1.3. Một số yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân
1.3.2.5. Sự am hiểu pháp luật và thủ tục tín dụng của hộ kinh
Hiện nay, ngân hàng hầu như khơng có chủ trương cho vay hộ kinh doanh mà khơng có tài sản thế chấp, xuất phát từ thông tin thu thập từ hộ kinh doanh cũng như phân tích tín dụng hộ kinh doanh, chủ trương kinh doanh của ngân hàng là khi cho vay điều kiện cần phải có tài sản thế chấp. Đối với hộ
kinh doanh cũng mn hình vạn trạng cho nên ngân hàng muốn giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn gốc và lãi đã xem yếu tố tài sản thế chấp như là hình thức an tồn vốn.
Hộ kinh doanh khơng đủ điều kiện vay tín chấp, chỉ có một số ít các cá nhân đang công tác tại đơn vị nhà nước mới được vay tín chấp đảm bảo bằng cam kết trả nợ cho ngân hàng bằng tiền lương mà thủ trưởng đơn vịđó đứng ra cam kết bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hoặc trước đây cũng có một số doanh nghiệp quốc doanh được vay tín chấp. Nhưng thực tế khơng phải hộ kinh doanh nào cũng có tài sản thế chấp hoặc có nhưng chưa hồn thành nghĩa vụ đăng ký với cơ quan thẩm quyền cũng khơng đầy đủ tính pháp lý để thế chấp vay vốn ngân hàng. Từ khó khăn đó cũng là ngun nhân khơng nhỏ ảnh hưởng đến tín dụng hộ kinh doanh đối với ngân hàng, hộ kinh doanh không đủ điều kiện để vay vốn cho dù có phương án kinh doanh hiệu quả, cịn ngân hàng khơng dám cấp tín dụng vì sợ rủi ro tiềm ẩn dẫn đến mất vốn ngân hàng.
1.3.2.5. Sự am hiểu pháp luật và thủ tục tín dụng của hộ kinh doanh doanh
Hộ kinh doanh thường gặp trở ngại về đánh giá tài sản thế chấp của mình, khi thế chấp cả nhà và đất mà không được công nhận phần đất. Chẳng hạn như hiện nay trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có rất nhiều giấy tờ
khác nhau về hình thức chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất. Chẳng hạn những giấy tờ về nhà đất từ năm 1995 trở về trước, thông thường trên giấy tờ chỉ ghi quyền sở hữu như “giấy chứng nhận quyền hợp thức hóa nhà, giấy cơng nhận xây cất nhà, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà” trong khi
đó khơng đề cập gì đến quyền sự dụng đất ở, có trường hợp đất rất rộng nhưng căn nhà xây dựng trên đất thì nhỏ và như thế khi đi đăng ký công chứng thế
nhà thôi không công nhận đất ở, khi làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo thì Phịng Tài ngun và Mơi trường cũng chỉ cơng nhận nhà ở, cịn phía ngân hàng cũng rất lúng túng khơng biết xác định diện tích đất như thế nào và định giá tổng tài sản thế chấp là bao nhiêu đểđảm bảo cho nhu cầu vay vốn của hộ
kinh doanh. Từ những bất cập và thủ tục rườm rà đã tạo nên người dân ở đây
đối tượng là hộ kinh doanh ngại khi làm thủ tục vay vốn với ngân hàng, trong khi đó bên ngồi tổ chức tín dụng lại cho vay khơng cần thủ tục gì hết, tất cả
những khó khăn vừa nêu cũng là yếu tố làm ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng.
1.3.3. Nhóm yếu tố vĩ mơ của nền kinh tế1.3.3.1. Mơi trường pháp lý về tín dụng