1.6 Thực tráng phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ tái các NHTM Vit Nam
1.6.3 Mt sơ kinh nghim veă trieơn khai dịch vú ngađn hàng bán lẹ
Thị trường dịch vú tài chính- ngađn hàng ngày nay đang đánh dâu sự khởi đaău cụa mt cuc cách máng dịch vú ngađn hàng bán lẹ, trong đĩ, chưa bao giờ trong lịch sử tài chính thê giới lái chứng kiên mt lượng lớn cư dađn được tiêp cn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng phong phú và tin ích đên vy. Ước đốn đên nm 2015, sơ lượng khách hàng cụa các ngađn hàng tồn caău sẽ tng gâp đođi hin tái, đoăng thời, tài sạn cụa các ngađn hàng cũng sẽ tng leđn đáng keơ. Trước tình hình đĩ, các toơ chức tài chính cung câp các sạn phaơm này đã và đang thực hin mt sự chuyeơn đoơi trit đeơ nhaỉm nhn thức và nađng cao khạ nng đáp ứng nhu caău cụa những thị trường mới này cũng như những thị trường truyeăn thơng.
Nghieđn cứu gaăn đađy cụa cođng ty Accenture veă thực tê các dịch vú tài chính cụa 118 ngađn hàng bán lẹ hàng đaău ở Mỹ, Chađu Ađu và Chađu Á-Thái Bình Dương cho thây phaăn lớn các ngađn hàng (93% ở Mỹ, 79% ở Chađu Ađu và 86% ở c) nhn thức được nhu caău tng cường bán chéo, phát trieơn và mở rng toơ chức nhân mánh vào ba lĩnh vực: thị trường và quạn lý sạn phaơm, các keđnh phađn phơi, dịch vú và thoạ mãn dịch vú. Giám đơc quạn lý hốt đng dịch vú tài chính cụa cođng ty Accenture, Piercarlo Gela, nhn xét:”Rõ ràng, phát trieơn cơ câu toơ chức là sự lựa chĩn chiên lược”. Ođng cịn nhân mánh:”Nieăm tin vào sự phát trieơn nng đng là khá mánh mẽ và mang tính tồn caău. Đieău này sẽ táo neđn mt thị trường đaăy thách thức và phaăn thưởng sẽ dàng cho những ngađn hàng nào cĩ được chiên lược xuyeđn suơt, táo ra khác bit, cĩ sự đaău tư thích đáng cho con người và h thơng, cĩ sự tp trung vào duy trì và thu hút khách hàng”.
+ Mở rng máng lưới kinh doanh tồn caău:
Với sự tng trưởng lieđn túc cụa neăn kinh tê, cùng với sự cại thin mođi trường lut pháp và há taăng tài chính đã mở ra trieơn vĩng phát trieơn sođi đng thị trường dịch vú bán lẹ tái các nước cĩ neăn kinh tê mới noơi. Do khạ nng cung câp các dịch vú tài chính vơn rât phức táp và tinh vi neđn tái các nước này vic đáp ứng nhu caău sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ cho khách hàng hồn tồn khođng d dàng. Chính đieău này đã táo mt sức hút mánh mẽ đơi với các ngađn hàng vơn giữ vai trị chụ đáo trong cuc chơi tồn caău. Mt thị trường khách hàng rng lớn chưa được khai thác, trieơn vĩng sáng lán veă lợi ích thu được trong các sạn phaơm bán lẹ khiên cho vic các ngađn hàng lớn tređn thê giới đang cĩ xu hướng bành trướng và mở rng hốt đng kinh doanh sang các neăn kinh tê mới noơi.
Quan tađm đên vân đeă này, Charles Prince, nhà quạn trị câp cao và là tađn chụ tịch cụa Citigroup, ngađn hàng lớn nhât thê giới, đã đieău chưnh chiên lược cụa mình nhaỉm tng thu nhp rịng cụa hốt đng kinh doanh quơc tê từ 38% nm 2005 leđn 50% trong tương lai. Citigroup hy vĩng phaăn lớn thu nhp rịng này là được táo ra từ dịch vú tài chính cho khách hàng ngồi nước Mỹ. Ngađn hàng tin tưởng tređn phám vi toàn caău, sơ lượng khách hàng tieăm nng sử dúng các dịch vú ngađn hàng sẽ tng từ 349 triu hin nay leđn 415 triu nm 2008.
+ Đaău tư vào cođng ngh cao:
Thực tê cho thây ngađn hàng nào biêt đaău tư hiu quạ vào nađng câp cođng ngh hin đái sẽ giành lây phaăn thaĩng tređn thị trường ngađn hàng bán lẹ. Đieău này cho thây chẳng cĩ gì là ngác nhieđn khi Citibank khai trương Citibank Direct vào đúng thời đieơm HSBC khai trương mt chương trình ngađn hàng trực tuyên tái Mỹ. Với chương trình này, HSBC đã thu hút hơn 1 tỷ USD tieăn gửi chư trong 2 tháng đaău tieđn. Hơn thê, HSBC đã cĩ theơ tiêp cn đên đođng đạo khách hàng tái các vùng mà trước đađy HSBC chưa heă cĩ maịt.
+ Cung câp các sạn phaơm phù hợp và kịp thời:
Trung và Đođng Ađu là ví dú đieơn hình veă sự phát trieơn cụa lối hình cho vay mua nhà và là nơi các ngađn hàng nháy bén đã nhìn ra cơ hi kinh doanh này. Cịn tái các thị trường như Nga, n Đ, Trung Quơc, các ngađn hàng đang nhaĩm tới các sạn phaơm chụ đáo như cho vay caăm cơ, sạn phaơm lieđn kêt giữa tài chính và bạo hieơm đơi với đơi tượng khách hàng là taăng lớp trung lưu đang tng leđn mt cách nhanh chĩng và đang đĩi các dịch vú tài chính.
Cuoơc cách máng bán lẹ bao goăm sự naĩm baĩt các cơ hi cĩ được từ các thị trường mới cũng như từ vic sử dúng sáng táo h thơng và cođng ngh đeơ phađn phơi các sạn phaơm mới tới khách hàng mới và cạ khách hàng truyeăn thơng. Vic tìm ra và phát trieơn các phương tin, các keđnh phađn phơi sạn phaơm sẽ là yêu tơ khác bit quan trĩng giữa người thaĩng và kẹ bái trong cuc chiên bán lẹ trong tương lai. Citibank đã rât thành cođng trong đaău tư, khai trương dịch vú ngađn hàng thực hin hồn tồn qua máng internet đoăng thời thiêt lp quan h đơi tác với 7-Eleven đeơ mở rng các keđnh phađn phơi cụa mình. Các máy ATM mới cụa Citibank được laĩp đaịt tái các đieơm bán lẹ then chơt đã mang lái khạ nng cung câp dịch vú vượt tri mà khođng caăn chi phí vơn quá lớn. Cịn đơi với ngađn hàng Fortis, ngađn hàng đã rât thành cođng trong vic phát trieơn những kỹ nng phađn phơi đa keđnh khođng chư tái Bư mà tái các nước khác trong khu vực. Ngađn hàng cịn đaơy mánh hợp tác với các đieơm bưu đin ở Ireland, qua đĩ tng các keđnh phađn phơi đên với đođng đạo khách hàng.
1.6.4 Đánh giá chung veă khạ nng đáp ứng cụa các NHTM Vieơt Nam trong vieơc trieơn khai dịch vú ngađn hàng bán lẹ giai đốn hi nhp:
Phát trieơn các dịch vú ngađn hàng bán lẹ được xem là mt xu hướng tât yêu khi mà nĩ ngày càng đĩng vai trị quan trĩng trong hốt đng cụa các NHTM Vit Nam. Vic phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ là phù hợp với xu hướng chung cụa các NHTM trong khu vực và tređn thê giới. Bởi lẽ, vic mở rng phúc vú nhĩm đơi tượng là khách hàng các nhađn và các doanh nghip vừa và nhỏ giúp ngađn hàng đa dáng hố sạn phaơm, mở rng thị trường, quạn lý rụi ro hữu hiu hơn nhờ thê giúp ngađn hàng đát hiu quạ kinh doanh tơi ưu.
Trong những nm gaăn đađy, dưới áp lực cánh tranh ngày càng tng do vic áp dúng l trình nới lỏng các quy định đơi với các toơ chức tài chính nước ngồi, nhât là
veă vic mở chi nhánh và các đieơm giao dịch, vic dở bỏ hán chê veă huy đng tieăn gửi baỉng VND, khạ nng mở rng dịch vú ngađn hàng và sự bùng noơ cụa cođng ngh thođng tin, các NHTM Vit Nam đã đát được những kêt quạ đáng khích l veă phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ. Các ngađn hàng baĩt đaău quan tađm và tp trung khai thác thị trường bán lẹ như đaơy mánh hin đái hố, phát trieơn các lối hình dịch vú mới, đa tin ích và được xã hi châp nhn như ATM, internet banking, home banking, mobile banking. Thực tê đĩ đã đánh dâu bước phát trieơn mới cụa thị trường dịch vú ngađn hàng bán lẹ tái Vit Nam, làm cơ sở đeơ phát trieơn các phương tin thanh tốn khođng dùng tieăn maịt, tỷ trĩng nguoăn vơn huy đng từ dađn cư tng leđn đáng keơ và chiêm tới 35-40% toơng nguoăn vơn huy đng. Các NHTM Vit Nam cũng đã cĩ những cại thin đáng keơ veă nng lực tài chính, cođng ngh, quạn trị đieău hành, cơ câu toơ chức và máng lưới keđnh phađn phơi, gĩp phaăn đem lái cho khách hàng nhieău tin ích, vn minh trong thanh tốn.
Tuy nhieđn, theo đánh giá cụa các chuyeđn gia, trieơn vĩng veă thị trường bán lẹ tái Vit Nam là rât lớn neđn các NHTM caăn phại cĩ các giại pháp và phương hướng phát trieơn thích hợp đeơ khođng vut mât thị phaăn. Thời gian qua, maịc dù dịch vú ngađn hàng bán lẹ ở Vit Nam đã cĩ bước phát trieơn đáng keơ nhưng văn ở mức dưới tieăm nng; vic trieơn khai hốt đng cịn thiêu đoăng b, tính cánh tranh chưa cao; h thơng sạn phaơm dịch vú nghèo nàn cịn mang naịng tính truyeăn thơng. Trong khi đĩ các ngađn hàng chư mới chú trĩng đên vic mở rng máng lưới mà chưa quan tađm đên chât lượng dịch vú, chưa cĩ các chiên lược marketing cú theơ, chính sách khách hàng kém hiu quạ, chât lượng phúc vú chưa thực sự tơt. Hơn nữa, giữa các NHTM chưa cĩ sự phơi hợp, lieđn kêt với nhau đieău đĩ đã khiên cho thị trường dịch vú ngađn hàng bán lẹ thiêu oơn định và khođng hieơu quạ.
Trong thời gian tới, khi mà các rào cạn được dỡ bỏ, các ngađn hàng nước ngồi được phép kinh doanh bình đẳng như các NHTM Vit Nam thì lúc đĩ thị phaăn cụa các NHTM Vit Nam sẽ bị thu hép đáng keơ, đaịc bit là đơi với thị trường dịch vú ngađn hàng bán lẹ bởi lẽ đađy là thê mánh lađu đời cụa các ngađn hàng nước ngồi. Do vy, ngay từ lúc này, các NHTM Vit Nam caăn chú trĩng hơn nữa trong vic xađy dựng chiên lược phát trieơn mạng kinh doanh này mt cách kịp thời và phù hợp.
KÊT LUN CHƯƠNG I:
Chương I cụa lun vn tp trung trình bày những vân đeă lý lun chung veă dịch vú ngađn hàng bán lẹ, phađn tích vai trị cụa dịch vú ngađn hàng bán lẹ đơi với neăn kinh tê cũng như tính tât yêu phại đaơy mánh hốt đng bán lẹ tái thị trường Vit Nam hin nay. Đoăng thời, chương I cũng đi sađu phađn tích thực tráng trieơn khai dịch vú ngađn hàng bán lẹ cụa các NHTM Vit Nam, trong đĩ đeă cp đên những maịt đát được và cạ những hán chê đeơ làm tieăn đeă so sánh với thực tráng và nng lực trieơn khai hốt đng bán lẹ tái NHNT Vit Nam trong chương II.
CHƯƠNG II:
THỰC TRÁNG TRIEƠN KHAI VÀ HỐT ĐNG NGAĐN HÀNG BÁN LẸ TÁI NGAĐN HÀNG NGỐI
THƯƠNG VIT NAM
2.1 SƠ LƯC QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIEƠN NHNT:
Ngađn hàng Ngối thương Vit Nam được thành lp theo Quyêt định sơ 115/CP do Hi đoăng Chính phụ ban hành ngày 30 tháng 10 nm 1962 tređn cơ sở tách ra từ Cúc quạn lý Ngối hơi trực thuc Ngađn hàng trung ương (nay là NHNN Vit Nam). Theo quyêt định nĩi tređn, NHNT đĩng vai trị là ngađn hàng chuyeđn doanh đaău tieđn và duy nhât cụa Vit Nam tái thời đieơm đĩ hốt đng trong lĩnh vực kinh tê đơi ngối bao goăm cho vay tài trợ xuât nhp khaơu và các dịch vú kinh tê đơi ngối khác (vn tại, bạo hieơm…), thanh tốn quơc tê, kinh doanh ngối hơi, quạn lý vơn ngối t gửi tái các ngađn hàng nước ngồi, làm đái lý cho Chính phụ trong các quan h thanh tốn, vay nợ, vin trợ với các nước xã hi chụ nghĩa…. Ngồi ra NHNT cịn tham mưu cho Ban lãnh đáo NHNN veă các chính sách quạn lý ngối t, vàng bác, quạn lý quỹ ngối t cụa Nhà nước và veă quan h với ngađn hàng Trung ương các nước, các toơ chức tài chính tieăn t quơc tê. Ngày 01 tháng 04 nm 1963 là ngày thành lp chính thức cụa NHNT. Ngày 21 tháng 09 nm 1996, Thơng đơc NHNN ký Quyêt định sơ 286/QĐ-NH5 thành lp lái NHNT Vit Nam theo mođ hình Toơng cođng ty Nhà nước theo quy định tái Quyêt định sơ 90/TTg ngày 07 tháng 03 nm 1994 theo uỷ quyeăn cụa Thụ tướng Chính phụ.
Trại qua hơn 40 nm xađy dựng và trưởng thành, tới đaău nm 2007, NHNT đã phát trieơn lớn mánh theo mođ hình tp đồn tài chính đa nng với 67 chi nhánh, 01 Sở giao dịch, 52 Phịng giao dịch và 04 cođng ty con trực thuc tređn tồn quơc, 02 vn phịng đái din và mt cođng ty con tái nước ngồi, với đi ngũ cán b leđn tới tređn 6.500 người. Ngồi ra NHNT cịn tham gia gĩp vơn, lieđn doanh lieđn kêt với các đơn vị trong và ngồi nước trong nhieău lĩnh vực kinh doanh khác nhau như bạo hieơm, bât đng sạn, ngađn hàng tài chính….
Q trình phát trieơn cụa NHNT chia làm ba giai đốn lớn như sau:
2.1.1 Giai đốn 1963-1975:
Trong giai đốn này, NHNT đã hồn thành nhim vú đơi ni và đơi ngối được Nhà nước giao phĩ là tiêp nhn vin trợ nước ngồi phúc vú cho cođng cuoơc phát trieơn kinh tê ở mieăn Baĩc xã hi chụ nghĩa và chuyeơn tieăn phúc vú cuc chiên đâu giại phĩng mieăn Nam.
2.1.2 Giai đốn 1975-1990:
Sau ngày giại phĩng mieăn Nam, NHNT đã tham gia tiêp quạn các ngađn hàng cũ, hồn tât các thụ túc pháp lý, thực hin quyeăn vai trị hi vieđn cụa Vit Nam tái IMF, WB, ADB, xác định quyeăn sở hữu veă tài sạn quơc gia đơi với các tài sạn là hàng hố, ngối t hin đang ở beđn ngồi.
Trong giai đốn khĩ khn cụa neăn kinh tê trước vic bị Mỹ câm vn, vin trợ cụa các nước Xã hi chụ nghĩa giạm sút, cán cađn thương mái mât cađn đơi nghieđm trĩng, cán cađn thanh tốn quơc tê luođn bi chi, NHNT đã thực hin chụ trương mở rng đaău tư cho xuât khaơu, kiên nghị Nhà nước ban hành các cơ chê khuyên khích xuât khaơu, mở rng dịch vú thu ngối t thođng qua cơ chê thưởng ngối t, cơ chê
câp quyeăn sử dúng ngối t gĩp phaăn táo nguoăn cung ngối t cho nhp khaơu nguyeđn liu cho sạn xuât, phađn bĩn, thuơc trừ sađu và lương thực.
2.1.3 Giai đốn 1990 đên nay:
Ngày 14/11/1990 Hi đoăng b trưởng ban hành chư thị sơ 403/CT chuyeơn Ngađn hàng Ngối thương theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 cụa Hi đoăng b trưởng thành NHTM Nhà nước lây teđn là ngađn hàng Ngối thương Vit Nam gĩi taĩt là Vietcombank. Cùng với vic ban hành pháp lnh Ngađn hàng Nhà nước và pháp lnh ngađn hàng, Hợp tác xã tín dúng và cođng ty tài chính, NHNT Vit Nam được chính thức chuyeơn từ mt ngađn hàng chuyeđn doanh, đc quyeăn trong hốt đng kinh tê đơi ngối sang mt NHTM Nhà nước hốt đng đa nng và tự do cánh tranh với các lối hình NHTM và các toơ chức tài chính khác.
Với beă dày kinh nghim hốt đng ngađn hàng đơi ngối và sau nhieău bước đi quá đ, NHNT đã từng bước tiêp cn, nhanh chĩng thích nghi với kinh tê thị trường, giữ vững vai trị chụ lực trong h thơng NHTM Vit Nam, là NHTM hàng đaău Vit Nam trong lĩnh vực tài trợ thương mái, thanh tốn quơc tê, kinh doanh ngối t và ứng dúng cođng ngh tieđn tiên vào hốt đng ngađn hàng. Thương hiu NHNT Vit Nam được cng đoăng trong nước và quơc tê biêt đên như mt bieơu trưng cụa h thơng NHTM Vit Nam. NHNT cịn là mt trong những thành vieđn đaău tieđn cụa hip hi ngađn hàng Vit Nam và là thành vieđn cụa nhieău hip hi ngađn hàng khác như Hip hi ngađn hàng Chađu Á, toơ chức thanh tốn tồn caău SWIFT, toơ chức thanh tốn thẹ Visa, Master Card…. Tới nay, NHNT đã cĩ quan h ngađn hàng đái lý với hơn 1.450 ngađn hàng và định chê tài chính tái 90 nước và vùng lãnh thoơ tređn thê giới, đạm bạo phúc vú tơt các yeđu caău cụa khách hàng tređn phám vi toàn caău.
2.2 CÁC SẠN PHAƠM DỊCH VÚ ĐANG TRIEƠN KHAI TÁI NHNT:
Trong thời kỳ đoơi mới và giai đốn phát trieơn, NHNT coi đa dáng hĩa sạn phaơm và dịch vú là định hướng chiên lược cụa mình. Với phương chađm “Luođn mang
đên cho bán sự thành đát”, NHNT khođng ngừng nghieđn cứu, cại tiên và nađng cao
chât lượng dịch vú nhaỉm thoạ mãn tơi đa nhu caău khách hàng. Khách hàng cĩ cơ hi tiêp cn nhieău lối hình sạn phaơm, dịch vú đa dáng, khođng chư bao goăm các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng truyeăn thơng như tieăn gửi, cho vay mà cịn bao goăm các