu tố này.
Ba là, mơ hình nghiên cứu chỉ được kiểm định tại tỉnh Bình Định và đối tượng là lãnh đạo, nhân viên tại bộ phận thẩm định, kinh doanh tín dụng và nhân viên kiểm tra kiểm soát nội bộ và chưa có sự so sánh, đối chiếu với kết quả nghiên cứu tại các địa bàn khác nên tính tổng qt hóa của kết quả nghiên cứu chưa cao.
Vì những hạn chế trên, những nghiên cứu tiếp theo lặp lại cần được kiểm định cho các đối cho các đối tượng khảo sát khác nhau tại nhiều địa phương, đồng thời áp dụng các phương pháp chọn mẫu nghiên cứu có tính đại diện cao hơn để nâng cao tính tổng qt hóa của kết quả nghiên cứu. Cao hơn là sử dụng các kỹ thuật xử lý dữ liệu cho phép phân tích tồn diện tính chất và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Abhiman Das & Saibal Gosh, (2007). Determinants of Credit Risk in Indian Stateowned Banks: An Emperical Investigation. India, Reserve Bank of India. 2. Athanasoglou. P. Delis. M and Staikouras. C (2006). Determinants in the Bank
profitability in South Eastern European region, journal of Financial Decisions Making 2, 1-17.
3. Holstius, K., and Kaynak, E., (1995). Retail Banking in Nordic Countries: The Case of Finland. International Journal of Bank Marketing, 13(8): 10-20
4. Mohammed Al-rawashdeh (2013). Factors affecting granting of credit facilities in commercial banks in the Aqaba Special Economic Zone Authority- Jordan. European Journal of Business and Management. Vol.5, No.1, 2013.
5. Nsambu Kijjambu Frederick (2014). Factors Affecting Performance of Commercial Banks in Uganda A Case for Domestic Commercial Banks. 13 - 14 January, 2014, Taj Hotel, Cape Town, South Africa, ISBN: 978-1-922069-42-9. 6. Sehrish G.; Faiza Irshad and Khalid Zaman (2011). Factors Affecting bank
Profitability in Pakistan. The Romanian Economic Journal Year XIV, No.30 march 2011.
7. Wang Junbo, Wu Chunchi (2015). Liquydity, credit quality, and the relation between volatility and trading activity: Evidence from the corporate bond market. Journal of Banking & Finance. Volume 50, January 2015: 183- 203.
8. Đỗ Huỳnh Anh và Nguyễn Đức Hùng (2013) “Phân tích thực tiễn về những yếu tố quyết định nợ xấu tại các Ngân hàng Thương mại Việt Nam”.
9. Trần Thị Anh Đào (2011),“Nghiên cứu thực nghiệm các nhân tố ảnh hưởng đến RRTD tại các NHTM VN”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM. 10. Đỗ Thị Hiếu Hải (2017), “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín
dụng tại Ngân hàng TMCP Vietcombank Chi nhánh Tân Bình”, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, trường Đại Học Sài Gịn.
11. Dương Thị Hồn (2019), “Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam”, Tạp chí khoa học và cơng nghệ, số 50, 2019. 12. Hồ Thị Thu Hương (2020) “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Bình, tỉnh Đồng Tháp”, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
13. Lê Thị Thanh Mỹ (2016), “Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định”, báo kinh tế và dự báo năm 2016.
14. Đỗ Viết Thuận (2017), “Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Vũng Tàu”, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, trường Đại Học Bà Rịa – Vũng Tàu.
15. Nguyễn Đình Thọ (2013) Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, TP Hồ Chí Minh: NXB Tài chính.
16. Trương Sơn Tùng (2013) “Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM
17. Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), “Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS”, Nhà xuất bản Thống Kê.
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN
PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN CỦA NHÂN VIÊN
Xin chào Anh/Chị!
Tôi tên Phan Thanh Ngãi, là học viên cao học QTKD thuộc Khoa Tài chính - Ngân hàng & Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại học Quy Nhơn. Tôi thực hiện đề tài
“Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng
Thƣơng mại Sài Gịn Thƣơng Tín - chi nhánh Bình Định”. Để hồn thành đề
tài, tơi rất mong nhận được sự quan tâm giúp đỡ của Anh/Chị trong việc tham gia trả lời một số câu hỏi sau đây. Tất cả những thông tin mà Anh/Chị cung cấp, tơi chỉ sử dụng với mục đích phục vụ cho nghiên cứu khoa học, hồn tồn không sử dụng cho mục đích khác. Tơi cam kết mọi thông tin của Anh/Chị sẽ hoàn tồn được giữ bí mật.
Tơi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Anh/Chị!
PHẦN 1: NỘI DUNG KHẢO SÁT
Câu 1: Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ cảm nhận của mình về các yếu tố ảnh
hưởng tới chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Sacombank – CN Bình Định bằng cách khoanh tròn vào ơ thích hợp (1 = Hồn tồn khơng đồng ý; 2 = Khơng đồng ý; 3 = Bình thƣờng; 4 = Đồng ý và 5 = Hồn toàn đồng ý).
Chính sách tín dụng (CSTD)
1. CSTD có định hướng, chiến lược cụ thể 1 2 3 4 5
2. CSTD đa dạng ngành nghề 1 2 3 4 5
3. CSTD được điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế 1 2 3 4 5 4. CSTD được cập nhật tới từng nhân viên, chi nhánh 1 2 3 4 5
Quy trình cấp tín dụng (QTCTD)
5. QTCTD của Ngân hàng cụ thể, rõ ràng 1 2 3 4 5
6. QTCTD của ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật 1 2 3 4 5 7. QTCTD của ngân hàng phù hợp với trình độ nhân sự 1 2 3 4 5 8. QTCTD của ngân hàng có sự tách biệt giữa các bộ phận 1 2 3 4 5
Thơng tin tín dụng (TTXHTD)
9. TTXHTD đầy đủ, khách quan, chính xác 1 2 3 4 5
10. Chất lượng TTXHTD ảnh hưởng tốt đến chất lượng tín dụng 1 2 3 4 5 11. Ngân hàng có xây dựng hệ thống thơn tin tín dụng 1 2 3 4 5 12. Các chỉ tiêu đánh giá là hợp lý và đầy đủ 1 2 3 4 5 13. Cập nhật, điều chỉnh các chỉ tiêu phù hợp 1 2 3 4 5
Cán bộ tín dụng (CBTD)
14. CBTD có trình độ chun mơn cao 1 2 3 4 5
15. CBTD có đạo đức nghề nghiệp 1 2 3 4 5
16. CBTD am hiểu về kinh tế, xã hội 1 2 3 4 5
17. CBTD có trách nhiệm với công việc 1 2 3 4 5
18. CBTD có bản lĩnh trong kinh doanh 1 2 3 4 5
Nhân tố về khách hàng (NTKH)
19. KH sử dụng vốn sai mục đích 1 2 3 4 5
20. KH gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng 1 2 3 4 5
21. KH kinh doanh không hiệu quả 1 2 3 4 5
22. Tình hình tài chính của KH kém minh bạch 1 2 3 4 5
Nhân tố khách quan (NTKQ)
23. Môi trường kinh tế không ổn định 1 2 3 4 5
24. Hệ thống phát lý của Nhà nước rườm rà 1 2 3 4 5