3.2 Kiên nghị veă phía NHNT Vit Nam
3.2.1 Hồn thin chính sách phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ
Cĩ xađy dựng được mt chính sách đúng đaĩn và kịp thời mới đạm bạo cho ngađn hàng thực hin thành cođng múc tieđu đã đaịt ra. Muơn vy trước hêt caăn phại cĩ sự thay đoơi trong tư duy quạn lý cụa các nhà quạn trị ngađn hàng.
Caăn phại nhn thức lái mt cách đaăy đụ raỉng, phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ chính là mt hướng đi quan trĩng mà NHNT phại thực hin nêu muơn giữ vững vị thê cụa mình tređn thị trường tài chính Vit Nam. Hướng từ mt ngađn hàng chuyeđn thực hin bán buođn mở rng sang bán lẹ sẽ làm thay đoơi mt cách sađu saĩc veă cơ câu toơ chức, bơ trí nhađn sự, phađn boơ vt lực, thiêt kê quy trình nghip vú, thay đoơi cođng ngh,…. Những thay đoơi đĩ tuy khođng theơ thực hin ngay mt sớm mt chieău và caăn đaău tư rât nhieău veă tài chính, tuy nhieđn, đĩ là vic caăn làm và phại làm mt cách trit đeơ.
Đeơ xác định mức đ thực hin dịch vú ngađn hàng bán lẹ cụa mt NHTM, các toơ chức tài chính lớn tređn thê giới thường dựa vào các tieđu chí sau:
Giá trị thương hiu Hiu lực tài chính
Tính beăn vững cụa nguoăn thu Tính rõ ràng trong chiên lược Nng lực bán hàng
Nng lực quạn lý rụi ro Khạ naíng táo sạn phaơm
Thađm nhp thị trường Đaău tư vào nguoăn nhađn lực.
Do vy, trong xađy dựng chiên lược cụa mình các nhà quạn trị NHNT phại vách rõ những ni dung chụ yêu sau:
Bước đi cú theơ cho từng giai đốn thực hin
Nguoăn lực tài chính caăn thiêt đeơ thực thi chiên lược Lựa chĩn cođng ngh nào là phù hợp
Mođ hình quạn trị rụi ro cú theơ
Phađn boơ nguoăn nhađn lực như thê nào
Lựa chĩn thị trường ưu tieđn nào đeơ phúc vú
L trình phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ mới
Tređn cơ sở chiên lược được xađy dựng, NHNT mới cĩ theơ thiêt kê được mođ hình vn hành phù hợp, đạm bạo tiêt kim được chi phí vt lực cũng như nhađn lực mà văn mang lái hiu quạ kinh tê cao, đoăng thời đạm bạo thực hin nhât quán và thơng nhât trong tồn h thơng.
3.2.2 Nhóm giại pháp hồn thin và đa dáng hố các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ:
3.2.2.1 Phađn tích nhu caău đa dáng cụa khách hàng:
Joseph di Vanna, tác giạ cuơn sách: “Tương lai cụa hốt đng ngađn hàng bán lẹ” đã nhn xét: Trong tương lai, yêu tơ then chơt chính là vic naĩm baĩt trước được nhu caău, lợi ích, mong muơn cụa khách hàng đeơ cĩ những đeă xuât phù hợp, những lieđn kêt và những cơ chê táo thun lợi cho hốt đng giao dịch theo sát hành vi cụa khách hàng. Vic cung câp các dịch vú thương mái và tài chính boơ trợ khách hàng sẽ tng cường mơi quan h giữa khách hàng và ngađn hàng, qua đĩ làm suy giạm
khạ nng cánh tranh cụa đơi thụ baỉng vic kéo xa hĩ ra khỏi lĩnh vực này thođng qua vic cung câp các sạn phaơm phù hợp với chi phí mođi giới thâp.
Xác định khách hàng và nhu caău cụa khách hàng từ đĩ tìm tịi những thị trường chưa khai phá là đieău quan trĩng đạm bạo tính dăn đường cụa ngađn hàng trong vic táo lp các sạn phaơm tài chính mới. Trong đieău kin kinh tê cịn phát trieơn thâp như ở Vit Nam hin nay, nhu caău cụa khách hàng thường văn cịn khá đơn giạn, trong khi tái haău hêt các quơc gia lớn cĩ neăn tài chính phát trieơn các ngađn hàng thường cung câp hàng ngàn sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ từ các sạn phaơm giạn đơn cho đên các sạn phaơm hn hợp, trĩn gĩi cho các khách hàng cụa mình. Neăn kinh tê Vit Nam phát trieơn chm hơn rât nhieău so với các nước, maịc dù cĩ những đaịc thù rieđng nhưng nhìn chung hướng phát trieơn khá tương đoăng. Nhu caău veă các sạn phaơm tài chính cụa con người thường thay đoơi và phát trieơn theo sự cại tiên veă đieău kin sơng, mođi trường sơng và đieău kin veă thu nhp. Do vy, các NHTM Vit Nam với trình đ phát trieơn mun hơn nhưng lái cĩ nhieău đieău kin tiêp thu và hĩc hỏi kinh nghim thực tin từ các quơc gia đi trước. Trong lĩnh vực ngađn hàng bán lẹ, các NHTM Vit Nam nĩi chung và NHNT nĩi rieđng hồn tồn cĩ theơ chụ đng lựa chĩn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ mà các nước đã thực hin thành cođng đeơ xađy dựng thành danh múc sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ cho rieđng mình. Tât nhieđn, khođng theơ sao chép mt cách máy mĩc mà phại cĩ sự đieău chưnh cho phù hợp với nhu caău thực tê cụa khách hàng và đieău kin thực hin cụa chính ngađn hàng.
3.2.2.2 Nghieđn cứu, xađy dựng và phát trieơn sạn phaơm mới:
khía cánh đaău tư, nhu caău veă các sạn phaơm tài chính tinh vi và phức táp đang gia tng sẽ làm tng sức ép leđn các toơ chức cung câp trong vic thỏa mãn nhu
caău khách hàng. Như đã trình bày, trong lĩnh vực ngađn hàng bán lẹ, các ngađn hàng tái các nước phát trieơn đã cung câp hàng ngàn sạn phaơm từ đơn giạn đên hn hợp và trĩn gĩi. Nĩi cách khác, dịch vú ngađn hàng sẽ là mt trong những thê mánh cụa các ngađn hàng nước ngồi khi gia nhp thị trường Vit Nam; và đađy sẽ là mt trong những thách thức lớn cụa các NHTM Vit Nam nĩi chung và cụa NHNT nĩi rieđng. Thời gian qua NHNT cũng đã phát trieơn nhieău những sạn phaơm dịch vú mới theo chuaơn mực quơc tê, nhưng nêu so với các sạn phaơm dịch vú cụa các ngađn hàng tređn thê giới thì xem ra văn cịn mt khoạng cách ; vì vy, vic tng cường sạn phaơm dịch vú ngađn hàng trong đĩ cĩ dịch vú ngađn hàng bán lẹ neđn được nghieđn cứu thực hin thường xuyeđn.
Đeơ cĩ theơ xađy dựng danh múc các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ phù hợp cho mình, NHNT neđn tiêp thu mt cách chĩn lĩc từ kinh nghim các nước, phát trieơn sạn phaơm dựa tređn neăn tạng veă cođng ngh sẵn cĩ và hướng đaău tư mới cođng ngh trong tương lai gaĩn lieăn với vic phađn tích cú theơ nhu caău cụa khách hàng trong từng thị trường, từng giai đốn.
Trước maĩt, vic mở rng phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ tái NHNT cĩ theơ thực hin theo hướng sau:
+ NHNT caăn hình thành b phn nghieđn cứu chuyeđn trách phát trieơn sạn phaơm. Trong đĩ, tp trung vào những sạn phaơm cĩ hàm lượng cođng ngh cao, cĩ đaịc đieơm noơi tri tređn thị trường nhaỉm táo sự khác bit trong cánh tranh, tn dúng các keđnh phađn phơi mới đeơ đa dáng hố sạn phaơm, mở rng và phát trieơn tín dúng tieđu dùng.
+ Phát trieơn và mở rng các sạn phaơm dịch vú thanh tốn khođng dùng tieăn maịt nhaỉm phát huy hiu quạ và tính nng kỹ thut cụa cođng ngh mới, gĩp phaăn
hán chê giao dịch tieăn maịt bât hợp pháp, nhanh chĩng nađng cao tính thanh khoạn cụa VND và hiu quạ sử dúng vơn trong neăn kinh tê. Đaơy mánh các dịch vú tài khoạn tieăn gửi với thụ túc đơn giạn, an tồn nhaỉm thu hút nguoăn vơn cụa cá nhađn trong thanh tốn và phát trieơn dịch vú thanh tốn thẹ, séc thanh tốn các nhađn, đaơy mánh huy đng vơn qua tài khoạn tiêt kim. Ngađn hàng cũng caăn tng cường hợp tác với các toơ chức và doanh nghip cĩ các khoạn thanh tốn dịch vú thường xuyeđn, oơn định sơ lượng khách hàng, trạ lương như bưu đin, hàng khođng, đin lực, câp thốt nước, kinh doanh xng daău.
+ Phát trieơn các sạn phaơm dịch vú khác như tng cường thu hút nguoăn kieău hơi tređn cơ sở phơi hợp với các cođng ty xuât khaơu lao đng, các cođng ty dịch vú kieău hơi, toơ chức chuyeơn tieăn ở nước ngồi, các ngađn hàng đái lý ở nước ngồi.
+ Trieơn khai dịch vú giữ h, quạn lý tài sạn, uỷ thác đaău tư, cung câp thođng tin và tư vân cho khách hàng. Tng cường bán chéo sạn phaơm dịch vú ngađn hàng với bạo hieơm, vì cĩ tới 50% khách hàng sử dúng mt sạn phaơm duy nhât là tài khoạn nhn lương.
3.2.2.3 Xađy dựng chính sách giá sạn phaơm
Trong đieău kin cánh tranh cụa thị trường, lãi suât huy đng cĩ vai trị quan trĩng ạnh hưởng đên kêt quạ huy đng vơn veă quy mođ và cơ câu nguoăn vơn. Beđn cánh vic phại bù đaĩp mĩi chi phí hốt đng, lãi suât cụa ngađn hàng đưa ra caăn phại phạn ạnh đúng quan h cung caău veă tieăn t tređn thị trường, theo sát chư sơ biên đng cụa lám phát và phại cĩ tính cánh tranh tređn thị trường. Ngađn hàng caăn phađn tích đưa ra chính sách lãi suât linh hốt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngađn hàng đaịt đieơm giao dịch theo hướng nơi nào cĩ tieăm nng huy đng được nhieău vơn hơn thì áp dúng lãi suât cao hơn.
Xađy dựng h thơng lãi suât tiêt kim theo nhieău bc đeơ cĩ theơ táo ra những sạn phaơm đa dáng và hâp dăn hơn đeơ thu hút các khách hàng với lượng tieăn gửi lớn, đoăng thời cĩ theơ giạm chi phí vơn đơi với các tài khoạn tieăn gửi cĩ sơ dư thâp, khuyên khích khách hàng gửi tieăn tham gia vào các đợt tiêt kim dự thưởng.
Đơi với mức lãi suât áp dúng trong cho vay, lãi suât phại được đieău chưnh linh hốt cho phù hợp với cung caău vơn cũng như phù hợp với sự phát trieơn kinh tê xã hi trong từng thời kỳ.
Veă phí dịch vú: caăn tính tốn mức phí dịch vú sao cho hợp lý đeơ thu hút khách hàng sử dúng dịch vú ngađn hàng. Đaịc bit, đơi với những dịch vú ngađn hàng mới trieơn khai, caăn cĩ chính sách giạm phí trong thời gian đaău đeơ khuyên khích khách hàng làm quen với sạn phaơm. Xađy dựng chính sách phí phù hợp đơi với những nhĩm khách hàng khác nhau.
Xađy dựng bieơu phí cụa từng lối dịch vú cũng neđn gaĩn với mức đ rụi ro cụa từng lối dịch vú đĩ.
Nĩi chung, mt chính sách giá sạn phaơm mang tính cánh tranh văn chưa đụ đeơ lođi kéo khách hàng veă phía mình, NHNT cịn caăn phại khođng ngừng mở rng và nađng cao chât lượng sạn phaơm và cĩ cách thức phúc vú tơt hơn đơi với khách hàng cụa mình.
3.2.2.4 Hồn thin các sạn phaơm hin cĩ
Đơi với sạn phaơm thẹ:
Trước hêt, đơi với sạn phaơm thẹ: đađy maịc dù là mt thê mánh cụa NHNT, tuy nhieđn đeơ đạm bạo phúc vú tơt hơn nhu caău cụa khách hàng, NHNT neđn thực hin mở rng phát hành thẹ và h thơng giao dịch tự phúc vú. Cú theơ, NHNT caăn
tích cực phát trieơn dịch vú thẹ ATM cạ veă lượng lăn veă chât trong những nm saĩp tới như sau:
+ Đeơ thu hút nhieău tham gia sử dúng thẹ Connect-24, ngađn hàng phại tng tính thun tin cho khách hàng khi sử dúng thẹ. Khách hàng sẽ khođng tích cực tham gia sử dúng thẹ nêu hĩ chư được giao dịch hán chê ở mt sơ địa đieơm nhât định. Vì vy, mt địi hỏi tât yêu cụa dịch vú ATM là đạm bạo cĩ mt máng lưới dịch vú rng khaĩp, hốt đng 24/24.
+ Phát trieơn rng máng lưới máy ATM đem lái sự tin lợi cho khách hàng, làm nađng cao dịch vú ATM veă lượng thì vic trieơn khai nhieău lối hình dịch vú máy tređn ATM và kèm thẹ Connect-24 sẽ nađng cao dịch vú ATM cụa NHNT veă chât. Cung câp nhieău dịch vú tređn máy ATM và mở rng chức nng cho thẹ Connect-24 sẽ giúp ngađn hàng thu hút khách hàng, tng khạ nng cánh tranh với các ngađn hàng khác, tng doanh sơ huy đng tieăn gửi và tng nguoăn thu từ phí.
Dựa tređn tính chât cụa sạn phaơm và tính sẵn sàng cụa h thơng ATM NHNT caăn trieơn khai các dịch vú sau đađy cho khách hành sử dúng thẹ Connect-24:
- Thanh tốn hố đơn đin thối, đin nước, đin thối di đng cụa nhieău hãng cung câp.
- Mở tự đng các tài khoạn cĩ kỳ hán cho khách hàng và khách hàng cĩ theơ dùng thẹ Connect-24 baỉng nguoăn tieăn cụa tài khoạn ngối t và tài khoạn tiêt kim khođng kỳ hán.
- Thanh tốn tieăn hàng hĩa baỉng thẹ Connect-24
- Thực hin kêt nơi với h thơng giao dịch tự đng cụa các ngađn hàng khác. Đơi với các lối thẹ quơc tê, theo xu hướng phát trieơn trong lĩõnh vực kinh doanh thẹ tređn Thê giới và trong khu vực, NHNT caăn nghieđn cứu tìm đơi tác và đưa
ra các sạn phaơm mới, hin đái, tin dúng đeơ phù hợp với yeđu caău ngày càng cao cụa khách hàng veă dịch vú thẹ
* Thẹ lieđn kêt: đeơ tn dúng cơ sở khách hàng và những lợi thê cụa các toơ
chức thương mái lớn trong nước, NHNT caăn lieđn kêt với các đơi tác đưa ra lưu hành sạn phaơm thẹ lieđn kêt. Veă cơ bạn, thẹ lieđn kêt là mt thẹ tín dúng được phát hành thođng qua sự lieđn kêt giữa mt ngađn hàng hay mt cođng ty tài chính với mt chụ theơ thương mái và chụ thẹ sẽ nhn được những dịch vú gia tng thođng qua những chính sách ưu đãi như đieơm thưởng, giạm giá… Trước maĩt là thẹ lieđn kêt AMEX Blue Box cùng với Vietnam Airlines. Sau đĩ sẽ cĩ phát trieơn thẹ lieđn kêt thương hiu Visa hoaịc Master cùng với Bạo hieơm, Vieên thođng, Petrolimex.
* Thẹ ghi nợ quơc tê :NHNT caăn nhanh chĩng trieơn khai phát hành thẹ ghi nợ
quơc tê mang thương hiu VISA Electron nhaỉm tng sơ lượng lối hình thẹ thanh tốn quơc tê.
* NHNT caăn trieơn khai cođng ngh thẹ thođng minh cĩ gaĩn chip đin tử. Vieơc
này sẽ nhn được sự ụng h cụa các toơ chức thẹ quơc tê, do hĩ hieơu đađy là xu hướng tât yêu trong tương lai gaăn bởi vì thẹ cĩ gaĩn chip đin tử an tồn hơn rât nhieău so với thẹ bng từ thođng thường.
Nhaỉm mở rng phát hành thẹ, phát trieơn máng lưới đơn vị châp nhn thẹ NHNT caăn thực hin những bin pháp cú theơ :
+ Tng cường quạng bá sạn phaơm thẹ NHNT ra thị trường. Thođng qua b phn chm sĩc khách hàng cụa các chi nhánh đeơ trieơn khai cođng tác giới thiu, quạng cáo cho các đơn vị cĩ nhu caău sử dúng thẹ, thực hin giạm chi phí thường nieđn và mt sơ chi phí khác cho các cán b câp lãnh đáo, áp dúng hình thức tín châp đơi với các đơn vị cĩ quan h truyeăn thơng và cĩ tín nhim với ngađn hàng…
+ Đơi với các đơn vị châp nhn thẹ, caăn thực hin mt sơ bin pháp toơng hợp như giạm phí chiêt khâu, lãi suât cho vay, tiên hành cung câp min phí các dịch vú: tỷ giá giao dịch, sao keđ tài khoạn theo định kỳ, theo yeđu caău khách hàng, chụ đng tìm hieơu yeđu caău cụa đơn vị đeơ đưa ra những chính sách thích hợp. NHNT caăn định hướng mở rng và khai thác các đơn vị châp nhn thẹ vừa và nhỏ vì tieăm nng cụa mạng dịch vú tái đađy là rât lớn. Maịt khác cũng caăn đa dáng hĩa các lối hình cơ sở châp nhn thẹ nhaỉm đưa dịch vú thẹ thanh tốn đên gaăn dađn chúng hơn nữa.
Đơi với các hình thức huy đng vơn:
Đa dáng hố hơn nữa các hình thức huy đng vơn như: mở rng nhieău kỳ hán huy đng, huy đng tiêt kim dự thưởng,…
Đơi với các hình thức cho vay:
Beđn cánh cho vay mua nhà, xađy dựng, sửa chữa nhà, cho vay mua xe hơi, cho vay sạn xuât kinh doanh vơn đã được ngađn hàng thực hin nhieău trong thời gian qua, ngađn hàng cĩ theơ đưa ra theđm nhieău sạn phaơm mới như: cho vay du lịch, cho vay du hĩc, cho vay chữa bnh, đám cưới… Sự đa dáng veă múc đích vay trong cho vay tieđu dùng sẽ táo neđn sự phong phú veă sạn phaơm vay. Đieău này gĩp phaăn mở rng đơi tượng khách hàng vay, mở rng qui mođ tín dúng tieđu dùng
Đơi với các sạn phaơm dịch vú phi tín dúng: