3.3.4.6 .Thu nhập chủ yếu từ hoạt động cho vay
3.4. Giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Chi nhánh Ngân hàng
3.4.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng; đảm bảo tín dụng tăng trưởng hiệu
quả, bền vững.
Nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM trên địa bàn tỉnh Bà rịa- Vũng tàu nĩi chung cũng như Chi nhánh NHCT tỉnh Bà rịa- Vũng tàu nĩi riêng. Để tạo sự khác biệt hố cho nghiệp vụ tín dụng trong điều kiện giá cả ngang nhau giữa các ngân hàng thì cách tốt nhất là nâng cao chất lượng tín dụng.
Phân tích tổng thể đánh giá thị trường cả nước, thị trường địa phương; phân
tích ngành nghề, lĩnh vực hoạt động theo từng nhĩm khách hàng để định hướng, cĩ kế hoạch phát triển khách hàng, tăng trưởng tín dụng đầu tư phù hợp với tình hình hiện tại cũng như lâu dài đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả.
Thường xuyên phân tích, đánh giá, chấm điểm tín dụng, chủ động lựa chọn
phát triển khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng, cĩ tình hình tài chính lành mạnh, cĩ khả năng trả nợ, cĩ tài sản đảm bảo.
Xem xét mở rộng tín dụng đối với các DN trong khu cơng nghiệp, khu chế
xuất. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, mở rộng tăng trưởng tín dụng đối với khu vực
kinh tế tư nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh. Cho vay các doanh nghiệp cĩ vốn chủ sở hữu tham gia phương án, dự án lớn, làm ăn hiệu quả và cĩ triển vọng lâu dài, cĩ tín nhiệm và hợp tác với ngân hàng, sử dụng vốn vay
thống thơng tin tín dụng, thường xuyên cĩ dự báo, định hướng tín dụng, phát hiện và cảnh báo các khoản nợ xấu.
Tích cực xử lý thu hồi nợ tồn đọng và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, đồng thời tăng cường quản lý chi phí nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại để đảm bảo tình hình tài chính luơn lành mạnh.
Phân loại dư nợ, nợ quá hạn khách hàng theo ngành nghề, theo loại hình kinh tế chuẩn xác. Định kỳ tiến hành phân tích tình hình tài chính của khách hàng, phân tích tài sản đảm bảo nợ vay, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, phân loại khách hàng. Cĩ như vậy mới điều chỉnh kịp thời cơ cấu cho vay.
Xây dựng đội ngũ CBTD vững vàng về nghiệp vụ chuyên mơn, cĩ kiến thức về pháp luật, về cơ chế chính sách của nhà nước, về tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước ; cĩ khả năng thu thập, phân tích, xử lý thơng tin ; cĩ phẩm chất đạo
đức tốt, tâm huyết với cơng việc (ý thức trách nhiệm cao trong quá trình thẩm định,
cấp tín dụng, quản lý nợ), hết lịng vì lợi ích chung của Chi nhánh.
CBTD cần xây dựng dịng tiền cho mỗi phương án, dự án vay vốn. Việc xây dựng dịng tiền sát với thực tế càng đảm bảo tính khả thi của phương án, khả năng thu được nợ càng tốt.
CBTD cần nắm bắt đầy đủ, chính xác, kịp thời các thơng tin liên quan đến
khách hàng. Khi khách hàng cĩ những biểu hiện bất thường ảnh hưởng đến khả
năng trả nợ, cần đề xuất ngay các giải pháp kịp thời hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro cĩ thể xảy ra. Mở rộng quan hệ với nhiều cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế,…qua đĩ nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của
khách hàng một cách cụ thể, sâu sắc, biết được đỉểm mạnh, điểm yếu của từng
khách hàng.
Thu nhận và nắm bắt được nhiều thơng tin về tình hình kinh tế, tài chính, tình hình tiền tệ, giá cả, tỷ giá… và diễn biến của nĩ trên thị trường trong nước và quốc tế.
xác định giới hạn tín dụng đối với nhĩm khách hàng lớn; dành nhiều thời gian cho
cơng tác thu hồi nợ xấu; thực hiện tốt chính sách chăm sĩc khách hàng, dù đĩ là cá nhân hay cơng ty đều địi hỏi phải được đối xử phù hợp cho từng đối tượng.
Kiên quyết từ chối cho vay những khách hàng cĩ phương án kinh doanh khơng rõ ràng, khơng chứng minh được khả năng trả nợ, tài chính yếu kém, tỷ lệ vốn tự cĩ thấp; khơng cho vay lại đối với khách hàng cũ khơng cĩ thiện chí trả nợ .
Chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng mới thơng qua báo chí, các cơ quan ban ngành như Sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở thương mại, Phịng thương mại và Cơng nghiệp, Ban quản lý KCN. Việc chủ động tìm đến khách hàng tạo cơ hội ngân hàng chọn lọc khách hàng ngay từ thơng tin ban đầu.
Giảm bớt các thủ tục giấy tờ khơng cần thiết, giảm thời gian trong việc làm thủ tục vay tạo cơ hội cho khách hàng nắm bắt được cơ hội kinh doanh.
Khắc phục quan điểm coi trọng quá mức tài sản đảm bảo, mà cần quan tâm đúng mức đến phương án, dự án vay vốn bởi tài sản đảm bảo thực chất chỉ là biện
pháp dự phịng trong trường hợp khách hàng vay khơng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ.
Tăng tỷ lệ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ cĩ giá. Hiện nay, Chi nhánh cho vay khoảng 90% mệnh giá chứng từ cĩ giá, tỷ lệ này hồn tồn cĩ thể tăng lên
đến 100% nếu đảm bảo thu hồi đủ vốn gốc và lãi vay khi chứng từ cĩ giá đến hạn.
Xây dựng cơ chế kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo tín dụng tăng trưởng hiệu quả, bền vững. Thực hiện qui trình tín dụng khoa học; áp dụng sổ tay tín dụng và gắn chặt trách nhiệm CBTD với chất lượng mỗi khoản vay.
Nâng cao vị thế Chi nhánh trong lĩnh vực tài trợ Dự án, làm đầu mối thu xếp vốn cho các dự án lớn cĩ tính khả thi và hiệu quả.
Đa dạng hố các sản phẩm cho vay, sử dụng phương thức cho vay mới như cho
vay trả gĩp mua nhà, mua xe, mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, đẩy mạnh cho vay du học, phát triển thẻ Visa, Master Card. Phát triển các nghiệp vụ tín dụng
luơn là một trong những nguồn lực quan trọng của mọi ngân hàng nên cần sớm hồn thiện tình hình thơng tin báo cáo cịn thiếu và chưa kịp thời như hiện nay. Muốn vậy, cán bộ ngân hàng sớm xây dựng mối quan hệ gắn bĩ với các cơ quan ban ngành liên quan, tiếp cận nhiều nguồn thơng tin khác nhau (thơng tin từ báo chí, sở ban ngành, thơng tin phịng ngừa rủi ro của NHCT VN, thơng tin tín dụng CIC của NHNN, thơng tin về tài sản đảm bảo tiền vay tại Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo…) ,
tổng hợp, xử lý thơng tin, từ đĩ chọn ra thơng tin chính thống.
Khuyến khích hình thành nhĩm nghiên cứu các đề tài khoa học phục vụ cơng tác chuyên mơn.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giúp Chi nhánh đạt được:
+Những khách hàng tốt sẽ tìm đến Ngân hàng với mong muốn dự án đầu tư của họ sẽ được cán bộ ngân hàng thẩm định lại kỹ càng hơn, vì thế giúp khách hàng tránh được rủi ro.
+Với đội ngũ cán bộ tín dụng cĩ trình độ thẩm định cao, những khách hàng yếu kém khĩ cĩ cơ hội tiếp cận vốn vay ngân hàng, vì vậy rủi ro tín dụng giảm xuống.
+Những khách hàng là doanh nghiệp đã tạo được tên tuổi trên thương trường
thì việc họ quan hệ với ngân hàng sẽ giúp thương hiệu của ngân hàng ngày càng nâng cao.