6. Kết cấu đề tài
2.2 Thực trạng hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân tại VIB
2.2.3.1 Chính sách tín dụng của VIB
Thứ 1: Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng AAA và AA:
- Mục tiêu “không ngừng tăng cường mở rộng, phát triển bền vững các mối quan hệ giữa khách hàng và VIB – Chính sách mở rộng, phát triển”
- VIB đáp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu về tín dụng, bảo lãnh cá nhân trên cơ sở
phải đảm bảo tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản đảm bảo quy định cụ thể đối với từng loại
xếp hạng tín nhiệm. Đặc biệt, nhóm khách hàng này được xem xét trong từng trường hợp cụ thể đối với chính sách hạn chế trong việc cấp tín dụng đối với các ngành nghề kinh tế mà VIB không ưu tiên phát triển trong từng thời kỳ.
- Về bảo đảm tiền vay: VIB xem xét, quyết định cho vay, bảo lãnh đối với nhóm khách hàng này được bảo đảm bằng tài sản, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và khơng có tài sản đảm bảo theo đúng quy định của phát luật và Ngân Hàng Nhà Nước. Khách hàng nhóm này được VIB xem xét cho vay, bảo lãnh tối đa đến 100% dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo.
Thứ 2: Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng A và BBB:
- Mục tiêu “tiếp tục duy trì và khơng ngừng phát triển bền vững các mối quan hệ giữa khách hàng và VIB – Chính sách duy trì, phát triển”
- Nhóm khách hàng này được xem xét, không bị áp dụng các chính sách hạn chế trong việc cấp tín dụng đối với các lĩnh vực, ngành kinh tế mà VIB không ưu tiên phát triển trong từng thời kỳ.
- Về bảo đảm tiền vay: VIB xem xét, quyết định cho vay, bảo lãnh đối với nhóm khách hàng này được bảo đảm bằng tài sản, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và khơng có tài sản đảm bảo theo đúng quy định của phát luật và Ngân Hàng Nhà
51
Nước. Khách hàng nhóm này được VIB xem xét cho vay, bảo lãnh tối đa đến 50% dư nợ vay, số dư bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo.
Thứ 3: Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng BB và B:
- Mục tiêu “ tiếp tục duy trì tích cực các mối quan hện giữa khách hàng và VIB – Chính sách duy trì”
- Trong q trình sử dụng sản phẩm, dịch vụ, nếu có những biểu hiện bất thường trong hoạt động, như giảm sút tình hình thu nhập tài chính, lợi nhuận trong kinh
doanh…hoặc do biến động về thị trường… thì VIB sẽ xem xét việc bổ sung các điều kiện về bảo đảm tiền vay, về lãi suất, phí. Đồng thời, VIB sẽ xem xét việc hạn chế cấp tín dụng, bảo lãnh hoặc tạm dừng có thời hạn (03-06 tháng) việc cấp tín dụng, bảo lãnh.
- Về bảo đảm tiền vay: VIB xem xét, quyết định cho vay, bảo lãnh đối với nhóm khách hàng này được bảo đảm bằng tài sản, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay theo đúng quy định của phát luật và Ngân Hàng Nhà Nước. Yêu cầu 100% dư nợ cho vay mới phải được bảo đảm bằng tài sản.
Thứ 4: Chính sách đối với khách hàng có mức xếp hạng CCC và CC:
- Mục tiêu “duy trì các mối quan hệ giữa khách hàng và VIB đảm bảo việc thu hồi
được nợ vay – Chính sách rút lui”. VIB sẽ dành các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
nhằm đáp ứng hoạt động của khách hàng đạt mục tiêu sớm thu hồi được nợ vay của
VIB.
- Trong quá trình sử dụng sản phẩm, dịch vụ nếu có những biểu hiện bất thường trong hoạt động như giảm sút về thu nhập, tài chính, lợi nhuận kinh doanh…hoặc do biến động về thị trường… thì VIB sẽ xét việc bổ sung tăng các điều kiện về bảo đảm
tiền vay, lãi suất, phí. Đồng thời, VIB sẽ xem xét hạn chế cấp tín dụng, bảo lãnh hoặc dừng việc cấp tín dụng, bảo lãnh.
- Về bảo đảm tiền vay: VIB xem xét, quyết định cho vay, bảo lãnh đối với nhóm
52