2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK
2.3.2. Đánh giá những kết quả đạt được của Agribank Thủ Đức
2.3.2.1. Thành công đạt được trong công tác huy động vốn:
Có chuyển biến tích cực trong nhận thức về chủ động tăng trưởng nguồn vốn huy động tại địa phương với phương châm “có huy động thêm vốn mới được tăng dư nợ”, bám sát chiến lược huy động để xác định mục tiêu chỉ tiêu phấn đấu của chi nhánh và thực hiện các giải pháp một cách hiệu quả nhất.
Hai là thực hiện chủ trương đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đáp ứng ngày càng nhiều các sản phẩm tiện ích cho khách hàng và trọng tâm hướng vào nguồn vốn có tính ổn định, hạn chế các nguồn vốn có tính thiếu ổn định, đã triển khai được hàng loạt các hình thức huy đơng vốn đa dạng như: huy động vốn tiền gửi tiết kiệm bậc thang, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu, tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt…
Agribank Thủ Đức đã rất chủ động trong việc huy động nguồn vốn chủ yếu từ dân cư là nguồn vốn có tính chất ổn định. Chi nhánh cũng đã kết hợp công tác huy động vốn với các dịch vụ khác như thu tiền điện, thu chi hộ cho Điện lực Thủ Đức, thu tiền nước, thu thuế Ngân sách cho Kho Bạc Nhà nước… để thu hút thêm khách hàng tiền gửi.
Chi nhánh luôn không ngừng tìm kiếm, khai thác được những nguồn vốn rẻ, nguồn vốn nhà rỗi trong dân cư, nâng cao chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu ra, nâng cao năng lực cạnh tranh, ổn định nguồn vốn huy động tạo nguồn vốn phục vụ công tác cho vay.
2.3.2.2. Trong công tác Marketing quảng bá thương hiệu:
Quá trình xây dựng, phát triển thương hiệu từ năm 1990 đến nay, đặc biệt trong những năm gần đây, hoạt động quảng bá thương hiệu đã được Trụ sở chính NHNo & PTNT Việt Nam chú ý coi trọng hơn và bắt đầu được triển khai có hệ thống. Agribank thực hiện cơng tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu với nhiều hình thức như từ việc định vị đến đồng bộ hóa logo, slogan, màu sắc, biển hiệu, biển
quảng cáo tấm lớn (Bill board); thơng qua các chương trình, sự kiện quan trọng, có ý nghĩa trong cộng đồng; quảng cáo trên các ấn phẩm báo chí, phương tiện truyền thơng; quảng cáo trên các biển tấm lớn, tấm nhỏ, panơ ngồi trời; phim TVC… Đồng thời, thực hiện công tác thông tin tuyên truyền thông qua tờ Thông tin Agribank; website Agribank (tiếng Việt và tiếng Anh). Chi nhánh Thủ Đức cũng thơng qua các hình thức nêu trên cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, hình ảnh và thương hiệu của Agribank được gắn với các sự kiện chính trị, kinh tế, văn hóa - xã hội của đất nước có nhiều ý nghĩa, tác động sâu rộng, thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng, cộng đồng tại địa phương cũng như cả nước.
Tuy nhiên, hoạt động xây dựng và phát triển thương hiệu của Agribank hiện tại chưa đồng bộ, cịn thiếu tính chun nghiệp, mang tính thụ động, chưa chuyển tải hết thông điệp của một ngân hàng thương mại hàng đầu. Logo và Slogan được thiết kế và sử dụng từ những năm 90 với thông điệp của ngân hàng hoạt động phục vụ cho một thị trường trọng tâm đó là nơng nghiệp, nơng thơn. Do đó, địi hỏi cần có những bổ sung phù hợp với tính chất, phạm vi, chức năng hoạt động hiện tại cũng như định hướng phát triển Agribank trở thành một Tập đồn Tài chính - Ngân hàng hiện đại trong tương lai...
Nhận thức được điều này, vừa qua, Trụ sở chính NHNo và PTNT Việt Nam
đã hồn tất quá trình đấu thầu quốc tế chọn ra một đơn vị chuyên nghiệp giúp xây
dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank giai đoạn 2009- 2010 và 05 năm tiếp theo. Theo đó, Agribank sẽ tiến hành nghiên cứu thị trường, đánh giá thương hiệu cũng như hiệu quả các hoạt động truyền thông hiện nay; tiến hành định vị thương hiệu bao gồm: xác định lại hình ảnh, giá trị thương hiệu Agribank theo định hướng trở thành Tập đồn tài chính đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu tại Việt Nam. Hệ thống nhận diện thương hiệu mới được xây dựng dựa trên các giá trị thương hiệu của Agribank, thể hiện bản sắc riêng có của Agribank. Xây dựng hệ
thơng; bảo hộ thương hiệu; xây dựng chiến lược hoạt động truyền thông cho thương hiệu Agribank và các sản phẩm dịch vụ của Agribank; tổ chức quản trị thương hiệu; xây dựng và phát triển văn hóa Agribank một cách chuẩn mực và chuyên nghiệp, vun đắp giá trị cốt lõi…
Có thể nói, trong giai đoạn hội nhập với nhiều thách thức, cạnh tranh, diễn biến thị trường khó dự báo như hiện nay, việc xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank có ý nghĩa thiết thực, góp phần quan trọng giúp Agribank nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn mới để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tương lai gần phát triển theo hướng trở thành Tập đồn Tài chính - Ngân hàng mạnh và hiện đại trong nước, có uy tín cao trên thị trường khu vực và quốc tế. Chiến lược phát triển thương hiệu Agribank sẽ gắn với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của ngân hàng, khách hàng, đối tác và cộng đồng.
Với nhận thức như vậy, chi nhánh Agribank Thủ Đức thường xuyên chú ý thực hiện công tác tuyên truyền tiếp thị quảng cáo về các sản phẩm cũng như dịch vụ tiện ích cho khách hàng thông qua hệ thống thông tin đại chúng như báo đài, kết hợp với việc thực hiện theo phân cơng của Trụ sở chính cùng với tất cả các chi nhánh khác quảng bá thương hiệu Agribank một cách thống nhất, dần dần xây dựng giá trị thương hiệu Agribank. Từ đó, nâng cao thương hiệu Agribank trong nước và quốc tế một cách có hiệu quả, đưa thương hiệu Agribank có sức lan tỏa sâu rộng trong các tầng lơp dân cư tại địa phương cũng như trên cả nước.
2.3.2.3. Trong công tác cho vay:
- Agribank có vị thế chủ đạo trong lĩnh vực cho vay nơng nghiệp nơng thơn nên có thể tiếp cận các dự án xóa đói giảm nghèo, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn một các tốt nhất. Chi nhánh Thủ Đức cũng có mối quan hệ truyền thống chặt chẽ với khách hàng do là một chi nhánh được ra đời sớm nhất tại địa phương,
có được sự hiểu biết nhu cầu khách hàng, văn hóa, phong tục tập quán của người
- Nguồn vốn huy động và dư nợ tăng trưởng ổn định qua các năm, chất lượng tín dụng được nâng dần, tỷ lệ nợ xấu cũng được khống chế ở mức cho phép.
- Chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho vay sang doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất và cá nhân tại địa phương, phục vụ đề án “Tam nông” của NHNo & PTNT Việt Nam, cho vay trồng mai kiểng, lan kiểng, cá cảnh … phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống người dân theo chỉ đạo của Đảng và Chính phủ.
- Hoạt động kinh doanh đạt kết quả tốt thể hiện ở tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ và kết quả tài chính. Góp phần nâng cao năng lực hoạt động cho chi nhánh. - Khống chế được cho vay kinh doanh bất động sản và kinh doanh chứng khoán.
- Triển khai thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN, các chuẩn phân loại nợ đã bám sát thông lệ quốc tế. Do đó nợ quá hạn được kiểm sốt chặt chẽ, hạn chế rủi ro tín dụng. Thực hiện trích lập dự phịng theo q chủ động về kế hoạch tài chính.
2.3.2.4. Trong cơng tác phát triển thị trường thị phần:
Mạng lưới hoạt động luôn được mở rộng từ chỉ có 2 phịng giao dịch năm 2008 nay có 4 phịng giao dịch với tổng số 6 điểm giao dịch, góp phần đưa thương hiệu Agribank đến gần dân hơn.
2.3.3. Những tồn tại trong hoạt động tín dụng của Agribank Thủ Đức
- Cũng như các ngân hàng khác, Agribank Thủ Đức đã và đang nỗ lực hiện đại hóa và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên đội ngũ cán bộ nhân viên vẫn cịn một số có trình độ chun môn chưa cao, kiến thức về tin học và công nghệ ngân hàng hiện đại còn nhiều bất cập. Do đó ảnh hưởng đến việc nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, mở rộng thị phần, giảm thiểu rủi ro, nâng cao năng lực tài chính.
động vốn nhưng tốc độ tăng trưởng vốn vẫn thấp hơn một số chi nhánh của NHTM khác trên địa bàn.
- Lãi suất huy động chưa đủ sức hấp dẫn người gửi tiền vì lãi suất của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam vẫn thấp hơn các hệ thống NHTMCP khác, cịn thiếu các cơ chế hạch tốn các khoản lãi suất thưởng, khuyến mãi tiền gửi … nên còn kém sức cạnh tranh. Do vậy ở những thời điểm hết sức căng thẳng về nguồn vốn, giảm thanh khoản nhưng chi nhánh vẫn chưa có biện pháp kịp thời nhằm giữ chân khách hàng tiền gửi.
- Việc cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng trong thời gian vừa qua đã đẩy mặt bằng lãi suất lên rất cao. Chi phí huy động vốn tăng lên kéo theo lãi suất cho vay cũng phải tăng, gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng. Agribank Thủ Đức vẫn chưa thật sự mang đến cho khách hàng những tiện ích của một ngân hàng hiện đại theo đứng phương châm phục vụ khách hàng mọi lúc mọi nơi.
- Danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay chưa thực sự đa dạng. Dư nợ vẫn tập trung chủ yếu một vài sản phẩm cho vay truyền thống như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dung, cầm cố giấy tờ có giá … Các sản phẩm tín dụng khác như bao thanh tốn, bảo lãnh, tài trợ thương mại… chưa phát triển.
- Tỷ lệ và số tuyệt đối nợ quá hạn và nợ xấu tăng chứng tỏ khả năng kiểm soát cịn yếu kém.
- Mặc dù trụ sở chính đã triển khai rất nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới như Internet Banking, Moblie banking, A pay bill, A-transfer…. Nhưng chi nhánh vẫn chưa thể triển khai có hiệu quả do còn yếu kém ở khâu tuyên truyền tiếp thị.
- Tỷ lệ thu dịch vụ trên thu nhập ròng còn rất thấp.
- Vẫn còn để phát sinh một số sai phạm về thực hiện quy chế cho vay, quy trình tín dụng. Ví dụ như cho vay có hỗ trợ lãi suất theo gói kích cầu của chính phủ, giải ngân bằng tiền mặt thiếu hóa đơn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, cán bộ tín dụng áp dụng khi chưa hiễu rõ hoặc nắm kỹ quy định, công tác kiểm tra giám sát chưa thực hiện nghiêm túc…
- Số lượng khách hàng của Agribank Thủ Đức rất đông, nhu cầu được cung cấp thông tin nhanh, phục vụ chu đáo ngày càng nhiều nhưng việc đáp ứng của chi nhánh chưa kịp thời.
- Chưa phát triển được hệ thống ngân hàng trực tuyến để kết nối với khách hàng, ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
- Đội ngũ nhân viên đơng nhưng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đáp
ứng các yêu cầu trong quá trình hội nhập. Trong khi đó, cịn thiếu nhiều chính sách khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài.