3.2. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT
3.2.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
3.2.1.1. Mở rộng mạng lưới trên địa bàn.
- Việc mở rộng mạng lưới thông qua việc mở thêm các phòng giao dịch nhằm đưa ngân hàng đến gần dân hơn, từng bước chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, phát triển một cách bền vững.
- Áp lực cạnh tranh trên địa bàn ngày càng thêm gay gắt do hầu hết các NHTMCP đều đã có điểm giao dịch tại quận Thủ Đức, đến nay đã có trên 42 điểm giao dịch của tất cả các NHTM. Mặt khác sau khi Việt Nam đã hội nhập sâu rộng vào kinh tế thế giới, ngành tài chính – ngân hàng là ngành có nhiều thách thức do có rất nhiều đối thủ đầy tiềm lực về tài chính, về nguồn lực chiếm lĩnh vào thị trường này. Chi nhánh cần tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương để có được những mặt bằng kinh doanh thuận lợi, giúp mở rộng mạng lưới hoạt động với chi phí tiết kiệm nhất.
3.2.1.2. Chú trọng phát triển chất lượng cán bộ tín dụng.
- Tập trung đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực, phẩm chất và bản lĩnh để sử dụng vào các vị trí chủ chốt, điều hành tốt hoạt động kinh doanh.
- Bố trí cơng việc một cách hợp lý, phù hợp với năng lực, kinh nghiệm của từng người. Sự kết hợp nhuần nhuyễn giữa những cán bộ tín dụng giàu kinh nghiệm và các cán bộ tín dụng mới năng động có tinh thần học hỏi và cầu tiến sẽ giúp cho Agribank Thủ Đức có một đội ngũ kế thừa đạt đươc yêu cầu đáp ứng cơng việc, hồn thành có hiệu quả hoạt động tín dụng.
- Có chế độ chính sách đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút và giữ chân những người giỏi, có tâm huyết với nghề. Cơ chế tiền lương, thưởng tại chi nhánh vẫn phụ thuộc vào chính sách của Nhà nước, có tính chất bình quân, cào bằng, chưa phân biệt được với hiệu quả cơng việc, chưa khuyến khích được cán bộ phấn đấu hết mình hơn nữa vì cơng việc chung. Chi nhánh cần kiến nghị về chính sách lương, thưởng, phụ cấp gắn với hiệu quả cơng việc để cán bộ tín dụng có động lực tập trung vào cơng việc hơn.
- Chú trọng công tác đào tạo và tái đào tạo cho tất cả cán bộ thông qua việc cử cán bộ theo học các khoá đào tạo do trụ sở chính mở, mở lớp đào tạo cập nhật kiến thức tại chỗ cho toàn bộ cán bộ nhân viên. Ngồi ra chi nhánh cần có chính sách khuyến khích cán bộ tự học, tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để phục vụ công tác tốt hơn, đáp ứng nhu cầu của hội nhập, nhất là trình độ tin học, ngoại ngữ, công nghệ thông tin...
- Giáo dục về tư cách đạo đức tác phong phục vụ chăm sóc khách hàng để mỗi cán bộ là một người giới thiệu và giữ hình ảnh ngân hàng cho khách hàng 1 cách tốt nhất.
- Cảnh báo rủi ro từ sự xuống cấp về Đạo đức của cán bộ ngân hàng: thời gian vừa qua đã xuất hiện hàng loạt vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng. Đáng lưu ý bên cạnh các đối tượng là người bên ngoài chiếm đoạt tài sản của ngân hàng, gần đây cơ quan công an đã phát hiện và xử lý nhiều đối tượng là người nội bộ ngân hàng do ham mê cờ bạc, cá độ bóng đá, kinh doanh chứng khoán, nhà đất... thu lỗ, đã lợi dụng sơ hở của ngân hàng trong công tác quản lý tài sản để chiếm đoạt, hoặc lợi dụng quan hệ với khách hàng trong quá trình giao dịch để vay tiền cho cá nhân. Vấn đề này đã cảnh báo sự xuống cấp Đạo đức của một bộ phận cán bộ ngân hàng. Do đó chi nhánh Thủ Đức cần tăng cường các hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ để có thể phát hiện sớm những nghi ngờ từ đó ngăn chặn rủi ro, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng của chi nhánh để tránh những thiệt hại cho ngân hàng xuất phát từ
sự xuống cấp Đạo đức của cán bộ ngân hàng, thực hiện xử lý nghiêm những cán bộ có sai phạm, thưởng phạt đúng người đúng việc.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Phần lớn thu nhập của Agribank Thủ Đức là từ hoạt động tín dụng. Do đó chi nhánh càng nhận thức sâu sắc hơn về việc phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng. Cụ thể là:
- Áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng một cách phù hợp đối với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro của khoản nợ tại chi nhánh. Tránh trường hợp nhận định và xếp loại khách hàng thiên về định tính và ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng sẽ làm ảnh hưởng
đến chất lượng món vay. Cơng tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách
hàng tại chi nhánh chưa có kế hoạch kiểm tra xếp loại đúng đắn và tiến hành định kỳ hàng năm hoặc tiến hành xếp loại cho 100% khách hàng, hoặc làm một cách qua loa sơ sài. Lý do một phần từ việc bố trí cán bộ tín dụng đảm nhiệm chưa qua đào tạo hoặc đào tạo chưa đúng chuyên ngành ngân hàng đã ảnh hưởng đến nhận thức vấn đề đôi khi chưa thấu đáo, còn non yếu trong tác nghiệp và nhận định cơng tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng một cách qua loa theo cảm tính. Như vậy sẽ dẫn đến xếp hạng chưa chính xác, quyết định cho vay khơng trung thực…
- Phát huy và nâng cao hiệu quả của việc xây dựng và tổ chức hệ thống khai thác thông tin, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Thông tin về khách hàng, thơng tin tài chính – tiền tệ, thơng tin tín dụng được thu thập qua rất nhiều kênh như báo cáo tài chính của khách hàng, qua hồ sơ vay vốn, qua chính quyền địa phương, báo đài, Internet và một kênh không kém phần quan trọng là Trung tâm TTTD của NHNN (CIC). Các thơng tin thu thập được phải chính xác kịp thời và đảm bảo tính an tồn.
- Tổ chức công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay; tình hình thực tế hoạt động kinh doanh của khách hàng. Kiểm tra khảo sát thực tế khách hàng
giúp cho ngân hàng đánh giá đúng, đầy đủ và chính xác về khách hàng vay vốn. Từ đó đưa ra quyết định cho vay đúng đắn nhất.
- Thông qua CIC chi nhánh cần chủ động khai thác nguồn TTTD để củng cố nhận định, đánh giá của mình. Các loại thơng tin nhận được từ CIC phải là những thông tin được cập nhật, chính xác, có thể hiện rõ quy trình thực hiện vay trả của khách hàng đối với các TCTD, tình hình tài chính của khách hàng…
- Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của món vay: thơng qua việc thẩm định hồ sơ pháp lý của khách hàng, bảo vệ quyền lợi ngân hàng, tránh rủi ro khi xảy ra tranh chấp. Tính pháp lý của món vay thể hiện ở khâu xác định năng lực hành vi của khách hàng cá nhân, tư cách pháp nhân của tổ cức vay vốn, các ủy quyền (nếu có) cho người đại diện, thẩm quyền của người đại diện khi ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp…
- Đánh giá chính xác khả năng, năng lực tài chính, năng lực kinh doanh của
khách hàng một cách cẩn thận dưới nhiều khía cạnh để làm cơ sở thiết lập các yếu tố của món vay trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, các điều kiện ràng buộc đối với khoản vay…
3.2.1.4. Giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng theo Điều 2 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng dể XLRR trong hoạt động ngân hàng của TCTD ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN (gọi tắt là Quyết định 493), là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng do khách hàng khơng thực hiện hoặc khơng có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết.
Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay đã không thực hiện, thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng; khách hàng không trả, không trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng.
Xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng.
Hướng dẫn cán bộ tín dụng nhận diện các dấu hiệu rủi ro, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ, nhạy bén và quan tâm theo dõi sát sao tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Kỹ thuật quản trị rủi ro.
Kiểm tra giám sát sau khi cho vay: Cần chuẩn hóa quy trình quy định về kiềm tra giám sát sau khi cho vay để phát hiện sớm những bất ổn, thiếu sót, rủi ro của khoản vay và tàn sản thế chấp.
Đối với tài sản thế chấp là nguồn trả nợ thứ hai, nếu khách hàng mất khả năng chi trả ngân hàng cần phài xem xét kỹ các yếu tố:
+ Hợp đồng thê chấp là cơ sở pháp lý quan trọng nhất. + Tình trang pháp lý của tài sản thế chấp.
+ Mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp nếu cần.
+ Lợi thế thương mại, quy hoạch, khả năng bán, thanh lý nhanh hay chậm... + Khi kiểm tra định kỳ nếu thấy tài sản đảm bảo bị sụt giảm giá trị khơng
cịn đảm bảo đủ cho khoản vay thì cần thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản
đảm bảo, nếu khơng thì phải có phương án giảm hạn mức tín dụng hoặc thu hồi dần vốn tín dụng để đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng.
Tránh tình trạng cho vay đảo nợ hoặc che giấu nợ xấu: cán bộ tín dụng phải nắm rõ mục đích vay vốn của khách hàng khi nhận được yêu cầu vay.
Khi đã phát sinh nợ có vấn đề, nợ q hạn thì cán bộ tín dụng cần tìm hiểu rõ ngun nhân. Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, vẫn cịn khả năng tiếp tục sản xuất kinh doanh và đảm bảo thanh tốn cho ngân hàng thì vẫn có thể cho khách hàng gia hạn nợ, cơ cấu lại nợ hoặc cho vay thêm để khắc phục tình trạng khó khăn thanh khoản tạm thời đó cho khách hàng.
Nếu khách hàng thua lỗ khơng cịn khả năng trả nợ thì ngân hàng cần giám sát chặt chẽ khoản vay đó, gia hạn một thời gian ngắn cho khách hàng tìm người để bán tài sản, hoặc tiến hành thủ tục xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Khởi kiện ra toà: Đây là bước cuối cùng trong quy trình thu hồi nợ xấu. Do
việc khởi kiện ra Tồ Án sẽ mất rất nhiều thời gian cơng sức nên cần thiết ở cán bộ tín dụng một sự nhẫn nại, nỗ lực và có kiến thức am hiểu về Pháp luật để theo đuổi, thực hiện bổ sung hồ sơ đầy đủ, đúng luật.
Việc cập nhật thông tin và báo cáo về CIC vô cùng quan trọng và cần thiết. Từ đó giúp cho các TCTD khác nắm rõ thông tin về các khoản vay có vấn đề, cập nhật thường xuyên liên tục và khai thác thông tin một cách hiệu quả nhất.
3.2.1.5. Giải pháp về phát triển sản phẩm dịch vụ mới:
+ Thay đổi mạnh mẽ nhận thức về hoạt động ngân hàng: Coi phát triển dịch vụ sản phẩm là nền tảng và quan trọng bậc nhất. Kết hợp chặt chẽ giữa việc nâng cao chất lượng phục vụ của các dịch vụ sản phẩm truyền thống với việc phát triển các dịch vụ sản phẩm mới, coi đây là hai chân để đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng đi lên. Cố gắng triển khai hết những sản phẩm dịch vụ hiện có của NHNo & PTNT Việt Nam và kịp thời triển khai những sản phẩm dịch vụ mới trong thời gian tới.
- Thực hiện triển khai nhanh chóng kịp thời các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
mới đến với khách hàng như: Mobile Banking, Internet Banking, VNTopUp, A
Transfer, Bill payment … theo quy định của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam để đa dạng hóa dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn nữa.
- Đầu tư đúng mức cho cơ sở hạ tầng kỹ thuật, trang bị đồng bộ các máy móc
thiết bị cần thiết cho hoạt động phát triển dịch vụ, lựa chọn địa điểm phù hợp, an toàn và hiệu quả để phát triển hệ thống máy ATM, POS/EDC. Nhanh chóng triển khai các tiện ích mới của cơng nghệ cho khách hàng truyền thống, từng bước có chiến lược cụ thể để thu hút từng loại khách hàng theo phân khúc thị trường, đặc biệt chú trọng các đối tượng là khách hàng mục tiêu của chi nhánh.
- Thực hiện “bán chéo” sản phẩm dịch vụ, kết hợp việc triển khai cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại cho khách hàng khi khách hàng đến liên hệ vay vốn, gửi tiết kiệm. Ví dụ như kết hợp cho vay và mở tài khoản thanh tốn, phát
hành thẻ ATM, khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ SMS Banking, VNTopUp, Bill payment... thanh toán tiền điện, nước, điện thoại qua ngân hàng. - Về mảng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối: Tiếp tục thực hiện thí điểm và đề xuất Trụ sở chính cho phép đưa nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ thanh toán qua TradeCard vào áp dụng rộng rãi trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam. Thực hiện thanh toán biên mậu đối với các giao dịch mua bán với các nước chung
đường biên giới với Việt Nam như Lào, Trung Quốc... để giảm áp lực thanh tốn
bằng đơ la Mỹ.
3.2.1.5. Kết nối thanh toán với khách hàng:
- Đây là một hướng đi mà chi nhánh Agribank Thủ Đức trong thời gian qua
đã triển khai rất tốt và bước đầu đã đạt được những thành cơng đáng khích lệ. Cụ
thể đó là:
+ Cung cấp dịch vụ thu hộ cho các bưu cục trên địa bàn Quận 2, quận 9 và Thủ Đức, tận dụng được nguồn vốn rẻ và qua đó tăng thu phí dịch vụ.
+ Từ tháng 01/2010 chi nhánh đã triển khai chương trình thu ngân sách tại tất cả các điểm giao dịch góp phần giảm tải cho Kho bạc nhà nước, tạo thuận lợi cho khách hàng và nhất là chi nhánh được hưởng nhiều nguồn lợi như nắm được thông tin khách hàng, tăng thêm lượng khách hàng đến mở tài khoản giao dịch và đảm bảo giữ được nguồn tiền gửi Kho bạc nhà nước. Và sắp tới đây sẽ thực hiện thu hộ tiền phạt cho Kho bạc nhà nước.
+ Tổ chức chi hộ tiền đền bù giải phóng mặt bằng cho các hộ dân thuộc các Dự án đường vành đai Tân Sơn Nhất - Bình Lợi, tuyến Metro Bến Thành- -Suối Tiên.
+ Thu tiền bảo hiểm cho Công ty Bảo Hiểm Prudential.
+ Thu hộ tiền bán vé máy bay qua mạng cho Vietnam Airlines.
- Hướng đi này đã tiết kiệm được thời gian, tiền bạc, cơng sức cho các đơn vị vì họ không phải tổ chức công tác thu ngân, kiểm đếm, cất giữ tiền mặt. Tiền được tập trung giữ tại một đầu mối là ngân hàng nên dễ quản lý, tránh được tình trạng
- Đối với chi nhánh Agribank Thủ Đức, thông qua các dịch vụ này huy động được một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi tương đối lớn và thường xuyên, gia tăng thu nhập từ dịch vụ ngồi tín dụng.
- Để phát triển mạnh mẽ hơn nữa các dịch vụ này, các giải pháp mà
Agribank Thủ Đức cần tiến hành đó là:
+ Địa bàn quận Thủ Đức, Quận 9 tập trung nhiều trường đại học như Đại học Quốc gia TPHCM, Đại học Nông lâm, Đại học Sư phạm Kỹ thuật TPHCM, Đại học Khoa học Tự nhiên, Đại học Giao Thông Vận Tải... và hệ thống các trường trung học, tiểu học. Chi nhánh cần liên hệ với các trường học này để cung cấp dịch vụ thu hộ học phí của sinh viên học sinh, thanh tốn chi trả lương cho cán bộ công