Chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp là chỉ tiêu tổng quát nhất cho biết khả năng hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Về lâu dài, kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là yếu tố chủ yếu quyết định sự ổn định về mặt tài chính. Chỉ tiêu này là sự kết hợp giữa chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường và tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Tỷ lệ kết hợp = Tỷ lệ bồi thường + Tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh
1.3.5. Tỷ lệ nợï phí bảo hiểm
Tỷ lệ nợ phí là một trong các chỉ tiêu thể hiện năng lực quản lý nợ phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Chỉ tiêu này cao ảnh hưởng tiêu cực
đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của DNBH PNT và ngược lại. Nợ phí bảo hiểm
Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm = ------------------------------------ x 100% Doanh thu phí bảo hiểm gốc
1.3.6. Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh
Chỉ tiêu này đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Chỉ số này càng cao chứng tỏ các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động càng hiệu quả và ngược lại.
Lợi nhuận qui ước nội bộ
Hiệu quả kinh doanh = ------------------------------------- x 100 Doanh thu phí bảo hiểm thuần
Kết luận Chương 1.
Chương 1 đã được phân tích cơ sở lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ, qua đó giới thiệu nguồn gốc và sự ra đời của bảo hiểm phi nhân thọ, đưa ra khái niệm về bảo hiểm và bảo hiểm phi nhân thọ, nêu bật vai trò, tác dụng và sự cần thiết của bảo hiểm phi nhân thọ đối với đời sống kinh tế xã hội, chú trọng các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ như cơ cấu tổ chức, văn bản pháp lý, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và cơ sở đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH LONG AN
2.1. SƠ LƯỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH LONG AN 2.1.1. Vài nét về tình hình chung của tỉnh Long An
Tỉnh Long An vừa nằêm ở khu vực Tây Nam Bộ vừa thuộc Vùng Kinh Tế Trọng Điểm Phía Nam. Phía Đơng giáp với thành phố Hồ Chí Minh và tỉnh Tây Ninh; giáp với Vương Quốc Camphuchia về phía Bắc với đường biên giới dài 137,7km; giáp tỉnh Đồng Tháp về phía Tây và giáp tỉnh Tiền Giang về phía Nam.
Diện tích tự nhiên của tồn tỉnh là 4.492,39 km2, bằng 1,43% so với diện
tích cả nước và 11,78% so với diện tích của vùng đồng bằng sơng Cửu Long.
Về đơn vị hành chính, tỉnh có 1 thị xã và 13 huyện, trong đó có 6 huyện nằm trong khu vực Đồng Tháp Mười. Thị xã Tân An là trung tâm hành chính của tỉnh.
Điều kiện tự nhiên sinh thái của tỉnh Long An rất thuận lợi cho việc phát triển toàn diện, với cơ cấu cây trồng, vật ni da dạng, phong phú: Diện tích đất nơng nghiệp là 304.396,27 ha; sản lượng lương thực năm 2008 trên 2,2 triệu tấn. Diện tích ni trồng thủy sản là 3.100 ha, hàng năm đem lại hơn 8.000 tấn tơm, cá có giá trị xuất khẩu cao. Sản lượng đánh bắt hàng năm đem lại trên 13.000 tấn. Tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2008 trên 660 triệu USD.
Với những lợi thế trên, tỉnh Long An có điều kiện thu hút nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước cũng như trao đổi, mua bán với các nước trong khu vực thông qua cửûa khẩu Mộc Hoá và hệ thống cảng biển tại thành phố Hồ Chí Minh.
2.1.2. Tình hình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Long An
Long An là một tỉnh có cơ cấu kinh tế Nơng-Cơng nghiệp. Cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tương đối phát triển. Giá trị tổng sản phẩm GDP của Long An năm 2008 là 10.570 tỷ đồng. GDP bình quân đầu người đạt 17,38 triệu đồng/năm.
Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2005-2007 là 11,9%/năm. Năm 2008, tốc độ tăng GDP đạt trên 14,3% và dân số của tỉnh Long An là 1.434.506 người. Từ những năm 2005, cơ cấu kinh tế tỉnh Long An có những chuyển biến tích cực.
Bảng 2.1. Cơ cấu tỷ trọng(%) các khu vực kinh tế của tỉnh Long An (2005-2008)
Đơn vị:% 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 KV1(Nông nghiệp) 5.1 1.5 4.6 3.5 KV2(Công nghiệp-xây dựng) 21.9 26.3 25.8 26.4 KV3(Dịch vụ-thương mại) 9.8 10.5 11.2 12.3 5.1 21.9 9.8 1.5 26.3 10.5 4.6 25.8 11.2 3.5 26.4 12.3 0 5 10 15 20 25 30 2005 2006 2007 2008 KV1(NN) KV2(CN) KV3(DV)
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tỷ trọng các khu vực trong GDP của tỉnh Long An
(Nguồn: Cục thống kê tỉnh Long An)
(Nguồn: Cục thống kê tỉnh Long An)
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên cho thấy, đến cuối năm 2007 tốc độ tăng của khu vực II (công nghiệp - xây dựng) và khu vực III (thương mại - dịch vụ) tăng khá cao trong GDP so với năm 2005 và đến năm 2008, tiếp tục tăng cao ở khu vực III. Điều này chứng tỏ kinh tế của tỉnh Long An đã có bước chuyển biến mới: chuyển từ kinh tế nông nghiệp thuần túy sang hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa phát triển thương mại dịch vụ theo hướng hội nhập kinh tế thế giới.
Tình hình tham gia bảo hiểm phi nhân thọ của các cá nhân/tổ chức ở tỉnh Long An trong thời gian qua được thể hiện như sau:
Bảng 2.2-Tỷ lệ tham gia bảo hiểm
Stt
Nghiệp vụ bảo hiểm Tỷ lệ khai thác
01 BH hàng hóa xuất khẩu 27% kim ngạch xuất khẩu
02 BH hàng hóa nhập khẩu 30,67% kim ngạch nhập khẩu
03 BH toàn diện học sinh 45,86% tổng số học sinh trong tỉnh
04 BH tai nạn hành khách 49,50% tổng số lượt khách
05 BH xe cơ giới 40,40% tổng số xe các loại
06 BH sức khỏe con người 12% tổng số lao động trong tỉnh.
(Nguồn: Cục thống kê Long An và các DNBH phi nhân thọ Long An)
Số liệu thống kê cho thấy mức độ tham gia bảo hiểm phi nhân thọ của các cá nhân/tổ chức trong tỉnh còn thấp, cụ thể nghiệp vụ BH sức khỏe con người chỉ đạt 12% tổng số lao động trong nền kinh tế tỉnh hay BH hàng hoá xuất khẩu chỉ đạt 27% kim ngạch xuất khẩu của tỉnh. Điều này thể hiện tiềm năng khai thác bảo hiểm phi nhân thọ tại địa phương còn rất lớn, tạo điều kiện để các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An thúc đẩy doanh thu tăng trưởng trong thời gian tới.
2.2. HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI TỈNH LONG AN TẠI TỈNH LONG AN
2.2.1. Mạng lưới tổ chức hoạt động
2.2.1.1. Các doanh nghiệp bảo hiểm PNT đang hoạt động tại tỉnh Long An
- Doanh nghiệp Nhà nước: Bảo Việt Long An là DN duy nhất tại tỉnh thuộc sở
hữu Nhà nước từ trước 2007. Từ tháng 10/2007, Bảo Việt đã chuyển đổi thành Tập đồn Tài chính-BH Bảo Việt, hoạt động theo mơ hình cơng ty cổ phần .
- Công ty cổ phần: gồm các DNBH Bảo Minh Long An, bảo hiểm PJICO Long An, bảo hiểm AAA Long An, bảo hiểm Viễn Đông Long An, bảo hiểm Bưu Điện Long An.
2.2.1.2. Mơ hình tổ chức
Cơ cấu tổ chức của DNBH PNT tại tỉnh Long An được thể hiện qua sơ đồ:
Giám đốc Phó Giám đốc
Phịng nghiệp
vụ Phòng TCKT- tổng hợp Phòng phát triển đại lý
Phòng BH
khu vực Phòng BH khu vực Phòng BH khu vực Phòng BH khu vực
Cơ cấu tổ chức quản lý của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An gồm có 01 Giám đốc, 01 Phó giám đốc và các bộ phận giúp việc.
Nhiệm vụ, chức năng và quyền hạn của các bộ phận như sau:
- Giám đốc: do Tổng Giám đốc quyết định tuyển dụng. Giám đốc là người đại diện cho Cơng ty, có nhiệm vụ và quyền hạn theo phân cấp của Tổng Công ty. Giám đốc trực tiếp tổ chức, quản lý và điều hành hoạt động hàng ngày của công ty phù hợp với qui định của Tổng Công ty; chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Tổng
- Phó giám đốc: là người giúp Giám đốc công ty điều hành công ty đồng thời chịu trách nhiệm với Giám đốc về các hoạt động của công ty theo phân cơng/uỷ quyền
hịng chun mơn, nghiệp vụ, có chức n
ty bảo hiểm trực thuộc trung ương, cụ thể: -
ần bảo hiểm PETROLIMEX
Viễn Đông.
của Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc, Tổng Công ty và pháp luật về nhiệm vụ được Giám đốc phân công/uỷ quyền.
- Bộ máy giúp việc: gồm có phịng Tài chính-Kế tốn-Tổng hợp, phòng Nghiệp vụ, phòng Phát triển đại lý. Đây là các p
ăng tham mưu, hỗ trợ Giám đốc trong quản lý, điều hành hoạt động của Công ty. Ngồi ra, bộ phận giúp việc cịn có các văn phịng bảo hiểm khu vực đặt ở các huyện trong tỉnh. Các phịng này có vai trị, nhiệm vụ tương tự như một phòng nghiệp vụ nhưng hoạt động trong phạm vi một hoặc một số huyện tùy theo qui định của từng doanh nghiệp.
Tất cả các DNBH PNT tại tỉnh Long An đều là đơn vị hạch toán phụ thuộc các Công ty/ Tổng công
Bảo Việt Long An trực thuộc Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt – do Cơng ty cổ phần Tập đồn Bảo Việt đầu tư vốn 100%.
- Bảo Minh Long An trực thuộc Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Minh. - PJICO Long An trực thuộc Công ty cổ ph
- Bảo hiểm AAA Long An trực thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm AAA. - Bảo hiểm Viễn Đông Long An trực thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm - Bảo hiểm Bưu điện Long An trực thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện.
2.2.2. Nhiệm vụ của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
- Triển khai, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, tổ chức bộ máy quản lý
theo c chỉ tiêu kinh
doanh
à sử dụng con dấu của Công ty để đại diện cho Tổng Công ty ký kết và thực h
hoặc cá nhân, khen thưởng, trả thù lao và
ûa Tổng Công t
iểm phi nhân thọ.
át nghĩa vụ với ngân sách nhà nước.
định hướng phát triển của Tổng Cơng ty, đảm bảo hồn thành cá
được giao và theo phân cấp và/hoặc ủy quyền, quy định, hướng dẫn của Tổng Công ty.
- Kinh doanh những sản phẩm bảo hiểm theo quy định, hướng dẫn của Tổng Công ty v
iện các hợp đồng bảo hiểm, các cam kết với khách hàng phù hợp với điều khoản, biểu phí đã được Bộ Tài Chính phê duyệt.
- Tuyển dụng và sử dụng con dấu của Tổng Công ty để đại diện cho Tổng Công ty ký kết hợp đồng đại lý với các tổ chức và/
hoa hồng cho đại lý, xử lý các hành vi vi phạm của đại lý phù hợp với phân cấp và/hoặc ủy quyền, quy định, hướng dẫn của Tổng Công ty và pháp luật.
- Triển khai và duy trì các mối quan hệ đối nội và đối ngoại tại tỉnh nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Công ty phù hợp với định hướng cu
y như:
o Vận động, tuyên truyền giúp người dân hiểu rõ về bảo hiểm phi nhân
thọ.
o Đào tạo hệ thống mạng lưới đại lý chuyên nghiệp hoạt động về lĩnh vực
bảo h
o Giải quyết quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm.
o Thực hiện to
2.2 i
Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An hiện đang triển
khai ûo hiểm tài sản,
nghiệp v
g thuận lợi và khó khăn nhất định.
2.3
âi trường chính trị, kinh tế vĩ mơ ổn định
õ hội của Việt Nam và tỉnh ổn định. Tỉnh đã gia
nhập v ển biến tích cực về kết cấu cơ sở
hạ tầng
sông Cửu Long, thành viên của Vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, nằm trong vành đa
.3. Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đang triển kha
các nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, nghiệp vụ ba
ụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nghiệp vụ bảo hiểm con người (Phụ lục 1).
2.3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM
PHI NHÂN THỌ TẠI TỈNH LONG AN
Cũng như các DN ở mọi ngành nghề khác, trong hoạt động kinh doanh, các DNBH PNT tại tỉnh Long An cũng có nhữn
.1. Phân tích những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm
2.3.1.1. Những thuận lợi
- Mo
Mơi trường chính trị – xa
ào Vùng kinh tế trọng điểm tạo được sự chuy
và mơi trường kinh tế, xã hội; sự đồn kết thống nhất trong đảng, sự đồng thuận trong nhân dân; trình độ lãnh đạo, quản lý của đội ngũ cán bộ được nâng lên. Hiện nay, tỉnh Long An cùng cả nước đã là thành viên của tổ chức thương mại thế giới.
Long An là cửa ngõ nối liền thành phố Hồ Chí Minh với các tỉnh vùng đồng bằng
i công nghiệp và đô thị của trung tâm kinh tế lớn – TP.HCM, sẽ có nhiều cơ hội nâng cao năng lực sản xuất, trình độ khoa học và cơng nghệ, phát triển sản xuất toàn diện theo hướng cơng nghiệp hố và xuất khẩu, tạo điềâu kiện nâng cao đời
sống vật chất, tinh thần cho nhân dân. Điều này là tiền đề giúp thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Long An phát triển không ngừng.
- Môi trường pháp lý ngày càng minh bạch
ảo hiểm bằng Nghị định 100/NĐ- CP năm
ố thuận lợi khác
đầu tư của tỉnh được mở rộng Đánh dấu cho việc hình thành thị trường b
1993, khung pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo hiểm đã được chỉnh sửa nhiều lần, ngày càng tiệm cận hơn với các tiêu chuẩn quốc tế. Đánh giá khung pháp
lý cho BH Việt Nam nói chung và thị trường BH Long An nói riêng từ các góc độ
như cấp phép, giám sát và quản lý, đảm bảo khả năng thanh toán, cạnh tranh, hợp đồng cho thấy khung pháp lý của Việt Nam đã bao quát gần như toàn bộ các lĩnh vực cần sự điều tiết của pháp luật và cơ quan quản lý nhà nước. Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 và các văn bản dưới luật đã tạo nên một khung pháp lý minh bạch, công bằng cho mọi đối tượng tham gia thị trường. Điều này được minh chứng cụ thểå qua việc ban hành Nghị định 45/2007/NĐ-CP,ø 46/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007; Thông tư 155/2007/TT-BTC, 156/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 về việc hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm, theo xu hướng minh bạch, công khai chế độ nhà nước và thủ tục hành chính. Đặc biệt, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và BH cháy nổ bắt buộc, có hiệu lực từ quý III/2007, tạo điều kiện cho các DNBH PNT có cơ hội tăng trưởng doanh thu trong lĩnh vực này.
- Một s
o Chính sách thu hút
o Thị trường Long An đầy tiềm năng, đặc biệt là thị trường lao động có chất xám lớn. Từ đó giúp các doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng tìm kiếm cộng sự giỏi, đối tác tốt.
o Nhận thức của cơng chúng nói chung và người dân Long An nói riêng về
vai trị, lợi ích, phương thức tham gia bảo hiểm được nâng cao.
o Hội nhập trong lĩnh vực bảo hiểm đã mở ra cơ hội tiếp cận thị trường
mới, sản phẩm mới, cơng nghệ mới về bảo hiểm, đó là những thuận lợi rất lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An.