2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK
2.3.4. Nguyên nhân của tồn tại
2.3.4.1. Nguyên nhân khách quan:
- Năm 2010 là một năm đầy biến động khó lường của giá vàng và giá cả các nguyên liệu trên thế giới, giá cả tăng đáng kể làm cho giá cả hàng hóa trong nước cũng biến động tăng, dẫn đến việc chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng cao so với dự kiến. Tính chung cả năm, chỉ số giá tiêu dùng khơng chỉ vượt mục tiêu đề ra mà còn tăng với mức 2 con số. Mục tiêu Chính phủ đề ra cho năm 2010 là kiềm chế lạm phát khoảng 8% một năm, tuy nhiên đến cuối tháng 12, con số này đã lên tới 11,75% bất chấp nỗ lực bình ổn giá của Chính phủ và các bộ, ngành.
- Lũ lụt và dịch bệnh trên gia súc, gia cầm xảy ra tại nhiều địa phương cũng gây ảnh hưởng không nhỏ tới sản xuất, khiến cho giá cả của nhiều hàng hố bị đẩy lên. Mặt khác, cịn có hiện tượng đầu cơ găm hàng khiến giá hàng hoá tăng để thu lời và tăng giá do yếu tố tâm lý của một bộ phận dân cư. Thời tiết diễn biến phức tạp, các đợt triều cường, tình hình dịch bệnh đối với cây trồng, vật nuôi gây thiệt hại nghiêm trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh và sinh hoạt của cư dân địa phương, trong đó có khách hàng của chi nhánh.
thương mại trên địa bàn lên đến hơn 40 điểm, gây nên tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh và kết quả tài chính của chi nhánh.
- Trong tháng cuối năm, lãi suất tiết kiệm biến động mạnh do các ngân hàng chạy đua thu hút vốn để đáp ứng nhu cầu thanh toán cuối năm và đặc biệt là để giữ thanh khoản trước nguy cơ bị giành giật vốn bởi các ngân hàng khác. Có thời điểm lãi suất niêm yết chỉ là 12%, nhưng các ngân hàng đã đẩy lên trên 17% một năm. Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra bị thu hẹp đáng kể.
- Mặt khác, hiện tượng tồn tại hai hệ thống giá của đồng ngọai tệ Đô la Mỹ ở thị trường tự do và giá trần tại khối ngân hàng thương mại cũng là một ảnh hưởng khơng nhỏ đối với tình hình họat động của ngân hàng và là một nguyên nhân của lạm phát. Dù không đưa vào mặt hàng tính chỉ số CPI nhưng giá vàng tăng đột biến tạo sức ép tăng giá ở các mặt hàng, từ bất động sản, hàng nhập khẩu.... Giá USD thế giới giảm nhưng giá USD ở trong nước lại tăng cao. Nó cịn thể hiện sự suy giảm lịng tin của dân ta vào tiền VNĐ. Tất cả các yếu tố trên làm cho họat động kinh doanh của ngân hàng nói chung và chi nhánh Thủ Đức nói riêng hết sức khó khăn.
2.3.4.2. Ngun nhân chủ quan từ phía chi nhánh Agribank Thủ Đức:
Chi nhánh Thủ Đức chưa chú ý đến vấn đề khai thác yếu tố tâm sinh lý, tuổi tác, nghề nghiệp của khách hàng trong việc huy động vốn, cũng như chưa gắn kết giữa tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng. Chưa chú trọng mở rộng loại hình tiền gửi mới hiện đại, phong phú về tính chất nội dung kinh tế đối với các doanh nghiệp.
Việc nắm bắt thông tin và hiểu biết của cán bộ tín dụng trong các lĩnh vực đầu tư của ngân hàng cịn rất ít, cán bộ tín dụng nắm bắt thông tin chủ yếu từ hồ sơ do khách hàng cung cấp với những số liệu báo cáo không được kiểm tốn và cáo bạch cơng khai, chủ yếu dựa vào số liệu các năm trước.
Vẫn còn một số cán bộ tín dụng chưa được trang bị một cách đầy đủ những kiến thức cơ bản, những hiểu biết nhất định về dự án, sản phẩm của dự án, kỹ năng
thẩm định dự án và những quy định cơ bản của Nhà nước đến lực vực liên quan nên khả năng thu thập, xử lý thơng tin cịn hạn chế.
Nhận thức của cán bộ nhân viên về việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới hiện đại còn hạn chế, chưa nhận thức đầy đủ ý nghĩa của việc phát triển sản phẩm dịch vụ đối với hoạt động ngân hàng nên không kết hợp bán chéo các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo và PTNT Thủ Đức trong thời gian qua. Trên cơ sở đánh giá và phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng của Agribank chi nhánh Thủ Đức, đế tài đã xác định được những thành công cần tiếp tục duy trì và thực hiện cũng như những tồn tại hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ đó đưa ra nguyên nhân gây ra những tồn tại đó để trong thời gian tới chi nhánh Thủ Đức có những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT THỦ ĐỨC
3.1. CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT THỦ ĐỨC NHNo & PTNT THỦ ĐỨC
3.1.1. Định hướng chiến lược phát triển của Agribank chi nhánh Thủ Đức đến năm 2015.
Quan điểm phát triển của chi nhánh Thủ Đức:
Phát triển ổn định và bền vững hệ thống ngân hàng là yêu cầu xuyên suốt chiến lược và quá trình thực hiện chiến lược ngân hàng. Chiến lược phát triển ngân hang được xây dựng và thực thi không tách rời chiến lược phát triển kinh tế xã hội mà phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội. Phát huy tối đa nguồn lực con người, lấy con người làm trung tâm cho động lực phát triển hệ thống ngân hàng.
Trong tình hình suy thối kinh tế Việt Nam vừa bước ra khỏi đáy khủng hoảng nhưng vẫn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, khó khăn được đánh giá là cịn rất lớn, chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức đề ra định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh nhằm thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội như sau:
Một là, xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng tín dụng dưới 20%, các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ và chính sách kinh tế vĩ mơ khác của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; thực hiện đúng quy định của pháp luật về tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và hoạt động ngân hàng.
Hai là, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, đồng thời điều chỉnh mạnh cơ cấu và nâng cao chất lượng tín dụng:
- Giao kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh và các đơn vị trực thuộc phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng theo Nghị quyết số 11/NQ-CP.
- Thực hiện cấp tín dụng theo đúng quy định của pháp luật về tín dụng; đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của NHNN; không để thiếu hụt vốn khả dụng thanh tốn; vốn tín dụng tập trung ưu tiên cho sản xuất - kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán;
- Cho vay bằng ngoại tệ theo đúng quy định của pháp luật, đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay bằng ngoại tệ; hạn chế cho vay nhập khẩu hàng hóa thuộc Danh mục các mặt hàng nhập khẩu khơng thiết yếu, hàng tiêu dùng khơng khuyến khích nhập khẩu do Bộ Công thương ban hành.
- Tiết kiệm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay ở mức hợp lý; ấn
định lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và đô la Mỹ theo quy định của
NHNN; công bố công khai lãi suất huy động và cho vay trên website và tại chi nhánh, phịng giao dịch của tổ chức tín dụng.
- Ấn định tỷ giá mua, bán của đồng Việt Nam đối với đô la Mỹ theo đúng
quy định tại Quyết định số 230/QĐ-NHNN ngày 11/02/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong hệ thống của tổ chức tín dụng; chủ động hồn thiện quy định nội bộ và áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro cần thiết trong kinh doanh ngoại tệ.
- Thực hiện cho vay và cơ cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích dự phịng rủi ro và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định của pháp luật. Không được thực hiện các nghiệp vụ nhằm che giấu nợ xấu như cho vay để trả nợ cũ, không chuyển nợ quá hạn mà kéo dài thời hạn vay đối với khoản vay khơng có khả năng thu hồi nợ, chuyển cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn không đúng đối tượng, chuyển đổi đồng tiền nợ vay không đảm bảo khả năng thu hồi nợ, mua - bán nợ không đúng quy định của pháp luật, cho vay để thanh toán các khoản nợ vay khơng có hiệu quả của các tổ chức tín dụng khác,...
- Giám sát chặt chẽ nợ xấu phát sinh; tăng cường kiểm toán nội bộ về việc thực hiện quy định của pháp luật và quy định nội bộ về tín dụng, phát hiện và có biện pháp xử lý kịp thời nguy cơ rủi ro tín dụng.
Như vậy, mục tiêu trọng tâm của hoạt động kinh doanh năm 2011 của chi nhánh là tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh huy động vốn để đầu tư cho nông nghiệp nông thôn và đáp ứng nhu cầu vốn giải ngân cho các dự án đã ký kết hợp đồng tín dụng. Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam về điều hành chính sách tiền tệ, đầu tư tín dụng theo đúng định hướng. Được thể hiện qua một số mục tiêu cụ thể như sau:
Tiếp tục nghiên cứu mở rộng và phát triển màng lưới kinh doanh đủ mạnh theo thế “chân vạc” bổ trợ cho nhau nhằm giữ vững thị trường truyền thống, khai thách triệt để thị trường mới, thị trường tiềm năng, nâng cao thị phần các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh trên địa bàn, nhất là thị phần các sản phẩm dịch vụ mới.
Coi công tác nguồn vốn là vấn đề quan trọng và trọng tâm nhất trong giai đoạn hiện nay. Đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ. Duy trì mức tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, đầu tư có chọn lọc, tập trung thu hồi nơ đến hạn và nợ xấu, nợ XLRR để quay vòng vốn. Tăng tỷ lệ cho vay “Tam nông” theo đề án phát triển nông nghiệp nông thôn và nông dân của NHNo & PTNT Việt Nam.
Khẳng định vai trò của sản phẩm dịch vụ là mũi nhọn vừa là việc hỗ trợ, vừa đồng hành, vừa hậu thuẫn cho sản phẩm truyền thống, khẳng định sự đan xen của hệ thống các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm truyền thống như tín dụng phải đi đôi với cung cấp các sản phẩm dịch vụ đi kèm.
3.1.2. Mục tiêu kế hoạch kinh doanh đến năm 2015.
Tổng nguồn vốn huy động: tối thiểu đạt 3.444.800 triệu đồng, tỷ lệ tăng 60%.
Dư nợ đạt tối thiểu 1.625.000 triệu đồng tăng 40,0% so với năm 2010. Trong đó cho vay trung dài hạn chiếm 35% tổng dư nợ cho vay.
Nợ xấu: dưới 3% tổng dư nợ.
Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ trên 70% tổng dư nợ. Thu nhập của chi nhánh đạt tối thiểu 150% so với năm 2010.
Nâng tỷ lệ thu dịch vụ lên tối thiểu 30% tổng thu nhập.
3.2. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT THỦ ĐỨC DỤNG TẠI NHNo & PTNT THỦ ĐỨC
3.2.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.1.1. Mở rộng mạng lưới trên địa bàn.
- Việc mở rộng mạng lưới thơng qua việc mở thêm các phịng giao dịch nhằm đưa ngân hàng đến gần dân hơn, từng bước chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, phát triển một cách bền vững.
- Áp lực cạnh tranh trên địa bàn ngày càng thêm gay gắt do hầu hết các NHTMCP đều đã có điểm giao dịch tại quận Thủ Đức, đến nay đã có trên 42 điểm giao dịch của tất cả các NHTM. Mặt khác sau khi Việt Nam đã hội nhập sâu rộng vào kinh tế thế giới, ngành tài chính – ngân hàng là ngành có nhiều thách thức do có rất nhiều đối thủ đầy tiềm lực về tài chính, về nguồn lực chiếm lĩnh vào thị trường này. Chi nhánh cần tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương để có được những mặt bằng kinh doanh thuận lợi, giúp mở rộng mạng lưới hoạt động với chi phí tiết kiệm nhất.
3.2.1.2. Chú trọng phát triển chất lượng cán bộ tín dụng.
- Tập trung đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực, phẩm chất và bản lĩnh để sử dụng vào các vị trí chủ chốt, điều hành tốt hoạt động kinh doanh.
- Bố trí cơng việc một cách hợp lý, phù hợp với năng lực, kinh nghiệm của từng người. Sự kết hợp nhuần nhuyễn giữa những cán bộ tín dụng giàu kinh nghiệm và các cán bộ tín dụng mới năng động có tinh thần học hỏi và cầu tiến sẽ giúp cho Agribank Thủ Đức có một đội ngũ kế thừa đạt đươc yêu cầu đáp ứng cơng việc, hồn thành có hiệu quả hoạt động tín dụng.
- Có chế độ chính sách đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút và giữ chân những người giỏi, có tâm huyết với nghề. Cơ chế tiền lương, thưởng tại chi nhánh vẫn phụ thuộc vào chính sách của Nhà nước, có tính chất bình qn, cào bằng, chưa phân biệt được với hiệu quả công việc, chưa khuyến khích được cán bộ phấn đấu hết mình hơn nữa vì cơng việc chung. Chi nhánh cần kiến nghị về chính sách lương, thưởng, phụ cấp gắn với hiệu quả cơng việc để cán bộ tín dụng có động lực tập trung vào công việc hơn.
- Chú trọng công tác đào tạo và tái đào tạo cho tất cả cán bộ thông qua việc cử cán bộ theo học các khoá đào tạo do trụ sở chính mở, mở lớp đào tạo cập nhật kiến thức tại chỗ cho toàn bộ cán bộ nhân viên. Ngoài ra chi nhánh cần có chính sách khuyến khích cán bộ tự học, tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để phục vụ cơng tác tốt hơn, đáp ứng nhu cầu của hội nhập, nhất là trình độ tin học, ngoại ngữ, cơng nghệ thông tin...
- Giáo dục về tư cách đạo đức tác phong phục vụ chăm sóc khách hàng để mỗi cán bộ là một người giới thiệu và giữ hình ảnh ngân hàng cho khách hàng 1 cách tốt nhất.
- Cảnh báo rủi ro từ sự xuống cấp về Đạo đức của cán bộ ngân hàng: thời gian vừa qua đã xuất hiện hàng loạt vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng. Đáng lưu ý bên cạnh các đối tượng là người bên ngoài chiếm đoạt tài sản của ngân hàng, gần đây cơ quan công an đã phát hiện và xử lý nhiều đối tượng là người nội bộ ngân hàng do ham mê cờ bạc, cá độ bóng đá, kinh doanh chứng khốn, nhà đất... thu lỗ, đã lợi dụng sơ hở của ngân hàng trong công tác quản lý tài sản để chiếm đoạt, hoặc lợi dụng quan hệ với khách hàng trong quá trình giao dịch để vay tiền cho cá nhân. Vấn đề này đã cảnh báo sự xuống cấp Đạo đức của một bộ phận cán bộ ngân hàng. Do đó chi nhánh Thủ Đức cần tăng cường các hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ để có thể phát hiện