3.2. Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐKD BH PNT ở tỉnh Long An
3.2.1.5. Về phía các Tổng Cơng ty bảo hiểm Việt Nam
Tăng cường năng lực tài chính: Từ nay đến 2010, các Tổng Công ty Bảo
hiểm sẽ phải thực hiện tăng vốn pháp định theo quy định tại Nghị định 46/2006/NĐ- CP, ngày 27 tháng 03 năm 2007 qui định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm. Theo đó các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải đạt mức vốn pháp định tối thiểu 300 tỷ đồng. Đồng thời phải gia tăng vốn điều lệ để đủ sức cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nước ngoài.
Nhanh chóng xây dựng các phần mềm tin học hiện đại cho công tác
thống kê rủi ro, tổn thất đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm.
Đa dạng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ: Thiết kế những sản phẩm mới
như bảo hiểm hôn nhân; đổi mới các sản phẩm cũ khơng cịn hấp dẫn với khách hàng như nghiệp vụ bảo hiểm con người bằng cách nâng cao mức trách nhiệm hay mở rộng phạm vi bảo hiểm.
Nâng cao hiệu quả công tác đầu tư vốn: Trong bối cảnh hiện nay, hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ gần như khơng cịn hiệu quả. Hiệu quả mà các doanh nghiệp đạt được là từ kết quả hoạt động đầu tư tài chính. Trước thực trạng đó, các Tổng Cơng ty bảo hiểm cần thiết nâng cao hiệu quả công tác đầu tư vốn thông qua các giải pháp:
- Xây dựng chiến lược đầu tư phù hợp;
- Nâng cao tính chuyên nghiệp trong đầu tư: nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, am hiểu về thị trường tài chính và đầu tư tài chính;
- Đa dạng hình thức đầu tư: Trước hết, các Tổng Công ty Bảo hiểm ưu tiên hình thức đầu tư hiện có nhiều ưu điểm về độ an tồn, tính thanh khoản và hiệu suất sinh lời là gửi tiền tại các tổ chức tín dụng. Trong tương lai, các Tổng Cơng ty Bảo hiểm cần tích lũy kiến thức đểø nâng cao hơn nữa năng lực đầu tư kinh doanh trên các lĩnh vực kinh doanh bất động sản, kinh doanh trên thị trường chứng khốn.
3.2.1.6. Về phía Ủy ban nhân dân tỉnh Long An
Để tạo môi trường thuận lợi cho phát triển bảo hiểm phi nhân thọ của địa
phương không chỉ là trách nhiệm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại địa bàn mà còn là trách nhiệm của tồn xã hội, trong đó có cả phương tiện thơng tin đại chúng như Báo Long An, Đài phát thanh truyền hình của tỉnh. Ủy ban nhân dân tỉnh có chủ trương để:
- Cơ quan báo, đài tạo điều kiện để cùng các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong tỉnh chuyển tải những thông tin về quản lý nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ như sản phẩm bảo hiểm, quyền lợi của người mua bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, trường hợp bảo hiểm loại trừ, đại lý bảo hiểm, tuyên truyền vận động người người tham gia bảo hiểm.
- Cơ quan báo, đài tạo điều kiện bằng cách có chế độ ưu đãi đặc biệt như tuyên truyền miễn phí hoặc giảm lệ phớ ch bng ẳ n ẵ tr giỏ so vi thông tin quảng cáo hiện hành.
Khắc phục hiện tượng khách hàng gây sức ép đối với các doanh nghiệp
bảo hiểm khi đến ký tái tục bảo hiểm để thụ hưởng quyền lợi cũng như hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh diễn ra trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An, Ủy ban nhân dân tỉnh cần có văn bản chỉ đạo các tổ chức kinh tế trong tỉnh ký kết hợp đồng bảo hiểm phải thơng qua hình thức đấu thầu cơng khai.
3.2.2. Những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Long An
3.2.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm
Nâng cao năng lực thị trường
- Xây dựng chiến lược phát triển dài hạn
Các doanh nghiệp cần xây dựng chiến lược phát triển lâu dài. Doanh thu phí bảo hiểm là một chỉ tiêu quan trọng về phát triển. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay của tỉnh Long An, chỉ tiêu này không quan trọng bằng chỉ tiêu phát triển nguồn nhân lực như sự cải thiện trình độ chun mơn, kỹ năng quản lý hoặc các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động bằng cách chuẩn hố các qui trình, tiết kiệm thời gian cho từng công việc bởi đây là những cơ sở vững chắc cho sự phát triển trong tương lai. Tất nhiên, doanh thu không tăng trưởng, doanh nghiệp sẽ hạn chế trong hoạt động kinh doanh, kể cả việc phát triển nguồn nhân lực hay phục vụ những mục đích khác. Tuy nhiên, các doanh nghiệp cần xác định cho mình một thế cân bằng để khơng bị kiệt sức khi bước vào một giai đoạn mới của cạnh tranh.
Qua phân tích cho thấy, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong tỉnh chưa xây dựng được văn hoá phục vụ khách hàng. Theo định hướng của tỉnh Long An trong thời gian sắp tới là thu hút các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có vốn đầu tư nước ngồi. Các doanh nghiệp này thừa hưởng văn hố từ các công ty mẹ, chuẩn hố mọi quy trình cơng việc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có thắc mắc, khi thanh tốn phí bảo hiểm, khi yêu cầu thông tin, khi yêu cầu bồi thường. Ngược lại, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước mặc dù hiểu tầm quan trọng của các quy trình này nhưng lại chưa có một chiến lược phù hợp và một kế hoạch hành động để thực hiện. Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn cần được nâng cấp một cách có hệ thống về mọi mặt nhằm cung cấp tốt hơn các dịch vụ chăm sóc khách hàng. Nhân viên bán hàng có thể hỗ trợ rất tốt cho khách hàng nhưng vẫn chưa đủ. Các doanh nghiệp cần phải đặt mình vào vị trí của khách hàng để đánh giá phương thức phục vụ khách hàng của mình nhằm xác định những khâu cần cải thiện hơn nữa. Mục tiêu không phải chỉ là phục vụ tốt khách hàng mà là ngày càng nâng cao hiệu quả công việc.
- Phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống
Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong tỉnh cần nổ lực tận dụng kiến thức thị trường và các mối quan hệ nhằm phát triển một mạng lưới khách hàng truyền thống. Đây là một yếu tố quan trọng hỗ trợ các doanh nghiệp có thêm nguồn lực thực hiện các kế hoạch phát triển chiến lược để cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác có tiềm lực.
- Phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp
Mặc dù mạng lưới đại lý chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp hiện nay rải đều khắp các huyện thị bao gồm đại lý cá nhân và đại lý tổ chức. Tuy nhiên để mở
rộng thị phần, đóng góp vào sự phát triển thị trường bảo hiểm cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần mở rộng kênh phân phối thông qua các đối tác truyền thống có hệ thống rộng như ngân hàng, bưu điện, điện lực.
Đa dạng sản phẩm bảo hiểm
- Từng doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần đầu tư nghiên cứu chiến lược phát triển tổng thể doanh nghiệp, ứng dụng các loại hình sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ mới từ các công ty mẹ triển khai để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của các ngành kinh tế xã hội và đời sống nhân dân trong tỉnh. Hiện nay, một số lĩnh vực hầu như chưa có doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh quan tâm như bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính, hoạt động y dược, hành nghề luật sư.
- Đẩy mạnh khai thác đối với các nghiệp vụ chưa phát triển như bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện, bảo hiểm cháy nhà tư nhân. Nhằm đạt hiệu quả, các doanh nghiệp nên tiết kiệm chi phí quản lý cố định để tăng mức hỗ trợ cho mạng lưới đại chuyên nghiệp khai thác các nghiệp vụ này. Bên cạnh đó, cần sử dụng sự đồng thuận và hỗ trợ từ các tổ chức xã hội tại địa phương như tổ khu phố, hội phụ nữ, hội người cao tuổi.
- Đối với các nghiệp vụ còn nhiều tiềm năng như bảo hiểm hàng hoá nhập khẩu, bảo hiểm hàng hoá xuất khẩu, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới cần mở rộng qui mô hoạt động thông qua kênh phân phối gián tiếp – các công ty môi giới bảo hiểm để thâm nhập vào các khu cơng nghiệp ở huyện Bến Lức, Đức Hồ khi khả năng khai thác của các doanh nghiệp bảo hiểm trên địa bàn ở những nơi này còn nhiều hạn chế.
- Tăng cường tuyên truyền quảng cáo: Để quảng cáo đạt hiệu quả, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh quan tâm gắn quảng cáo với các cơng trình phúc lợi tại địa phương, phục vụ được mọi đối tượng, mọi thành phần để tạo sự đồng thuận cao như:
o Chương trình gây quỹ khuyến học của địa phương;
o Chương trình làm nhà chờ xe buýt trên các trục đường chính của tỉnh;
o Quảng cáo hình ảnh trên phương tiện giao thơng như xe bt ở các tuyến
đường huyện và thị xã.
Bên cạnh đó, để bảo hiểm phi nhân thọ đi vào cuộc sống của cộng đồng dân cư, cơng tác tun truyền có vai trị hết sức quan trọng. Để giảm chi phí và cơng tác tuyên truyền đạt hiệu quả, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Long An nên thông qua kênh các đài truyền thanh thôn, ấp, xã, huyện, thị phát thanh hàng ngày về các chủ đề liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ.
- Phát triển các kênh phân phối: Mạng lưới đại lý chuyên nghiệp cũng là kênh quan trọng để tuyên truyền quảng cáo về bảo hiểm phi nhân thọ.
3.2.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý
Đánh giá rủi ro trước khi bảo hiểm
Doanh nghiệp cần xem công tác thẩm định, đánh giá rủi ro trước khi chấp nhận bảo hiểm là qui trình bắt buộc.
- Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm đối nội (bảo hiểm tàu sông, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người), công tác đánh giá rủi ro do bộ phận khai thác thực hiện.
- Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm đối ngoại (bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm xây dựng lắp đặt,…), công tác đánh giá rủi ro nên thuộc bộ phận giám định, bồi thường của doanh nghiệp thực hiện vì đây là
những nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi kỹ năng chun mơn hơn ở cán bộ giám định chuyên nghiệp.
Nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường
Giám định là công tác rất quan trọng trong giai đoạn kinh doanh hiện nay của các doanh nghiệp. Giám định đòi hỏi phải khách quan, phản ánh trung thực sự kiện bảo hiểm. Trước tình hình trục lợi bảo hiểm diễn biến phức tạp, cán bộ giám định cần có chun mơn nghiệp vụ cao. Để nâng cao chất lượng công tác giám định các doanh nghiệp cần thiết thực hiện:
- Tuyển dụng cán bộ có đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp.
- Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ giám định đạt trình độ chuyên nghiệp. - Chế độ lương thưởng và kỷ luật tương xứng với công việc.
- Định kỳ thi khảo sát chất lượng trước khi nâng bậc lương, thưởng.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp cần chú trọng đến cơng tác bồi thường. Thủ tục khiếu nại giải quyết bồi thường nên nhanh, gọn. Để giải quyết bồi thường cho một hồ sơ dù số tiền lớn hay nhỏ đều phải qua rất nhiều khâu như xác nhận thu phí, thẩm tra tính trung thực của hồ sơ, trình lãnh đạo cấp phịng/Ban giám đốc xét duyệt trước khi phịng Tài chính-Kế tốn thực hiện chi. Tránh mất thời gian của khách hàng, doanh nghiệp cần thiết đưa ra một qui trình hợp lý từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải quyết và chi trả tiền bồi thường.
Quản lý tốt nợ phí bảo hiểm
Nâng cao cơng tác quản lý nợ, tổ chức rà sốt, đánh giá các khoản nợ, tổ chức thu nợ, chấn chỉnh qui chế tài chính về quản lý số dư, kiểm tra đôn đốc thường xuyên việc thanh quyết toán ấn chỉ của đại lý.
Đối với phí bảo hiểm của những hợp đồng có giá trị cao, yêu cầu khách hàng thanh tốn phí bảo hiểm qua ngân hàng để tránh trường hợp chiếm dụng phí của đại lý.
Đối với phí bảo hiểm nhỏ lẽ, các doanh nghiệp bắt buộc các tổ đại lý báo cáo hàng ngày: số seri giấy chứng nhận bảo hiểm đã cấp ra trong ngày, tổng số phí bảo hiểm đã thu, đồng thời nộp toàn bộ số tiền thu được trong ngày vào tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng huyện/thị. Điều đó giúp khắc phục tình trạng đại lý chiếm dụng phí hoặc ghi lùi ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm để thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm.
Cạnh tranh bằng gia tăng chất lượng dịch vụ thay cho việc hạ phí bảo hiểm
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là tất yếu. Sử dụng chiến lược giảm phí bảo hiểm để cạnh tranh là chuyện riêng của mỗi doanh nghiệp. Tuy nhiên, các doanh nghiệp phải đảm bảo uy tín của bản thân doanh nghiệp và của cả ngành bảo hiểm vì đó là văn hoá kinh doanh, là đạo đức nghề nghiệp của người làm bảo hiểm - cạnh tranh lành mạnh, có văn hố, tương trợ nhau, giữ chữ tín, đảm bảo dịch vụ cho khách hàng. Đây còn là cơ sở để khách hàng cảm nhận về lợi ích của bảo hiểm. Muốn đạt được những điều đó, các doanh nghiệp cần thiết:
- Có cơ chế để nhân viên ý thức thực hiện đúng đạo đức nghề nghiệp.
- Cung cấp những loại hình bảo hiểm mới ra thị trường (chưa từng có, hoặc kết hợp những sản phẩm đã có thành một sản phẩm mới, hoặc đổi sản phẩm đang có thành sản phẩm mới)
- Tiếp cận và hình thành nhóm khách hàng mới: những nhóm trước đây đã tham gia nay tham gia thêm sản phẩm, hoặc những nhóm mà trước đây chưa tham gia.
- Gia tăng dịch vụ khách hàng, tạo ra sự khác biệt mới lạ trong việc cung cấp dịch vụ để thu hút khách hàng như cơng nghệ thơng tin hố quy trình giao dịch, gia tăng giá trị cảm nhận của khách hàng khi khách hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp hoặc những lợi ích gián tiếp từ việc tham gia bảo hiểm.
Bên cạnh đó, các cơ quan chức năng có chế tài nghiêm để xử lý những trường hợp vi phạm, có tác dụng răn đe mạnh mẽ.
Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm
Trước thực trạng trục lợi bảo hiểm diễn biến ngày càng phức tạp, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần thực hiện các giải pháp:
- Tăng cường cơ chế kiểm tra, giám sát nội bộ nhằm đáp ứng các yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu quả và tuân thủ pháp luật trong quản trị và điều hành doanh nghiệp.
- Thường xuyên rà soát và tổ chức thực hiện nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ, đặc biệt là các quy trình khai thác và thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát hiện và khắc phục kịp thời những kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm của từng cá nhân, từng bộ phận.
- Khẩn trương xây dựng, khơng ngừng hồn thiện cơ chế trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm và phối hợp giữa các doanh nghiệp cũng như giữa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn và các cơ quan bảo vệ pháp luật trong việc phát hiện và đưa ra truy tố trước pháp luật những trường hợp trục lợi với số tiền lớn, sử dụng nhiều thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích răn đe những kẻ rắp tâm phạm tội.
- Từng bước chun mơn hố cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thông