1.2. Quy trình tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng
1.2.4. Lập tờ trình thẩm định
Cán bộ tín dụng nêu rõ trong tờ trình thẩm định, phân tích tín dụng như
các yếu tố đã thẩm định nêu phần trên, trên cơ sởđó cán bộ tín dụng phân tích khả năng hiện tại và tiềm năng của hộ kinh doanh về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hồn trả nợ gốc - lãi, định giá giá trị tài sản bảo đảm nợ vay, phương thức cho vay và đề suất mức lãi suất cho vay.
Cán bộ tín dụng nêu ra ý kiến của mình trình lãnh đạo phịng phê duyệt, theo ý kiến thẩm định của cán bộ tín dụng và ý kiến lãnh đạo phịng giám đốc duyệt hoặc khơng duyệt hồ sơ trên.
Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín - hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Khâu này dễ phạm sai lầm nhất, có hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra như:
¾ Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng khơng tốt
¾ Từ chối cho vay một khách hàng tốt.
Nhằm hạn chế sai lầm, trong khâu này các ngân hàng thường chú trọng hai vấn đề.
¾ u cầu cán bộ tín dụng thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở để cấp trên ra quyết định.
¾ Trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết.
Sau khi cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định để cấp trên ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp thuận hoặc từ chối cho vay, tùy vào kết quả
phân tích và thẩm định ở khâu trước. Nếu kết quả từ chối cho vay cán bộ tín dụng trả lời để hộ kinh doanh biết.
Nếu đồng ý cho vay, cán bộ tín dụng cũng báo cho khách hàng và tiếp tục hoàn tất hồ sơ vay vốn với khách hàng.