6. Kết cấu đề tài
2.2 Thực trạng hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân tại VIB
2.2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được của hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân tại VIB như hiện nay, thì hệ thống cũng cịn một số hạn chế nhất định cụ thể:
Một là: Tính trung thực, minh bạch của các thông số đầu vào. Hiện tại, việc
thu thập số liệu và các thông tin liên quan đến việc cập nhật các bộ tiêu chí để hồn thành việc xếp hạng tín nhiệm đều do cán bộ tín dụng thu thập thơng tin từ phía khách hàng cung cấp. Chính vì khơng có được sự giám sát, kiểm chứng và kiểm tra chéo nên các thông tin dễ bị sai lệch, thiếu tính trung thực và minh bạch dẫn đến rủi ro từ sự
chủ quan mang tính con người. Đặc biệt là các tiêu chí tài chính liên quan đến hoạt
động kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể vì đặc thù của các hộ kinh doanh cá thể tại
58
có sự ràng buộc nhất định khi phải báo cáo số liệu tài chính một cách chính xác cho cơ quan thuế dẫn đến việc lập và theo dõi sổ sách kế tốn kinh doanh khơng được coi trọng, chính vì vậy việc tổng hợp chi tiết các thơng tin tài chính liên quan đến hoạt
động kinh doanh đều mang tính phỏng đốn theo quy mơ và đặc trưng ngành nghề
của hộ kinh doanh. Cịn đối với các tiêu chí phi tài chính đều do tính cảm quan của cán bộ tín dụng đánh giá nên rất dễ bị sai lệch và khơng chính xác.
Hai là: Đối tượng xếp hạng tín nhiệm cịn hạn chế. Do đang trong thời kỳ mới
triển khai áp dụng việc xếp hạng tín nhiệm nội bộ theo quy định của NHNN nên chưa có nhiều thời gian và kinh nghiệm để rà sốt nhằm khái qt hóa và thống kê một
cách đầy đủ các đối tượng cần được xếp hạng. Hiện tại, hệ thống xếp hạng tín nhiệm
cá nhân của VIB chỉ mới thực hiện việc xếp hạng cho các khách hàng có mục đích
vay vốn là vay tiêu dùng và bổ sung lưu động, chưa thể xếp hạng cho các đối tượng khách hàng thể nhân hoạt động trong các lĩnh vực đặc thù như đầu tư kinh doanh
chứng khoán, đầu tư kinh doanh bất động sản, các lĩnh vực đầu tư cá nhân (kinh
doanh xe ơtơ, đầu tư máy móc, trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho hoạt động kinh doanh cá thể, đầu tư mua xà lan, đầu tư góp vốn xây dựng khách sạn, văn phòng cho thuê…) và các hoạt động bảo lãnh cá nhân thực hiện hợp đồng. Do đó rất bị động
trong việc xác định mức độ rủi ro của nhóm khách hàng này.
Ba là: Chưa có phương pháp đánh giá phù hợp đối với các khách hàng cá
nhân đồng thời có nhiều nhu cầu vay vốn khác nhau. Hiện tại, VIB chia việc đánh
giá xếp hạng tín nhiệm khách hàng thành 02 nhóm khách hàng có mục đích vay tiêu
dùng và vay bổ sung vốn lưu động. Tuy nhiên khi khách hàng đồng thời có 02 khoản vay tiêu dùng và vay bổ sung lưu động thì việc đánh giá xếp hạng tín nhiệm sẽ dựa
vào mục đích khoản vay nào có tỷ trọng dư nợ vay vốn cao nhất, điều này dẫn đến
việc chưa thể phản ánh và đánh giá hết những rủi ro tiềm ẩn liên quan đến khả năng
trả nợ khoản vay của khách hàng. Nguyên nhân của mặt hạn chế này là do hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ đã vơ tình xác định yếu tố đầu tiên để phân loại khách hàng
59
là dựa vào mục đích vay vốn sau đó mới lần lượt chấm điểm các tiêu chí đánh giá liên quan đến khách hàng, vì vậy có những tiêu chí đánh giá liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng không thể sử dụng để đánh giá đối với khách hàng có dư nợ mục đích vay bổ sung vốn lưu động cao hơn và ngược lại.
Bốn là: Việc xác định về hệ số rủi ro về nguồn trả nợ của nhóm khách hàng cá nhân vay tiêu dùng là chưa hợp lý. Hệ số rủi ro về nguồn trả nợ từ lương, từ hoạt
động kinh doanh, từ lương và hoạt động kinh doanh lần lượt tương ứng là 90%, 95%,
100%. Hệ số này vẫn cịn có sự bất cập là vì nguồn trả nợ từ lương đơi khi ổn định và tốt hơn so với nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh nếu hộ kinh doanh đang hoạt động trong ngành nghề đang bị suy thoái và kém phát triển hoặc mức thu nhập từ
lương của một Tổng Giám Đốc vẫn có thể hình dung là tốt hơn so với mức thu nhập từ hoạt động kinh doanh của một cơ sở kinh doanh tạp hóa. Chính vì vậy, nên loại bỏ hệ số rủi ro về nguồn trả nợ này trừ khi tỷ lệ phần trăm hệ số rủi ro này đã được chứng minh trên cơ sở thống kê.
Năm là: Chưa đánh giá hết được rủi ro về nguồn trả nợ đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Hiện tại, đối với nguồn trả nợ của đối tượng khách hàng này
thì bộ tiêu chí của hệ thống xếp hạng tín nhiệm chỉ xét đến nguồn thu nhập từ lương, chưa tính đến những nguồn thu nhập khác như nguồn thu nhập từ hoạt động kinh
doanh và các nguồn thu nhập bất thường bổ sung khác như chia lợi tức, kiều hối…vì vậy sẽ khơng đánh giá được chính xác nguồn trả nợ cho khoản vay của khách hàng dẫn đến rủi ro về năng lực trả nợ. Nguyên nhân của mặt hạn chế này cũng là do hệ
thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ của VIB đang trong q trình rà sốt và kiểm chứng thực tế việc xếp hạng khách hàng mới và cũ, từ đó mới đưa ra các giải pháp bổ sung, chỉnh sửa các tiêu chí đánh giá nhằm hạn chế việc bỏ sót các yếu tố có thể tác động
60
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương này, đề tài nghiên cứu đã đi sâu vào trình bày thực trạng mơ hình xếp hạng tín nhiệm cá nhân của VIB, từ đó so sánh với các mơ hình xếp hạng tín
nhiệm trên thế giới và Việt Nam, để cho thấy những thành tựu và hạn chế cần bổ sung sửa đổi nhằm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân của VIB.
Trên cơ sở đó, tại Chương 3 đề tài đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện Hệ
61
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN NHIỆM CÁ NHÂN TẠI VIB