6. Ý nghĩa nghiên cứu
2.2 Các sản phẩm dịch vụ tài chính của Cơng ty Tài chính Dầu khí
2.2.2 Dịch vụ Tín dụng cá nhân
Các dịch vụ tín dụng cá nhân ở PVFC khá đa dạng, gồm cĩ tiền gửi tích lũy cĩ kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn, ủy thác quản lý vốn cá nhân và cho vay cá nhân…
2.2.2.1 Tiền gửi tích luỹ cĩ kỳ hạn
Tiền gửi tích luỹ cĩ kỳ hạn là hình thức mà khách hàng cĩ thể gửi nhiều khoản tiền khác nhau tại những thời điểm gửi khác nhau theo một kỳ hạn nhất định là 12 tháng cho mỗi sổ tiền gửi và hưởng lãi suất cố định áp dụng cho số dư trên sổ tiền gửi. Loại tiền gửi áp dụng tại PVFC hiện nay là Việt Nam Đồng. Tiền gửi tích luỹ là một cơng cụ tích luỹ chính thống. Lợi ích của hình thức này là việc khách hàng cĩ thể tích luỹ bất kỳ một khoản thu nhập nào ở mọi thời điểm trên cùng một sổ tiết kiệm và được hưởng lãi suất cố định cho tồn bộ số dư tiền gửi.
2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn là hình thức khách hàng cĩ thể gửi trọn một số tiền nhất định cho mỗi Thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo các kỳ hạn gửi tiền. Loại tiền gửi áp dụng tại PVFC hiện nay là Dollar Mỹ.
Lợi ích của hình thức này là cĩ đa dạng các kỳ hạn nhận gửi, khách hàng cĩ thể rút tiền linh hoạt trước thời hạn ghi trên thẻ tiết kiệm một phần hoặc tồn bộ số dư hiện tại và được hưởng lãi suất bằng mức lãi suất gần nhất của kỳ hạn gửi thực tế.
2.2.2.3 Uỷ thác quản lý vốn cá nhân
Uỷ thác quản lý vốn cá nhân là hình thức mà khách hàng uỷ thác khơng chỉ định mục đích vốn bằng tiền cho PVFC theo mỗi Hợp đồng uỷ thác quản lý vốn và được hưởng lãi thoả thuận trên Hợp đồng uỷ thác quản lý vốn. Loại tiền gửi áp dụng tại PVFC hiện nay là Việt Nam Đồng. Lợi ích của hình thức này là cĩ đa dạng các kỳ hạn nhận gửi, khách hàng cĩ thể rút vốn uỷ thác trước thời hạn thoả thuận trong Hợp đồng uỷ thác một phần hoặc tồn bộ số dư hiện tại ghi trong Hợp đồng uỷ thác và được hưởng lãi suất bằng mức lãi suất gần nhất của kỳ hạn uỷ thác thực tế theo đúng thời gian thực gửi.
Với lợi thế vượt trội của ngành Dầu khí, ngồi các lợi ích của từng loại hình đã nêu ở trên, dịch vụ huy động vốn của PVFC cĩ những điểm ưu việt hơn so với các định chế tài chính khác đĩ là:
- Nguồn vốn được đầu tư vào các dự án của ngành dầu khí cĩ tính an tồn và hiệu quả cao.
- Lãi suất linh hoạt hấp dẫn và cạnh tranh nhất so với các định chế tài chính khác.
- Khách hàng cĩ thể gửi tiền, uỷ thác vốn tại một phịng giao dịch và rút tại tất cả các phịng giao dịch khác của PVFC.
- Tiền gửi, vốn uỷ thác khách hàng gửi cĩ thể cho người khác hưởng hoặc uỷ quyền cho người khác lĩnh thay nhằm các mục đích biếu tặng, thừa kế.
- Tiền gửi, vốn uỷ thác được tự động nhập lãi vào gốc và chuyển tiếp thêm một kỳ hạn khi đến hạn.
- Tiền gửi, vốn uỷ thác của khách hàng được PVFC bảo hiểm theo quy định.
- Thủ tục nhận tiền gửi, vốn uỷ thác đơn giản.
- Khách hàng cĩ thể sử dụng Sổ tiền gửi, Thẻ tiết kiệm, Hợp đồng uỷ thác để cầm cố vay vốn tại PVFC hoặc các tổ chức tín dụng khác nếu được chấp nhận khi cĩ nhu cầu sử dụng vốn.
2.2.2.4 Cho vay cá nhân
Tương tự như các Ngân hàng và các Tổ chức tín dụng khác, PVFC cĩ các hình thức cho vay như: cho vay trả gĩp đảm bảo bằng lương, cho vay thế chấp bằng tài sản, cho vay cầm cố chứng từ cĩ giá… đối với tất cả cán bộ cơng nhân viên trong và ngồi ngành Dầu khí. Đặc biệt, PVFC sẽ hỗ trợ cho vay trả gĩp đảm bảo bằng lương đối với tất cả cán bộ cơng nhân viên trong ngành Dầu khí. Mức cho vay dựa trên nhu cầu vay vốn, tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ vay của khách hàng. Tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo nếu tài sản đảm bảo là bất động sản và lên đến 90% giá trị tài sản bảo đảm đối với các loại giấy tờ cĩ giá…Lãi suất cho vay linh hoạt và hấp dẫn theo quy định của Cơng ty Tài chính Dầu khí trong từng thời kỳ. Thời hạn cho vay thì tuỳ thuộc vào mục đích vay và khả năng trả nợ vay của khách hàng, tối đa đến 60 tháng. Về tài sản đảm bảo thì tài sản đảm bảo
thuộc quyền sở hữu của người vay hoặc người bảo lãnh, được hình thành trước khi vay vốn hoặc được hình thành từ vốn vay, cĩ thể là một trong các hình thức sau:
- Tài sản là bất động sản: đất ở, quyền sử dụng đất và cơng trình xây dựng trên đất.
- Tài sản là động sản: Sổ tiết kiệm, trái phiếu, cơng trái, cổ phiếu…Về phương thức trả nợ, PVFC áp dụng các phương thức trả nợ linh hoạt bao gồm: trả gĩp, tức là số tiền vay (gồm cả gốc và lãi) được trả đều hàng tháng với mức trả cố định, đã được tính trước và thể hiện trong Hợp đồng tín dụng và trả nợ thơng thường, tức là gốc trả định kỳ hoặc cuối kỳ, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần.
2.2.3 Hoạt động Vốn
Dịch vụ hoạt động vốn của PVFC bao gồm các hình thức sau đây:
2.2.3.1 Làm đại lý phát hành trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu cơng trình trình
Theo hình thức này thì PVFC nhận uỷ thác phát hành và đại lý phát hành trái phiếu trong nước và quốc tế, thực hiện các cơng việc liên quan đến việc xây dựng kế hoạch và phương án phát hành trái phiếu, chuẩn bị các thủ tục và điều kiện cần thiết để xin phép phát hành trái phiếu, triển khai cơng tác chuẩn bị phát hành, bán trái phiếu và quản lý sau phát hành, tư vấn, hỗ trợ các tổ chức khác trong việc xây dựng kế hoạch phát hành và các thủ tục phát hành trái phiếu.
2.2.3.2 Kinh doanh vốn với các tổ chức tín dụng
Ngồi việc làm đại lý phát hành trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu cơng trình trên, PVFC cịn thực hiện các hoạt động kinh doanh vốn với các tổ chức tín dụng và huy động vốn từ các tổ chức tín dụng trong nước và
nước ngồi dưới các hình thức như tiền gửi cĩ kỳ hạn, uỷ thác quản lý vốn, uỷ thác vốn đầu tư, vay vốn từ các tổ chức tín dụng, cầm cố thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ cĩ giá khác giữa PVFC và các tổ chức tín dụng. Ngồi ra cịn cĩ dịch vụ hoạt động ngoại hối như huy động vốn ngoại tệ và thực hiện các dịch vụ ngoại hối như thu xếp, chuyển đổi ngoại tệ cho các tổ chức tín dụng, v.v…
2.2.4 Dịch vụ tài chính
Với mục tiêu của là phát triển hoạt động dịch vụ tài chính thành hoạt động cao cấp và đặc trưng của PVFC nên các loại hình dịch vụ tài chính cũng khá đa dạng, bao gồm: dịch vụ huy động vốn ủy thác, tư vấn tiền gửi, thẩm định và tái thẩm định, tư vấn tài chính và tư vấn cổ phần hĩa, v.v…
2.2.4.1 Huy động vốn uỷ thác
Dịch vụ này bao gồm 2 hình thức là Uỷ thác quản lý vốn kỳ hạn và Nhận tiền gửi cĩ thời hạn trên 1 năm.
- Uỷ thác quản lý vốn kỳ hạn là việc khách hàng cĩ vốn nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định chuyển tiền vào tài khoản của PVFC, uỷ thác cho PVFC quản lý số tiền của mình với lãi suất và kỳ hạn cụ thể được quy định chi tiết trong thoả thuận chuyển vốn do hai bên ký. Trong trường hợp này, nếu khách hàng cĩ nhu cầu rút vốn trước hạn thì lãi suất khách hàng được hưởng sẽ là lãi suất trả trước hạn được thống nhất trong thoả thuận chuyển vốn uỷ thác.
Khách hàng ở đây là các tổ chức kinh tế trong và ngồi ngành. Tiền lãi và gốc được thanh tốn một lần khi đến hạn hoặc khi khách hàng đến rút vốn.
- Nhận tiền gửi cĩ kỳ hạn trên 1 năm là thể thức trong đĩ khách hàng
định rõ trong Hợp đồng tiền gửi kỳ hạn. Khách hàng ở đây là các tổ chức kinh tế trong và ngồi ngành. Tiền lãi và gốc được thanh tốn một lần khi đến hạn
2.2.4.2 Tư vấn tiền gửi
Với dịch vụ tư vấn này, PVFC sẽ đĩng vai trị trung gian tư vấn cho khách hàng lựa chọn ngân hàng cĩ uy tín để gửi tiền một cách an tồn và hiệu quả nhất. Khách hàng thường xuyên được PVFC cung cấp các thơng tin về thị trường tài chính tiền tệ liên quan hỗ trợ cho các quyết định về thời hạn và số lượng tiền gửi hiệu quả.
2.2.4.3 Thẩm định và tái thẩm định
Là sản phẩm mà PVFC sẽ thực hiện thẩm định các chỉ tiêu kinh tế, kỹ thuật dự án, về các rủi ro cĩ thể xảy ra, làm cơ sở để đề ra quyết định cho vay, đầu tư hoặc từ chối, tư vấn cho chủ đầu tư về việc lựa chọn phương án đầu tư và phương án tài chính phù hợp với khả năng tài chính và quy mơ của dự án.
2.2.4.4 Tư vấn tài chính
Dịch vụ tư vấn tài chính bao gồm 2 mảng chính, đĩ là tư vấn tài chính Dự án và tư vấn tài chính Doanh nghiệp.
- Tư vấn tài chính Dự án: là việc thực hiện khảo sát, nghiên cứu phân tích và đánh giá tính kinh tế của dự án, đánh giá năng lực các nguồn tài trợ tiềm năng, từ đĩ xây dựng, cơ cấu nguồn vốn hợp lý, đạt hiệu quả kinh tế - tài chính cho Dự án.
- Tư vấn tài chính doanh nghiệp: là việc tư vấn cho doanh nghiệp xử lý các vấn đề khĩ khăn, vướng mắc trong hoạt động tài chính, tư vấn cho doanh nghiệp xây dựng kế hoạch tài chính trong kinh doanh, lập đề án thu xếp vốn theo nhu cầu doanh nghiệp.
2.2.4.5 Tư vấn cổ phần hố
Là việc tư vấn cho doanh nghiệp tồn bộ quá trình cổ phần hĩa doanh nghiệp thành cơng như các bước chuẩn bị (lập lộ trình, xử lý các vấn đề về tổ chức, lao động, tài chính,…), xây dựng phương án (định giá, dự thảo Điều lệ, lập phương án,…) đến tổ chức thực hiện phương án (bao gồm cả bán cổ phần và các tư vấn khác sau cổ phần hố).
2.2.5 Hoạt động đầu tư
Dịch vụ đầu tư của PVFC cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn đầu tư vào các lĩnh vực như dầu khí, các ngành hỗ trợ ngành dầu khí, điện năng, đầu tư cơ sở hạ tầng, xây dựng, khu du lịch sinh thái, v.v.. Ngồi ra, khách hàng cịn được lựa chọn đầu tư vào cổ phiếu của các Cơng ty cổ phần cĩ thương hiệu tốt, làm ăn cĩ hiệu quả và chưa niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn.
2.2.5.1 Dịch vụ đầu tư cho cá nhân
PVFC là một trong những đơn vị đầu tiên trên thị trường tài chính Việt Nam cung cấp dịch vụ đầu tư dành cho cá nhân. Với các dịch vụ đầu tư cá nhân của PVFC, khách hàng là cá nhân cĩ cơ hội để sử dụng đồng vốn của mình hiệu quả hơn, cĩ mức sinh lời cao hơn, đồng thời được làm chủ sở hữu tương ứng với phần vốn gĩp của khách hàng trong Cơng ty cổ phần hoặc dự án mà khách hàng tin tưởng đầu tư. Trong những năm qua, PVFC đã cung cấp cho các khách hàng cá nhân nhiều cơ hội đầu tư vào các lĩnh vực như dầu khí, thủy điện, xây lắp, đầu tư khu du lịch sinh thái…với mức lợi nhuận hàng năm đạt 15%-20%. Đối với dịch vụ này, cĩ hai hình thức cho khách hàng lựa chọn sau đây:
a. Dịch vụ uỷ thác đầu tư
Là hình thức tham gia đầu tư gián tiếp, trong đĩ khách hàng Uỷ thác đầu tư được lựa chọn một hoặc một nhĩm các cơ hội đầu tư trên cơ sở danh mục các cơ hội đầu tư do PVFC giới thiệu, được ký hợp đồng Uỷ thác đầu tư, giao vốn và ủy quyền cho PVFC thực hiện đầu tư trong thời khoảng thời gian nhất định, được hưởng mọi kết quả đầu tư thực tế (bao gồm lợi nhuận, giá trị gia tăng và rủi ro - nếu cĩ) theo cơ chế phân chia kết quả kinh doanh quy định tại Hợp đồng Uỷ thác đầu tư. PVFC sẽ thay mặt khách hàng thực hiện đầu tư và quản lý hoạt động đầu tư trong thời hạn Uỷ thác của khách hàng, định kỳ báo cáo kết quả đầu tư thực tế và trả lợi tức cho khách hàng và hồn trả vốn Uỷ thác đầu tư cho khách hàng theo cơ chế quy định tại Hợp đồng khi kết thúc thời hạn Uỷ thác.
Ưu thế và lợi ích của sản phẩm này là khách hàng được cung cấp các cơ hội đầu tư tốt, an tồn với mức sinh lời cao, thủ tục tham gia đầu tư đơn giản, thuận lợi với mức phí uỷ thác hợp lý, được cung cấp các thơng tin trung thực về cơ hội đầu tư và kết quả hoạt động đầu tư, được PVFC đại diện để bảo vệ quyền lợi của nhà đầu tư trong các dự án hoặc Cơng ty cổ phần mà khách hàng gĩp vốn đầu tư, cĩ thể chuyển nhượng Hợp đồng Uỷ thác cho người thứ ba hoặc cho PVFC với thủ tục đơn giản; được chuyển quyền đầu tư trực tiếp khi kết thúc thời hạn Uỷ thác đầu tư; được phép gĩp chậm khoản vốn đầu tư với mức lãi suất ưu đãi (tuỳ theo trường hợp cụ thể), được cầm cố Hợp đồng uỷ thác để vay vốn tại PVFC (tuỳ theo trường hợp cụ thể, hoạt động đầu tư của quý khách hàng được đảm bảo bí mật).
b. Dịch vụ mơi giới đầu tư
Là hình thức đầu tư trực tiếp, trong đĩ khách hàng được PVFC tư vấn và giới thiệu các cơ hội đầu tư tốt với mức sinh lời cao. Khách hàng được
chủ động quản lý vốn đầu tư và hưởng tồn bộ kết quả kinh doanh từ hoạt động đầu tư; trả phí tư vấn 01 lần duy nhất cho PVFC với mức phí hợp lý. PVFC sẽ phát huy các thế mạnh riêng cĩ để thu xếp cho khách hàng được trực tiếp đứng tên trong dự án hoặc cơng ty cổ phần mà khách hàng gĩp vốn đầu tư.
Ưu thế và lợi ích của sản phẩm này là khách hàng được cung cấp các cơ hội đầu tư tốt, an tồn cĩ mức sinh lời cao với mức phí hợp lý, được PVFC cung cấp thơng tin đầy đủ, trung thực về cơ hội đầu tư và tư vấn khách hàng lựa chọn được cơ hội phù hợp nhất với yêu cầu của khách hàng, được hưởng tồn bộ lợi ích từ kết quả hoạt động đầu tư, được PVFC hỗ trợ khách hàng các dịch vụ tài chính, tín dụng trong quá trình đầu tư; được trực tiếp quản lý, điều hành trong dự án/ cơng ty cổ phần tương ứng với phần vốn gĩp của khách hàng, được cầm cố cổ phiếu tại PVFC để vay vốn theo dịch vụ “Cầm cố vay vốn bằng cổ phiếu” được cung cấp tại các Phịng giao dịch của PVFC. Khách hàng cĩ thể tham gia mua bán cổ phiếu (mà khách hàng đã đầu tư) trên thị trường OTC thơng qua dịch vụ “Mơi giới mua bán cổ phiếu trên thị trường OTC” tại Phịng Giao dịch Chứng khốn của PVFC. Hoạt động đầu tư của quý khách hàng được đảm bảo bí mật.
2.2.5.2 Dịch vụ đầu tư cho tổ chức
Với đặc thù là một tổ chức tài chính, hoạt động đầu tư là một trong những thế mạnh của PVFC. Trong những năm qua, PVFC đã hợp tác chặt chẽ với các đơn vị trong ngành dầu khí và một số đối tác lớn ngồi ngành như Tổng cơng ty Xây dựng Sơng Đà, Tổng cơng ty Xây dựng cơng trình giao thơng 5 (CIENCO 5), Tổng cơng ty Xây dựng Nhà Hà Nội (HUD), Cơng ty Xây dựng và đầu tư Việt Nam (CAVICO.VN)… để cùng hợp tác đầu
tư trên nhiều lĩnh vực như Dầu khí, Thủy điện, xây lắp, đầu tư khu du lịch