1.3. Một số yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân
1.3.2. Nhóm yếu tố thuộc hộ kinh doanh
1.3.2.1. Thơng tin tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng
Hộ kinh doanh vẫn còn mang tâm lý xa lạ với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, khi cần vốn họ thường vay mượn các bạn hàng hoặc người thân. Chính vì yếu tố tâm lý khó tiếp cận ngân hàng từ những hộ kinh doanh đã làm cho các hộ kinh doanh không nắm bắt về những thay đổi mới từ ngân hàng, về quy
định, điều kiện và thủ tục vay vốn cũng như cách lập phương án kinh doanh. Trong khi một thời gian dài ngân hàng chưa được chú trọng và quan tâm đúng mức đến đối tượng khách hàng này. Vì vậy mối quan hệ trao đổi thông tin qua lại giữa ngân hàng và các hộ kinh doanh chưa được khai thông đã ảnh hưởng nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh đối với ngân hàng.
1.3.2.2. Phương án vay vốn, nguồn lực của hộ kinh doanh
Chính từ chỗ nguồn vốn tự có của các hộ kinh doanh thường rất nhỏ, khiến những hộ kinh doanh này khơng có điều kiện đổi mới máy móc thiết bị để nâng cao năng lực sản xuất. Kết quả là sức cạnh tranh của sản phẩm hàng thấp, khơng có thị trường tiêu thụ dẫn đến kinh doanh thua lỗ. Ví dụ: một hộ
sản xuất kinh doanh theo ngành dệt vải, trước đây hộ kinh doanh này dệt trên máy dệt bằng gỗ thơ sơ, sau đó được nâng cấp lên dệt trên máy dệt bằng điện, loại máy dệt này chỉ dệt được một số loại vải bình thường nhất định. Trong khi
đó do cơng nghệ ngày một cải tiến nên trên thị trường đã xuất hiện máy dệt kiếm và máy dệt kim, cùng với sự phát triển của xã hội thì đời sống người tiêu thụ ngày một nâng cao, lúc này những loại vải dệt trên máy dệt kim hoặc máy dệt kiếm mới đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng.
1.3.2.3. Trình độ quản lý kinh doanh của hộ kinh doanh
Trừ những hộ kinh doanh lâu đời theo ngành nghề đặc biệt và theo kiểu cha truyền con nối, khơng ít hộ kinh doanh quản lý kinh doanh theo kiểu quá gia đình, gắn với người trực tiếp là đầu tàu của gia đình cịn yếu về trình độ
quản lý kinh doanh sẽ dẫn đến việc kiểm sốt luồng tiền ra vào khơng chặt chẽ
sẽ làm thất thoát vốn. Bên cạnh cách quản lý chưa chặt sẽ đẫn tâm lý nợ và như vậy những hộ kinh doanh này không dám vay ngân hàng để tái tiếp tục công việc kinh doanh của mình. Đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu cấp tín dụng từ phía hộ kinh doanh.
1.3.2.4. Vấn đề tín chấp, tài sản thế chấp của hộ kinh doanh
Hiện nay, ngân hàng hầu như khơng có chủ trương cho vay hộ kinh doanh mà khơng có tài sản thế chấp, xuất phát từ thơng tin thu thập từ hộ kinh doanh cũng như phân tích tín dụng hộ kinh doanh, chủ trương kinh doanh của ngân hàng là khi cho vay điều kiện cần phải có tài sản thế chấp. Đối với hộ
kinh doanh cũng mn hình vạn trạng cho nên ngân hàng muốn giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn gốc và lãi đã xem yếu tố tài sản thế chấp như là hình thức an tồn vốn.
Hộ kinh doanh khơng đủ điều kiện vay tín chấp, chỉ có một số ít các cá nhân đang công tác tại đơn vị nhà nước mới được vay tín chấp đảm bảo bằng cam kết trả nợ cho ngân hàng bằng tiền lương mà thủ trưởng đơn vịđó đứng ra cam kết bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hoặc trước đây cũng có một số doanh nghiệp quốc doanh được vay tín chấp. Nhưng thực tế khơng phải hộ kinh doanh nào cũng có tài sản thế chấp hoặc có nhưng chưa hồn thành nghĩa vụ đăng ký với cơ quan thẩm quyền cũng không đầy đủ tính pháp lý để thế chấp vay vốn ngân hàng. Từ khó khăn đó cũng là nguyên nhân khơng nhỏ ảnh hưởng đến tín dụng hộ kinh doanh đối với ngân hàng, hộ kinh doanh không đủ điều kiện để vay vốn cho dù có phương án kinh doanh hiệu quả, cịn ngân hàng khơng dám cấp tín dụng vì sợ rủi ro tiềm ẩn dẫn đến mất vốn ngân hàng.
1.3.2.5. Sự am hiểu pháp luật và thủ tục tín dụng của hộ kinh doanh doanh
Hộ kinh doanh thường gặp trở ngại về đánh giá tài sản thế chấp của mình, khi thế chấp cả nhà và đất mà không được công nhận phần đất. Chẳng hạn như hiện nay trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có rất nhiều giấy tờ
khác nhau về hình thức chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất. Chẳng hạn những giấy tờ về nhà đất từ năm 1995 trở về trước, thông thường trên giấy tờ chỉ ghi quyền sở hữu như “giấy chứng nhận quyền hợp thức hóa nhà, giấy cơng nhận xây cất nhà, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà” trong khi
đó khơng đề cập gì đến quyền sự dụng đất ở, có trường hợp đất rất rộng nhưng căn nhà xây dựng trên đất thì nhỏ và như thế khi đi đăng ký công chứng thế
nhà thôi không công nhận đất ở, khi làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo thì Phịng Tài ngun và Mơi trường cũng chỉ cơng nhận nhà ở, cịn phía ngân hàng cũng rất lúng túng không biết xác định diện tích đất như thế nào và định giá tổng tài sản thế chấp là bao nhiêu đểđảm bảo cho nhu cầu vay vốn của hộ
kinh doanh. Từ những bất cập và thủ tục rườm rà đã tạo nên người dân ở đây
đối tượng là hộ kinh doanh ngại khi làm thủ tục vay vốn với ngân hàng, trong khi đó bên ngồi tổ chức tín dụng lại cho vay khơng cần thủ tục gì hết, tất cả
những khó khăn vừa nêu cũng là yếu tố làm ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng.
1.3.3. Nhóm yếu tố vĩ mơ của nền kinh tế1.3.3.1. Môi trường pháp lý về tín dụng 1.3.3.1. Mơi trường pháp lý về tín dụng
Mặc dù cũng đã có luật tín dụng áp dụng cho các tổ chức tín dụng, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ban hành, nhưng những văn bản này còn chưa đồng bộ, cịn chồng chéo và chưa hồn chỉnh, cịn nhiều bất cập. Từ bất cập như vậy làm cho hoạt động tín dụng cịn hạn chế chưa thể
phát triển tín dụng một cách rộng rãi và người dân chưa thật sự xem việc đi vay là một điều bình thường được mà họ nghĩ vấn đề đi vay là một vấn đề
phức tạp, khó khăn.
Hiện nay, trong khn khổ pháp luật của Việt Nam còn chưa phát triển, các quy định, quy tắc và thủ tục hiện hành còn đang rườm rà. Chính điều này mà các hộ kinh doanh cịn rất khó tiếp cận vốn tín dụng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn.
1.3.3.2. Môi trường kinh tế vĩ mô
Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang chuyển mình sang nền kinh tế thị
trường, đa phương hố và hội nhập quốc tế nên mơi trường kinh tế vĩ mô chưa
ổn định. Các khái niệm kinh tế thị trường, cũng như thị trường đang từng bước
được định hình. Trong khi đó các chính sách và luật pháp kinh tế của nhà nước thường xuyên thay đổi, chưa kịp thích ứng cái vừa thay đổi lại đến thay đổi
điều khác và như vậy làm ảnh hưởng không nhỏ đến môi trường kinh doanh của các thành phần kinh tế đặc biệt là các hộ kinh doanh còn đang yếu kém hầu nhưở mọi mặt.
Nền kinh tế ngày càng tăng, nên sức phát triển của nền kinh tế không những chỉ phụ thuộc từ bản thân nội tại nền kinh tế trong nước mà ngày nay còn phù thuộc rất nhiều từ các yếu tố tác động từ nền kinh tế thế giới. Ngoài ra, do thiên tai, hạn hán, lũ lụt thường xuyên xảy ra trên diện rộng đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của hộ.
Ngoài những nguyên nhân khách quan từ yếu tố vĩ mô của nền kinh tế
như trên, không thể khơng nói đến yếu tố chủ quan từ các bộ ngành và xuống
địa phương trong việc xây dựng và áp dụng chính sách kinh tế vĩ mơ của nền kinh tế.
Từ những vấn đề nêu trên đã tác động không nhỏ đến môi trường kinh doanh của các hộ kinh doanh, từ đó có thể dẫn đến hộ kinh doanh thua lỗ
không đứng vững trước những biến động vĩ mô của nền kinh tế và như vậy không trả được nợ cho ngân hàng.
CHƯƠNG II
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN PHÚ THỜI GIAN QUA
2.1. Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi 2.1. Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thơn - Chi nhánh Tân Phú.
2.1.1. Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú
được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 03 năm 2005 theo Quyết định số
420/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ký ngày 24 tháng 11 năm 2004 về việc mở chi nhánh Tân Phú trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.
Theo giấy phép đăng ký kinh doanh đơn vị kinh tế trực thuộc doanh nghiệp nhà nước số 4116000417 do Sở Kế hoạch và Đầu tư cấp ngày 02/02/2005.
Địa chỉ trụ sở đặt tại 145Bis Luỹ Bán Bích, Phường Phú Thạnh, Quận Tân Phú, Tp. Hồ Chí Minh.
Sau khi Quận Tân Phú được thành lập, Chủ tịch Hội đồng quản trị
NHNo&PTNT Việt Nam quyết định nâng cấp chi nhánh cấp II Phú Thọ Hòa trực thuộc chi nhánh cấp I Tân Bình thành chi nhánh cấp I của Quận Tân Phú “NHNo&PTNT chi nhánh Tân Phú” sẽ là tiền đề mở rộng thị phần, tăng uy tín, nhằm thu hút được mọi tiềm lực trong dân và các thành phần kinh tế, tạo nguồn vốn rẻ, tăng quy mơ hoạt động và hiệu quả kinh doanh của tồn hệ
thống, góp phần thiết thực thúc đẩy nền kinh tế nước nhà phát triển.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú bước đầu thành lập về nhân sự có 15 người kể cả Ban Giám đốc và 3 nhân viên hợp đồng lao động, có mơ hình tổ chức đầy đủ các phịng chức năng, có thẩm quyền và khả năng phối hợp tốt với nhau để phát triển hoạt động kinh doanh
của chi nhánh. Đến nay, sau 3 năm hoạt động chi nhánh đã mở thêm 01 chi nhánh cấp II và 03 phòng giao dịch tọa lạc trên địa bàn quận Tân Phú để tranh thủ cơ hội kinh doanh cũng như chiếm lĩnh thị phần tại quận, đội ngũ nhân viên trong biên chế đạt 65 người trong biên chế và 07 người hợp đồng lao
động, việc ứng dụng công nghệ cao trong giao dịch ngân hàng cũng như nâng cao chất lượng giao dịch, thu hút được khách hàng, vừa tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ công nhân viên của chi nhánh nâng cao trình độ nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và ngân hàng. Nắm bắt định hướng phát triển kinh tế - xã hội của quận, chi nhánh Tân Phú đã không ngừng nâng cao và tự hoàn thiện để phát triển cùng với sự nghiệp phát triển chung của xã hội.
Với phạm vi và hiệu quả hoạt động của mình, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú tận dụng tiềm năng và hợp tác cùng nhau với các thành phần kinh tế trong địa bàn Quận Tân Phú nói riêng và các quận khác trên địa bàn thành phố nói chung nhằm phát triển hơn nữa trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, phát huy thế mạnh, mở rộng thị
phần, nâng cao uy tín và vị thế của NHNo&PTNT Việt Nam trên thương trường.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
2.1.2.1. Ban Giám đốc
Ban Giám đốc gồm bốn người, một Giám đốc phụ trách chung, một Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh, một Phó Giám đốc phụ trách kế tốn ngân quỹ và cơng nghệ thơng tin, một Phó Giám đốc phụ trách hành chánh nhân sự.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú thực hiện theo nguyên tắc một thủ trưởng, mối quan hệ trong cơ cấu tổ chức
được thiết lập chủ yếu theo chiều dọc, vì vậy Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc, là người lãnh đạo chi nhánh và trực tiếp chỉ đạo
điều hành mọi hoạt động trong chi nhánh. Bên cạnh Giám đốc sẽ có ba Phó Giám đốc phụ trách công việc do Giám đốc giao phó với cương vị là người cố
Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh chịu trách nhiệm điều hành phòng Kế hoạch kinh doanh, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những định hướng và hoạt động kinh doanh được giao.
Phó Giám đốc phụ trách Kế tốn ngân quỹ và công nghệ thông tin, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về hạch toán kế toán, thu chi thuộc chi nhánh, trông coi mọi công việc thuộc về tài vụ và kế tốn. Phó Giám đốc phụ trách kế
tốn sẽ đồng thời phụ trách phần công nghệ thông tin của tồn chi nhánh, vì tài chính ln gắn với mạng và quản lý phần công nghệ thông tin là khâu an ninh của chương trình vi tính đảm bảo an tồn cho mạng lưới cơng nghệ thơng tin cho tồn chi nhánh hạch tốn ghi sổ điện tử.
Phó Giám đốc phụ trách hành chánh nhân sự, giúp Giám đốc điều hành và đào tạo nguồn nhân lực cũng như có kế hoạch tuyển dụng, quản lý nhân sự
trong chi nhánh, nghiên cứu và đề xuất Gíám đốc về cải cách lề lối làm việc cũng như những công việc khác liên quan đến nhân sự.
2.1.2.2. Các phòng ban
1. Phòng hành chánh nhân sự
Phụ trách công việc liên quan đến nhân sự như tổ chức họp hành, tiếp khách, thảo quyết định điều hành nhân sự, hoạch định chiến lược quản lý nhân viên, đưa ra chương trình hành động cho các phong trào thể dục văn nghệ
trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cũng như
phong trào của ngành. Điều động và quản lý đội ngũ kiểm tra kiểm toán nội bộ
nhân viên bảo vệ; lái xe; tạp vụ. Phịng hành chánh ln ln hướng đến công tác quản lý lao động để có chính sách đãi ngộ kịp thời đồng thời cũng có những biện pháp để giải quyết tình trạng lao động khơng đáp ứng nhu cầu lao
động tại chi nhánh đề ra, từ đó có hướng xử lý phù hợp. Phịng hành chánh cũng phân ra gồm bốn bộ phận như tổ kiểm tra kiểm toán nội bộ và tiếp dân, tổ
bảo vệ và tổ phục vụ công việc hành chánh khác.
2. Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kế hoạch kinh doanh là phòng tạo ra đa số lợi nhuận cho tồn chi nhánh, được phân thành các tổ cơng tác như: tổ kế hoạch nguồn vốn, tổ tín
quản lý trách nhiệm công việc thực hiện, các tổ này đều làm việc dưới sự quản lý và chỉ đạo của phụ trách phịng, khơng có tổ trưởng cho từng tổ, các tổ hoạt
động độc lập nhưng có sự phối hợp nhịp nhàng với nhau trong hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận cho chi nhánh.
- Tổ kế hoạch - nguồn vốn: Chuyên nghiên cứu hoạt động kinh doanh để đề ra kế hoạch kinh doanh cho từng quý, kế hoạch cho vay và kế hoạch huy
động vốn. Tổ kế hoạch - nguồn vốn luôn luôn theo dõi hoạt động kinh doanh của chi nhánh để kịp thời có kế hoạch kinh doanh cho thời gian tới, huy động vốn để đảm bảo nguồn cho hoạt động tín dụng phát triển, đồng thời kết hợp với tổ tiếp thị để vạch ra chương trình huy động vốn và cho vay phù hợp với tình hình thị trường hiện tại.
- Tổ tín dụng: Gồm cán bộ tín dụng chuyên phụ trách từ khâu thẩm định, lập hồ sơ vay vốn và thu nợ. Đây là bộ phận quan trọng quyết định đến lợi nhuận mang lại cho chi nhánh, hiện chi nhánh Tân Phú hoạt động tín dụng mang lợi