3.2. Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐKD BH PNT ở tỉnh Long An
3.2.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý
Đánh giá rủi ro trước khi bảo hiểm
Doanh nghiệp cần xem công tác thẩm định, đánh giá rủi ro trước khi chấp nhận bảo hiểm là qui trình bắt buộc.
- Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm đối nội (bảo hiểm tàu sông, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người), công tác đánh giá rủi ro do bộ phận khai thác thực hiện.
- Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm đối ngoại (bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm xây dựng lắp đặt,…), công tác đánh giá rủi ro nên thuộc bộ phận giám định, bồi thường của doanh nghiệp thực hiện vì đây là
những nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi kỹ năng chun mơn hơn ở cán bộ giám định chuyên nghiệp.
Nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường
Giám định là công tác rất quan trọng trong giai đoạn kinh doanh hiện nay của các doanh nghiệp. Giám định đòi hỏi phải khách quan, phản ánh trung thực sự kiện bảo hiểm. Trước tình hình trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp, cán bộ giám định cần có chun mơn nghiệp vụ cao. Để nâng cao chất lượng công tác giám định các doanh nghiệp cần thiết thực hiện:
- Tuyển dụng cán bộ có đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp.
- Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ giám định đạt trình độ chuyên nghiệp. - Chế độ lương thưởng và kỷ luật tương xứng với công việc.
- Định kỳ thi khảo sát chất lượng trước khi nâng bậc lương, thưởng.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp cần chú trọng đến cơng tác bồi thường. Thủ tục khiếu nại giải quyết bồi thường nên nhanh, gọn. Để giải quyết bồi thường cho một hồ sơ dù số tiền lớn hay nhỏ đều phải qua rất nhiều khâu như xác nhận thu phí, thẩm tra tính trung thực của hồ sơ, trình lãnh đạo cấp phịng/Ban giám đốc xét duyệt trước khi phịng Tài chính-Kế tốn thực hiện chi. Tránh mất thời gian của khách hàng, doanh nghiệp cần thiết đưa ra một qui trình hợp lý từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải quyết và chi trả tiền bồi thường.
Quản lý tốt nợ phí bảo hiểm
Nâng cao cơng tác quản lý nợ, tổ chức rà sốt, đánh giá các khoản nợ, tổ chức thu nợ, chấn chỉnh qui chế tài chính về quản lý số dư, kiểm tra đơn đốc thường xuyên việc thanh quyết toán ấn chỉ của đại lý.
Đối với phí bảo hiểm của những hợp đồng có giá trị cao, yêu cầu khách hàng thanh tốn phí bảo hiểm qua ngân hàng để tránh trường hợp chiếm dụng phí của đại lý.
Đối với phí bảo hiểm nhỏ lẽ, các doanh nghiệp bắt buộc các tổ đại lý báo cáo hàng ngày: số seri giấy chứng nhận bảo hiểm đã cấp ra trong ngày, tổng số phí bảo hiểm đã thu, đồng thời nộp tồn bộ số tiền thu được trong ngày vào tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng huyện/thị. Điều đó giúp khắc phục tình trạng đại lý chiếm dụng phí hoặc ghi lùi ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm để thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm.
Cạnh tranh bằng gia tăng chất lượng dịch vụ thay cho việc hạ phí bảo hiểm
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là tất yếu. Sử dụng chiến lược giảm phí bảo hiểm để cạnh tranh là chuyện riêng của mỗi doanh nghiệp. Tuy nhiên, các doanh nghiệp phải đảm bảo uy tín của bản thân doanh nghiệp và của cả ngành bảo hiểm vì đó là văn hoá kinh doanh, là đạo đức nghề nghiệp của người làm bảo hiểm - cạnh tranh lành mạnh, có văn hố, tương trợ nhau, giữ chữ tín, đảm bảo dịch vụ cho khách hàng. Đây còn là cơ sở để khách hàng cảm nhận về lợi ích của bảo hiểm. Muốn đạt được những điều đó, các doanh nghiệp cần thiết:
- Có cơ chế để nhân viên ý thức thực hiện đúng đạo đức nghề nghiệp.
- Cung cấp những loại hình bảo hiểm mới ra thị trường (chưa từng có, hoặc kết hợp những sản phẩm đã có thành một sản phẩm mới, hoặc đổi sản phẩm đang có thành sản phẩm mới)
- Tiếp cận và hình thành nhóm khách hàng mới: những nhóm trước đây đã tham gia nay tham gia thêm sản phẩm, hoặc những nhóm mà trước đây chưa tham gia.
- Gia tăng dịch vụ khách hàng, tạo ra sự khác biệt mới lạ trong việc cung cấp dịch vụ để thu hút khách hàng như cơng nghệ thơng tin hố quy trình giao dịch, gia tăng giá trị cảm nhận của khách hàng khi khách hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp hoặc những lợi ích gián tiếp từ việc tham gia bảo hiểm.
Bên cạnh đó, các cơ quan chức năng có chế tài nghiêm để xử lý những trường hợp vi phạm, có tác dụng răn đe mạnh mẽ.
Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm
Trước thực trạng trục lợi bảo hiểm diễn biến ngày càng phức tạp, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thực hiện các giải pháp:
- Tăng cường cơ chế kiểm tra, giám sát nội bộ nhằm đáp ứng các yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu quả và tuân thủ pháp luật trong quản trị và điều hành doanh nghiệp.
- Thường xuyên rà soát và tổ chức thực hiện nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ, đặc biệt là các quy trình khai thác và thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát hiện và khắc phục kịp thời những kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm của từng cá nhân, từng bộ phận.
- Khẩn trương xây dựng, khơng ngừng hồn thiện cơ chế trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm và phối hợp giữa các doanh nghiệp cũng như giữa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn và các cơ quan bảo vệ pháp luật trong việc phát hiện và đưa ra truy tố trước pháp luật những trường hợp trục lợi với số tiền lớn, sử dụng nhiều thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích răn đe những kẻ rắp tâm phạm tội.
- Từng bước chun mơn hố cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thông qua việc thành lập những bộ phận chuyên trách việc điều tra, xử lý những vụ việc có
dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm. Bộ phận này nên hoạt động độc lập với phòng Nghiệp vụ.
- Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn, đồng thời phát hiện ngay những trường hợp có nghi vấn, xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với các nhà cung cấp dịch vụ.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức của người dân về bảo hiểm phi nhân thọ và đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm; từng bước hình thành quan điểm và thái độ phê phán nghiêm khắc mọi biểu hiện trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút sự quan tâm, chú ý của công luận đối với các nỗ lực đấu tranh phòng và chống trục lợi bảo hiểm.
Củng cố mạng lưới đại lý chuyên nghiệp
Cùng với lợi thế có mạng lưới đại lý rộng, phủ kín địa bàn, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần củng cố lại công tác đào tạo đại lý:
- Rà soát lại danh sách đại lý của doanh nghiệp, đưa ra tiêu chuẩn của một đại lý chuyên nghiệp. Định kỳ căn cứ tiêu chuẩn ban hành, đại lý khơng thoả mãn điều kiện thì chuyển sang ký hợp đồng đại lý bán chuyên nghiệp.
- Thường xuyên tập huấn nhằm củng cố và nâng cao kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ cho đại lý chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp.
- Trường hợp mạng lưới đại lý đông, doanh nghiệp nên phân chia thành tổ đại lý để công tác quản lý được thuận lợi. Doanh nghiệp quản lý mạng lưới đại lý này thông qua tổ trưởng đại lý.
- Có chính sách thoả đáng áp dụng riêng đối với đại lý chuyên nghiệp như phúc lợi đại lý, khen thưởng, xử phạt nhằm kích thích năng lực khai thác.
Căn cứ tình hình thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh, để có cơ cấu tổ chức hợp lý nhằm giúp hoạt động của doanh nghiệp đạt hịêu quả cao, điều cần thiết thực hiện là tách bộ phận khai thác ra khỏi bộ phận giám định, bồi thường. Đây là điều kiện để:
- Thực hiện chun mơn hố cán bộ, nghiệp vụ mang tính chính quy, khoa học;
- Phân định trách nhiệm rõ ràng;
- Tạo điều kiện kiểm tra chéo trong công việc.
Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin
Cơng nghệ thông tin của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong tỉnh cịn hạn chế. Do đó, các doanh nghiệp cần có chiến lược hiện đại hố cơng nghệ thơng tin nhằm thích ứng những thay đổi hiện nay. Trong mơi trường kinh doanh hiện đại, công nghệ thông tin là xương sống của mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh. Cơng nghệ thơng tin hỗ trợ giảm chi phí lao động, làm cho hoạt động hiệu quả hơn và góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Để giải quyết tốt giải pháp hiện đại hố cơng nghệ thông tin, doanh nghiệp cần thiết thực hiện:
- Trong doanh nghiệp cần phải có cán bộ chuyên trách bộ phận công nghệ thông tin. Để bộ máy không cồng kềnh và phù hợp qui mô hoạt động hiện nay của các doanh nghiệp phi nhân thọ tại tỉnh, cán bộ công nghệ thông tin nên kiêm nhiệm và trực thuộc bộ phận Tổng hợp.
- Đào tạo cán bộ công nghệ thông tin đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp.
Đào tạo, nâng cao kỹ năng quản lý
Không riêng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, hầu hết các doanh nghiệp trong nước, các nhà quản lý thường ở vị trí quản lý trong một thời gian dài, nhưng lại thiếu kinh nghiệm về kinh tế thị trường. Việc đưa ra quyết định thường chậm, phạm vi trách nhiệm không rõ ràng, thang lương, thưởng không được xây dựng dựa trên thành quả làm việc, hạn chế quyền tự quyết ở các cấp thấp hơn. Đây là hiện tượng phổ biến trong mọi ngành ở Việt Nam. Thực tế đó địi hỏi các nhà quản lý cần qua các lớp đào tạo kỹ năng chuyên ngành bảo hiểm để hiểu sâu hơn về ngành này, về các yếu tố ảnh hưởng của thị trường, về xu thế phát triển hiện nay và trong tương lai, đặc biệt là lợi thế cạnh tranh trong ngành.
Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thiết xây dựng chương trình quản trị doanh nghiệp hiện đại, phù hợp với nguyên tắc bắt buộc trong quản lý kinh doanh bảo hiểm, góp phần giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm không những cung cấp cho thị trường các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm có chất lượng cao mà hoạt động có hiệu quả, góp phần xây dựng nên một thị trường dịch vụ tài chính lành mạnh cho kinh tế tỉnh Long An.
Nâng cao kỹ năng bảo hiểm các rủi ro phức tạp
Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong tỉnh khi khai thác được các hợp đồng bảo hiểm cho các rủi ro lớn và phức tạp như bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xây dựng thì chuyển về cho cơng ty mẹ thực hiện tái bảo hiểm. Hiện nay mặc dù khơng có khả năng bảo hiểm những rủi ro này, các cơng ty bảo hiểm trong nước nói chung và các cơng ty tại tỉnh Long An nói riêng vẫn có thể ký được hợp đồng bởi phần lớn các dự án này được tài trợ bởi vốn ngân sách, chỉ các công ty bảo hiểm trong nước được cung cấp các dịch vụ
bảo hiểm cho những dự án này. Sau khi ký hợp đồng, các công ty bảo hiểm chuyển công ty mẹ thực hiện tái bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm nước ngồi. Các cơng ty bảo hiểm trong tỉnh chỉ giữ lại một phần phí nhỏ.
Khi công ty bảo hiểm nước ngồi xuất hiện, các cơng ty bảo hiểm trong tỉnh sẽ mất phân đoạn thị trường này. Do đó, các cơng ty bảo hiểm trong tỉnh cần học hỏi các kỹ năng thông qua đào tạo, tuyển dụng cán bộ có đủ năng lực đáp ứng cho cơng việc, thu thập số liệu thống kê góp phần cùng cơng ty mẹ chuẩn bị cho tương lai bởi những cơng việc này địi hỏi rất nhiều thời gian.
Phối hợp giữa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
Bên cạnh tự thân mỗi doanh nghiệp nổ lực trong hoạt động kinh doanh của đơn vị, các doanh nghiệp bảo hiểm tại địa bàn cần có sự liên kết, hợp tác chặt chẽ trong việc khai thác, giám định, bồi thường bảo hiểm, tránh tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh, phá giá lẫn nhau. Điều này gây thiệt hại cho cả người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Khắc phục tình trạng trên sẽ giúp cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của tỉnh phát triển lành mạnh. Các doanh nghiệp nên ký thoả ước không sử dụng đại lý của nhau.