+ Câu trúc lái mođ hình toơ chức và chức nng h thơng thanh tra theo chieău dĩc goăm cạ 4 khađu: câp phép và các quy định veă an tồn hốt đng ngađn hàng, giám sát từ xa, thanh tra tái ch và xử lý vi phám.
+ Hồn thin quy định veă an tồn hốt đng ngađn hàng phù hợp với thođng l quơc tê (Basel 1), đoăng thời đạm bạo vic tuađn thụ các quy định này, ban hành quy định mới veă đánh giá, xêp háng TCTD theo tieđu chuaơn CAMEL(S).
+ Taíng cường vai trị và nng lực hốt đng cụa Bạo hieơm tieăn gửi Vit Nam và trung tađm thođng tin tín dúng trong vic thu thp, xử lý và cung câp thođng tin tín dúng nhaỉm hoơ trợ hốt đng kinh doanh cụa các TCTD và hốt đng giám sát rụi ro cụa NHNN đơi với các TCTD.
3.1.4 Hoàn thin các Quy định pháp lý veă nghip vú và dịch vú ngađn hàng:
+ Rà sốt danh múc các dịch vú tài chính- ngađn hàng theo Phú lúc veă dịch vú tài chính- ngađn hàng cụa GATS đeơ xađy dựng, boơ sung, hồn chưnh các quy định, đạm bạo các TCTD được thực hin đaăy đụ các sạn phaơm, dịch vú ngađn hàng theo GATS và thođng l quơc tê.
+ Tiêp túc nghieđn cứu, hồn thin các quy định veă nghip vú và dịch vú ngađn hàng mới (quạn lý ngađn quỹ, quạn lý danh múc đaău tư, các dịch vú uỷ thác, các sạn phaơm phái sinh, dịch vú ngađn hàng đin tử, dịch vú thueđ mua tài chính….)
+ Thực hin thơng nhât các quy định pháp lý đieău chưnh hốt đng ngađn hàng. Do hin nay các quy định pháp lý đieău chưnh hốt đng ngađn hàng do nhieău câp và nhieău cơ quan ban hành dăn đên các quy định này cịn choăng chéo, thiêu sự thơng nhât gađy khĩ khn cho hốt đng cụa các NHTM. Đieău này địi hỏi NHNN caăn phại nhanh chĩng hồn thin mođi trường pháp lý mt cách đaăy đụ, đoăng b và thơng nhât veă các lối hình dịch vú theo hướng đơn giạn, d hieơu, d phoơ cp, phù hợp với thođng l và chuaơn mực quơc tê.
+ Lieđn quan đên dịch vú ngađn hàng bán lẹ trong đĩ cĩ phát sinh mơi quan h dađn sự chụ yêu giữa người đi vay và người cho vay. Quan h dađn sự này vì thê caăn được theơ chê rõ ràng, minh bách trong quy định veă nghĩa vú cụa người đi vay cũng như trách nhim và quyeăn hán cụa người cho vay mà cú theơ ở đađy chính là các NHTM. Trong Lut Dađn sự, lut Đât đai… Chính phụ caăn cĩ những quy định cú theơ bạo v quyeăn lợi cụa người cho vay trong trường hợp người đi vay khođng thanh tốn được nợ. Đoăng thời các cơ quan thực thi pháp lut cũng phại chú ý giại quyêt các vú tranh châp, h trợ giúp ngađn hàng thu hoăi nợ toăn đĩng.
3.1.5 NHNN phát huy vai trị định hướng và là caău nơi trong hợp tác giữa các NHTM tái Vit Nam:
Đađy được xem là nhược đieơm lớn nhât hin nay cụa NHNN. Thực sự NHNN chưa phát huy được vai trị định hướng và là caău nơi trong hợp tác giữa các NHTM ở Vit Nam. Ngành kinh doanh ngađn hàng cĩ đaịc thù rieđng đĩ là các hốt đng ngađn hàng thường mang tính h thơng và cĩ tính lieđn kêt rât chaịt chẽ. Do vy, maịc
dù các NHTM thường cánh tranh nhau rât gay gaĩt trong vic phađn chia khách hàng và thị phaăn, tuy nhieđn, khođng theơ cĩ mt NHTM nào cĩ theơ tách ra khỏi cuc chơi chung. Sự phá sạn cụa mt NHTM kéo theo phạn ứng dađy chuyeăn và gađy tai hố cho cạ neăn kinh tê. Hơn nữa, sạn phaơm dịch vú ngađn hàng cĩ đaịc tính lieđn kêt, tức là quá trình cung câp sạn phaơm khođng chư do mt ngađn hàng thực hin mà phại thođng qua các ngađn hàng khác. Nĩi cách khác, maịc dù cánh tranh nhưng các ngađn hàng văn phại cĩ sự lieđn kêt, hợp tác với nhau đeơ hốt đng trong quá trình cung câp sạn phaơm. Và đeơ sự lieđn kêt đĩ đát hiu quạ, NHNN caăn phát huy vai trị định hướng và gaĩn kêt cụa mình.
Tređn thực tê, thời gian gaăn đađy, các NHTM ở Vit Nam đã đaău tư khođng ít cho tiên trình hin đái hố ngađn hàng, phù hợp với l trình hi nhp. Tuy nhieđn nhieău ý kiên từ các NHTM cho raỉng, ngay từ bađy giờ cơ quan đaău mơi là NHNN caăn xađy dựng mt chuaơn mực chung, bởi hin nay haău như mĩi ngađn hàng tự mày mị, tự đaău tư neđn rât tơn kém và khĩ khn đeơ lieđn kêt khi hi nhp.
Hin các NHTM cũng đang rât trođng chờ những cơ chê ưu đãi trực tiêp như : chính quyeăn địa phương các tưnh, thành phơ táo đieău kin cho ngađn hàng ưu tieđn thueđ mua các maịt baỉng tái các vị trí tơt, ưu đãi veă thuê, hoơ trợ ngađn hàng với chi phí thâp trong vic phoơ biên, tuyeđn truyeăn, quạng bá và tiêp thị sạn phaơm dịch vú ngađn hàng đên cng đoăng thođng qua các keđnh truyeăn thođng đái chúng. Đoăng thời chính phụ caăn táo ra những cơ chê mà tự nĩ cĩ tác dúng hoơ trợ ngành ngađn hàng rât lớn như vic ban hành quy định doanh nghip và cá nhađn thực hin mt sơ giao dịch phại qua ngađn hàng, ưu đãi trong vic quạn lý thuê cho các doanh nghip cĩ tỷ l giao dịch qua ngađn hàng cao, khođng châp nhn những khoạn chi phí hay những giao dịch lớn khođng thođng qua ngađn hàng…. Muơn làm được đieău đĩ, tự bạn thađn moêi
ngađn hàng vn đng sẽ rât khĩ khn, NHNN vì thê neđn cĩ trách nhim đứng ra làm cơ quan đái din cho các NHTM trong vic đeă đát ý kiên đơi với Chính phụ và các cơ quan ban ngành cĩ lieđn quan.
3.2 KIÊN NGHỊ VEĂ PHÍA NGAĐN HÀNG NGỐI THƯƠNG VIT NAM:
3.2.1 Hồn thin chính sách phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ:
Cĩ xađy dựng được mt chính sách đúng đaĩn và kịp thời mới đạm bạo cho ngađn hàng thực hin thành cođng múc tieđu đã đaịt ra. Muơn vy trước hêt caăn phại cĩ sự thay đoơi trong tư duy quạn lý cụa các nhà quạn trị ngađn hàng.
Caăn phại nhn thức lái mt cách đaăy đụ raỉng, phát trieơn dịch vú ngađn hàng bán lẹ chính là mt hướng đi quan trĩng mà NHNT phại thực hin nêu muơn giữ vững vị thê cụa mình tređn thị trường tài chính Vit Nam. Hướng từ mt ngađn hàng chuyeđn thực hin bán buođn mở rng sang bán lẹ sẽ làm thay đoơi mt cách sađu saĩc veă cơ câu toơ chức, bơ trí nhađn sự, phađn boơ vt lực, thiêt kê quy trình nghip vú, thay đoơi cođng ngh,…. Những thay đoơi đĩ tuy khođng theơ thực hin ngay mt sớm mt chieău và caăn đaău tư rât nhieău veă tài chính, tuy nhieđn, đĩ là vic caăn làm và phại làm mt cách trit đeơ.
Đeơ xác định mức đ thực hin dịch vú ngađn hàng bán lẹ cụa mt NHTM, các toơ chức tài chính lớn tređn thê giới thường dựa vào các tieđu chí sau:
Giá trị thương hiu Hiu lực tài chính
Tính beăn vững cụa nguoăn thu Tính rõ ràng trong chiên lược Nng lực bán hàng
Nng lực quạn lý rụi ro Khạ naíng táo sạn phaơm
Thađm nhp thị trường Đaău tư vào nguoăn nhađn lực.
Do vy, trong xađy dựng chiên lược cụa mình các nhà quạn trị NHNT phại vách rõ những ni dung chụ yêu sau:
Bước đi cú theơ cho từng giai đốn thực hin
Nguoăn lực tài chính caăn thiêt đeơ thực thi chiên lược Lựa chĩn cođng ngh nào là phù hợp
Mođ hình quạn trị rụi ro cú theơ
Phađn boơ nguoăn nhađn lực như thê nào
Lựa chĩn thị trường ưu tieđn nào đeơ phúc vú
L trình phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ mới
Tređn cơ sở chiên lược được xađy dựng, NHNT mới cĩ theơ thiêt kê được mođ hình vn hành phù hợp, đạm bạo tiêt kim được chi phí vt lực cũng như nhađn lực mà văn mang lái hiu quạ kinh tê cao, đoăng thời đạm bạo thực hin nhât quán và thơng nhât trong tồn h thơng.
3.2.2 Nhóm giại pháp hồn thin và đa dáng hố các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ:
3.2.2.1 Phađn tích nhu caău đa dáng cụa khách hàng:
Joseph di Vanna, tác giạ cuơn sách: “Tương lai cụa hốt đng ngađn hàng bán lẹ” đã nhn xét: Trong tương lai, yêu tơ then chơt chính là vic naĩm baĩt trước được nhu caău, lợi ích, mong muơn cụa khách hàng đeơ cĩ những đeă xuât phù hợp, những lieđn kêt và những cơ chê táo thun lợi cho hốt đng giao dịch theo sát hành vi cụa khách hàng. Vic cung câp các dịch vú thương mái và tài chính boơ trợ khách hàng sẽ tng cường mơi quan h giữa khách hàng và ngađn hàng, qua đĩ làm suy giạm
khạ nng cánh tranh cụa đơi thụ baỉng vic kéo xa hĩ ra khỏi lĩnh vực này thođng qua vic cung câp các sạn phaơm phù hợp với chi phí mođi giới thâp.
Xác định khách hàng và nhu caău cụa khách hàng từ đĩ tìm tịi những thị trường chưa khai phá là đieău quan trĩng đạm bạo tính dăn đường cụa ngađn hàng trong vic táo lp các sạn phaơm tài chính mới. Trong đieău kin kinh tê cịn phát trieơn thâp như ở Vit Nam hin nay, nhu caău cụa khách hàng thường văn cịn khá đơn giạn, trong khi tái haău hêt các quơc gia lớn cĩ neăn tài chính phát trieơn các ngađn hàng thường cung câp hàng ngàn sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ từ các sạn phaơm giạn đơn cho đên các sạn phaơm hn hợp, trĩn gĩi cho các khách hàng cụa mình. Neăn kinh tê Vit Nam phát trieơn chm hơn rât nhieău so với các nước, maịc dù cĩ những đaịc thù rieđng nhưng nhìn chung hướng phát trieơn khá tương đoăng. Nhu caău veă các sạn phaơm tài chính cụa con người thường thay đoơi và phát trieơn theo sự cại tiên veă đieău kin sơng, mođi trường sơng và đieău kin veă thu nhp. Do vy, các NHTM Vit Nam với trình đ phát trieơn mun hơn nhưng lái cĩ nhieău đieău kin tiêp thu và hĩc hỏi kinh nghim thực tin từ các quơc gia đi trước. Trong lĩnh vực ngađn hàng bán lẹ, các NHTM Vit Nam nĩi chung và NHNT nĩi rieđng hồn tồn cĩ theơ chụ đng lựa chĩn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ mà các nước đã thực hin thành cođng đeơ xađy dựng thành danh múc sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ cho rieđng mình. Tât nhieđn, khođng theơ sao chép mt cách máy mĩc mà phại cĩ sự đieău chưnh cho phù hợp với nhu caău thực tê cụa khách hàng và đieău kin thực hin cụa chính ngađn hàng.
3.2.2.2 Nghieđn cứu, xađy dựng và phát trieơn sạn phaơm mới:
khía cánh đaău tư, nhu caău veă các sạn phaơm tài chính tinh vi và phức táp đang gia tng sẽ làm tng sức ép leđn các toơ chức cung câp trong vic thỏa mãn nhu
caău khách hàng. Như đã trình bày, trong lĩnh vực ngađn hàng bán lẹ, các ngađn hàng tái các nước phát trieơn đã cung câp hàng ngàn sạn phaơm từ đơn giạn đên hn hợp và trĩn gĩi. Nĩi cách khác, dịch vú ngađn hàng sẽ là mt trong những thê mánh cụa các ngađn hàng nước ngồi khi gia nhp thị trường Vit Nam; và đađy sẽ là mt trong những thách thức lớn cụa các NHTM Vit Nam nĩi chung và cụa NHNT nĩi rieđng. Thời gian qua NHNT cũng đã phát trieơn nhieău những sạn phaơm dịch vú mới theo chuaơn mực quơc tê, nhưng nêu so với các sạn phaơm dịch vú cụa các ngađn hàng tređn thê giới thì xem ra văn cịn mt khoạng cách ; vì vy, vic tng cường sạn phaơm dịch vú ngađn hàng trong đĩ cĩ dịch vú ngađn hàng bán lẹ neđn được nghieđn cứu thực hin thường xuyeđn.
Đeơ cĩ theơ xađy dựng danh múc các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ phù hợp cho mình, NHNT neđn tiêp thu mt cách chĩn lĩc từ kinh nghim các nước, phát trieơn sạn phaơm dựa tređn neăn tạng veă cođng ngh sẵn cĩ và hướng đaău tư mới cođng ngh trong tương lai gaĩn lieăn với vic phađn tích cú theơ nhu caău cụa khách hàng trong từng thị trường, từng giai đốn.
Trước maĩt, vic mở rng phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng bán lẹ tái NHNT cĩ theơ thực hin theo hướng sau:
+ NHNT caăn hình thành b phn nghieđn cứu chuyeđn trách phát trieơn sạn phaơm. Trong đĩ, tp trung vào những sạn phaơm cĩ hàm lượng cođng ngh cao, cĩ đaịc đieơm noơi tri tređn thị trường nhaỉm táo sự khác bit trong cánh tranh, tn dúng các keđnh phađn phơi mới đeơ đa dáng hố sạn phaơm, mở rng và phát trieơn tín dúng tieđu dùng.
+ Phát trieơn và mở rng các sạn phaơm dịch vú thanh tốn khođng dùng tieăn maịt nhaỉm phát huy hiu quạ và tính nng kỹ thut cụa cođng ngh mới, gĩp phaăn
hán chê giao dịch tieăn maịt bât hợp pháp, nhanh chĩng nađng cao tính thanh khoạn cụa VND và hiu quạ sử dúng vơn trong neăn kinh tê. Đaơy mánh các dịch vú tài khoạn tieăn gửi với thụ túc đơn giạn, an tồn nhaỉm thu hút nguoăn vơn cụa cá nhađn trong thanh tốn và phát trieơn dịch vú thanh tốn thẹ, séc thanh tốn các nhađn, đaơy mánh huy đng vơn qua tài khoạn tiêt kim. Ngađn hàng cũng caăn tng cường hợp tác với các toơ chức và doanh nghip cĩ các khoạn thanh tốn dịch vú thường xuyeđn, oơn định sơ lượng khách hàng, trạ lương như bưu đin, hàng khođng, đin lực, câp thốt nước, kinh doanh xng daău.
+ Phát trieơn các sạn phaơm dịch vú khác như tng cường thu hút nguoăn kieău hơi tređn cơ sở phơi hợp với các cođng ty xuât khaơu lao đng, các cođng ty dịch vú kieău hơi, toơ chức chuyeơn tieăn ở nước ngồi, các ngađn hàng đái lý ở nước ngồi.
+ Trieơn khai dịch vú giữ h, quạn lý tài sạn, uỷ thác đaău tư, cung câp thođng tin và tư vân cho khách hàng. Tng cường bán chéo sạn phaơm dịch vú ngađn hàng với bạo hieơm, vì cĩ tới 50% khách hàng sử dúng mt sạn phaơm duy nhât là tài khoạn nhn lương.
3.2.2.3 Xađy dựng chính sách giá sạn phaơm
Trong đieău kin cánh tranh cụa thị trường, lãi suât huy đng cĩ vai trị quan trĩng ạnh hưởng đên kêt quạ huy đng vơn veă quy mođ và cơ câu nguoăn vơn. Beđn cánh vic phại bù đaĩp mĩi chi phí hốt đng, lãi suât cụa ngađn hàng đưa ra caăn phại phạn ạnh đúng quan h cung caău veă tieăn t tređn thị trường, theo sát chư sơ biên đng cụa lám phát và phại cĩ tính cánh tranh tređn thị trường. Ngađn hàng caăn phađn tích đưa ra chính sách lãi suât linh hốt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngađn hàng đaịt đieơm giao dịch theo hướng nơi nào cĩ tieăm nng huy đng được nhieău vơn hơn thì áp dúng lãi suât cao hơn.
Xađy dựng h thơng lãi suât tiêt kim theo nhieău bc đeơ cĩ theơ táo ra những sạn phaơm đa dáng và hâp dăn hơn đeơ thu hút các khách hàng với lượng tieăn gửi lớn, đoăng thời cĩ theơ giạm chi phí vơn đơi với các tài khoạn tieăn gửi cĩ sơ dư thâp, khuyên khích khách hàng gửi tieăn tham gia vào các đợt tiêt kim dự thưởng.
Đơi với mức lãi suât áp dúng trong cho vay, lãi suât phại được đieău chưnh linh hốt cho phù hợp với cung caău vơn cũng như phù hợp với sự phát trieơn kinh tê xã hi trong từng thời kỳ.
Veă phí dịch vú: caăn tính tốn mức phí dịch vú sao cho hợp lý đeơ thu hút khách hàng sử dúng dịch vú ngađn hàng. Đaịc bit, đơi với những dịch vú ngađn hàng mới trieơn khai, caăn cĩ chính sách giạm phí trong thời gian đaău đeơ khuyên khích khách hàng làm quen với sạn phaơm. Xađy dựng chính sách phí phù hợp đơi với những nhĩm khách hàng khác nhau.
Xađy dựng bieơu phí cụa từng lối dịch vú cũng neđn gaĩn với mức đ rụi ro cụa từng lối dịch vú đĩ.
Nĩi chung, mt chính sách giá sạn phaơm mang tính cánh tranh văn chưa đụ đeơ lođi kéo khách hàng veă phía mình, NHNT cịn caăn phại khođng ngừng mở rng và