6. Kết cấu đề tài
1.2 Một số nghiên cứu và kinh nghiệm về xếp hạng tín nhiệm thể nhân
1.2.4.6 Bài học kinh nghiệm cho hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân áp
hệ thống tổ chức tín dụng tại Việt Nam
Hiện nay, trên thế giới đã và đang tồn tại nhiều mơ hình chấm điểm tín nhiệm như Stephanie Kleimeier, FICO, VantageScore và các mơ hình này cũng đã triển khai áp
dụng trong hệ thống các tổ chức tín dụng của Việt Nam thông qua sự tư vấn của tổ chức kiểm tốn Ernst & Young, cơng ty xếp hạng tín nhiệm Moody’s Investor Service (Moody’s), cơng ty xếp hạng tín nhiệm Standard & Poor’s (S&P)…Mỗi tổ chức tín dụng tại Việt Nam đều xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm với đặc trưng và đặc thù riêng biệt phù hợp với định hướng phát triển khách hàng, phát triển kinh doanh và khẩu vị rủi ro của bản thân mình. Tuy nhiên với những bài học kinh nghiệm thực tế trên thế giới cũng như qua thực tiễn áp dụng tại Việt Nam trong thời gian qua thì để cho hệ thống xếp hạng tín nhiệm của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam phát huy được tính hiệu quả cao nhất, trở thành cơng cụ kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả thì chúng ta phải thực hiện đồng bộ các tiền đề và giải pháp sau:
23
- Về phía cơ quan quản lý nhà nước:
+ Quốc hội và chính phủ cần phải ban hành và hoàn thiện khung pháp lý, chính sách về hoạt động xếp hạng tín nhiệm. Việc làm này giúp cho ngành định mức tín nhiệm có thể phát triển bền vững và hoạt động của xếp hạng tín nhiệm của các tổ chức tín dụng được chuyên nghiệp hơn.
+ Khuyến khích và tạo điều kiện cho các cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân
phát triển.
+ Nhà Nước cần xây dựng khung chỉ tiêu tài chính trung bình ngành. Dựa vào
đó, các tổ chức tín dụng có thể làm tiêu chuẩn để đánh giá được mức độ rủi ro
trong hoạt động của các ngành mà tổ chức tín dụng đang tham gia tài trợ vốn cho khách hàng.
+ Tăng cường hiệu quả cung cấp thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân Hàng Nhà Nước.
- Về phía các tổ chức tín dụng:
+ Xây dựng hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng. Nhiệm vụ của hệ thống này là đảm bảo việc dự báo, cảnh báo và cung cấp một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xuyên các thông tin biến động thị trường liên quan đến các ngành
hàng – sản phẩm mà ngân hàng đang cấp tín dụng, từ đó ngân hàng sẽ có những
ứng xử phù hợp nhất nhằm quản trị rủi ro tín dụng một cách hiệu quả nhất.
+ Xây dựng đội ngũ nhân sự có trình độ, kỹ năng đánh giá về tư cách cá nhân, năng lực tài chính, khả năng trả nợ, tình hình hoạt động kinh doanh, tính khả thi
phương án kinh doanh, đầu tư của khách hàng một cách khách quan và chuẩn xác nhằm đưa ra kết quả đánh giá xếp hạng một cách chính xác nhất.
+ Xây dựng quy trình cơng tác kiểm tra khách hàng một cách chủ động và
thường xuyên nhằm cập nhật tình hình của khách hàng và có ứng phó kịp thời đối với những nguy cơ rủi ro về khả năng trả nợ của khách hàng.
24
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, đề tài nghiên cứu đã đưa ra một bức tranh khái quát về xếp hạng tín nhiệm cá nhân bao gồm khái niệm, ý nghĩa của xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân và sơ lược về các phương pháp đánh giá định mức tín nhiệm. Bên cạnh đó, đề tài cũng đưa ra một số nghiên cứu và kinh nghiệm về xếp hạng tín nhiệm cá nhân của các ngân hàng, tổ chức trong nước và trên thế giới làm cơ sở để so sánh với mơ hình đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) sẽ được trình bày trong chương 2 của đề tài nghiên cứu này.
25
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN NHIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUỐC TẾ VIỆT NAM