2.4. Đánh giá thực trạng HĐKD bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An
2.4.1.5. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ bảo hiểm phi nhân thọ
Bên cạnh trình độ văn hố, cán bộ cơng nhân viên của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Long An cịn được cập nhật kiến thức chun mơn nghiệp vụ. Hầu hết đội ngũ cán bộ bảo hiểm phi nhân thọ Long An tốt nghiệp từ các chuyên
ngành kinh tế, tài chính. Để nắm bắt được chun mơn, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Long An không ngừng cập nhật và nâng cao kiến thức về bảo hiểm phi nhân thọ thơng qua các chương trình tập huấn hàng năm của Tổng Cơng ty.
2.4.1.6. Cơ cấu tổ chức đi vào ổn định
Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An đã đi vào hoạt động ổn định, có nề nếp, có trụ sở chính đặt tại Thị xã, các phịng phục vụ khách hàng/ tổ đại lý ở các huyện. Tất cả gắn kết mật thiết với chính quyền địa phương. Qui mô dàn trải trên giúp các doanh nghiệp phục vụ tận nơi, gây được lòng tin với khách hàng.
Qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh cho thấy, bên cạnh những kết quả đạt được, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An còn nhiều tồn tại cần khắc phục trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân 2.4.2.1. Những tồn tại 2.4.2.1. Những tồn tại
Mặc dù doanh thu phí bảo hiểm gốc năm sau tăng hơn năm trước nhưng chi phí bồi thường và chi phí hoạt động có tốc độ tăng cao hơn tốc độ tăng của doanh thu phí bảo hiểm gốc. Điều này làm cho hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm rất thấp và giảm dần qua các năm ở giai đoạn 2005-2008. Hơn nữa, dư nợ quá hạn tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ, cho thấy năng lực quản lý nợ phí bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cịn nhiều hạn chế có tác động tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Chưa chú trọng đến công tác đánh giá rủi ro trước khi chấp nhận bảo hiểm
Các doanh nghiệp chú trọng nhiều đến chỉ tiêu kế hoạch doanh thu. Để hoàn thành kế hoạch về doanh thu, doanh nghiệp đã bỏ qua công tác thẩm định, đánh giá đối tượng bảo hiểm, lựa chọn khách hàng trước khi chấp nhận yêu cầu bảo hiểm, nhất là đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và nghiệp vụ bảo hiểm con người hổn hợp.
Năm 2007, trong tỉnh xảy ra nhiều vụ cháy lớn gây ra tổn thất hàng tỷ đồng, nguyên nhân do kho hàng khơng đảm bảo an tồn về phịng cháy chữa cháy. Các doanh nghiệp bỏ qua công tác thẩm định và chấp nhận bảo hiểm nên các doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm bồi thường trong các vụ tổn thất vừa qua. Điều này làm cho chi phí bồi thường tăng cao, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Trục lợi bảo hiểm diễn ra càng nhiều và phức tạp
Nhiều trường hợp khách hàng-đại lý, khách hàng-cảnh sát giao thông thông đồng để trục lợi bảo hiểm thơng qua hình thức bán bảo hiểm sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hay làm sai lệch hồ sơ tai nạn giao thông. Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh tốn kém chi phí, thời gian cho cơng tác xác minh trước khi giải quyết bồi thường hay nhiều trường hợp khơng có đủ cơ sở từ chối, doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận bồi thường cho khách hàng. Đây là một trong những nguyên nhân làm giảm hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Có thể nói, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ càng phát triển thì các hình thức trục lợi bảo hiểm cũng ngày càng đa dạng hơn, thủ đoạn tinh vi, số vụ gian lận xảy ra ngày càng nhiều và số tiền gian lận bảo hiểm ngày càng lớn.
Theo thống kê từ năm 2007 đến nay, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh đã phối hợp với các cơ quan chức năng điều tra phát hiện trên 50 vụ gian lận bảo hiểm ở tất cả các nghiệp vụ, với số tiền có ý đồ trục lợi trên 2 tỷ đồng. (Phụ
lục 4)
Hiện tượng cạnh tranh dựa trên quan hệ, giảm phí bảo hiểm cịn phổ biến
- Tình trạng doanh nghiệp cạnh tranh khơng bằng chất lượng dịch vụ mà cạnh tranh bằng hạ phí bảo hiểm khơng tính đến hiệu quả kinh doanh vẫn cịn diễn ra trong một số dịch vụ và nghiệp vụ bảo hiểm.
- Cạnh tranh bằng trả hoa hồng sai qui định như chi trả hoa hồng khi chưa đủ điều kiện.
- Tăng chi phí hỗ trợ đại lý, tăng chi phí khai thác nhằm giành giật đại lý làm tăng chi phí của doanh nghiệp, từ đó dẫn đến tỷ suất lợi nhuận đạt được có chiều hướng giảm.
- Hiện tượng khai thác bảo hiểm bằng mọi giá chưa chú trọng đến hiệu quả kinh doanh.
Mạng lưới đại lý chuyên nghiệp chưa được đào tạo tương xứng với điều kiện hiện nay
- Về phía các doanh nghiệp bảo hiểm
Công tác tuyển dụng, đào tạo đại lý cịn mang tính hình thức. Điều kiện để trở thành đại lý chuyên nghiệp khá đơn giản, thời gian tham gia lớp tập huấn rất
ngắn thường là 3-4 ngày. Khi triển khai nghiệp vụ mới hoặc thay đổi phạm vi nghiệp
vụ đã triển khai, đại lý thường không được tập huấn, họ chỉ nhận thông báo, tài liệu từ phía doanh nghiệp bảo hiểm rồi tự đọc và hiểu. Đôi khi đại lý không hiểu rõ ràng,
dẫn đến việc giải thích với khách hàng theo cách của mình, điều này ảnh hưởng đến uy tín của các doanh nghiệp .
Bên cạnh việc đào tạo đại lý chuyên nghiệp nhưng không chuyên sâu của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An, việc quản lý đại lýù cịn bng lỏng. Một số doanh nghiệp chưa tạo được mạng lưới đại lý cho riêng doanh nghiệp mình mà thường dùng chi phí quản lý để lơi kéo đại lý từ các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ khác trong tỉnh, tạo ra hiện tượng cạnh tranh khơng lành mạnh. Ngồi ra, một số doanh nghiệp chưa quan tâm đến phúc lợi cho đại lý, chưa thực sự xem đại lý là người của doanh nghiệp.
Ngồi ra, quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tại các doanh nghiệp chưa chặt chẽ cịn kẻ hỡ có thể bị kẻ xấu lợi dụng. Doanh nghiệp quá chú trọng đến doanh thu dẫn đến hiện tượng sợ mất đại lý – mất doanh thu, phục tùng theo những đòi hỏi, những u sách của đại lý, thậm chí có một số doanh nghiệp khơng tn thủ qui trình kiểm tra, quyết tốn ấn chỉ với đại lý, gây ra tình trạng đại lý chiếm dụng phí để sử dụng vào mục đích cá nhân như xây nhà, mua đất.
Thực tế đến tháng 6/2008, các doanh nghiệp còn tồn trên 150 triệu đồng nợ phí bảo hiểm khơng có khả năng thu hồi do đại lý chiếm dụng và khơng có khả năng thi hành án.
- Về phía đại lý
Đại lý chưa xem trọng nghề nghiệp. Mặc dù có thu nhập ổn định ở mức khá cao họ vẫn chưa an tâm gắn bó với một doanh nghiệp bảo hiểm nhất định. Đại lý có biểu hiện dao động theo từng thời điểm tuỳ theo mức hỗ trợ của các doanh nghiệp. Một số đại lý cùng một lúc nhận làm đại lý cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm.
Vi phạm của đại lý ngày càng diễn ra phức tạp. Chẳng hạn, đại lý cấu kết với khách hàng trục lợi bảo hiểm như bán bảo hiểm sau khi tai nạn xảy ra, chiếm dụng phí bảo hiểm.
Văn hoá phục vụ khách hàng của đại lý chưa chuyên nghiệp. Để bán được bảo hiểm, một số đại lý khơng giải thích rõ ràng các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, thủ tục giải quyết bồi thường hay các điều khoản loại trừ. Điều này làm cho khách hàng cũng như doanh nghiệp bảo hiểm gặp rất nhiều khó khăn khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Mặt khác, giữa các đại lý trong cùng một doanh nghiệp cũng thường xảy ra tình trạng cạnh tranh khai thác.
Mơ hình hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm trong tỉnh gắn liền nghiệp vụ khai thác với giám định, bồi thường
Hiện nay các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong tỉnh gắn nghiệp vụ khai thác, giám định, bồi thường vào chung với nhau, gọi là phòng/bộ phận nghiệp vụ. Mặc dù cơ cấu tổ chức như thế có ưu điểm là trực tiếp giám định và xét bồi thường nên dễ khai thác, khách hàng chỉ biết có một người nên yên tâm hơn. Tuy nhiên, chính điều này đã làm nảy sinh điểm yếu kém do chuyên quản một khách hàng nên cán bộ dễ nảy sinh giải quyết bồi thường theo cảm tính, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh. Nguy cơ tiêu cực về “thoả hiệp hợp pháp hoá sự kiện bảo hiểm” dẫn đến dễ mất cán bộ. Đặc biệt một cán bộ đảm nhận nhiều công việc khác nhau sẽ không chuyên sâu dẫn đến hiệu quả trên từng công việc cụ thể không cao.
Khai thác còn ở mức độ thấp
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Long An bắt đầu hoạt động mạnh từ năm 2005. Từ đó đến nay, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ln tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên, tốc độ tăng của doanh thu còn thấp nhiều so với tốc độ tăng của
chi phí. Tỷ lệ khai thác bảo hiểm cịn ở mức độ thấp so với tiềm năng của tỉnh (Phụ
lục 5). Ngoài ra, một số nghiệp vụ hiện nay cịn đang bỏ ngỏ như bảo hiểm vật ni,
cây trồng,…
Các doanh nghiệp bảo hiểm chưa có chiến lược phát triển dài hạn, thiếu kinh nghiệm quản lý, khả năng ứng dụng cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế
- Về chiến lược phát triển
Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An chưa có chiến lược phát triển rõ ràng, cạnh tranh trên cơ sở đối phó, chủ yếu dựa vào quan hệ cá nhân hơn là có một chiến lược lâu dài.
Các doanh nghiệp chưa đầu tư thích đáng vào phát triển nguồn nhân lực và cơ sở vật chất. Mặc dùø trình độ cán bộ ở các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tương đối đồng đều, đạt từ trung cấp trở lên nhưng lực lượng còn mỏng, đây chỉ là thế mạnh trong ngắn hạn.
- Về mặt tổ chức và quản lý
Một số doanh nghiệp có bộ máy tổ chức cồng kềnh, cơng nghệ quản lý lạc hậu. Ngoài việc thiếu những qui định cụ thể về phạm vi công việc, giới hạn trách nhiệm, hiệu quả hoạt động, lương, thưởng, đa số các doanh nghiệp cịn chưa chuẩn hố được tác phong phục vụ khách hàng, văn hoá ứng xử với khách hàng mà chủ yếu dựa vào sự nhanh nhạy của từng nhân viên. Điều này không chỉ ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ khách hàng mà còn ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của chính doanh nghiệp bảo hiểm.
- Về mặt nhân sự
Đội ngũ cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An có trình độ văn hố, trình độ chun mơn nghiệp vụ tương đối cao
và đồng đều. Họ có khả năng đáp ứng được yêu cầu, nhiệm vụ mới ngay hoặc chỉ mất khoảng thời gian ngắn để quen việc. Tuy nhiên, các doanh nghiệp lại thiếâu hụt vềâ đội ngũ cán bộ quản lý có trình độ chun mơn và kinh nghiệm trong ngành bảo hiểm. Các doanh nghiệp cịn phải đối mặt với tình trạng chảy máu chất xám do các qui định về chế độ lương, thưởng đối với người lao động phải tuân thủ qui định của nhà nước.
Ngoài ra, nhân sự phục vụ các lĩnh vực chuyên môn như quản lý rủi ro, thẩm định về bảo hiểm hầu như chưa có hoặc q ít, chưa có khả năng đảm nhiệm các cơng việc phức tạp, địi hỏi chuyên môn sâu.
Thực tế cho thấy, cán bộ chưa đủ năng lực để thực hiện công tác giám định các nghiệp vụ bảo hiểm tàu, nghiệp vụ cháy nổ có mức độ tổn thất lớn. Hầu hết các nghiệp vụ trên các doanh nghiệp th cơng ty giám định bên ngồi với chi phí hàng năm chiếm trên 90% tổng chi phí giám định của doanh nghiệp. Đây chính là một trong những nguyên nhân làm cho chi phí hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp tăng cao.
Ngoài ra, chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận, từng cán bộ chưa rõ ràng dẫn đến giải quyết công việc thiếu tinh thần trách nhiệm; công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ doanh nghiệp chưa được chú trọng dẫn đến các vi phạm không được chấn chỉnh kịp thời, đặc biệt là hiện tượng đại lý chiếm dụng phí bảo hiểm diễn ra ngày càng nhiều với số tiền càng lớn.
- Ứng dụng công nghệ thông tin
Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế đối với hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An, đặc biệt là các doanh nghiệp có qui mơ vừa và nhỏ. Cơng nghệ thông tin chủ yếu mới được áp dụng trong phần mềm kế
toán. Rất nhiều hoạt động mà trong đó áp dụng cơng nghệ thơng tin cịn bỏ ngỏ, đặc biệt là phần mềm chương trình thống kê.
Kết luận Chương 2
Nhìn chung, thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An thời gian qua đã mang lại những kết quả nhất định trong việc tăng trưởng doanh thu, lá chắn hiệu quả cho doanh nghiệp và các cá nhân, phục vụ các thành phần kinh tế tỉnh nhà.
Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định. Vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đưa thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An phát triển mạnh mẽ, cần phải thực hiện nhiều giải pháp nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro, khắc phục triệt để những tồn tại, thiếu sót trên cơ sở phát huy hơn nữa những mặt tích cực, góp phần tạo nên những động lực mạnh mẽ đưa hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn ngày càng mở rộng, phát triển bền vững và hiệu quả.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH LONG AN
3.1. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH LONG AN
Long An là tỉnh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, là cầu nối với một thị trường tiêu thụ lớn là thành phố Hồ Chí Minh, có mạng lưới giao thông tương đối phát triển, tạo cho tỉnh một vị thế quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế vùng đồng bằng sông Cửu Long.
3.1.1. Mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội của tỉnh đến năm 2015
- Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế ở mức cao và bền vững, tiếp tục chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng nhanh lĩnh vực công nghiệp và thương mại, dịch vụ. Nâng cao chất lượng sản phẩm hàng hóa, nhất là các sản phẩm chủ lực. Quản lý và khai thác sử dụng hiệu quả các nguồn lực để đầu tư phát triển bền vững, gắn với bảo vệ môi trường sinh thái. Huy động tốt các nguồn vốn đầu tư từ các thành phần kinh tế cho phát triển kinh tế-xã hội, đồng thời nâng cao hiệu quả đầu tư từ nguồn ngân sách nhà nước.
- Kim ngạch xuất khẩu tăng bình quân hàng năm đạt từ 10 –11%. - Nhà ở kiên cố và bán kiên cố chiếm 90% tổng số nhà ở.
- Tiếp tục khắc phục những yếu kém tồn tại trong nền kinh tế, đẩy mạnh sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố, phát huy cao độ nội lực kết hợp với tranh thủ nguồn ngoại lực, đặc biệt là chú trọng ứng dụng thành tựu khoa học và công nghệ, phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế-xã hội nhằm nâng dần nhịp độ tăng trưởng kinh tế một cách vững chắc.
Tiếp tục đẩy mạnh giáo dục đào tạo, coi trọng phát triển nhân tố con người, chăm lo giải quyết các vấn đề bức xúc như giải quyết việc làm, xố đói giảm nghèo,